4 августа 2011
Последний раз был на сайте:
11 февраля 2013 в 00:28
-
ballistic
3 года
-
drakon
48 лет
-
Арсений Неменко
46 лет, Астрахань
-
IndaGame Games
34 года, Киев
-
dpsboss
Кременчуг
-
Likeme
Оsterreich-Ungarn
- 23 сентября 2011, 12:40
Накопительное страхование — для ленивых неудачников
Недавно меня затащили на презентацию, где попытались убедить заключить договор накопительного страхования для себя, а главное — заняться продажей таких договоров по схеме сетевого маркетинга. Появился хороший повод написать заметку о моем отрицательном отношении к накопительному страхованию.
В рекламе говорят, что накопительное страхование — это «готовый финансовый план», и на это хорошо «клюют» люди, не желающие хоть немного самостоятельно поразмыслить над своими личными финансами. Я уверен, что в результате инфляции сбережения вкладчиков программ накопительного страхования неминуемо обесценятся. Даже если вкладывать деньги на банковские депозиты с доходностью 16-24% годовых в гривне — все равно очень скоро ощущается падение покупательной способности этих денег. А программы накопительного страхования гарантируют доход в 4% годовых + что-то «сверху», если повезет.
Сторонники (и особенно продавцы :))) программ накопительного страхования говорят, что они:
• Простые. Мол, не нужно вкладчику не нужно самому разбираться в инвестициях и принимать рискованные решения. Мой ответ: если не хотите заниматься инвестированием — просто растите детей, которые поддержат вас в старости. Или организуйте себе хотя бы одну «лишнюю» квартиру для сдачи в аренду. Реальную возможность для этого сейчас предоставляют договора пожизненного содержания с пенсионерами. Инвестиция в недвижимость в областном центре начинается от $15-20 тыс., в Киеве — от $40 тыс.
• Гарантированные. Деньги вкладчиков защищает страховая компания со 170-летней историей, а государство контролирует компании накопительного страхования еще более тщательно, чем банки. Согласен, вряд ли страховой компании удастся «удрать» с деньгами вкладчиков. Но при этом со 100% надежностью их сбережения обесценятся в результате инфляции. Предположим, человек на пенсии будет влачить нищенское существование, если заранее не купил себе полис накопительного страхования. Тогда если у него есть полис — будет полунищенское.
• Обеспечивают страховую защиту. Если наступит страховой случай (инвалидность, внезапная смерть и т. п.) — страховые выплаты поддержат семью. Да, это несомненный плюс. Но получить его можно, если просто воспользоваться рисковым страхованием жизни и здоровья кормильца семьи, а также имущества, а не «закапывать» сбережения в программе накопительного страхования.
Единственное реальное преимущество накопительного страхования — в том, что вкладчику думать не надо. Просто знай себе раз в месяц или раз в год перечисляй деньги страховой компании и живи с верой, что обеспечиваешь себе богатую старость. Блажен, кто верует.
К денежным выгодам это преимущество не имеет отношения.
Прошлая презентация была для меня вторым жизни случаем общения с продавцами накопительного страхования. Оба продавца были из разных компаний. На мои вопросы насчет инфляции оба они, раздув щеки, отвечали одной и той же фразой — «по желанию вкладчика выплаты могут индексироваться». Оказывается, это значит, что если вкладчик захочет, то может каждый год перечислять страховой компании все большую сумму, пропорционально индексу инфляции. Кого инфляция не беспокоит — страховая компания заставлять этого делать не будет :).
Надеюсь, что читатели этого блога легко найдут для себя более привлекательные варианты вложения сбережений, чем накопительное страхование.
|
57
|
- 20:01 Главное за среду: в США окончательно одобрили помощь Украине, в бюджет поступил транш от ЕС на 1,5 млрд евро
- 19:46 В контексте эмиссии биткоин окончательно стал дефицитнее золота — эксперты
- 17:30 Курс валют на вечер 24 апреля: евро на межбанке вырос на копейку
- 16:18 Инвесторы DOGE покупают эти новые мемные криптовалюты
- 15:52 Объем поступлений наличных денег в кассы банков за январь-март вырос на 4,8%
- 14:33 Binance сожгла почти 2 млн BNB на $1,17 млрд
- 14:13 Tether будет замораживать USDT-адреса, связанные с подсанкционными лицами
- 14:02 Банки продолжают снижать наличный курс доллара
- 13:34 Впервые с начала полномасштабной войны банки прогнозируют повышение качества портфеля
- 13:17 SEC потребовала штраф в $5,3 млрд для Terraform Labs и ее основателя До Квона
Комментарии - 15
Новичкам доходчиво объяснялось, почему солидарная пенсионная система не может обеспечить достойный уровень пенсии, и что в связи с этим надо делать. Вступать в ряды самому и агитировать других!
После нескольких сеансов после-презентационного окучивания отказал, причем резковато, о чем немного сожалел. Но зато много радовался, когда потом в разгар кризиса соображал: «А как бы я сейчас нашкребал средства для очередного взноса?» И еще: «А как бы мне сейчас попортили нервы (и физиономию!) привлеченные мною участники??»
Так что, где думать не надо — это не мое.
По параметрам пассивного накопления с точки зрения пенсии, гораздо лучше негосударственный пенсионный фонд, который отличается от СК прозрачностью и свободным внесением денег.
Защиту от инфляции можно обеспечить несколькими путями
1) Доп инвест доход — Все компании страхования жизни (КСЖ) размещают свои резервы согласно методики утвержденных Держфинпослуг.Согласно данной методики основным способом размещения являются депозиты банков. То есть деньги клиентов размещаются на депозитах банков. В актуарные расчеты заложено 4% годовых — весь доходы свыше ( например за прошлый год средний инвет доход по рынку КСЖ составил 15-16% в гривне) делиться на две части 85% — клиенту 15% — доходы КСЖ. Данное распределение закреплено законодательно. Итого за прошлый год 4% + 85%* (16%-4%) = 14,2% средний инвест доход (основной + доп) начисленный КСЖ. Индекс инфляции меньше. Так же хочу отметить что ряд компаний превысили показатель инвест доход в 20%
2) Валюта. Защиту от гривневой инфляции также можно обеспечить заключив договор в валюте, отличной от гривны. Большинство КСЖ предлагает возможность заключить договора в долларах и евро. Опять таки доп инвест доход начисляется и на валютные договора (ставки конечно другие)
3) Индексация — несмотря на Ваш скептицизм — хороший инструмент. Вы платите повышенные взносы только после заключения доп соглашения ( то есть например с 3 года ) а повышенную сумму получите в те сроки что были оговорены при заключении.
Также комментарий относительно затруднения с оплатой очередного взноса. Большинство КСЖ в о время кризиса да и после ввели процедуру приостановки покрытия. То есть Ваши остережения остаются, только исключается страховая защита. После возобновления платежей договор продолжает свое действие
в первые года это меньше — в последние почти 100%
в среднем на 10 контракте порядка 90% от страховых премий идет в резервы
Если договор в валюте то соответственно премии в эквиваленте гривневом которые после поступления переводятся в валюту и резервы хранятся в этой валюте. Поэтому валютных рисков КСЖ не несет
например у нас дол -9,4% евро 8,7%
у других не знаю
Цифра в 90% — среднее низкое значение — для мужчины 30 лет — срок договора 15 лет
Подтвердить из открытых источников не смогу