18 января 2011
Последний раз был на сайте:
11 октября 2023 в 20:51
-
TIP
Киев
-
IndaGame Games
34 года, Киев
-
coolflame
47 лет, Киев
-
N
Кременчуг
-
Igor Vasin
47 лет, Днепропетровск
-
karawan
Африка !!! :):):)
-
kvv
Київ
- 27 января 2011, 10:04
История разорения одного банка
Экономическая сказка.
Конец 90-х, Япония, Нагоя, на одной из самых оживленных развязок находиться центральный офис банка специализирующегося на работе с физическими лицами, и их сбережениями. Как говорят опытные ритейлеры – для любого розничного бизнеса есть три самых главных правила:
1.Место;
2.Место
И, как это не удивительно, 3. Тоже место.
Итак, что может быть лучше одной из самых крупных транспортных развязок – места посадки и высадки практически всех наземных городских транспортов, да вдобавок в радиусе километра еще и с два десятка крупных многоэтажных офисов, молов, и два университета. В то время офисы именно этого банка были наиболее приспособлены и комфортны для работы с населением – много места в залах, огромное количество касс разных калибров и т.п. приятные необходимости.
Время работы было крайне удобным, все менеджеры банка начинали работать за час до открытия основных офисов, и университетов, перерыва не было вовсе, а заканчивали работать на 2 часа позже обычного для всех времени. Справедливости ради надо сказать, что это было ново, и не было особо распространено, потому клиентский трафик был просто огромен. Ах да, забыл, я умышленно упущу некоторые моменты, связанные с законодательством страны Восходящего Солнца, а также несколько приукрашу наиболее скучные моменты и сдвину временные рамки, ведь важен не доклад и четкая хронология, а смысл историиJ.
Итак:
8:00 офис Банка открыт.
8:01 в Банк заходят первые несколько десятков клиентов.
8:07 на перекрестке (или для Японии точнее будет термин «развязке») сталкиваются 4 автомобиля. В двух из которых были спешащие на работу «белые воротнички», одна была забита студентами, а в четвертой ехали два пенсионера. Авария была зрелищной, но никто не погиб, и даже не пострадал, как у нас говорят «все отделались легким испугом». Роковым стало то, что в одной из машин ехали пенсионеры, да еще сварливые. Все вылезли из машин, движение прекратилось и вокруг стали собираться добропорядочные граждане. Когда толпа насчитывала уже больше нескольких сотен человек, кто-то подошедший последним поинтересовался, «А случилось то что? Из-за чего столько крика?»
8:25 тот к которому обратились, был молодым человеком, с чувством юмора, что для японцев скорее исключение, повернувшись на вопрос, предварительно смерив спрашивающего ироничным взглядом и заметив на заднем плане Банк, т.к. вывеска была уж больно бросающаяся в глаза, да и сам Банк был виден с любой точки развязки специально привлекая к себе внимание, небрежно бросил: « Да банк разорился, перестал деньги возвращать J».
8:26 спрашивающий позвонил своей жене, рассказал ей о только что виденном.
8:29 жена отправила смс своей подруге, похваставшись, что ее муж первым, вот прямо только что узнал о крахе Банка.
8:40 смс от подруги жены спрашивающего получили 46 человек.
8:52 смс от своих 46 знакомых получили 1764 человека.
9:03 количество человек, получивших смс, мэйл, телефонный звонок или любое другое сообщение в форме «Банк разоряется!!! Спасайся кто может!!!!» превысило 20 000.
Что делать, эпоха цифры и глобальной компьютеризации приносит разные плоды, и не всегда хорошие, как говориться «бойтесь данайцев, дары приносящих», хотя…., наверно это из другой оперы J…
10:01 количество желающих закрыть свои счета, перевести деньги в другой банк или получить наличными выросло катастрофически. В помещении Банка который и был расположен на великолепной транспортной развязке число клиентов, которые нервничали, поругивались и снимали деньги, снимали, снимали выросло до двух с половиной тысяч.
К чести менеджмента Банка, они не поддались панике, так как обладали четкими инструкциями как себя вести в подобной ситуации, у наших банков нет таких конвертов, на которых написано «вскрыть в день Ч». В срочном порядке было увеличено число кассиров, и заказано дополнительное количество наличности, ни кому не отказывали, ни кого не уговаривали оставить сбережения, выдавали четко и делово, пытаясь сбить панику и возможную агрессию.
12:54 количество закрытых счетов равнялось 757, а количество людей было таково, что в помещении уже не вмещалось, образовав перед банком достаточно внушительную толпу, которая не понимая что твориться внутри, волновалась, кричала и росла с геометрической прогрессией.
13:45 на нескольких радиостанциях выходят экстренные новости, в которых рассказывают о непонятной толпе возле Банка.
14:00 с подобным репортажем выходят 3 местных телеканала.
15:50 в Банке заканчиваются наличные подвезенные ранее, и один из руководителей Банка ЛИЧНО! обращается к клиентам, что деньги уже в пути, прибудут самое позднее через час, а пока клиенты могут перечислять свои сбережения в безналичном виде.
16:00 один из «молодых да ранних» репортеров в своем комментарии с места события предполагает, что Банк таким образом хочет остановить отток жаждущих не потерять свои деньги клиентов, и в добавок еще умозаключение о том, что значит авуары Банка на самом-то деле не так велики, раз за пол дня да и иссякли.
Этот репортаж производит эффект бомбы разорвавшейся в толпе – паника, неконтролируемые действия, метания, желание спастись.
Далее менеджмент все же принял единственно правильное в данной ситуации решение. Деньги подвезенные через час было решено не раздавать, а со следующего дня ввели ограничение на снятие наличных, безнал проводили с задержкой в двое суток.
Банк не был слабой в финансовом плане структурой, и правильные шаги, которые менеджмент и акционеры предприняли в последующие 6 месяцев, позволили спасти Банк от краха, но его имиджу был нанесен колоссальный урон. В последствии Банк был вынужден был пойти на слияние со своим более слабым до пресловутой аварии конкурентом.
Когда я первый раз услышал эту историю, к тому времени уже произошел смс – ный скандал с ПИБом, уже начали испытывать трудности некоторые другие банки в нашей стране, но до кризиса еще оставалось время.
P.S. я не хотел бы касаться темы, почему и как ложатся банки, хотя если это интересно, давайте обсудим в другом посте. Я бы хотел рассказать историю, которая является уникальной и очень четко показывает, что банки структуры социальные и крайне чувствительны к общественному мнению. В нашей стране эта их особенность несколько притуплена…сначала несем деньги в банки с наивысшими процентами, потом толпимся у закрытых офисов этих банков, причитая «почему ж нас не предупредили!», потом, если ликвидность через год-другой восстанавливается, несем деньги в этот же банк, рассуждая про снаряд который не попадает два раза….
P.P.S. В предыдущих постах у других авторов есть хорошие и качественные советы про то, как распознать банки, которые как говориться «готовятся…», но эта история показывает, что бывает и по-другому, т.е. без подготовки. И что отношения банк-клиент, это коммерческие отношения, которые каждый ведет руководствуясь своими собственными представлениями о риске и желаемой выгоде.
Ваш expert.
|
49
|
- 20:00 Главное за неделю: гривна обновила минимум, Еврокомиссия одобрила Ukraine Facility
- 19:06 Доход Ethereum может превысить $1 млрд в 2024 году
- 17:33 Курс валют на вечер 19 апреля: доллар и евро стремительно выросли на межбанке
- 16:35 НБУ поднял официальный курс доллара до нового максимума
- 11:27 Ралли биткоина и реструктуризация Tether: что нового на крипторынке
- 10:42 Курс валют на 19 апреля: доллар вырос до 40 гривен
- 08:01 Официальный курс: НБУ повысил курс доллара на 6 копеек
- 18.04.2024
- 19:22 С начала этого года гривна к доллару девальвировала на 3,1% — Данилишин
- 18:06 Доллар больше 40: Каким будет курс доллара в Украине. Будет ли еще рост и до каких пределов (видео)
- 17:43 Курс валют на вечер 18 апреля: евро на межбанке ушел вниз
Комментарии - 16
Вы принесли в банк 100 грн
Петя принес в банк 100 грн
Вася принес в банк 100 грн.
Банк имея ресурс в 300 заемных гривен решил выдать кредит в 300 грн и добавить к нему 2, нет лучше 3%.
Выдал мистеру, нет лучше товарищу Пупкину кредит на год в размере 300 грн, под ставку депозитную + 3%,
На получаемые ежемесячно от Пупкина проценты, платил з.п., нес всевозможные накладные расходы (бумага там, свет, аренда и т.д.) и предполагал, что за год это составит не более 2%, т.е. 1% хотел еще и заработать.
Но прошел год и Пупкин — гад такой решил вернуть банку не 300 одолженных гривен, а 200 — ну вот решил так и все и причины не спрашивайте (может курс гривны сильно вырос, может вложил еще куда и на отдачу долга не осталось, а может еще что).
И надо же случиться беде, тут пришли Вы, Петя и Вася и попросили банк вернуть Ваши депозиты в сумме 300 грн (т.к. срок уже подошел), а банк имеет только 200 — крик, паника, все воры, БАНКРОТСТВО. Далее все вопросы к банку: где мол сволочь деньги дел? А давайте как лучше спросим у Пупкина :)
Все конечно не так просто и механизм оборота денежной массы в банке куда сложнее, но то что невозвраты кредитов — это основная причина банкротства банков- это уже статистика.
1. я писал не кредит под 3%, а кредит под депозитная ставка +3% — и это практически общепринятая практика, т.е. для всех.
2.я очень просто объяснил, как функционирует банковский бизнес, и какие в нем главные риски 9если уж через чур просто, простите).
3. воровство сотрудников, бандитское ограбление отделений — это настолько маленькая часть в потерях, которые банк потенциально может понести и несет от невозврата кредитов, что их нет смысла даже в расчет брать.
4. Банки живут не только от процентных доходов (проценты по выданным кредитам), а еще и от комиссионных операций (расчетно-кассовое обслуживание, и т.д.), также от торговых операций и реализации инвестиционных проектов. кроме того банки за предшествующие 2 года практически на 60% сократили свои расходы. Так же не следует забывать, что основная масса заемщиков по своим обязательствам платит, и баки проценты получают.
П.С. также если посмотреть финансовые результаты 2010 года у многих банков сократились убытки, многие вышли из 2010 года с прибылями. Т.е. при сокращении доходов банки адекватно сократили расходы и вышли на другие рынки, что и позволило получить доходы.
П.П.С. «К тому же доходы банков от процентов по кредитах составляют не так уж и много-за последние два года банки почти полностью сократили кредитование» — не так уж и много выражается в 65-85% от общих доходов банков, так что для каждого «не много» разное :). Остальные источники доходов я кратко описал.
Спасибо за комментарий уважаемый gricyk5, будут вопросы, готов ответить
-«Собака то зарыта» вообще не в этом-вот за что я с вами «борюсь».-Подумайте об такой аллегории-Мистер икс-не имеющий «ни шеляга» за душой и не желающий вообще работать имея бурное воображение и сообразительность без зазрений совести-решил разбогатеть… Как вы думаете-на каком поприще он применит свои умения?-Правильно думаете-он или сворует или обманет-но это грубо… А тонко-это взять у кого-то что-то пообещать золотые горы-в конце концов сделать так чтоб «золотые горы» стали «гнилым болотом» да еще обвинить давшего в том что он дал… Вам ЭТО НИЧЕГО НЕ НАПОМИНАЕТ?
«… А тонко-это взять у кого-то что-то пообещать золотые горы-в конце концов сделать так чтоб «золотые горы» стали «гнилым болотом» да еще обвинить давшего в том что он дал… Вам ЭТО НИЧЕГО НЕ НАПОМИНАЕТ?...» — конечно напоминает, ДОЛГИ НАДО ВОЗВРАЩАТЬ — ВСЕМ!!! И людям, и предприятиям и банкам — ВСЕМ! — Это аксиома. minfin.com.ua/blogs/expert/12841/