На чем сегодня может зарабатывать небольшой банк

Философия работы маленького банка в корне отличается о  таковой в банке крупном. Это логично и едва ли может стать предметом спора. И в то же время я не соглашусь с теми, кто скажет, что небольшим банкам  не на чем зарабатывать или даже, что им нет места в системе.

Скорость и гибкость

Об этом уже говорили много раз. С разной степенью откровенности, но примерно одинаковыми словами.  Одни рассказывают об упомянутых преимуществах, лишь повторяя очевидное, однако при этом  не до конца осознают значимость  произносимого. Другие, напротив, говорят об этом, поглядывая на часы: для них равенство «время = деньги» не пустой звук. Справедливости ради, говоря о малых банках, следует разделить их все на несколько групп. «Карманные» банки, обслуживающие интересы  конкретных бизнес структур, и часто не ставящие перед собой цели зарабатывать. Нередко их бизнес сводится к перекладыванию денег из одного кармана в другой. Специализированные банки, чья работа заточена на узком сегменте рынка, например, строительство, авто- или потребительском кредитовании. Их будущее напрямую зависит от ситуации на избранных рынках. Наконец, есть универсальные малые банки, которые для акционеров являются полноценным бизнесом. Из чего следует, что такие банки должны зарабатывать. Они также обслуживают другие бизнесы акционеров, однако в отличие от первой группы, для них эта деятельность не является доминирующей. Именно о таких банках я бы и стал говорить, рассуждая о возможных источниках прибыли. Именно в их случае скорость и гибкость, качество обслуживания являются теми факторами, которые позволяют конкурировать с «монстрами» рынка и вполне успешно развиваться.

Удел таких банков, с точки зрения клиентуры, малый и средний бизнес. Они не ставят себе цель воевать с крупными игроками за розницу, хотя никогда не отказываются от нее. Не могут стать основным обслуживающим банком корпораций из списка ТОП200, но стремятся занять для них позицию второго-третьего банка. И в каждом из аспектов их работы единственными преимуществами перед гигантами являются скорость и гибкость.

Кусок пирога

Сегодня – очень хорошее время для малых банков. Не для всех, а лишь для тех, кого я отнес к третьей группе, и тех из них, которые придерживаются стратегии интенсивного развития. Громоздкость процедур крупных банков нерезидентов дает шанс небольшим финучреждениям выйти на орбиту интересов крупных клиентов, которые еще несколько лет назад  могли и не заметить существование банков за пределами ТОП50. Проект, который малое финучреждение может реализовать за неделю, крупный банк будет согласовывать с московским или европейским офисом месяцами. Здесь, например, речь может идти о каких-то коротких кредитах, где важна не столько низкая стоимость ресурса, сколько скорость принятия решений и отсутствие в диалоге с банком фраз «это невозможно, мы раньше никогда такое не делали».

Уход с рынка одних банков, сворачивание бизнеса других и проблемы третьих открывают для малых банков широкие возможности по развитию. Здесь главное не зевать.  Конечно, можно возразить, дескать, началась вторая волна введения временных администраций, причем свежие прецеденты зацепили как раз небольшие финучреждения, но даже в этом негативном процессе есть позитив. Лично я воспринимаю это, как возможность усилить собственные позиции. Разумеется, кто-то из клиентов таких банков сделает для себя вывод, что малым банкам доверять нельзя и пойдет в крупное финучреждение. Но такое решение будет стоить ему многих свобод и возможностей. Он вынужден будет стать в строй и работать по правилам банка. Уверяю, далеко не каждый согласится на такой даунгрейд и будет искать адекватного партнера среди небольших банков, которые могут дать персонифицированный подход и уникальные условия.

Все это дает возможность малым банкам не только развиваться, но и зарабатывать. Да, у них мало шансов на розничном рынке, поскольку нет длинных и недорогих  ресурсов, зато они могут реализовывать нестандартные кредитные проекты, быстро финансировать торговые компании.

Комиссионные доходы

Голубая мечта каждого банкира – неуклонный рост комиссионных доходов. В идеале нужно сделать так, чтобы в структуре доходов комиссионные преобладали над процентными. Но достичь этого непросто. Особенно активные крупные банки нагружают свои кассы совсем небанковскими услугами, продавая авиабилеты и страховки.  Не скажу, что это «моветон», но такой подход может принести плоды в виде роста комиссионных доходов только в крупном сетевом банке. С десятком отделений эффект будет нулевым. Но это вовсе не означает, что малым банкам нужно забросить идею с комиссионными доходами. Напротив, здесь у них может быть больше шансов. Мы, например, достигли очень неплохих показателей за счет развития терминального бизнеса. Причем, обладая относительно скромными ресурсами, мы развиваем этот бизнес не только за счет собственных инвестиций, но и привлекая на обслуживание локальные «частные» терминальные сети. Это ручная работа, которой крупный банк, скорее всего, заниматься не станет. Небольшое финучреждение может себе позволить работать даже с самыми маленькими сетями из 5-10 терминалов. Слезы, в сравнении с сетью из нескольких тысяч терминалов, но их сотни и в комплексе это позволяет ускорить работу по развитию сети. А ведь есть еще интернет, требующий относительно небольших инвестиций, однако при этом обладающий огромным потенциалом. Прием платежей, обслуживание интернет торговли, реализация, наконец, полноценного интернет-банкинга, который позволит свести необходимость посещения банка до единственного визита или даже полностью избавит от нее. Эти проекты требуют не столько финансовых вливаний, сколько смелости, воли акционеров и скорости реакции. То есть как раз тех черт, которые присущи небольшим банкам. Я вовсе не удивлюсь, если в ближайшем будущем на этот рынок выйдут небольшие финучреждения с предложением.

Нестандартные проекты

Еще один путь получения прибыли для небольших банков, это неклассические операции. Мне сложно говорить о проектах других банков, но в качестве примера приведу наши наработки по работе с проблемными портфелями других банков. Мы отработали и уже реализовали несколько проектов по выкупу корпоративных портфелей с последующей продажей актива инвестору. Это разные проекты, которые, между тем, объединены одной философией. Есть крупный банк, имеющий некий проблемный кредит. Зачастую, речь идет о сложных отношениях с заемщиком, многолетней истории судов и бесперспективных переговорах.  На определенном этапе банк-кредитор соглашается на существенный дисконт по продаже этого актива инвестору. Последний может появляться со стороны заемщика, банка-кредитора или «с улицы». Стороны приходят к соглашению, однако для их реализации нужен второй банк, который возьмет на себя финансирование сделки, выступит гарантом соблюдения интересов всех сторон. Здесь и появляется ниша для малого банка, который кредитным ресурсом закрывает задолженность перед основным банком, сопровождает сделку по передаче актива или его части инвестору. Его кредитная задолженность гасится инвестором, после чего передается право собственности на актив. Банк при этом получает весьма неплохую доходность в виде комиссионных. Мы уже закрыли несколько таких сделок и видим, что спрос на подобные услуги на рынке есть.