Сегодня на календаре 22 августа 2022 года…

День 22 августа 2022 года оказался, в общем, ничем не примечательным, обычный день обычного года, ну может чуть жарче, чем хотелось. Август, сами понимаете.

Только что прочитал экономические новости в Интернете. Да, а ведь еще каких-нибудь двадцать лет назад, новости читали в газетах. Теперь бумажные газеты и журналы, это скорее исключение. Хотя на периферии они выжили и даже неплохо себя чувствуют по местным меркам. Но, все ведущие экономические издания только в электронном виде, а зачем бумагу тратить.

Сегодня курс доллара… Какой курс? Около 8,96 грн… Что-то он никак не может девятку взять. Оно и не удивительно, теперь мало кто обращает внимание на курс доллара. Как-то произошло незаметно, но в Украине получилось, как в России, хотя и с большим опозданием, — начало уменьшатся количество депозитов в валюте, но начало расти количество депозитов в гривне. Население начало менять валютные сбережения на гривну, а в условиях вялой девальвации гривны, этот процесс пошел ускоренными темпами. В результате на сегодня доля валютных депозитов в общем портфеле депозитов физических лиц даже не дотягивает до 10%. Поэтому курс доллар/гривна и его постоянные лавирования в полкопейки уже мало кого интересует. А в связи с тем, что теперь валюту можно поменять только в кассе банка, то связываться с наличной валютой стало совсем неудобно. Поэтому и стараются украинцы не усложнять себе жизнь играми с валютой других стран. Много не заработаешь, а «головной боли» хватает.

Население больше интересует, почему ставки по депозитам такие низкие. Никто не спорит, что текущие ставки по гривневым депозитам на уровне 2-4% годовых назвать высокими сложно. Ряд банков пытались активизировать привлечение депозитов у населения на срок от трех лет и больше за счет более высоких ставок по депозитам. Но их щедрость в основном ограничивалась половиной процента к ставке депозит на год. Потому среди населения наиболее популярными остаются депозиты на срок до полутора лет с выплатой раз в квартал. Вначале действительно было непривычно для населения получать проценты раз квартал, а не раз в месяц, как было раньше. Но со временем и к этому привыкли, и уже никто особенно не возмущается, что проценты не платят ежемесячно. Может это связано с тем, что теперь и проценты по кредитам многие банки удерживают раз в квартал. Хотя текущие ставки по кредитам для населения составляют не больше 8% в гривне, а ипотечные кредиты можно получить под 5% годовых. Но все же дискуссия о том, что кредиты дорогие не прекращается.

Действительно, на данный момент получить кредит для украинцев стало легко и доступно, но только для тех, кто имеет безупречную кредитную историю, которую предоставляет кредитное бюро. Вопрос, что должна включать или не включать кредитная история уже давно стал дискуссией и вызывает больше споров, чем ответов. Кредитные бюро в последнее время начали при расчете рейтинга надежности клиента учитывать наличие полиса накопительного страхования жизни, а также инвестиционных сертификатов ИСИ. Насколько обосновано снижать рейтинг заемщику, если он не имеет полис накопительного страхования или инвестиций в ценные бумаги, это остается открытым вопросом. Но самым проблематичным остается вопрос первого кредита. Часть населения очень долго не брала кредиты в банках и теперь при обращении в банк за кредитом кредитные бюро ставят им самые низкие оценки, указывая, что такое лицо не может быть оценено объективно. В результате даже появилась услуга, которую предоставляют финансовые компании – формирование кредитной истории. В рамках услуги физическое лицо вынуждено получить и погасить ряд краткосрочных кредитов, чтобы сформировать хотя бы начало своей кредитной истории. Хотя, надо отдать должное, после налаживания работы кредитных бюро, стало проще оформить кредит, нет необходимости, как это было раньше, предоставлять кучу ненужных документов о заработной плате и других доходах. Теперь кредитная история – главный фактор, который определяет размер кредита и ставку по нему.

Уже даже вопрос залога не стоит так остро. При наличии хорошей кредитной истории банки в последнее время практикуют выдачу с условным залогом или частичным залогом. Для украинцев ухудшение кредитной истории стало более опасным, чем потеря залога по кредиту.

Сейчас трудно поверить, что когда-то были такие бурные дискуссии, когда хотели ввести массовые расчеты в торговых сетях по платежным карточкам. Правда уже давно нет и самих карточек. Вместо карточек уже давно пользуются мобильными телефонами, хотя и их уже сложно назвать телефонами, это уже больше похоже на микрокомпьютер без которого представить сейчас любого человека в Украине невозможно. Формально в торговых сетях и сейчас можно рассчитаться наличными деньгами. Но, если раньше попытка рассчитаться платежной карточкой озадачивала работников торговли, то теперь попытка рассчитаться деньгами приводит их к замешательству. Большое количество небольших магазинов уже давно принимает к оплате только электронные деньги, так как им очень невыгодно и дорого иметь дело с инкассацией наличных денег. Да и торговые сети радикально уже изменились с тех времен, когда было популярно рассчитываться наличными. Если раньше были гипермаркеты, как громадные магазины, то теперь в торговле заправляют интернет-гипермаркеты, которые уже давно предлагают такой широкий ассортимент товаров, что традиционные гипермаркеты не могут обеспечить. Хотя не спорю, это касается только крупных городов, в провинции хотя интернет-торговля и развивается и можно уже обеспечить доставку товара в любую точку Украины, но пока традиционные стационарные магазины играют главную роль.

Платежные технологии очень сильно рванули вперед и теперь уже найти стационарное отделение банка все сложнее и сложнее. Банки уже давно поняли, что содержать большое количество мелких отделений банка невыгодно и дорого, куда проще поставить многофункциональный платежный терминал, который работает за всех сотрудников отделения банка. А в связи с тем, что электронные платежные устройства есть у всех жителей Украины и даже у лиц пожилого возраста, поэтому нет необходимости, каждый раз оформлять в бумажном виде депозитный или кредитный договор, все это можно оформить с помощью технологий Интернет-платежей. Хотя полностью исключить отделения банков еще нельзя. Часть населения, даже обладая электронными платежными документами традиционно приходит в банки, чтобы оформить кредит или депозит, так как для них пользоваться интернет устройствами сложно.

Инвестиции в золото среди населения стали популярны, хотя объемы остаются небольшими. Доля золотых депозитов теперь около 5% от общего портфеля депозитов физических лиц, это больше, чем было раньше, но тягаться с гривневыми депозитам они не могут. Хотя текущая цена на золото уже выше 4600 долл. за тройскую унцию, но население очень хорошо помнит и период обвала цен на золото на мировом рынке, когда его цена упала почти до 1000 долл. Инвестиции в золото были и остаются прерогативой небольшой части населения, тех, кто склонны к риску и готовы рискнуть в расчете на то, что доход будет больше, чем проценты по депозиту или казначейским обязательствам. Аналогичная ситуация наблюдается в отношении инвестиций населения в ценные бумаги. Объемы инвестиций населения в сертификаты ИСИ уже измеряются десятками миллиардов, но они в десятки раз уступают объемам банковских депозитов населения. Доход по инвестиционным сертификатам нестабильный. В том году доход по ним был в среднем около 18-20% годовых, но в этом году, скорее всего такого высокого дохода не будет и уже есть прогнозы, что больше 15% годовых сертификаты не принесут. Но опять-таки на рынке не все сертификаты обеспечивают достойный доход. Остается проблема убыточности отдельных фондов, которая явно отпугивает население скупать ценные бумаги ИСИ.

Часть своих сбережений население направляет на покупку облигаций и казначейских обязательств. Но в последнее время доходность по этим ценным бумагам даже ниже, чем по банковским депозитам, поэтому население не спешит скупать эти ценные бумаги. Исключением являются отдельные выпуски облигаций ряда небольших банков, они предлагают процент по своим облигациям на 1-2% выше, чем средние ставки по банковским депозитам. Вот эти облигации действительно интересны для покупки.

Для рынка Украины не хватает сильного экономического стимула, что сдерживает бизнес от наращивания деловой активности. Рост экономики имеет место, но он явно недостаточный. Нужен рывок, который действительно будет генератором роста всех отраслей экономики, а не только отдельных ее сегментов.

День 22 августа 2022 года подходит к концу. Теперь можно и отдохнуть от рабочей суеты, где- то в …