Найбільш розповсюджені помилки в формуванні заошаджень

«Потрібно якось затягнути пояс і почати жити економніше», »Я більше не можу собі дозволити стільки витрачати», «Всі мої спроби обмежити витрати та більше заощаджувати ні до чого не призвели». Ось приблизно так описують своє невміння економити гроші більшість українців. І не тільки вони.Спроби економити, якщо це робиться неправильно, ймовірно ні до якої економії не призведуть. Навпаки — витрати можуть навіть збільшитися.

Помилка №1. Кардинальність

Головна помилка усіх тих, хто тільки вирішив економити — кардинальність. Тобто людина у своєму бажанні зекономити різко і суттєво починає обмежувати собі у всьому, що приносило їй задоволення. Але річ у тому, що у такому режимі людина може протриматися лише деякий час, як правило — не дуже великий. Розповсюджена практика — економити буквально на всьому до зарплати, а отримавши її не витримати та накупити всього того, у чому себе намагалися обмежити протягом якогось часу.

За таким же принципом працюють і дієти. І саме тому, вони неефективні. Якийсь час людина може ходити напівголодною. Але потім, коли вона зірветься, у хід підуть всі тістечка та шоколадки, які будуть у зоні її видимості. І саме тому людина після дієти набирає, як правило, ще і зайву вагу.

З грішми все працює так само: якщо кардинально себе обмежувати, то в певний момент людина не витримує та витрачає не лише те, що вдалося заощадити, а ще і кредит — наприклад, бере та витрачає його теж.

Тому моя порада — дуже поступово міняти свої фінансові принципи у тому, що стосується обмежень. Людині потрібен час, щоб пристосуватися. Радикальні способи взагалі не працюють. Одна не критична річ може спрацювати. Але коли ми змінюємо своє життя дуже радикально, то до успіху це рідко призводить. Набагато більше шансів, коли ми поступово втілюємо якість корисні звички.

Помилка №2. Не враховувати податок на емоційний подарунок

Гарний лайфхак, яким до речі мало хто користується у цілях економії — податок на емоційний подарунок. Кожна людина знає, що саме в її житті є емоційною сферою. Сферою, яка приносить лише задоволення взагалі без користі. І здійснюючи витрати в цій категорії, можна, наприклад, придумати податок в 10%, який піде на заощадження.

Припустимо, це взуття. Тоді, коли ми купуємо зайву пару, ми одразу подумки плюсуємо до її вартості ще 10%. І тоді перед покупкою ми зважуємо, чи вписуємося у бюджет з урахуванням податку. Якщо так, то купуємо та заощаджуємо. Якщо ні — то не купуємо і все одно заощаджуємо.

Головна умова — створити свою віртуальну особисту податкову, яка слідкуватиме за сплатою податків. Іншими словами — потрібно привчити себе до такого «податку». Але з урахуванням того, що це річ не радикальна і вона супроводжує приємні емоційні покупки, привчити себе до нього буде набагато простіше, ніж до кардинальної економії.

Помилка №3. Економити без плану

Економія без плану — без чіткого розуміння того, з якою метою ми заощаджуємо, майже ніколи не призводить до успіху. Накопичувати «на чорний день» і створювати свого роду подушки фінансової безпеки — далеко не одне і те саме. Коли ця ціль в нас, скажімо, не оцифрована, наша підсвідомість не розуміє, для чого ми це робимо. І шепоче нам: «Навіщо все це, може не треба, може краще купимо вкусняшку?».

У випадку безцільної економії переможе вкусняшка. Тому, що вона — задоволення, яке ти отримаєш одразу. А гроші «на чорний день» обіцяють дуже віддалене задоволення, майже примарне. Тому така економія не діє, а от чіткий план спрацьовує майже на відмінно. Він дозволяє нам розуміти, що наші гроші слугують певним цілям. І ми цей рух можемо відслідковувати, в ідеалі, коли він візуалізований.

Ще краще наш шлях до цілі економії ділити на певні частини. Наприклад, це можуть бути 10 відрізків. Тоді ми бачимо, що один відрізок — наприклад, місяць, ми вже пройшли. І якщо дисципліновано дотримуватись плану ще два місяці, то вдасться подолати ще 2 відрізки до цілі. Тоді набагато вища ймовірність, що ціль економії буде досягнута. Так це і працює. Психології тут дуже багато.

У такому випадку шлях до цілі може порівняти з підйомом на Еверест. Коли ти внизу, знається, що шлях на гору складний і взагалі неможливий. Але якщо поділити його відрізки та зосереджуватися саме на них, підйом вже не буде здаватися таким складним чи взагалі нереальним.

Помилка №4. Не використовувати складний відсоток

Потрібно розуміти — економлячи, ми не крадемо в себе щось зараз, а заощаджуємо, що дає нам набагато більше можливостей задоволень в майбутньому. Тому що гроші працюють, примножуються, і складний відсоток найкращий приклад цього. Ще Альберт Ейнштейн колись сказав, що складні відсотки — восьме чудо світу: «хто розуміє складні відсотки — заробляє їх, а хто не розуміє — їх платить».

Крім того, один із найбагатших людей на світі, а також один із найвідоміших інвесторів сучасності, 88-річний Уоррен Баффет колись сказав, що його багатство є комбінацією трьох складових. Проживання у США, його добрих генів та складних відсотків.

Як вони працюють? Дуже просто — нараховуються на суму грошового вкладу і додаються до нього — капіталізуються, після чого на отриману суму знову нараховуються відсотки. До прикладу, можна почати зі скромного депозиту в розмірі 5 тисяч гривень. Обмежимо будь-яке зняття коштів із нього — і це найскладніше. Далі починаємо отримувати 10% відсотків по ньому — ставку банку, що додаються щороку.

Сьогодні відсотки заробляються на початкових 5 тисяч гривень. Однак через рік відсотки «накапають» на початковий внесок плюс відсотки, отримані за попередній рік. Оскільки цей цикл триває з року в рік, гроші зростають швидше за певний проміжок часу. Чим він більший – тим більші гроші ми отримуємо.

Помилка №5. Витрачати гроші заради їх економії та без кінця шукати «кращі умови»

У своєму прагненні заощадити ми можемо витрачати навіть більше. Наприклад, їхати на заправку на іншому кінці міста, де бензин коштує на кілька гривень дешевше, але витрачаючи при цьому пального на більшу суму. В цьому випадку потрібно усвідомити, що ресурси, які ви витрачаєте на пошук кращих умов, не повинні бути більшими ніж отримана вигода.

Крім того, з метою економії ми часто орієнтуємося на товари зі знижками. Сам по собі цей інструмент не поганий. Але тільки у межах розумного. Якщо ви купуєте товар тільки тому, що він зі знижкою, а не тому, що він вам потрібен, це вже не економія, а навпаки. Також не має нічого спільного з економією звичка вишукувати потрібний вам товар, але тільки зі знижкою або просто дешевше. Часто прагнення «знайти дешевше» обходиться набагато дорожче через час та ресурс, який витрачається.

Помилка №6. Нехтувати дофаміновою вакциною

Я цей прийом називаю дофаміновою вакциною, але по суті це пасивний дохід, який потім витрачається з метою, як не дивно, саме заощаджень. Що це мається на увазі? Дуже важливо закумулювати якусь суму коштів та вкласти їх або на депозит, або використати будь-який надійний фінансовий інструмент. Суть в тому, щоб отримати за це якійсь дохід та купити щось на те, що ми заробили з пасивного доходу.

Грубо кажучи, коли ми купуємо, ми все одне отримуємо задоволення. А в такому випадку ми не просто щось купили просто так, а купили за кошти, які нам прийшли як результат заощаджень. За кошти, заради яких ми особливо нічого і не робили. Це приносить ще більше задоволення та дуже мотивує економити!

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE