Депозиты в Украине

Депозит (вклад) — это определенная сумма денежных средств (денежные знаки, драгоценности, ценные бумаги), которые передаются их владельцем банковскому учреждению с целью их сбережения на счету и получения процентов (дохода).

Банковские вклады регулируются ст. 1058-1065 Гражданского кодекса Украины.

Депозит является популярным и одним из самых надежных способов сбережения активов с возможностью получения не самого высокого, но стабильного дохода. Для внесения вклада на свой депозитный счет в банковском учреждении, клиент заключает с банком депозитный договор. Исходя из условий этого договора, банк обязуется принять, сохранять и вернуть полученные средства, а также выплатить за их использование установленный соглашением размер процентов за всё время действия договора. Начисление процентов на сумму банковского вклада начинается на следующий день с момента внесения средств на счёт. Некоторые банки предоставляют возможность клиенту досрочно расторгнуть договор и забрать внесенную сумму.

Особенностью начисления процентных ставок по банковским депозитам будет их расчёт исходя из определенного временного промежутка, а не ежемесячно. Повышенная процентная ставка, разумеется, выгодна для клиента банка, но не всегда этот показатель является главным в плане доходности. Некоторые банки допускают возможность регулярного пополнения вклада, что даёт ещё большую выгоду. С другой стороны, подобное присуще только тем вкладам, у которых процентная ставка довольно низкая. Вклады с высоким показателем доходности по процентам, как правило, пополнять нельзя.

Существует несколько стандартных депозитных программ с собственными особенностями и условиями. В украинских банках депозиты разделяют чаще всего по срокам и целям.

• Срочные вклады — их можно разделить на депозиты с коротким (до 1 года) и долгим сроком (от 1 года). Долгосрочные депозиты приносят больше дохода, поскольку процентная ставка у них выше. Если говорить об особенностях таких вкладов, то главной является невозможность забрать свой вклад из банка до момента истечения срока договора.
• До востребования — вклады с более низкой процентной ставкой, но с возможностью снять со счёта деньги в любой момент.

Доходность депозитов зависит не только от размера процентной ставки, а и от валюты вклада. В большинстве случаев украинский вкладчик использует возможности сохранить и приумножить свои сбережения, выбирая следующие валюты при оформлении депозита:

• депозит в гривнах;
• депозит в долларах;
• депозит в евро.

Если говорить о максимальной прибыльности, то на сегодняшний день самыми выгодными будут вклады в гривне. У доллара и евро процентные ставки гораздо ниже, но и инфляционные риски тоже ниже.

• Накопительный — открывается с целью накопления на счету денег с возможностью пополнения счёта в любое время;
• Сберегательный — депозит делается с целью хранения средств без возможности пополнения;
• Целевой — четко обозначенная цель вклада, например, депозит на ребенка, пенсионный депозит и пр.

Банки также предоставляют вкладчикам разные условия исходя из их юридического статуса:

• депозиты для физических лиц;
• депозиты для юридических лиц.

В первую очередь следует обратить внимание на такое условие договора, как возможность изменения процентной ставки во время его действия. Банки вынуждены подстраиваться под рынок и экономические реалии, поэтому часто пересматривают ставки по вкладам. Не стоит по умолчанию полагать, что процентная ставка будет неизменной — следует внимательно ознакомиться с условиями договора.

Например, вкладчик вносит денежные средства на довольно продолжительный период — в таких случаях банк, в большинстве случаев, предусматривает в договоре возможность изменения ставки, в зависимости от показателей рынка, экономической составляющей и другого ряда причин. При этом ставка может меняться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Краткосрочные депозиты (2-3 месяца), как правило, остаются неизменными в плане размера процентов.

Также следует обратить внимание на сроки депозита. Обязательно следует узнать, что именно происходит по истечению срока действия депозитного договора. В момент открытия вклада предполагается, что деньги вернуться сразу же после окончания срока, но это не всегда так. Иногда деньги просто остаются на счете без начисления процентов, а иногда их переводят на специальный счет «До востребования», где процентная ставка составляет мизерные 1-2% годовых, что вовсе невыгодно для вкладчика.

Существует условие, по которому срок депозита автоматически пролонгируется, если от вкладчика не поступило требований вернуть деньги. Депозит продлевается на тех же условиях, на которых он был внесён, но это не всегда выгодно вкладчику, который не успел забрать деньги со счета, по которому не предусмотрена возможность досрочного снятия средств. При этом, не все депозиты предусматривают пролонгацию.

При возврате депозита раньше срока тоже существуют определённые условия. Например, банк может пересчитать проценты, исходя из фактического срока действия договора, но уже по сниженной ставке. В каждом банковском учреждении свои условиях, поэтому перед досрочным снятием средств, следует внимательно изучить все существующие условия по этому поводу.

Также необходимо проверить участие банка в Фонде гарантирования вкладов.

Следует обозначить ряд преимуществ, которыми обладают депозитные вклады:

1. Сохранение денежных средств и их накопление. Это отличный способ собрать деньги для реализации определенной цели в будущем, например, на обучение ребенка или свадьбу, путешествие или автомобиль.
2. Безопасность сбережений. В банке средства будут надежно сохранены, что исключает их утерю или кражу.
3. Планирование бюджета. Есть возможность понемногу накапливать капитал, снимая со счета деньги только на очень важные цели расходов.
4. Дополнительный доход. Вкладчик будет получать проценты за всё время использования банком денежных средств. Это отличный вариант для небольшого, но стабильного заработка без особых вложений. При этом можно заработать дополнительный процент, при оформлении депозита через сайт Минфин.

В Украине действует специальная организация, которая называется Фонд гарантирования вкладов физических лиц, которая регулируется Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Сегодня подавляющее большинство банков являются участниками этого фонда, что означает возможность компенсации потерь вкладчиков даже в случае банкротства банковского учреждения. Размер компенсации на сегодняшний день составляет 200 тысяч гривен и эта сумма регулярно пересматривается в сторону увеличения. Это означает, что в случае возникновения проблем с возвратом депозита (банкротство банка), Фонд вернет вкладчику его депозит в пределах указанной суммы с одного банковского учреждения. Ради диверсификации рисков, будет логичным размещение депозитов сразу в нескольких банках.

В настоящее время ставка налога на депозитные проценты составляет 19,5%, это 18% налога на доход физических лиц и 1,5% военного сбора.