uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
23 ноября 2017 в 17:24
Подписчики (194):
84959599
Юрий Новокрещенов
Одесса, Одесская область, Украина
sardg
sardg
GAI
GAI
Харьков
sevilio
sevilio
40 лет
Alkon
Alkon
Киев
smskamoya
smskamoya
Черкассы
AleksandrBank
AleksandrBank
JimBean
JimBean
Banderlog
Banderlog
Чернівці
80796921
Марина Пруденко
35 лет, Украина, Бахмут / Артёмовск
Vlavr
Vlavr
AlekSam
Алексей Самусев
39 лет, Донецк
все подписчики
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
6 декабря 2011, 19:46

Детские активы-2

Продолжаем думать о том, как родители могут помочь своим детям, и три денежных правила выполнить, и «зубы на полку не положить».

Можно сколько угодно рассказывать о самых важных денежных правилах, но толку не будет, если эти правила невозможно выполнить. Для большинства молодых людей, так оно и есть: активы и пассивный доход отсутствуют, текущие расходы равны активному доходу и даже превышают его. Это не дает никаких перспектив на будущее, а лишь ведет к иждивенчеству на родительской шее и втягиванию в кредитную кабалу.

Как обычно, не будем никому верить на слово, а возьмем в руки калькулятор. Думаю, мы не сильно отклонимся от истины, если для удобства расчетов примем активный доход выпускника ВУЗа равным 2 000 гривен. Такими же пусть будут и его текущие расходы. Честно говоря, ситуация тупиковая. И как тут можно выполнить эти безумные правила?

Правило №1. Активный доход тратьте на покупку активов.

Правило №2. На покрытие текущих затрат, используйте только пассивный доход.

Правило №3. Пассивы покупайте только на ту часть пассивного дохода, которая превышает текущие расходы.

Ответ следующий: нам надо иметь, как минимум, 2 000 гривен пассивного дохода. На прошлой неделе мы попытались создать их с помощью банковских депозитов. Для этого нам пришлось отправить 12-летнего ученика на работу (40 гривен в месяц), выдавать ему 70 гривен в месяц на текущие расходы, обеспечить 600 гривен в год в виде подарков, сделать владельцем депозитов на 1000 гривен и открыть ему два текущих банковских счета. Все это вместе позволило нашему школьнику иметь 10 гривен в месяц пассивного дохода, 70 гривен в месяц тратить на текущие расходы, 100 гривен в месяц инвестировать в активы (новые депозиты).

И за 10 лет, к моменту окончания ВУЗа, наш ребенок должен увеличить пассивный доход в 200 раз. Возможно ли это? Давайте считать.

Цифрами на этот раз утомлять не буду, кто захочет, посчитает сам. А общие принципы таковы. Активный доход обязан возрастать, по крайней мере, на 20% в год; соответственно, на 20% в год должны расти и инвестиции; банковскую доходность оставляем на уровне 12% годовых; пассивные доходы, в силу их мизерности, временно направляются на покупку активов, а большая часть текущих расходов обеспечивается родителями. Итак, по моим расчетам, десять лет кропотливого, хотя и не слишком обременительного труда принесут нашему, теперь уже молодому специалисту примерно 50 000 гривен в банковских депозитах. Как для человека, только вступающего во взрослую жизнь, да с учетом нынешнего момента, сумма совсем неплохая, но для решения нашей задачи, это – всего лишь 500 гривен ежемесячного пассивного дохода из требуемых 2 000 гривен, то есть, четвертая часть. Маловато. Но делать нечего, — будем искать другие способы, и изучать другие активы.

Как обычно в таких делах, на помощь придут многочисленные страховые агенты, которые с удовольствием предложат нам широкий выбор, так называемых, детских страховых программ. Называясь детскими, считаться таковыми они могут несколько условно, ибо страхуются при этом жизнь и здоровье родителей, а собственно дети остаются лишь пассивным получателями денег. Выглядит это примерно так. Если в 22 года требуется обеспечить ребенка пассивным доходом в 2000 гривен, то на депозит с 12% годовых придется положить 200 000 гривен. Страховой полис гарантированно обеспечит данную сумму при условии осуществления родителями ежегодных страховых платежей в 10 000 гривен в течение 20 лет. Цифры приблизительные; их размер зависит от возраста, здоровья и набора рисков. Если даже в течение этого времени застрахованный родитель уйдет из жизни в результате случая, который будет признан страховым, его ребенок в соответствующее время все равно получит соответствующую сумму. А при условии удачной инвестиционной деятельности страховой компании, эта сумма может оказаться в 1,5-2,5 раза больше. Естественно, надо понимать, что, получив страховую сумму со всеми дополнительными процентами на руки, наш юноша или наша девушка непременно превратят ее в надежные активы, поместив например, на банковские депозиты, а не потратят на пассивы. Это уж – как их воспитают к тому времени родители.

Надобно заметить, что, если у родителей есть возможность откладывать на ребенка 10 000 гривен в год, они могут это сделать другим способом и с большим финансовым успехом. Например, применив уже известный нам депозит с 12% годовых, через те же 20 лет можно получить не 200, не 300 и даже не 500, а более 800 тысяч гривен. Выходит, что депозит выгоднее и страховка нам не пригодится? К сожалению, однозначного ответа на этот вопрос нет. Чтобы знать, что ответить детям, родителям придется самостоятельно выучиться способам сравнения и оценки инвестиций, а также не в теории, а на деле, понять и прочувствовать слово диверсификация. Ни банковский менеджер, ни сотрудник страховой компании этих знаний им не дадут; каждый из них, как тот кулик, способен хвалить лишь свое болото. Скорее всего, придется искать независимых, а значит, платных учителей, или же осваивать финансовую науку самостоятельно. Читать короткие статьи – тоже не выход; здесь мы сможем лишь коснуться этих обширных вопросов.

Запомним для начала, что каждая инвестиция характеризуется доходностью, надежностью, ликвидностью и индивидуальной совместимостью с конкретным человеком. А совокупность нескольких инвестиций одного человека, которую принято называть инвестиционным портфелем, характеризуется еще и диверсификацией. Ну и хватит на сегодня об этом; к этому вопросу мы обязательно вернемся, только позже и отдельно, а пока продолжим о страховании.

Сегодня мы рассматриваем другой случай: и родители наши не настолько состоятельны, и ребенка мы должны воспитать инвестором, а не иждивенцем. Поэтому возьмем более реальную для начинающего инвестора цифру страховых платежей, — 100 гривен в месяц или 1 200 гривен в год. Соответственно, и страховая сумма для 20-летней страховки уменьшится до 24 000 гривен. Как мы посчитали в предыдущем материале, с 12 лет ребенок сможет выделять на инвестирование (приобретение активов) от 100 гривен в месяц. Это говорит о его способности с этого возраста принять участие в страховых взносах собственными деньгами. Давайте выделим на страховку 50 гривен в месяц или 600 гривен в год. Это будет означать, что, начиная с 12 лет, дети и родители будут делить расходы по созданию страхового актива поровну. Вот они – и диверсификация, и практическое сравнение в реальном масштабе времени: 50 гривен в месяц – на депозиты и 50 гривен в месяц – на страховку; 50 гривен в месяц на страховку – родители и 50 гривен в месяц на страховку – ребенок. В результате, к 22-м годам ребенок получит 25 000 гривен в депозитах и примерно столько же наличными от страховой компании. Если родитель, выступивший страхователем, окажется наемным работником, уплачивающим со своей зарплаты подоходный налог, у семьи могут появиться еще кое-какие доходы. Для этого ей надо правильно воспользоваться налоговой льготой от государства, которая позволяет вернуть подоходный налог с сумм страховых платежей. В нашем случае, это 15% от 1200 гривен в год, то есть, 180 гривен в год. Если эти деньги вовремя получать и тут же размещать на депозиты в банках под 12% годовых, то к нашему времени «Ч», семья (или конкретно ребенок) получит еще 10 000 гривен.

Заметим, что страховую программу родители обязаны начать заранее и не позднее 2-летнего возраста своего чада, иначе все цифры очень сильно изменятся. Ну, а через каких-нибудь 10 лет, им выйдет существенное облегчение: половину страховых платежей возьмет на себя сам виновник денежного торжества. Много работы у него не будет, — страховая компания давно выбрана и обмену с возвратом не подлежит, — но кое-какая дисциплина понадобится. Ведь страховые платежи придется вносить строго по графику, отступление от которого чревато серьезными финансовыми санкциями. И тут не сошлешься ни на кризис, ни на отпуск, ни на болезнь. Но (да здравствует диверсификация!), имея в портфеле, кроме страховки банковские депозиты, защитные меры от возможных форс-мажоров, можно спланировать загодя.

Итого, страховка помогла нам увеличить активы до 60 000 гривен, но потребовала дополнительных жертв от родителей. Решение главной проблемы, по-прежнему, остается под вопросом. Но и способы ее решения еще не исчерпаны. Продолжим.

http://uainvestor.ru/

Просмотров: 1112, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (13)

+
0
gricyk5
gricyk5
6 декабря 2011, 22:59
#
Сергей хромает Ваша теория на обе ноги… Что Вы скажете если студент 5-го курса получает стипендию (а ее надо «выучить» ибо средний бал должен быть-4) от родителей имеет дивидент в виде пенсионной карточки в 780 гр кроме того «умудряется» работать зарабатывая в месяц в среднем 500 долларов.Такое возможно или нет?
+
0
mixer
mixer
7 декабря 2011, 15:38
Киев
#
Не слишком ли сложно будет студенту учась на стипендию еще и зарабатывать 500$. надо заметить, что не все студенты учатся в Киеве. Ведь для многих даже взрослых не Киевлян такая зарплата предел мечтаний!
+
0
gricyk5
gricyk5
7 декабря 2011, 22:33
#
Он учится в Виннице этот студент…
+
0
gricyk5
gricyk5
7 декабря 2011, 22:38
#
Это мой меньший сын-днем он идет на пары потом в зависимости от смены вторая или третья работает в интернет-компании «нашего разливу» с Чикагской регистрацией…
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
7 декабря 2011, 23:19
Днепропетровск
#
Откуда 500 долларов?
+
0
gricyk5
gricyk5
8 декабря 2011, 8:09
#
На работу ходит…
+
+9
zaraza1m
zaraza1m
7 декабря 2011, 13:33
#
Да интересно написано. И полезно читать. Но!
Почему вы уже не в первый раз игнорируете важнейший фактор — инфляцию?
Какие 10 лет?!!! Тем более 20! Сейчас 2011. Отмотайте назад на 10-20 лет. И промоделируйте ситуацию с вашими цифрами, что было 50 грн «тогда» и что это сейчас?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
7 декабря 2011, 23:24
Днепропетровск
#
А какое значение имеет инфляция? Цифры можно изменить, важен принцип.
+
0
zaraza1m
zaraza1m
8 декабря 2011, 8:28
#
Все зависит от целей. Если цель объяснить, научить (как на лабораторной по химии, к примеру). То да, можно и в убыток ведь главное — знания. А если цель реально накопить, то как цифры не крути, смысл и суть не изменится — покупательная способность денег падает и это падение врядли компенсируют максимальные проценты по депозиту, не говоря уже о других вкладах.
Хотя… кому это я рассказываю, вы это знаете лучше меня
+
+2
tsete
tsete
8 декабря 2011, 8:16
#
Инфляция съедает весь принцип.
В смутное время живем, товарищи…
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
8 декабря 2011, 11:13
Днепропетровск
#
Принципы не горят (не съедаются). По поводу инфляции вынужден вернуть всех к материалу Цена последнего патрона minfin.com.ua/blogs/uainvestor/17379/
Почему бы с ней просто не смириться, не принять, как неизбежность и перестать по ее поводу беспокоиться?
+
0
Алексей Федорин
Алексей Федорин
8 декабря 2011, 16:19
UKRAINE
#
Вопрос к автору: 1. берется ср. ставка по банковским депозитам, а где учет инфляции?
2. Какой банк может гарантировать 100% возвратность, вложенных средств на депозит обыкновенного жителя Украины? Никаких гарантий нет (залог в виде материальных активов, как это делается при выдаче кредита, ни один банк давать не будет), а договор — это просто бумажка, который, если нужно банк не будет исполнять, а сумм фонда гарантирования средств хватит лишь на один более менее средний обанкротившийся банк. О каких инвестициях посредством депозитов идет речь? Если имеются риски вообще не вернуть депозит?..
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
8 декабря 2011, 17:09
Днепропетровск
#
1. В статье излагается принцип, а не пошаговая инструкция.
2. Если знаете места без рисков, расскажите.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться