О чем не пишут в учебниках по страхованию

Золотая осень в Киеве

В осеннюю пору, когда уже не жарко, но  еще не холодно, в Киеве хорошо. Хотя, кто-то может возразить, что и не только в Киеве в такую пору хорошо.

В один из таких осенних вечеров из ресторана «Феллини» вышел мужчина средних лет. Он, видимо, только что очень хорошо отобедал или отужинал, во всяком случае, выражение лица у него было умиротворенное, которое бывает только у людей, которые не просто едят, а любят и умеют кушать. Возможно, поэтому при своем среднем росте он был явно полноват. Хотя костюм из шотландской шерсти, шикарно сшитый его портным, немного скрадывал его полноту. А то обстоятельство, что его костюм был застегнут только на одну пуговицу, подчеркивало, что он знает, как надо носить такие костюмы из шотландской шерсти. Он уже начал было идти вниз по бывшей улице Карла Маркса, чтобы дойти до своего «Бентли», но тут он увидел человека, и явно этому обрадовался.

Так могут встречаться только хорошие знакомые, которые уже давно не виделись. Они стали обниматься, трясти друг другу руки, говорить о том, насколько они рады встрече и другие слова, которые подобает говорить в таких случаях. Другим персонажем этой встречи оказался мужчина, тоже средних лет, но худощавый, и даже можно сказать довольно таки тощий. Он был одет в водолазку серого нейтрального цвета и плащевую куртку явно китайского производства. Штаны его явно тоже были куплены на Троенщинском рынке без особых примерок, было явно заметно, что они великоваты для его фигуры. Но, вообще, кому какая разница, в  чем человек одет.

Рад, очень рад, что тебя увидел

— Да, давно не виделись. Это мы с тобой в 2002 или 2003 на семинаре последний раз встречались?

— Это как раз была осень 2002. Помнишь, еще выступающий из Минфина, все нам рассказывал о страховании, а под конец сказал, что вообще он считает страхование бесперспективным видом финансового рынка?

— А может он и прав?

— Много он понимает в жизни. Бумажки перекладывать каждый дурак может. Ты как сейчас? Ты мне тогда, говорил, что пошел работать директором в страховую «…» (название страховой компании, которую можно и сейчас прочитать в справочнике по страхованию).

— Да, я все там же. А твоя страховая «(не самая большая, но известная страховая компания)»? Я слышал, проблемы?

— Ну это… А как твоя, живет? — явно с сочувствием произнес владелец «Бентли».

— Ой, не говори. Живет! Как труп. Еще не умерли, но уже не дышим, — со вздохом произнес худощавый.

— Что-то ты пессимистом стал. Раньше ты по-другому говорил.

— Конечно по-другому. Я думал, когда шел в эту страховую, что все по-человечески. Красивый солидный бизнес. Собственник тогда был человеком. Только работай. Да разве у нас можно работать? Когда я вернулся с семинара, мы тогда с собственником решили запустить медицинскую страховку. Помнишь, этот еще из Москвы все мед. страховку хвалил. Весь мир типа живет на этой страховке.

— Не то чтобы очень помню, но что-то такое было, — сказал полный и расстегнул пуговицу на своем шикарном костюме.

— Мы тогда с собственником еще слетали на конференцию по медстрахованию в Кельне. Там тоже хвалили этот вид страхования много. Я тогда специально специалистов из врачей в страховую на работу пригласил. Под них целый департамент сделали в страховой. Даже наняли социологическую компанию, чтобы она нам помогла выявить, какие виды медицинской страховки будут интересны людям. Где-то полгода шлифовали правила, чтобы учесть все медицинские нюансы.

— А в медицинское бюро к этому жулику…… не ходил?

— Да, кучу денег на него истратили. Да еще на рекламу громадные деньги ушли. А сколько я с директорами разных клиник вел переговоры, это просто жуть. Запустили, и никак. Договоров по медицине мизер. Мы уже и так, и этак. Не идет. Не хотят люди страховаться.

— Ну, это вы чудаки. Пока у нас не будет нормальной платной медицины, медстрахование у нас работать не будет. Это на Западе страховка, больница, счет оплатил и все тип-топ. А  у нас несколько платных больниц, так там цены — дешевле  умереть. Самому с наличкой в больнице и дешевле, и отношение к тебе душевное. Нафига с той страховкой возится?

—  Ты, наверное, прав. Не успели мы начать с медициной работать приперлись из налоговой и как врезали нам за бинты, аспирин. «Что это за закупки медпрепаратов? Нелицензионная деятельсность? Что это за спонсорство?» 

— Это Вы так с больницами за застрахованных рассчитывались? – удивился полный.

— А как по-другому? Они же не могут получить деньги на прямую. У них все отбирают. Ох, и достала нас тогда эта медицина. Черт нас дернул с нею связаться, — как бы оправдываясь, рассказывал худощавый.

— Это от больших фантазий. Проще надо быть!

— Что проще? Мы, когда с медициной свернули, решили, занимаемся страхованием имущества. Куда еще проще? Классический вид страхования. Еще эти международные брокеры начали бегать, все приглашать к сотрудничеству. Тоже на встречи с «(название международного страхового брокера, который развил бурную деятельность в Украине в 2003-2006 года, но сейчас из Украины ушел)» бывал.

— Прикольный малый. Интересно, как там его таксочка поживает. Любитель потрындеть.

— И не только. Учредитель еще где-то нашел Ярослава, канадец с украинскими корнями. Он почти пенсионер, а до этого работал в канадских, английских страховых. Как начинал рассказывать, какие они объекты страхования брали, заслушаешься. Собственник тогда с этим Ярославом из заграницы не вылезали. Объездили, наверное, все крупные страховые компании мира, даже в Японии были. Вот где мне английский пригодился. Переговоров было… А договоров…

— Эти типа облигатор со встроенной цессией? Помним, помним. Возле меня тоже бегали разные там брокеры. Но так, поговорили, и все. Помню, один брокер все время звонил и жаловался, что у него куча клиентов, а он не может страховую найти. От трепло.

— Ну так вот, сделали под этих брокеров программы страхования имущества. Еще отдел сделали по диспашу, еще специально людей на курсы посылали. Сделали отдел андерайтинга и целый департамент продаж. Неделю составляли рекламное письмо для клиентов по страхованию имущества. Разослали, наверное, во все компании Украины. Специально службу рассылки привлекали. Звонки, разговоры, а реальной страховки почти нет. Учредитель уже подключил свои связи. Я по директорам заводов поездил. Было дело. Сколько пришлось по донецким заводам поколесить, и вспомнить страшно. А потом даже пару клиентов застраховали. Помню, застраховали одну птицефабрику. За тарифы ругались с ними неделю. Заключили договор, а у них через неделю сгорел ангар. Они к нам за страховым возмещением. Мы, как нормальные люди, эти риски перестраховали  через брокеров, целый пул зарубежных страховых. Но когда дошло дело до выплат, они как начали нам нервы мотать. Докажите мол, что это был страховой случай, а не умышленный поджог. Бумаги, времени — месяцы. В конечном итоге они это признали за страховой случай, а страхового возмещения не дали. Сказали, что могут только зачесть за счет будущих платежей.  

— Эй, эй! Да, вы попали! Неужели ты не понял, что эти все международные брокеры всю эту канитель затеяли, чтобы страховыми платежами из Украины поживиться? Почему они были такие добренькие и ласковые? Им только нужно было чтобы ты заключил договор перестрахования с нерезом. Они с каждой твоей копейки имеют процент. Что, твои не понимали, что эти нерезы реально выплачивать возмещение не будут, только зачет? Они уже давно там в минусах. Поэтому только крупными страховыми, кому они не могут отказать, они выплачивают деньгами, а всем остальным только зачет. Это их постоянная практика. Лихо вас развели. Молодцы! Талант!

— Теперь я понял. А что толку? Сколько времени, денег грохнули. Даже учредитель, потом с этим Ярославом разругался и не заплатил последнюю зарплату. Но с него и так хватило. Жировал тут от души.

Не знаю, что вообще можно в Украине страховать. Взялись мы за автострахование. Но куда там! В каждом салоне по несколько этих страховых сидит. В банки тоже не пробьешься. С большим трудом учредитель порешал вопросы с двумя приличными банками, чтобы нам дали аккредитацию. Но тоже мало толку. Там в этих банках по десятку страховых.  А еще свои страховые сбоку стоят. Так тяжело эти все платежи шли.

А с этой гражданкой что наделали? Когда ее собирались вводить было требование, чтобы страховая имела в каждой области свой филиал. Мы как дураки бросились создавать эти филиалы. А там нормальных специалистов нет. Не успеешь взять человека на работу, а его уже другая страховая переманила. А с офисами этими? Вначале цены были еще нормальные. А потом, как только нормальный офис, то цены киевские. Целый департамент тогда сделали по регионам. Каждый день помню, были какие-то проблемы с этими филиалами. Была надежда, что филиалы заработают как сеть и будут клиентов подтягивать.

А потом уже и гражданка пошла, а толку мало. Вообще, кто придумал такие низкие тарифы по гражданке? Выплаты больше, чем суммы собранные от клиентов.

— Кто придумал и так понятно. Хотели, чтобы как дешевле. Дорого будет, народ не будет страховаться. А народ вообще эту гражданку покупал только на неделю, чтобы ТО пройти. Какое там страхование? Вообще страхование геошки и на Западе убыточно. Там это как бы дополнение к КАСКО. Геошкой клиента приманивают, а уже доход имеют от КАСКО. Что-то типа того.

— Не говори, нам еще до Европы, как до Парижа рачки. С нашими людьми и нашими руководителями. Какой там рынок страхования! Какой дурак придумал, что резервы страховая должна хранить в разных банках? У нас вначале резервы были в банке друзей учредителя. Все понятно, все надежно. А потом, давай, диверсифицируй, не больше десяти процентов в одном банке. А потом еще обязательно часть денег в облигации. А этот дебильный рейтинг? Когда все грохнулось, все эти рейтинги где были? У нас почти десять миллионов резервов сгорели в облигациях и банках. Рейтинги у них всех были что надо. Мы к рейтинговому агентству, — компенсируйте убытки. А они, видишь ли, ни за что не отвечают, а только рейтинги присваивают. Хорошо устроились. Мы в Комиссию, а она только руками разводит, это не они, это закон. Но теперь страховая должна компенсировать сгоревшие деньги за счет новых инвестиций. Что за маразм? Это получается, нужно найти идиота-инвестора, который вложит в страховую деньги, чтобы за счет этих денег закрыть «дырку», которая образовалась по вине этих умников с рейтингами.

Этот кризис нас просто убил. Платежи практически прекратились, а выплаты только и сыпятся. А тут еще деньги в банках «зависли». Даже в тех банках, которые работали, деньги с депозитов приходилось «выгрызать зубами». И когда уже дошло до полной …., тут учредитель вспомнил о своем капитале. Все пропало, все его кинули. Давай спасать, что есть. Ничего умнее не придумал, как заплатить себе дивиденды за все предыдущие годы. Тут денег и так нет, а он давай вытаскивать последнее из компании. Полностью раздел. Ни денег, ни платежей, только долги по выплатам.

— А сейчас как вы выживаете?

—  Никак, осталось нас пять человек из всей страховой, и уже нет денег даже на заработную плату. Второй месяц без зарплаты. Счета нам почти все арестовали по искам клиентов. А что толку, страховые платежи все равно практически не поступают. Теперь даже те, кто платил, договора расторгает. Я их понимаю. Смысл платить, если мы не платим. Чем этот кошмар закончится, не знаю.

— Короче, собственник на тебя обиделся.

А он нас, а мы его…

— Да ну его! Надо было спасать страховую, а не гробить. А то угробить каждый может. Вот, если не секрет, сколько тебе в капитал страховой учредитель влил денег?

— Смеешься, что ли? Все, что учредитель потратил на страховую, это четыреста долларов, которые он заплатил за регистрацию. Все, что он в уставник залил, он тут же вывел на свои структуры. Меня, как назначили, так и крутись. По-первам, я лично и договора ездил заключать, и аварийным комиссаром был. Мы тоже разные виды страхования думали. А с брокерами этими, сколько было разговоров. Но, благо, дальше разговоров не пошло. Мы в основном на КАСКО были.

— И как? — худощавый явно был удивлен.

— Мы вначале тоже пытались договориться с директорами салонов о сотрудничестве. Но это глупость. Даже девочку в салоне посадили. Все равно, толку мало. Люди умные немножко подсказали, сами подумали и перетерли мы с брокерами, что в салоне. Мы им так сказали: «Сколько вам комиссию за страховку платит хозяин 5%? А если мимо хозяина и только лично в руки 25% не хотите?»

— Ого!

— Почему, ого? Все правильно. Сам подумай, пусть машина сотку стоит, самая обыкновенная страховка пять тысяч, а из них пять процентов это всего 250 грн. Будет за такие деньги брокер стараться. Нет, конечно. А если ему сразу из пяти тысяч отдать 1250 грн, вот тут уже интерес другой. Он сам любого покупателя уболтает на страховку, даже если он ее покупать и не собирался. Мало того, он ему самую дорогую страховку втюхает. Вот так вот.

— А как вы такую большую комиссию платили, это же сумасшедшие затраты на компанию! — недоумевал худощавый.

— Какие там затраты, получил страховку откинул на обнал, и все затраты.

— А резервы как? Если двадцать пять отдавать, за что вы резервы формировали?

— Кому нужны эти резервы? Вы их формировали, и что получилось? Сгорели ваши денежки, и никому вы уже не докажете, что вы хорошие. С резервами все просто. У меня Жорик за штуку зеленных «рысовал» этих резервов на десять миллионов. А когда начались все эти требования по рейтингам, его услуги раза в два подорожали, но работал, как часики. Так что у меня ничего не сгорело. Мы кризиса не боимся.

— И что, вам при такой комиссии хватало денег на выплаты?

— А почему не хватало? Ты не забывай, что рынок был на подъеме. Так что за счет новых платежей всегда можно был выплатить по старым полисам. И вообще, я потом сделал четкий механизм. Из суммы страховых платежей 50% на обнал, а 50% — на выплаты. Но при этом своим аварийным комиссарам сказал: «Вам премия из каждой гривны, что сэкономили на выплате». Они так у меня разошлись, что ужимали по полной. Вот, был случай: один там мажор, купил машину и только застраховал — украли. Он к нам за выплатой. А машина дорогая, зараза. Я аварийщикам, говорю, вот, могут дать 30% от машины, что сэкономите — все ваше. Они, рады стараться, «подсыпали» где надо, и этот мажор еще виноват оказался. Так они показали класс.

— А перестраховка?

— Я такой глупостью не занимался. Обнал — да. А пересылать свои деньги чужим людям и верить в их честность, уволь.

— Я слышал, что другие такое крутили, но думал, что это сразу страховую угробит.

— Чудак-человек, это если ничего не делать, то все угробить можно. Когда начали кредиты массово выдавать, только держись. Вот тогда пошла жара. Я тут уже пошел к брокерам. Без лишних разговоров взял в оборот кредитчиков и директоров филиалов. А потом, если надо, аккредитацию делал. Толку от нее мало. Хотя потом уже, когда все остальные эту фишку просекли, тут конкуренты зажали. А эти банковские еще постоянно клянчат, снижай тариф. Короче, сделал я проще. Хотите тариф по КАСКО 3%, держите 2,5%, хотите комиссию 30%, держите 40%, но страховой договор, как для дурачка.

— Это как?

— Все просто. Мои юристы такие исключения в страховые договора включили, что страховку можно получить только в случае, если тебя летающая тарелка зацепит, или инопланетяне украдут. А все остальные случаи — исключения. А знаешь, мне такие страховки еще больше понравились. Я все 100% на обнал, комиссию отдал, и гуляй спокойно.

— И как на это банки смотрели?

— А что им смотреть? Когда кредитование у них в планах стояло, они еще не на такое глаза закрывали. А вот когда грянул кризис, они тогда начали наезжать на нас. Так что мы месяца два с ними пободались, а потом подумали, зачем нам все это. Мы тогда страховую на банкротство. Она свое уже отработала.

— А как собственник на это среагировал?

— Она сам первый за банкротство. Он свои пять процентов от оборота всегда получал, так что свои деньги давно отбил и прогулял.

— А что ты сейчас делаешь?

— Хватит с меня страхового бизнеса. Я тут купил ряд заводиков и сейчас больше по продовольствию работаю. Спрос хороший. Даже на экспорт нашел ходы. Так что немного поменял профиль и не жалею. Слишком хорошо разбираться только в одном вредно. Вот такие дела! Ну ладно, давай. А вот еще… На тебе на всяк случай визитку. Если что, звони. Удачи! Тебе надо из этой страховой выпутаться, а то сделают тебя крайним. Ну, прощай.

— До свиданья. Удачи!

И этот, который в костюме из шотландской шерсти, продолжил свой путь к своему «Бентли», а тот, что в курточке, проводил его взглядом и пошел по бывшей улице Карла Маркса до входа в Метро. Прав был дедушка Карл Маркс...