Что сделает НБУ, чтобы банки начали раздавать дешевые кредиты

Восстановление кредитного аппетита

Наш последний опрос банков показал, что со смягчением карантина кредитование в III квартале начало восстанавливаться.

Так, в июле-сентябре чистый кредитный портфель бизнеса в гривне вырос на 3%, в иностранной валюте — на 1,1%. В то же время кредитование населения в гривне за три последних месяца выросло почти на 4%.

Ощутимо выросли кредитные портфели компаний-поставщиков электроэнергии, перевозчиков, агропредприятий. Спрос на кредиты рос и со стороны малого и среднего бизнеса из-за реструктуризации долгов, потребности в оборотном капитале и инвестициях.

Активизировалось и кредитования населения. С июля впервые с начала 2017 года ипотечные кредиты росли быстрее потребительских. Основные причины: отложенный спрос на недвижимость, государственные программы и снижение процентных ставок.

Если еще в декабря 2019 года вы могли взять кредит на недвижимость под 19-20%, то сегодня, учитывая, что государственные банки предлагают программы под 10%, средняя ставка по рынку составляет около 12-13%.

Читайте также: Сколько реально стоит «дешевая ипотека под 10%»

Снижение ставок в Украине — это уже устоявшийся тренд. Низкая инфляция и снижение учетной ставки до рекордного для Украины уровня в 6% позволили заложить фундамент для низких ставок.

Сегодня качественные заемщики могут взять доступный кредит, как на краткосрочные потребности в гривне менее 10% годовых. Напомню, что еще год назад стоимость новых кредитов была выше — больше 18% годовых.

Кроме того, в сентябре 2020 года впервые за долгое время доля неработающих займов в банковской системе значительно уменьшилась с 48% по состоянию на 1 сентября до 45,6% — на 1 октября.

Основная причина такой динамики — государственные банки выполняют свои планы по очистке балансов путем урегулирования вопроса с проблемными активами.

Согласование планов по сокращению проблемных активов означает, что Украина выполнила один из маяков программы сотрудничества Украины с МВФ. Очистка балансов государственных банков избавит их от плохих активов и сделает более привлекательными для инвесторов.

Диалог с банками

​Банки ожидают, что к концу года спрос бизнеса и населения на кредиты будет расти. Однако, очевидно, что лишь дешевого финансирования недостаточно, чтобы побудить банки выдавать больше денег.

Поэтому в тесном сотрудничестве с банками, мы ищем пути, как устранить незначительные регуляторные препятствия в их работе.

За последние месяцы мы наработали немало послаблений для банков. Хотел бы выделить следующие:

1. Расширяем перечень клиентов, которых можно будет оценивать на групповой основе. Предлагаем, чтобы кредиты размером меньше 0,1% основного капитала банка оценивались по упрощенной процедуре;
2. Совершенствуем подход к оценке кредитного риска инвестиционных проектов. Мы введем три вида специализированного кредитования: проектное, объектное финансирование и финансирование недвижимости, генерирующей доход. Это позволит сделать более чувствительной оценку кредитного риска, в зависимости от вида специализированного кредитования.
3. Будет уточнен коэффициент ликвидности муниципальных облигаций в качестве обеспечения по банковским кредитам.
4. Для ипотечных кредитов мы позволим учитывать доходы членов семьи должника-физического лица при оценке финансового состояния. Также планируем отменить требование для банков по обзору жилищной ипотеки в случае ее страхования.

Таким образом, мы расширим возможности ипотечного кредитования и уменьшим операционные расходы банков.

Резюмируя, считаю, что сегодня, если не учитывать неопределенность, связанную с пандемией, существенных препятствий для возобновления кредитования нет.

Читайте также: Когда кредиты станут дешевле и при чем здесь учетная ставка НБУ

Монетарная политика Национального банка является стимулирующей, а стоимость ресурсов продолжает снижаться. Банки сумели постепенно адаптировать свои бизнес-модели к кризисным условиям. Капитала и ликвидности у них хватает.

В целом, Нацбанк готов периодически менять нормативную базу в случае изменения внешних обстоятельств.

Также важно на уровне государства обеспечить действенную защиту прав кредиторов и справедливую судебную систему. Именно это будет способствовать дальнейшему снижению стоимости кредитов и более стремительному возобновлению кредитования.