Утихомирившийся валютный рынок и вроде бы прекратившееся падение экономики несколько облегчили жизнь отечественным финансистам. По опубликованным 5 ноября данным НБУ, дефицит валюты на межбанковском рынке в прошлом месяце сократился почти на треть, в результате чего курс стабилизировался в диапазоне 8,0—8,25 грн/доллар. Как следствие, улучшилось настроение банковских вкладчиков. Приток депозитов в некоторые учреждения оказался достаточно внушительным, чтобы начали снижаться ставки по депозитам.

По опубликованным на днях данным компании GfK Ukraine, в третьем квартале 2009 г. украинцы стали относиться заметно лучше к кредитно-финансовым учреждениям. Выросла склонность наших соотечественников как хранить в банках деньги, так и брать в них кредиты.

Так, если в первом квартале нынешнего года лишь 1,7% респондентов считали, что сейчас — хорошее время нести деньги в банк, то в третьем таких оказалось 4% опрошенных. 4,2% респондентов убеждены, что сейчас — хорошее время, чтобы взять кредит в банке (против 2% в первом квартале 2009-го). Такие тенденции позволяют банкирам более спокойно ждать приближения президентских выборов. Угроза новых перебоев с ликвидностью выглядит не так сурово. Но вот остальные показатели пока внушают значительно меньше оптимизма.

С начала года совокупные активы банковской системы страны сократились на 36 млрд. грн. (на 3,9% — до 890 млрд грн), а кредитный портфель — на 22 млрд грн (на 2,8% — до 770 млрд грн). При этом последний показатель был бы еще хуже, если бы не почти 10 млрд грн прироста кредитного портфеля юрлиц Ощадбанка, который, как известно, увеличился в основном за счет кредитов НАК «Нафтогаз», выданных под оплату газовых поставок.

Банки сегодня фактически не кредитуют ни бизнес, ни физических лиц. Соответственно, экономика на голодном пайке. Максимум, на что готовы сегодня кредитные учреждения, — это поддерживать текущую деятельность своих самых «близких» или самых надежных клиентов.

Согласно данным Госкомстата, общий финансовый результат деятельности украинских предприятий по итогам января—августа оказался отрицательным — минус 3,1 млрд грн, тогда как месяцем ранее общий итог был еще положительным — плюс 4,1 млрд.

По данным Нацбанка, по итогам трех кварталов убытки зафиксировали 65 банков, или более трети из 182 работающих в Украине. При этом временная администрация НБУ в настоящий момент действует в 17 банковских учреждениях.

Совокупный чистый убыток банковской системы страны в январе—сентябре составил почти 21 млрд грн. При этом наибольший удельный вес (39%) в структуре банковских затрат продолжают составлять отчисления в резервы под активные операции, которые по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом выросли аж в шесть раз и на 1 октября 2009 года достигли 51 млрд грн.

Показательна ситуация с кредитованием населения. Заявки на выдачу ипотечных кредитов, по данным Рrostobank.ua, принимают сейчас всего десять банков (причем за октябрь их число увеличилось вдвое). Однако требования предъявляются очень жесткие (например, первоначальный взнос заемщика в подавляющем большинстве случаев должен составлять 50%), а процентные ставки, по сути, заградительные (в подавляющем большинстве случаев они составляют 28% годовых и выше).

В то же время за последние 12 месяцев зафиксирован рекордный прирост проблемной ипотечной задолженности.  По данным Украинского кредитно-банковского союза сегодня общий размер ипотечного портфеля банков Украины составляет свыше 100 млрд грн (почти половина запланированных доходов государственного бюджета-2009).

В условиях, когда средний срок депозитной базы в банковской системе составляет один-три месяца, а любой выброс негативной информации может вызвать у клиентов панику, финансовые учреждения крайне заинтересованы хоть в каком-то стабильном притоке денег от клиентов. Пользуясь этим, компании-должники требуют от банков смягчения условий кредитования и реструктуризации займов (в первую очередь, продления срока финансирования). Большинству финучреждений деваться некуда: если реструктуризация может обеспечить хоть какой-то приток средств, то судебная тяжба с недобросовестным заемщиком отсрочит поступление денег как минимум на год.

«Но такая позиция заемщиков — это еще не худший вариант, — говорит председатель правления одного из крупнейших банков с иностранным капиталом. — Есть заемщики, которые действуют намного циничнее: они сознательно идут на судебные разбирательства, которые затягиваются на годы, если видят, что банк находится в плохом состоянии. Эти люди прошли через банковский кризис конца 90-х и знают, что с ликвидационной комиссией договориться намного проще, чем с кредитором».

«Отсутствие кредитования создает в экономике удушающую петлю: отток пассивов приводит к тому, что банки требуют у предприятий возврата займов. В свою очередь, компании, потеряв заемные ресурсы, вынуждены сократить объемы производства, что ведет к падению доходов. И уже на следующем этапе кризиса — к невозможности обслуживать свои долги», — объясняет эксперт.

По оценкам рейтинговой компании Fitch, каждый третий заем, выданный отечественными банками, обслуживается несвоевременно. Это значит, что финансовым учреждениям необходимо постоянно формировать резервы под возможные убытки по таким кредитным операциям. В нормальных условиях эти резервы формируются из прибыли банков. В кризис, когда кредитование сокращается, деньги на резервирование банкам приходится доставать из своего капитала.