Как не переплачивать по «беспроцентному» кредиту — совет от НБУ

Нацбанк рассказал, как кредит «под 0%» превращается в кредит «под 1 700%» годовых и как это предотвратить. «Минфин» выделил главное.

На что обращать внимание в кредитном договоре

1. Ставка 0% может действовать на протяжении льготного периода.

Особенность микрокредитов в том, что ставка 0% или 0,01% может действовать на протяжении льготного периода. Например, 5 дней. После этого вступают в действие обычные тарифы. А здесь могут скрываться 100%, 700% и даже 1700% годовых.

Кстати, годовую процентную ставку финансовые компании указывают неприметным обозначением APR (Annual Percentage Rate, годовая ставка), на которое клиенты могут даже не обратить внимание.

2. Небанковские финучреждения указывают ставку по кредиту 1−2%. Но это ставка за один день.

Рекламируя кредиты, микрофинансовые компании обычно указывают проценты за один день пользования кредитом. Условные 1−2% действительно выглядят привлекательно. Учитывая небольшой платеж, условно 10−20 гривен в день, клиент может не беспокоиться за просрочку и несвоевременное выполнение своих обязательств. Однако после этого срабатывают штрафы, комиссии и начисляется пеня.

3. Стоит сразу четко разобраться с графиком погашения кредита и штрафами в случае просрочки платежа.

Именно штрафы за просрочку могут увеличить долг клиента в разы.

Некоторые микрофинансовые компании в случае просрочки автоматически увеличивают ставку по кредиту. К тому же, добавляется еще и штраф (например, 2% от просроченного платежа в первый день просрочки и еще плюс 2% каждый следующий день), и пеня (например, 1,5% от суммы кредита за каждый день просрочки).

Читайте также: Договор с банком: как избежать неожиданных долгов

Как НБУ защищает потребителей

Нацбанк инициирует раскрытие полной процентной ставки по кредиту на займы меньше одной минимальной зарплаты и сроком меньше одного месяца. Речь идет о законопроекте № 1109, который сейчас готовится ко второму чтению в парламенте.

Документ также предлагает установить максимальную планку штрафов, которые финансовая компания вправе начислить клиенту. Это защитит граждан от штрафов и пеней, сумма которых сегодня в разы и даже десятки раз может превышать сумму кредита.

Кроме этого, Нацбанк планирует установить требования к раскрытию небанковскими финансовыми компаниями информации об услугах, в том числе в рекламных материалах. Они будут обязаны сообщать реальные процентные ставки и информировать клиентов о последствиях нарушения договора.

Читайте также: Народный рейтинг банков в июле: какие проколы в сервисе больше всего раздражали клиентов

Как рассчитать полную ставку по микрокредиту

Представим, что вы взяли микрокредит 5 тыс. грн на 30 дней. В течение льготного периода (5 дней) действует ставка 0,01% в день. До конца месяца действует обычная ставка — 2% в день.

Вы должны вернуть полное тело кредита — 5 тыс. грн. Но сколько вы заплатите процентов?

Допустим, что вы не допускали просрочки и небанковское финансовое учреждение не применяло никаких санкций. В таком случае за первые пять дней вы заплатите всего лишь 2,5 грн. Но за оставшийся месяц проценты составят — 2,5 тыс. грн. То есть общая выплата по кредиту составит чуть больше 7,5 тыс. грн. Проценты составят половину суммы взятого кредита.