А может застраховаться нам, ребята? И будем спать спокойно...

Кризис очень существенно ударил по страховым компаниям. Даже отдельные крупные страховые компании перестали реально выплачивать страховое возмещение. Но, не все и не поголовно. Есть достаточно большое количество больших и даже небольших компаний, которые выплачивают страховое возмещение, если уже действительно произошел страховой случай. Так что страховаться можно, если нужно.

Если мне не изменяет память, согласно украинскому законодательству существует около 24-26 видов страхования. Но, физические лица наиболее часто страхуют только свой автомобиль. Редко, но страхуют свои квартиры и дачи. Причем эту любовь к страхованию физическим лицам часто стимулировал банк, который требовал обязательно застраховать приобретенное в кредит имущество, а потом уже сам владелец этого имущества страховал его по привычке.

Со страховкой автомобиля все понятно, есть «цивилка» (официально «страхование гражданской ответственности собственником транспортных средств») и КАСКО. При страховке «цивилка» страховая компания выплачивает страховое возмещение, если владелец страховки на своем автомобиле нанес вред другому автомобилю или имуществу, или не дай Боже, травмировал или убил человека. При страховке КАСКО страховая компания выплачивает страховое возмещение, если застрахованная машина попала в аварию или ее просто украли.

Здесь торг не уместен

Согласно украинскому законодательству «цивилку» должны иметь все водители, которые когда-либо сели за руль своего авто. Это очень зарегламентированный вид страхования. Существует специальный закон об этом виде страхования, и большое количество подзаконодательных актов. Фактически государство устанавливает, сколько и кто должен платить за эту страховку, и сколько должна выплачивать страховая компания в результате, если произошел страховой случай. Сам договор страхования (полис) «цивилки» стандартный у всех страховых компаний, так как он однотипный и утвержденный государственными контролирующими органами. Поэтому и купить «цивилку» очень просто. Заполнили бланки, получили от тебя деньги и все — застрахованный. Мало, кто обращает внимание, что при покупке «цивилки» многие страховые компании продают не свои «цивилки», а выступают только как посредники и продают «цивилки» ряда крупных страховых компаний. Такое посредничество может стоить покупателю «цивилки» от 10 до 50 грн. дополнительных переплат, а может быть «цивилка» и без переплат. Очень часто комиссию за продажу своей «цивилки» платит сама страховая компания, которой выгодно, как можно больше продать этих страховых полисов. И еще, если страховая компания начинает «мутить» с выплатой страхового возмещения по «цивилке» надо жаловаться в Моторное бюро, есть такая специальная организация, которая контролирует не только, как страхуется «цивилка», но и куда страховые компании девают деньги, полученные от страхования этого вида услуг.

Ну, пацан, ты попал…

Страхование КАСКО это индивидуальный продукт каждой страховой компании и тут уже нужно внимательно обращать внимание, что и как страхуешь. Чаще всего потенциальные клиенты страховых компаний обращают внимание только на страховой тариф и, если они попадают в руки к «опытным» специалистам, тут начинается «нетто — брутто-тариф, базовый тариф, понижающий, повышающий коэффициент, уточняющий коэффициент и т.д. При умелом жонглировании цифрами, клиент вполне реально может при базовом тарифе за КАСКО 5% заплатить все 8% и быть очень рад, что не 10%. А может заплатить и 2%, когда случится авария, ему покажут на его же страховой полис, где черным по белому записано: «Страховая компания выплачивает страховое возмещение в случае попадания автомобиля в аварию, если на автомобиль упал метеорит, во всех остальных случаях клиент пролетел уже сам, как метеорит».

Классический договор страхования КАСКО включает страховую защиту от аварии, угона и повреждения в случае стихийного бедствия (типа урагана, наводнения, землетрясения и т.д.). Любители экзотики включат в договор КАСКО еще страховую защиту от нападения диких животных и падения на автомобиль обломков летательных аппаратов, в том числе и космических. Но страховой тариф в основном зависит от риска аварии.

Если страховать автомобиль правильно, то с тарифами все выглядит очень просто. Существует базовый тариф на КАСКО, раньше был около 4%, а сейчас около 5%. А дальше пошла уже простая математика, или точнее, математика теории вероятности. Если автомобиль новый, тариф близок к базовому, если уже эксплуатировался, то тариф повышается. Если автомобиль отечественный и эконом класса тариф понижается, если автомобиль импортный и элит-класса тариф повышается. Если водитель имеет большой стаж вождения, тариф понижается, если маленький стаж, повышается. Если автомобиль хранится на платной и охраняемой стоянке, то тариф понижается, если стоит во дворе под окнами, то тариф повышается. И то, что наибольше влияет на страховой тариф – франшиза, сумма ущерба, которая не покрывается страховым полисом. Если без франшизы то тариф самый высокий и наоборот, если франшиза очень большая, то тариф можно снизить даже в два раза от базового.

Второй фактор, который очень существенно влияет на размер страхового тарифа это «с износом» и «без износа». Если КАСКО «с износом», то это значит, что в случае аварии при ремонте автомобиля страховая компания посчитает сумму страхового возмещения с учетом износа деталей автомобиля и соответственно заплатит только за детали по остаточной стоимости, даже, если СТО будет менять на новые детали. Разницу клиент оплачивает самостоятельно. КАСКО «без износа» означает, что страховая компания в любом случае оплачивает стоимость новых деталей по их текущей цене, даже если приходится менять уже давно изношенные детали автомобиля. Соответственно тариф КАСКО «без износа» самый высокий по сравнению с КАСКО «с износом».

Не тарифом единым, а токмо текстом страхового полиса

Но, тарифы тарифами, а существует еще и страховой договор (полис) это очень важный документ. В случае всех споров и конфликтов, и суд, и все контролирующие органы за основу берут только договор, а не доводы «а он мне говорил совершенно другое…». Поэтому обращайте внимание, когда заключаете договор, на такие нюансы:

— В договоре страхования, всегда есть запись, что застрахованный ознакомлен с правилами страхования КАСКО, которые разрабатываются страховой компанией, но утверждаются государственным контролирующим органом. В случае если условия страхования в договоре КАСКО и правила страхования существенно не совпадают, то при судебном разбирательстве суд берет за основу правила, а не договор. При заключении страхового договора специалист страховой компании обязан выдать эти правила для ознакомления потенциальному клиенту и все пояснить.

            — В договоре страхования, есть такой специальный раздел, где указаны случаи, когда страховая компания имеет право не выплачивать страхового возмещения. Этих случаев может быть много, а может быть мало. Но при желании можно так мудрено записать эти формулировки исключения из страхового случая, что застрахованный никогда не получит страхового возмещения. Например «не выплачивается страховое возмещение при угоне автомобиля в случае, если клиент не обеспечил надлежащую сохранность автомобиля и своими действиями дал возможность третьим лицам без его ведома похитить автомобиль».

            — Некоторые умельцы в договоре страхования в раздел форс-мажор записывают условие, что договор страхования прекращает действовать в случае революции, гражданских волнений, бунтов, войны и, маленький пунктик, в случае нестабильности на валютном рынке Украины. Пунктик маленький, но приятный для страховой компании.

            Бывают страховые договора, где случаи, когда страховая компания имеет право не выплачивать страховое возмещение, спрятаны в раздел «права и обязанности сторон». Там просто в разделе «обязанности застрахованного» включены ограничения, что ему нельзя делать и что он обязан делать с автомобилем, которые реально выполнить не возможно. Например: «застрахованное лицо не имеет права нарушать правила дорожного движения или своими действиями осознанно или неосознанно создавать или провоцировать нарушения правил дорожного движения другими лицами».

            И более мелкие «шутки» страховых компаний. Требование, чтобы на месте аварии всегда присутствовал их аварийный комиссар. Он, в отличие от милиции, не обязан туда являться. Требование, чтобы застрахованный в течение 60 минут после аварии обязательно письменно уведомил страховую компанию об аварии. Требование, чтобы было решение суда, где сказано, что он не является виновником аварии. Требование ремонтировать автомобиль только в указанном СТО. И еще много разного рода «шуточек».

Страхование автомобиля вещь действительно не простоая, но надо начинать учиться

Несколько слов только для любителей и специалистов.

Почему у страховых компаний такие большие проблемы с кризисом? К сожалению все тривиально. Когда был подъем, большинство страховых компаний были нацелены только на работу по страхованию залоговых кредитных автомобилей. Был бум, и всем было хорошо. Банки выдавали кредиты, страховые компании страховали и думали, что так будет всегда. И увлеклись ребята. Что получилась. Для того чтобы не обижать клиентов страховые компании, как правило, по просьбе банка, заведомо занижали тарифы КАСКО. Были страховые тарифы на уровне 3-4%, тогда как количество аварий и общее количество автомобилей требует, чтобы этот тариф был не ниже 5%. При этом страховые компании еще 20-25% от суммы страховых платежей платили премий банку за клиентов. Мало того, развитие бизнеса всегда требует дополнительных инвестиций. В результате у страховых компаний фактически не оставалось реальных денег, чтобы формировать страховые резервы (реальная сумма денег, из которой и выплачивают страховое возмещение). Что делали страховые компании? А они просто за счет новых страховых платежей выплачивали страховое возмещение. В результате работали, что называется «с колес». И пока поток страховых платежей рос, проблем особых не было. Но, как только объемы страховых платежей начали падать, оказалось, что у страховых компаний просто нет настоящих денег, чтобы выплачивать страховое возмещение. Вот тогда и забуксовал страховой рынок.