С чего начать? С крыши, конечно

Науку построения собственного финансового здания пока не преподают в университетах, но мы попробуем сформулировать ее краткие тезисы.

ЖИТЬ ИЛИ ПРОЖИВАТЬ?

Финансовую, как и любую другую жизнь, можно строить (жить), а можно проживать. Проживать, — это значит, положиться на внешние обстоятельства и надеяться на благоприятное их развитие и исход. Против этого метода очень сильно возражает статистика; мечты, по ее выводам, в основном не сбываются.

Вот что пишет в своей книге «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефер.

«В Германии в возрасте 25 лет тысячи людей начинают свой профессиональный путь. Вы – один из них. Как вы думаете, каковы шансы, что к 65 годам вы будете миллионером? Согласно статистике, ваши шансы составляют 0,2%. Рассмотрим ежегодный заработок («брутто») трудоспособного населения Германии:

— 87,3% населения зарабатывает меньше 50 000 марок;

— 10,4% населения зарабатывает от 50 000 до 100 000 марок;

— 1,6% населения зарабатывает от 100 000 до 200 000 марок;

— 0,5% населения зарабатывает от 200 000 до 500 000 марок;

— 0,1% населения зарабатывает от 500 000 до 1 000 000 марок;

— 0,05% населения зарабатывает более 1 000 000 марок».

У меня нет данных по Украине, но мы знаем, что разрыв между бедными и богатыми в нашей стране еще больше. Собственно, в нашем случае, важны не так конкретные цифры, как тенденции, а они направлены против нас.

Если спорить со статистикой и воевать с тенденциями бессмысленно, то есть смысл вступить в соревнование с себе подобными. Зачем? Затем, что уже с момента принятия подобного решения, мы перестаем быть как все, и начинаем нарушать статистику, построенную на усредненном поведении человеческой массы.

Итак, вместо того, чтобы спокойно плыть по течению, мы начинаем сознательно строить свою жизнь; во всяком случае, — финансовое здание своей жизни. И тут нам самое время обратиться к принципам (законам, этапам) этого строительства.

ЖИВЕМ, КАК СТРОИМ

Основой всякого дома является фундамент. Именно от его основательности и прочности зависит высота возводимого строения. Высокие стены, воздвигнутые на слабом фундаменте, рано или поздно рухнут под действием собственного веса или стихийных явлений. Крыша тоже важная часть общей конструкции; она создает защиту и обеспечивает долговечность постройки. Но, если крышу в процессе строительства или эксплуатации можно совершенствовать или даже полностью переделывать, то фундамент закладывается однажды и навсегда с необходимым запасом прочности, учитывающим возможные в будущем реконструкции и изменения этажности. Запомним эти принципы и вернемся к финансовому строительству.

Каждая часть здания состоит из нескольких элементов.

ФУНДАМЕНТ

Жизненные ценности. Поставленные цели. Финансовое образование.

Как часто мы начинаем возводить финансовые стены (зарабатывать деньги) без соответствующих знаний (образование), не понимая, что (цели) и ради чего (ценности) мы строим. Не удивительно, что в результате у нас получаются, открытые ветрам, штормам и приливам, карточные домики на зыбком прибрежном песке.

Основа жизненных ценностей – это нравственные законы, описание которых можно найти в любой религии. Люди, которые считают себя атеистами, религиозны не менее всех прочих, только собственной религиозности они стесняются, вот и возводят свои финансы на отношении к  будущему. Сначала они ему поклоняются, потом боятся, потом ненавидят, потом отвергают, живя исключительно настоящим. Так ничего и не строят, оставаясь в более или менее комфортной палатке.

Цели формируются из ценностей; правильно выбрать направление пути можно только понимая, зачем и ради чего.  Если первый шаг не сделан, второго не будет. Но если ценности искажены или не сформулированы, то в действие вступает окружение. Тогда возникают практически недостижимые ложные цели, типа  «чтоб у меня все было, а мне за это ничего не было», «денег побольше и побыстрее», «не хуже, чем у других». С такими целями все равно, что делать, — в любом случае получится времянка.

Если нам понятно, что строить и зачем, возникает вопрос «Как?». Ответ на него может дать лишь финансовое образование. К сожалению, в цельном виде его не существует; эти знания надо собирать по крупицам из книг, семинаров, путем собственных проб и ошибок.

Стремясь получить профессиональное образование вместо финансового, мы обрекаем себя на наемную работу по строительству чужих финансовых зданий. Многих это устраивает; будучи полезным работодателю, можно рассчитывать на временное жилье, право на которое придется постоянно подтверждать усердной работой и личной преданностью.

А чтобы не думать о времени, когда силы, здоровье и работоспособность начнут нас оставлять, можно отшутиться популярной дежурной фразой «Я до этого времени не доживу». Для кого-то она становится пророческой.

СТЕНЫ

1. Финансовый план и стратегия.

2. Финансовая информация.

3. Источники дохода.

4. Капитал.

Имея финансовое образование, зная элементарные принципы работы денег, составить финансовый план легко. Исходными данными являются доходы, расходы и цели. Даже немного разбираясь в бизнесе (предпринимательстве) и инвестиционных инструментах, можно спланировать свою жизнь на любое количество лет, а периодическая корректировка понадобится в любом случае.

Стратегий может быть несколько; вытекают они из финансовых целей и включают в себя разновидности работы, предпринимательства, бизнеса и инвестирования. Для поддержания плана и стратегий в рабочем состоянии, приходится постоянно работать с источниками финансовой информации. Работать, — это значит, находить, отбирать, проверять, обдумывать, испытывать на себе.

Доходы, — это основа, те кирпичики, из которых складываются стены нашего здания. Поскольку вечных доходов не бывает, их источников должно быть несколько, но в этом есть одна сложность. Всегда у нас будет соблазн отбросить менее выгодные источники в пользу более выгодных; и всегда нас будет преследовать стереотип о том, что нельзя усидеть сразу на двух стульях, поэтому надо сосредоточить свои усилия на одном, главном направлении. Эта сложность есть и в области бизнеса, и в области инвестиций, а преодолевать ее позволяет опыт переживания кризисов.

Капитал – это сами стены и есть. Если доходы создают для них строительный материал, то расходы его уничтожают. Довольно часто бывает, что человек много зарабатывает, но при этом столь же много и тратит. Его финансовое здание при этом совсем не растет, а сам он живет в номере отеля, — возможно, комфортабельном, но чужом.

КРЫША

1. Учет и контроль.

2. Сохранение.

3. Приумножение.

4. Защита.

Крыша в нашем случае не завершает финансовое здание, а предшествует ему. По сути, — это огромный навес, раскинутый над местом строительства. Иногда кажется, что без него можно обойтись, но это только до первого дождя.

Учитывать и контролировать надо, прежде всего доходы и расходы. Без этого  ничего не построить и даже не спланировать. Разница между доходами и расходами называется денежным потоком; он и направляется на создание капитала. В помощь этому процессу предлагается много компьютерных программ, но можно обойтись и обычным листом бумаги в клеточку.

Увлекаясь процессом добывания денег, мы часто недооцениваем проблему их сохранения, а ведь сохранить, это все равно, что заработать, только легче. Не стоит смешивать сохранение с экономией; экономия – это уменьшение расходов, а сохранение – это сбережение покупательной стоимости денежного потока. Если с деньгами сложно, вспомните цену овощей прошлой осенью и нынешней весной; кто сумел их сохранить, заработал втрое больше того, кто их вырастил.

Высшая степень сохранения – это приумножение. Тоже достойное искусство, которому можно научиться. Инвестирование в рост стоимости, иными словами спекуляция, способна превзойти по доходности производственный или торговый бизнес, но требует особого мастерства. Инвестирование в создание денежного потока, — это искусство создания долговременных бизнесов.

Защита – это не просто охрана или страховка; это – сложный комплекс экономических, юридических, технических, организационных, психологических и прочих мероприятий, направленных на устранение любых помех строительству вашего финансового здания. Нет предела ее совершенствованию и нет лимитов ее стоимости.

Но зато есть малоизученный прием исключения защиты по причине отсутствия угроз. Как в анекдоте о неуловимом ковбое Джо, который не потому неуловимый, что его никто поймать не может, а потому что никто его не ловит. Но это – отдельная история.

Напоследок замечу, что начинать строительство своего финансового здания лучше раньше, особенно, если мы собираемся еще в нем пожить. Но можно и не спешить, — в каждом образе жизни достаточно своей романтики.