Вот Вы говорите - «реструктуризация»...

Прочитал в Векипедии определение слова реструктуризации — понравилось.

Очевидно, что изменившиеся в условиях кризиса экономические отношения и возможность обслуживать свои обязательства, меняют и рынок долговых отношений — если можно так назвать работу с проблемной задолженностью.

Причины очевидны:

— девальвация курса внутренней валюты (гривна, рубль и тд) и как следствие изменение размера обязательства по сравнению с размером дохода (DBR с 30% сразу подскочил до 70 %)

— уменьшение или сокращение, в том числе потеря доходов

В данном случае хочу сказать несколько слов в пользу должников (но «хороших», что имею ввиду уточню далее) — даже надежный заемщик, получавший кредит до кризиса никак не мог спрогнозировать такое развитие ситуации и ему в первую очередь нужна помощь со стороны банка.

Учитывая существующую догму (скорее даже подтвержденный факт) — что большая часть людей (заемщиков) платит и принимая во внимание уровень их финансовой грамотности и невозможность предугадать последствия кризиса — можно сделать простой но весьма ценный вывод — если им помочь и пойти на встречу — банк получит двойную выгоду:

— сохранение уровня просрочки в условиях кризиса (что нереально сложно с учетом остановки кредитования);

— удержание клиентов;

Обратимся к фактической стороне сегодняшней ситуации — практически каждый розничный банк предлагает сегодня схему реструктуризации долга — это безусловно свидетельствует о понимании банками вышеуказанных очевидных проблем клиентов.

Как мне кажется сложность возникает в том что финансовый кризис провоцирует психологический — везде кризис: значит и мне можно не платить. Как правильно отделить тех заемщиков кто реально испытывает трудности от тех кто маскируется?

Можно конечно проверять — но это долго и сложно, можно верить — но это экономически нецелесообразно? Может заново оценивать кредитоспособность заемщика -возможно да. Что может служить проверкой или фактом доказательства тех или иных обстоятельств.

Вы будете смеяться — мне кажется ответ прост как божий день — пример работы банков группы Сосьете Женераль — простое интервью с кредитным консультантом — когда заемщик может четко объяснить и понимает суть и возможность исполнять обязательства в условиях кризиса — вот лучший скоринг.

Безусловно таких специалистов необходимо обучить и подготовить для такой процедуры андеррайтинга — но я уверен это самый лучший способ.

Когда заемщик может вразумительно ответить и дать информацию:

— о своем доходе (возможно совокупном)

— расходах

— понимании сроков и ставок 

Что может быть лучшим доказательством что он будет исполнять свои обязательства.

Сейчас помимо банков основным каналом продвижения такой формы работы с должниками выступают коллекторские компании, безусловно на первоначальном этапе реструктуризация не предлагается, сначала вопрос идет о погашении просрочки по телу или части штрафов (зависит от банка) а уже потом такой должник имеет права расчитывать на реструктуризацию.