Накопичувальні вклади: депозитні ставки і рейтинги банків

Сьогодні поговоримо про такий банківський продукт як накопичувальні депозити — вклади на певний конкретний строк, але з можливістю поповнення. Ви можете вносити додаткові внески до банку, збільшуючи суму свого початкового депозиту.

Плюси накопичувального депозиту — гнучкість формування вкладу в залежності від Вашого поточного фінансового стану, можливість перевірити якість обслуговування в банку перед розміщенням серйозної суми коштів, стимулювання особистої фінансової дисципліни у вигляді звички до регулярних заощаджень.

Мінуси накопичувального депозиту — дещо нижчі процентні ставки у порівнянні з класичним строковим депозитом без права поповнення. Наскільки саме ставки нижчі — можна побачити на цьому графіку:

Середні ставки за роздрібними депозитними продуктами (ТОП-25 банків), 01.06.2013 р.

Джерело: офіційні сайти банків; розрахунки: Bankografo.com

Як бачимо, середня ставка за 12-місячними накопичувальними депозитами ТОП-25 банків становить 16,2% в гривнях, 6,3% в доларах, тоді як середня за класичними депозитами 17,8% в гривнях, 7,1% в доларах станом на 1 червня 2013 р.

Середні ставки — гарний бенчмарк — гарна відправна точка для порівняння, але все одно це «середня температура по лікарні», тому заради справедливості треба звертати увагу на весь діапазон коливання ставок між різними банками. Як бачимо, в українських банках діапазон цінових пропозицій досить широкий: поляки сказали би «до вибОру — до кольОру»

Діапазони розподілу ставок за роздрібними депозитними продуктами (тонка лінія)

та межі стандартного відхилення (товста лінія), ТОП-25 банків, 01.06.2013 р.

Джерело: офіційні сайти банків; розрахунки: Bankografo.com

Максимальна пропозиція серед ТОП-25 банків для накопичувальних депозитів на 12 місяців

— у гривнях: 21,25% від ВіЕйБі Банку;

— у доларах: 10,00% від Банку Надра.

Мінімальна пропозиція для накопичувальних депозитів на 12 місяців

— у гривнях: 5,00% від Кредитпромбанку;

— у доларах: 2,00% від Райффайзен банку Аваль. Ставки по усіх ТОП-25 банках для пропозицій строком на 3, 6 та 12 місяців дивимось у таблиці:

Депозитні ставки за накопичувальними строковими депозитами, 01.06.2013 р. (ТОП-25)

Джерело: офіційні сайти банків; розрахунки: Bankografo.com

Для простоти аналізу і можливості сортування банків за ставками на своєму сайті пропоную аналогічну таблицю в інтерактивному вигляді.

Якщо ви поміркована людина і не прихильник агресивних методів інвестування, то перш ніж ступати на улюблені граблі українських вкладників — вибираючи депозит з максимально можливою ставкою — задайтесь питанням: чому цей банк настільки щедрий?

Як навчають в усіх економічних вузах світу: висока дохідність=високий ризик. Але це не все.

Не забуваймо, що ризик, навіть зашкалюючий — зовсім не означає його точної реалізації — це всього лиш ЙМОВІРНІСТЬ краху, звісно вища, але все таки ймовірність. Тому так багато людей живе за принципом «хто не ризикує — той не п'є шампанського».

І ті, хто не тільки виживає, а й зриває свій куш, слугують наглядним прикладом для маси нових невдах, що намагаються повторити успіх щасливчиків, котрі вписались у вузькі межі ймовірності НЕреалізації ризику (див. Талеб).

Цю ймовірність дефолту (краху) банків усіма силами намагаються оцінити рейтингові агенції, надаючи банкам кредитні рейтинги: або індивідуальні, або public information — на основі як складних, так і не дуже рейтингових методологій. Відтак буває корисним хоча б одним оком глянути на оцінки рейтинговими аналітиками кількох обраних вами банків.

Порівняння зведеного рейтингу банків (вісь х) з величиною ставки за 12-місячним класичним депозитом в доларах (вісь у)

Передбачаючи скепсис щодо правильності і чесності рейтингів, поки лише зазначу, що без своїх людей у топ-менеджменті банків, більше то й запитувати фінансової поради ні в кого: для банківських регуляторів усі (сорі, майже усі) банки однакові, для саморегулівних організацій однаковими є всі їхні члени-платники, аудитори мають справу в основному лише зі стандартами ведення звітності...

Як би там не було, у солідних рейтингових агенціях з гарною репутацією відсоток дефолтів серед банків з низьким рейтингом більш суттєвий за частку крахів банків з високим рейтингом — ясно, що і такі дефолти трапляються. Якби ні — ми жили би в ідеальному світі, спроектованому науковцями Чиказької економічної школи.

Автор: Роман Корнилюк

Джерело: Bankografo.com