Автолизинг для физлиц

Согласно данным Украинского объединения лизингодателей, на данный момент общая сумма на покупку автомобилей, которые получили в лизинг физические лица, составляет около 1 млрд. грн. Довольно таки маленькая сумма, если сравнивать с автокредитами, которые уже исчисляются в десятки миллиардов гривен.

На данный момент, физические лица могут купить машину по лизинговой программе в лизинговой компании Порше Лизинг Украина , Автоприват, УниКредит Лизинг  и VAB Лизинг . И конечно в ОТП Лизинг , который в последнее время проявляет активность на рынке лизинговых услуг для населения.  С точки зрения бизнеса ОТП лизинг поступает правильно и разумно, если вспомнить события, которые разворачивались в 2009 году с автокредитами банков.

Фактически рынок автокредитов начал активно развиваться после 2004 года. В это время, банки начали активно раздавать автокредиты и, прежде всего, в валюте. Но когда грянул кризис, оказалось, что автокредиты в Украине это не только доход, но и большая головная боль.  Автокредиты предполагают, что физическое лицо в качестве обеспечения  предоставляет в залог купленный за этот кредит автомобиль. И на первый взгляд кажется, что это наиболее удачный метод обеспечения кредита. Но, кризис, как раз показал, что все это не работает. Даже, если банк изымает автомобиль у заемщика и продает его другому лицу, то сумма долга по кредиту не аннулируется. Возникает  проблема оставшегося долга по кредиту, который нужно погашать заемщику, несмотря на то, что автомобиль, который он купил за счет кредита, он уже отдал.  И тут нет никакой путаницы или злого умысла со стороны банка. Согласно налоговому законодательству банк выдает кредит в денежной форме, и погашать его нужно в денежной форме. Если банк в результате продажи заложенного автомобиля не получает достаточно денег для погашения кредита, то долг остается и подлежит погашению. В случае, если банк хочет этот долг простить заемщику,  ГНА трактует это как дополнительный доход физического лица, который оно получит от разницы полученных денег и который подлежит налогообложению.  В то же время банк недополучил сумму кредита, а значит не дополучил и проценты по ему, а это прямое уменьшение налогооблагаемой базы, которая уменьшает и поступления налогов в казну. Поэтому банки, если и идут на списание остатка долгов по непогашенным автокредитам, то с очень большим нежеланием. Вот, такая получилась патовая ситуация.

Автолизинг позволяет эту ситуация частично решить. Может поэтому  ОТП лизинг, Уникред лизинг, VABлизинг и конечно Автоприват — это фактически дочерние структуры банков, которые решили  начать по-другому предоставлять услуги  клиентам, желающим купить автомобиль. В отличие от автокредита при автолизинге  физическое лицо получает не деньги, а уже готовый автомобиль, который оно выбрало. В результате, лизингополучатель пользуется этим автомобилем для своих нужд и выплачивает лизинговые  платежи лизинговой компании. Как правило, эти лизинговые платежи ежемесячные и они включают часть стоимости автомобиля и проценты за услуги лизинговой компании. В конечном итоге, если лизингополучатель выплатит все лизинговые платежи согласно лизинговому договору, автомобиль переходит в полную его собственность, а до этого он считается собственностью лизинговой компании.  Формально лизингополучатель может поменять объект лизинга, другими словами поменять автомобиль на другой. В жизни разное бывает.  Может, лизингополучатель решил сменить модель, пока пользовался автомобилем. В любом случае, лизинговая компания без проблем заберет один автомобиль и выдаст другой, пересчитав при этом размер лизинговых платежей. Эта возможность менять автомобиль очень привлекает жителей Западной Европы. Может, поэтому там больше популярны не автокредиты, а именно автолизинг. Украинцы народ более консервативный и пока часто менять автомобили и модели явно не привык. Но привычка дело наживное.

Что же касается самой главной проблемы. Что будет, если лизингополучатель не может или не хочет выплачивать лизинговые платежи. В этом случае все очень просто и понятно. Автомобиль возвращается в лизинговую компанию, и лизингополучатель ничего больше не должен этой компании. Он получил автомобиль в лизинг, он вернул автомобиль. Тут нет денег и поэтому нет разницы в стоимости кредита и стоимости залогового имущества.  Забрав автомобиль, лизинговая компания может опять его выдать в лизинг уже новому лицу и так пока автомобиль еще ездит.

Действительно, автолизинг выглядит довольно таки непривычно для нашего  рынка. Но, может,  кризис и автокредиты заставят но-новому подойти к этому рынку. Время покажет, за чем будущее. А пока что, если есть желание и деньги, то можно выбирать или автокредит или автолизинг…