Почему сегодня при низких заработных платах, такие высокие ставки по кредитам?

C начала лета средняя ставка по потребительским кредитам увеличилась до 72% годовых. А средний уровень заработной платы остается на том же уровне. Поговорим сегодня о том, почему сегодня при низких заработных платах, такие высокие кредитные ставки?
 

Начальник управления организации бизнеса «Банка Национальный кредит» Борис Шарипов:

«Увы, стоимость кредитов определяется не уровнем зарплат. В ставку по кредиту заложена стоимость ресурсов, привлекаемых банком и риски. И если первая величина определяет минимальную экономически обоснованную ставку, то вторая увеличивает ее до безопасного уровня. По сути, выдавая кредит, любой банк преследует две цели: займ должен быть доходным и возвратным. Этим двум правилам и подчинен весь кредитный рынок.

Если уж и ставить уровень кредитных ставок в зависимость от доходов людей, то она окажется скорее обратнопропорциональной. Чем выше зарплаты, тем безопасней с финансовой точки зрения чувствуют себя люди, тем охотней они размещают деньги на банковских депозитах. Это приводит к избытку ресурсов в банковской системе, стимулирует банки снижать ставки по депозитам. Низкая стоимость ресурсов приводит к снижению кредитных ставок, а их излишек стимулирует банки активнее кредитовать. Впрочем, конечно, это не единственное условие низких ставок по кредитам. К числу факторов, влияющих на стоимость кредитов можно отнести страновые риски, уровень инфляции и ряд других параметров».
 

 

Начальник управления маркетинга департамента стратегического развития и маркетинга  ПАО «Кредитпромбанк» Татьяна Нурмухаметова:

«Вопрос скорее экономический, ведь банки – часть экономики, ее финансовые артерии, которые не могут работать в разрез с общими макроэкономическими и монетарными трендами. Давайте оперировать экономическими категориями: уровень заработных плат (как и в целом  уровень доходов общества) и стоимость кредитных средств  имеют различные базы формирования.  

Первый является производной  темпов  роста экономики, которая после кризисного обвала 2008 года восстанавливается сдержанными темпами: по итогам первого полугодия рост составил около 2%, ведущие зарубежные эксперты (МВФ, ЕБРР, Всемирный банк) прогнозируют на 2-летнем горизонте темпы роста порядка 2-4%. Доходы населения не могут расти кардинально опережающими темпами, иначе «мыльный пузырь» рано или поздно лопнет.

А стоимость кредитных средств напрямую зависит от стоимости денег в экономике, то есть цены привлекаемого ресурса. Сегодня банковские депозиты — основной ресурс фондирования для банков, и высокая цена – вынужденная плата за инфляционные и девальвационные риски. С другой стороны,  банковский депозит по-прежнему, остается единственным  понятным внутреннему инвестору и приемлемым по соотношению  «прибыль-риск» инвестиционным инструментом. Готов ли сегодня украинский вкладчик на «европейские» 3-5% годовых по депозиту ради удешевления стоимости кредитов до 5-7%? Утвердительный ответ на данный вопрос станет мощным катализатором доступности кредитных средств».

  

Директор департамента розничного бизнеса ПАО «Проминвестбанк» Андрей Карякин:

«Процентная ставка по кредитам для физических лиц зависит от двух основных факторов: уровня риска потенциального заемщика и стоимости привлечения ресурсов для кредитования. Уровень риска заемщика определяется, в частности, величиной его заработной платы. Чем она ниже, тем более рискованный клиент. Поэтому ставки по кредитам для таких клиентов были и всегда будут более высокими, чем для клиентов с высоким уровнем дохода. Поскольку на текущий момент стоимость ресурсов на рынке достаточно высокая и при этом испытывается их дефицит, ставки по кредитам для частных клиентов пока будут оставаться на прежнем уровне».

Мнение автора «Минфина»:

Александр Охрименко: «Ставки по кредитам во многом отражают реальную инфляцию в стране. А сама эта инфляция, так или иначе, влияет на ставки по депозитам. Теоретически, ставки по депозитам у нас сейчас должны быть на уровне 1-2% годовых в гривне. Но это нереально. Никто под такие ставки деньги в банк не понесет. Поэтому банки и привлекают деньги под 17-20%. Как результат, и ставки по кредитам высокие».
 

А как вы считаете, почему ставки по кредитам такие высокие?