degrik
Алёна Дегрик In Fintech We Trust
Зарегистрирован:
26 ноября 2010

Последний раз был на сайте:
12 апреля 2019 в 11:26
Подписчики (28):
m0ps
m0ps
Кеев
64189809
Игорь Гольцов
48 лет
Barmaley33
Barmaley33
Одесса
stiga21
stiga21
09604372
Сергій Пітік
47 лет
ab09101997
ab09101997
viking
viking
driver789
driver789
Киев
volger
volger
maximrybalko
Maks M
30 лет, Киев
Qwerty1999
Qwerty1999
Ольгино
ochimovskaya
Татьяна Очимовская
все подписчики
Алёна Дегрик — In Fintech We Trust  RSS блога
Генеральный директор ФК «Леогейминг Пей»
5 апреля 2019, 15:56

Кредитные услуги от fintech-сервисов: как это?

Встречала сравнение, что потребительское кредитование подобно кровеносной системе человеческого организма. Подобно движению крови в нашем теле, от того, насколько активно пользователи берут кредиты на товары и услуги и того, насколько исправно делают выплаты по ним, зависит общее здоровье экономики.

За последние пару лет покупательская способность в Украине выросла — это можно видеть по среднему чеку, и по отчетам топовых ритейлеров о своих успехах во время «Черной пятницы», или просто судить из общей индексации зарплат в крупных городах.

Параллельно с этим фактом (а также с ростом денежных переводов) можно наблюдать и серьезный рост популярности кредитных услуг. Естественно, часть этого роста списываем на низкие средние (и ниже) зарплаты, которые не успевают за потребительскими запросами. Это факт — причем абсолютно не удивительный как для Украины, так и для любой европейской страны бывшего «восточного блока» — рождает запрос на кредитные услуги, но со всеми достижениями современных платежных сервисов. Я говорю о взаимодействии с клиентом через приложение, онлайн-заявки и выплаты, гибкие и максимально лояльные условия, а также дополнительные возможности.

В основном этот запрос выполняют подкованные в диджитале банки с развитым онлайн-банкингом. Они запустили, перезапустили и модернизовали свои кредитные карточные предложения: с новым дизайном, улучшенными условиями и лояльными процентами. Hешение правильное и логичное, а потому успешно работающее. Остается лишь один вопрос — а охвачена ли ими вся аудитория, для которой актуальны кредиты?

И вот здесь очень интересна практика финансовых продуктов от fintech-компаний — тренд на освоение кредитных услуг общемировой, потому я буду стараться объяснить главные моменты, которые касаются не только отечественных реалий.

Итак, fintech-проекты пытаются охватить сегмент, который банки могут или же не хотят обслуживать. Это или молодые люди (нередко упоминаю поколение Z из-за него уникальных потребительских привычек), или люди возрастом выше 45 лет. В обоих случаях, как ни странно, одна и та же причина: недоверие к банкам или желание иметь альтернативу.

Чем же выделяются кредитные приложения/сервисы от fintech-компаний? Для клиента это, более длительный период беспроцентного погашения и расширенные стартовые лимиты. Если проценты для банковского кредита/рассрочки не являются выгодными для человека с низкой или средней зарплатой — ему необходимы другие опции. Которые дают упомянутые сервисы.

Мировая практика, в которой присутствует реально работающий кредитный рейтинг, показывает эффективность дифференцированной процентной ставки. Например, клиент с более низким рейтингом может получить личный кредит под 7-8%, а более платежеспособные клиенты — с 4-5%. При заявке приложение само формирует предложение в зависимости от этого рейтинга, запрошенной суммы кредита, категории товара/услуги и прочих критериев. Избавление от необходимости идти и лично оформлять кредит, возможность контролировать его выплату через навигацию по приложению — именно то, чего ищут те, кому банки не подходят.

Здесь кроется множество историй провала — когда кредитные сервисы не до конца оттестировали свой алгоритм. Недостаточно тщательный фильтр данных в этой сфере означает автоматические потери денежных средств из-за мошенников.

С другой стороны, кредитные fintech-проекты просто идеально работают в тандеме с банками, чей оффлайн-сектор сильнее (старые банки с отделениями и аудиторией возрастом 35-55). Таким нужен быстрый старт и «омоложение» клиентов, а стартапам чаще всего нужны инвестиции в свои проекты, лицензирование и экспертиза в финансово-бюрократических вопросах.

Я неоднократно говорила о выгоде симбиоза «банк-fintech компания». В случае с кредитованием банки получают выход на новую аудиторию и многократный рост продаж своих кредитных предложений, а новый бизнес — свое развитие. Клиент в этом вопросе выигрывает дважды: кроме выгодных условий для кредитных займов он получает удобный финансовый инструмент.

Самая очевидная для меня модель масштабирования бизнеса —понятие «личный кредитный менеджер в смартфоне». Клиент может устанавливать цели, а кредитное приложение подбирает для него индивидуальный оффер, учитывающий не только его текущие доходы, но и рекомендации по их оптимизации, чтобы цель были достижима быстрее. Big data возможности программ лояльности делают такую фантастику реальностью.

Credit service from fintech services: how it works?

I saw a nice comparison, that consumer lending is like the circulatory system of the human body. Like the movement of blood in our body, when customers often takes loans or goods and services and when they make payments on them — it postulates the overall health of the economy.

Over the past couple of years, purchasing power in Ukraine has grown — this can be seen by the average check, in reports from top retailers about their successes during Black Friday, or simply judged from the general indexation of wages in large cities.

In parallel with this fact (as well as with the growth of money transfers), we can observe a serious increase in the popularity of credit services. Naturally, part of this growth exists because of the low average (and lower) incomes, which don’t keep up with consumer inquiries. This fact is absolutely not surprising for Ukraine and for any European country of the former «Eastern camp». But it creates a request for credit services, but with all the achievements of modern payment services. I'm talking about customer interaction through the app, online applications and payments, flexible and maximally loyal conditions, as well as additional opportunities for customers.

Basically, this query is performed by digital-skilled banks with advanced online banking. They launched, restarted and upgraded their credit card offers: with a new design, improved conditions and loyal interest rates. The solution is correct and logical, and, therefore successfully, working. But here’s the question — is this really cover the entire audience for which credits are relevant?

And right here we see the very interesting practice of financial products from fintech companies. It’s a worldwide trend, so I will try to explain the main points that concern not only domestic realities.

So, fintech projects are trying to cover a segment that banks can’t or don’t want to serve. This is either young people (I often mention generation Z because of it’s unique consumer habits), or 45+ year old people. In both cases we see the same reason: distrust of banks or a desire to have an alternative.

What distinguishes credit applications/services from fintech companies? For a customer, this is a longer commission-free repayment period and extended start-up limits. If interest on a bank loan / installment plan is not beneficial for a person with a low or average salary, he/she needs other options. Which are available in mentioned services.

World practice, in which there is a real working credit rating, shows the effectiveness of a differentiated percentage rate. For example, a customer with a lower rating may receive a personal loan with 7-8%, and more solvent customers — with 4-5%. During the applying, the application itself creates an offer depending on this rating, the requested loan amount, product / service category, and other criteria. So, there’s no need to go and personally arrange a loan. Also, there’s an ability to control payments through the navigation in the app — it’s exactly what those who are not suitable for banks are looking for.

Here lies a lot of failure stories — e.g., when credit services have not fully tested their algorithm. Insufficiently careful data filtering in this sphere means automatic loss of money due to fraud activity.

On the other hand, fintech credit projects are just perfect in tandem with banks whose offline sector is stronger (old banks with offices prevailed and audiences aged 35-55). They need a quick start and customer renovation — and startups often need investments in their projects, licensing and expertise in financial and bureaucratic matters.

I have repeatedly spoken about the benefits of the «bank-fintech company» symbiosis. In the case of lending, banks get access to a new audience and multiple growth in sales of their loan offers, and a new business — their actual development. Customer wins twice in this matter: in addition to favorable conditions for credit loans, he/she receives a convenient financial instrument.

The most obvious business development model for me is the «personal credit manager in a smartphone». Customer can set goals, and the loan application selects an individual offer for him, taking into account not only his current revenues, but also recommendations for optimizing them so that the goal can be achieved faster. Big data loyalty programs are capable for that and make such a fantasy a reality.

Просмотров: 776, сегодня — 4
Следить за новыми комментариями

Комментарии

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться