По каким критериям сегодня надо выбирать надежный банк для депозита?

Банки как могут, так и заманивают клиентов: то высокими процентными ставками, то различными акционными предложениями. Но, экономическая нестабильность заставляет задумываться украинцев над тем, стоит ли вообще нести деньги в банки, и если стоит – то в какие именно. Давайте обсудим, по каким критериям сегодня надо выбирать надежный банк для размещения депозита?
 

 

 

Управляющий партнер финансовой компании Сapital Times Эрик Найман:

«На самом деле только кажется, что это несложный вопрос. Потому что выбор банка сильно зависит от уровня образования и компетенции человека, который в конечном итоге будет принимать финальное решение. Начинать, наверное, стоит с того, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физлиц. Если участвует – то это минимизирует риски потери тела. Конечно же, имеет значение процентная ставка, но это не главный критерий. И если, например, вам нравится процентная ставка, то очень важно понимать, на чем зарабатывает банк. Не стесняйтесь спросить, когда приходите в финучреждение о том, почему банк дает такие высокие процентные ставки. И посмотрите, насколько адекватно работник банка сможет ответить на ваш вопрос. 

Просто даже ради интереса можете задавать похожие вопросы в двух-трех банках, чем больше – тем лучше. И вы отметите для себя наиболее адекватные ответы. Безусловно, что все равно где-то породится зерно сомнения. Заодно можно спрашивать, что сотрудник банка думает по поводу работы своего конкурента. Понятно, что про свой банк никто ничего плохого не скажет, а вот про чужой, наверное, смогут рассказать. Тем не менее, у вас сложится более объективная картина. И, пообщавшись с несколькими банками, вы сможете понять плюсы и минусы каждого из них. Еще раз подчеркну, что очень важно понимать, на чем банк зарабатывает большие доходы. 

Если говорить сегодня более абстрактно, то из надежных банков можно отметить украинские госбанки, российские госбанки, которые присутствуют на территории Украины. Плюс еще есть внутри страны украинские банки, которые тоже достаточно надежные. Европейские банки почти все надежные. Но необходимо понимать, что бывают случаи, когда сегодня вы положили вклад в банк Форум, принадлежавший немцам, а через несколько месяцев он может быть продан кому-то из украинцев. И не факт, что этот новый собственник вам понравится. Поэтому по европейским банкам не все так однозначно.

Можно смотреть, конечно, еще и на финансовые показатели. Прибыльный ли банк. Причем, тут важно просто наличие прибыли, не обязательно банк должен зарабатывать какие-то сумасшедшие деньги. Сегодня их в Украине мало кто зарабатывает. Имеет значение, вышел ли банк в прибыльность, хоть маленькую. Но, к сожалению, с прибылью банкиры также, как и многие финансисты умеют красиво зарисовывать ситуацию. Поэтому прибыльность не гарантирует надежности банкам». 
 

Мнение авторов и блогеров «Минфина»:
 

Вячеслав Шаповалов: «Перефразируя У.Бафета рекомендую «слушать советы, а поступать так, как считаете нужным». У многих «проблемных» банков на сайтах размещены аудиторские заключения известных компаний. Обученные аудиторы, имеющие доступ к информации, подтверждали вам отчетность, давали заключения и так далее. Также я «проигрывал» тендеры на размещение временно свободных средств местных бюджетов на депозит, «проблемному в дальнейшем банку». Тендеры, где были указаны требования к надежности банковского учреждения.

То есть, даже при наличии информации о показателях банка, даже если вы финансовый специалист, сложно адекватно оценивать надежность учреждения. Поэтому, кроме анализа финотчетности, рекомендую:

— определите цель размещения депозита — сохранение, накопление, перевод или обеспечение;
— оцените репутацию и финансовое состояние собственников отобранных банков;
— проанализируйте действующие кредитные программы банка. Ответ «временно не кредитуем» вызывает вопросы;
— выслушайте мнение знакомого банковского сотрудника;
— сравните уровень ставок на рынке, при повышенных ставках уточняйте причину». 
 

Kievljanin: «Ошибкой многих является выбор банка по величине депозитной ставки. Это далеко не главный критерий. В наше кризисное время лично я обращаю внимание на состав акционеров банка. Хорошо, когда за банком стоит мощная финансово-промышленная группа или государство, которые в тяжелые моменты для финучреждения смогут «долить» в него деньги. Хотя всегда в этом случае вызывает доверие банк с иностранным капиталом. 

Также немаловажным является величина собственного капитала и срок работы банка. Здесь понятно, что чем крупнее банк, тем лучше. Ну и обязательным условием является страхование вкладов, то есть банк должен участвовать в Фонде гарантирования вкладов физлиц. Но еще стоит обратить внимание на условия досрочного снятия депозита – ведь в жизни возможны любые форс-мажоры.  Правда, 100% гарантии нельзя дать ни по одному банку».
 

Pir1: «Главный критерий надежности банка — уровень его поддержки государством. Для иностранных банков в Украине это дополняется поддержкой материнской компании. Наиболее надежным по этому критерию выглядит Ощадбанк. Это единственный в Украине банк, который имеет полную государственную гарантию по вкладам физлиц, закрепленную законом. Все остальные банки могут гарантировать только сумму в размере 200 тыс грн. 

Но, не стоит слепо доверять Ощадбанку. Степень доверия к госбанкам равняется степени доверия к украинскому правительству. Госбанки могут обязать выдавать невозвратные кредиты и покупать мусорные активы.

Хорошей степенью надежности отличаются украинские банки с иностранным капиталом. Принятая мной оценка таких банков основывается на оценке устойчивости ее основной, материнской группы. Пока в этом отношении выигрывает Райффайзен Групп. Но даже такие банки в Украине несут риски для вкладчиков. Один из таких рисков — внезапная продажа банка другому собственнику. Другой проблемой является ограничение финансовой помощи со стороны материнских компаний. Вывод такой, что сегодня я бы деньги на депозит не понес». 
 

А вы как считаете, по каким критериям сегодня надо выбирать надежный банк для депозита?