Не хочет народ кредиты возвращать. Разбаловались

Задолжали миллиарды

Интересные данные привело рейтинговое агентство Fitch по проблемным кредитам наибольших банков Украины. И хотя эти данные были рассчитаны на базе информации 13 крупных банков, которые имеют рейтинг Fitch, но, в целом, они отражают общую картину на рынке кредитования. Позволяют понять, что там происходит.

Итак, если суммировать кредитные портфели рейтингуемых банков, по данным 2010 года получается около 340 млрд. грн. Солидная сумма.  Всего банки выдали кредитов на сумму 730 млрд. грн

Согласно данным рейтингового агентства Fitch

— общая сумма проблем долгов (кредиты, которые были реструктуризированы и пролонгированны, а так же кредиты, по которым имеет место просрочка платежей) — 56,5% или около 192 млрд. грн

— общая сумма кредитов, по которым не платят более 90 дней, — 21% или около 71 млрд. грн

Кто больше всего не платит по кредитам?

Население. Среди кредитов выданных физическим лицам, рейтинговое агентство Fitch насчитало проблемных почти 30%. Больше всего проблем по ипотечным кредитам — 31% от общей суммы выданных кредитов. По потребительским кредитам («кредиты для чайников») 29,4%, а по автокредитам —  27%. Большой показатель, с учетом того, что больше половины кредитов физическим лицам пролонгировали и реструктуризировали за период 2009-2010 гг. Но проблемы с неплатежами остаются.

Юридические лица тоже имеют долги по кредитам, хотя меньшие, чем население. Доля проблемных кредитов, выданных средним и мелким компаниям, составляет 21%, а среди кредитов крупного бизнеса 15,5%. В том, что доля проблемных кредитов среди среднего и малого бизнеса больше, чем у крупного бизнеса, нет ничего странного. Мелкий бизнес более рисковый, чем крупный. Это аксиома рынка. Поэтому и не горят желанием банки выдавать кредиты мелкому бизнесу, но нет альтернативы. Крупный бизнес и так имеет деньги для бизнеса и без кредитов.

Несколько слов

Рейтинговое агентство Fitch по-европейски жестковато оценило проблемные активы наших банков. Наша банковская система более либеральна в оценке. Согласно их методике, клиент задержал на 30 дней оплату «тела» кредита, хотя проценты заплатил, — это уже «плохой» кредит. Кредит пролонгировали или реструктуризировали — это значит, что ухудшилось «качество» кредита. Хотя стоит, наверное, согласиться с рейтинговым агентством Fitch, что если заемщик в течение 90 дней не погашает кредит, то это уже проблема из проблем. На практике, проще создать проблему, чем ее решить. Так и с платежами по кредиту. В начале задержали на пару дней выплату процентов, потом задержали уже на месяц очередные платежи, дальше — больше, уже и три месяца не платят. И что дальше? Пеня накапливается, долги по кредиту растут, и все выглядит проблематично.

Когда спрашивают, почему медленно возрождается кредитование, почему мало дают кредитов физическим лицам, то ответ — более, чем понятный. Пока не погасят хотя бы половину проблемных кредитов, новые кредиты получить будет очень сложно.