Мораторий на досрочное снятие депозитов: стоит ли волноваться вкладчикам? (инфографика)

На прошлой неделе Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий запрет на досрочное снятие депозитных вкладов. В обществе такую ​​инициативу оценивают неоднозначно. А вот банкиры такого закона ожидают давно.

Гражданский кодекс Украины предусматривает: гражданин является владельцем своего депозита и может досрочно расторгнуть договор. Именно эту норму много лет пытались оспорить украинские банкиры. И наконец, на прошлой неделе, законопроект был рассмотрен. Парламент принял в первом чтении закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно условий возврата срочных депозитов)», что позволяет банкам не возвращать депозиты, размещенные на определенный срок, до его окончания. Соответствующий законопроект (№1195) набрал необходимый минимум — 226 голосов депутатов из 338 зарегистрированных в сессионном зале.

Запрет досрочного снятия депозита – нормальная практика

Эксперты отмечают, запрет на досрочное снятие депозитов – нормальная практика и правильный шаг.

«Банк привлекает депозиты на определенный срок, а затем выдает кредиты на определенный срок. Если не действует правило, что депозит должен лежать в банке определенное время, то у банка нет источника для кредитов. Если мы настаиваем на досрочном снятии депозита, то и банк должен иметь право досрочно требовать от нас возврата своих средств», – рассказывает «Слову и Делу» экономический эксперт Борис Кушнирук.

«Это абсолютно адекватная норма, которая не может не существовать. Некоторых (вкладчиков — авт.) Это может испугать, но это нормально. Депозит – это соглашение, которое должно выполняться. Банк может самостоятельно закладывать в соглашение норму о досрочном снятии, например – не платить проценты в таком случае – но это решение самого банка относительно его возможностей», – отмечает он.

По словам экономиста, ни в Европе, ни в США нет законодательной нормы, которая позволяет досрочно отозвать депозит.

«В США есть депозитные сертификаты, которые можно перепродать на рынке ценных бумаг, и таким образом получить назад свой депозит раньше. Правда, при таких условиях теряется выгода в виде депозитной ставки», – объясняет Кушнирук.

Банкиры полностью поддерживают это мнение. На их взгляд, подобный запрет не только сделает отношения банков с вкладчиками более сбалансированными, но и поможет предоставлять больше кредитов.

«Такой запрет однозначно дает стабильность для банков, а оттуда и для вкладчиков. Это реально должно привести к снижению ставок по кредитованию», – сказал заместитель председателя правления коммерческого банка Цветан Петринин.

Мораторий на снятие депозитов снижает риск дефолта банков

«Этот документ является важным и долгожданным шагом на пути к более адекватному отражению действительности в зеркалах украинского законодательства. Ведь зафиксированное в Гражданском кодексе право вкладчиков на досрочное снятие всех депозитов во время системных кризисов никак не помогало вкладчикам проблемных банков, а лишь создавало дефицит ликвидности у добросовестных банков», – убеждает «Слово и Дело» банковский эксперт Роман Корнилюк.

По его словам, если посмотреть на консолидированную структуру баланса банковской системы по состоянию на первое марта этого года, где наличные средства всех банков составляют 3 миллиарда гривен, а срочные депозиты 518 миллиардов гривен, то можно понять, что даже у самого надежного банка не хватит свободных денежных ресурсов, чтобы удовлетворить требования вкладчиков, если критическая доля клиентов под влиянием реальных или надуманных причин одновременно решит воспользоваться правом на досрочное снятие.

«С точки зрения надежности банковской системы, главное положительное изменение – это снижение риска дефолта надежного банка из-за неожиданных потерь ликвидности во время иррациональных паник среди вкладчиков. Если закон будет окончательно подписан, банки смогут, наконец, серьезно (а не только на бумаге) заняться планированием ликвидности, а вкладчики, разместившие срочный депозит, не будут создавать угроз для банков, неожиданно снимая и вкладывая средства обратно, не будут иметь возможности как прежде соблазняться более доходными депозитными программами, которые часто свидетельствуют о преддефолтном состоянии. Вкладчики надежных банков будут меньше подвергаться стадному инстинкту, что в условиях разрешения досрочного снятия депозитов имеет вполне рациональное основание, потому как жертвой информационной атаки может стать любой банк», – продолжает специалист.

По его мнению, страхи вкладчиков безосновательны, но для того, чтобы убедить людей в этом, нужна широкая информационная кампания.

«Во-первых, новые правила не касаются срочных вкладов, которые были оформлены ранее, до вступления закона в силу. Во-вторых, если клиент хочет иметь постоянный доступ к сумме депозита – банки предложат не только низкоприбыльный вклад до востребования, но и будут иметь полное право заключать договор на старых, привычных для нас условиях. Единственное отличие: возвращение вкладчику банковского срочного вклада по его требованию до истечения срока будет возможно исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями депозитного договора. Если банки увидят отток клиентов, они будут вынуждены оставить право на досрочное снятие. В-третьих, в развитых странах срочный вклад потому и называется срочным, что добровольно передается банку на очерченный срок. Следовательно, внедрение западных стандартов на рынке депозитов повысит ответственность вкладчиков, сделает выбор банка для сбережений более рациональным», – отмечает Роман Корнилюк.

По его мнению, законодательные изменения заставят клиентов отдавать предпочтение надежности, а не доходности финучреждения. Стремление к высоким процентамв своё время стало причиной больших дисбалансов, когда депозитный рынок претерпел доминирование банков, имевших черты финансовых пирамид.

Так что вкладчиков может испугать не столько сам законопроект, сколько его презентация в трагическом стиле, которым грешат отечественные медиа в поисках сенсаций или с целью нагнетания критического отношения к власти – отмечает банковский эксперт. Если негативная информационная кампания среди вкладчиков все-таки будет иметь определенный эффект (ведь ее зерна будут падать на «благодатную почву» последевальвационного недоверия к банковскому регулятору) – банки получат определенную волну иррационального оттока вкладов. Однако, при всех равных условиях, эмоционально забранные депозиты могут так же легко вернуться банкам, поскольку объективных оснований бояться новых норм не существует.

Что ж, вероятно, волноваться действительно не стоит. Тем более, что законопроект проголосован только в первом чтении и отправлен на доработку.

Анастасия Соснова, специально для «Слово и Дело»