«Антиколомойский» закон: почему вкладчикам придется осваивать банковский учет

13 мая Рада приняла законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования некоторых механизмов регулирования банковской деятельности» (№2571-д). Документ уже получил неофициальное название «антиколомойский», хотя его нормы коснутся не только Приватбанка.

Читайте также: Рада приняла «антиколомойский» закон. Экс-владельцы банков могут получить возмещение ущерба

Итоговый документ очень отличается от первоначальной редакции. Например, из документа вычеркнули норму о лишении вкладчиков Ощадбанка госгарантий по депозитам. А также о том, что действующие и бывшие работники НБУ получают юридическую защиту государства в случае возбуждения против них уголовных дел и выдвижения обвинений за решения в НБУ.

Зато четко выписан ключевой момент: закрытие неплатежеспособного банка или его национализацию нельзя остановить или оспорить. Процесс сделали необратимым. Бывшие владельцы смогут рассчитывать лишь на денежную компенсацию и то, если смогут ее обосновать. Это коснется и Приватбанка, и сотни банков, прикрытых за последние 6 лет.

О чем редко упоминается — это о ряде важных новаций и нюансов, которые новый закон привнес в практику нормально функционирующих банков и их вкладчиков. «Минфин» начал анализ нового закона именно с них.

Как не лишиться сбережений

После подписания президентом нового закона (в чем никто не сомневается) вкладчикам придется чаще интересоваться, как банки учитывают их депозиты, чтобы не подвергать опасности свои сбережения. Поскольку документ вносит важное изменение в ст. 41-1 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

А именно: если на момент национализации банка выявляются его обязательства перед третьими лицами, которые не учитывались на балансовых или внебалансовых счетах, такие обязательства не подлежат исполнению.

«Вкладчику, оформившему в банке депозит, теперь нужно убедиться, что его вклад правильно отображен в балансе банка. Иначе он рискует не получить возмещение от ФГВФЛ в случае признания банка неплатежеспособным», — объяснил «Минфину» начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

Читайте также: Валютные депозиты скоро начнут дешеветь

Ликвидация – за малейшее нарушение

НБУ позволили в любой момент признать банк неплатежеспособным, если финучреждение не выполняет свои обязательства по договору из-за финансовых проблем.

Регулятору уже не нужно будет привязываться к нарушениям экономических нормативов или недостаточности капитала. Достаточно удостовериться, что средств банка не хватает для выполнения обязательств, и можно выносить постановление о неплатежеспособности.

А уже на следующий день после этого Фонд гарантирования вкладов введет туда временную администрацию и возврата назад не будет — банк пойдет на ликвидацию.

Нарушение обязательства может быть самым разным. И невыплата депозита вкладчику, и непогашение межбанковского кредита, и нарушения графика выплат рефинансирования НБУ и т.п. Сумма невыполнения не имеет значения, она не указана в новом законе и может быть любой.

«Опцию, наверное, оставили как страховку, если в балансе проблемного банка начнутся непонятные процессы, в частности, вывод активов», — предположил директор департамента риск-менеджмента ПуАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив.

Новые полномочия наделяют НБУ правом закрыть банковское учреждение даже за самый крошечный долг. А это дает широкие возможности для злоупотреблений и коррупции со стороны чиновников.

Хотя есть и обратная сторона медали: такой «кнут» будет стимулировать банки выполнять каждый пункт своих контрактов и договоров. По идее в прошлом останутся кризисные истории, когда вкладчикам не выплачивают депозиты, а НБУ оправдывается, что не может повлиять на банк-нарушитель.

Читайте также: Финмониторинг: в 2019 году НБУ оштрафовал банки на 51 миллион

«Это будет стимулировать акционеров банков ускоряться с трансформациями — оптимизировать затраты, более активно реструктуризировать/погашать кредитный портфель. Ну и конечно же увеличивать собственный капитал путем вливания дополнительных средств», — считает Войткив.

Набсоветы на паузе

Меняется подход к согласованию Нацбанком членов наблюдательных советов банков при их назначении на должность. Сейчас регулятор подтверждает деловую репутацию и профпригодность членов НС по факту их избрания. А по новому закону это должно стать обязательным условием перед назначением.

«Предложенные нововведения приведут к тому, что банки на срок от трех месяцев и более могут остаться без работающего наблюдательного совета. Ожидая, пока НБУ согласует его членов, и они смогут приступить к исполнению своих обязанностей», — объяснил практическую сторону новации Александр Ярецкий.

Читайте также: Смолий рассказал, когда ожидают транш от МВФ и как используют

120 дней на решение проблем

Сокращается срок, который отводится руководству банка и его акционерам на стабилизацию работы — со 180 до 120 дней.

Отсчет начинается с момента, когда Нацбанк признает банк проблемным и в него назначается куратор НБУ. Об этом никто не заявляет широкой публике и обычно все известно только регулятору и провинившемуся финучреждению.

Сейчас ему отводится 180 дней для решения всех проблем, а контроль центробанка нужен, чтобы не произошло несанкционированного вывода капитала или других нарушений. Ведь без подписи нацбанковского куратора не проводится ни один сколько-нибудь крупный платеж. Если проблемы банка не решаются, то на 181 день он признается неплатежеспособным Нацбанком, а на 182-й в него вводится временная администрация ФГВФЛ.

Читайте также: Катерина Рожкова: «Только не вздумайте повально останавливать платежи свыше 5 тысяч гривен»

Во время кризиса 2014-2016 года Национальный банк часто упрекали в том, что он слишком поздно признавал банки неплатежеспособными. Что к моменту их прикрытия акционеры успевали вывести все активы и депозиты, оставляя вкладчиков без денег.

Потому в ходе разработки нового закона нацбанковцы настаивали на сокращении срока на стабилизацию работы со 180 дней до 90. Однако депутаты согласились на компромиссный вариант — 120 дней.

Законодатели напомнили НБУ, что все эти 120 дней в проблемном банке будет находиться их человек и его задача — следить за происходящим и не допускать вывод капитала, блокируя подозрительные платежи.

Новый козырь для НБУ в судах

В закон внесли понятие «профессиональное суждение» Национального банка. Это нужно регулятору, чтобы заставить прислушиваться к своей точке зрения во время судебных споров. В первоначальных версиях банковского закона НБУ лоббировал пункт о том, что решения судов по банковским спорам не должны противоречить позиции регулятора.

Однако депутаты вычеркнули это из документа. А в качестве утешения оставили нацбанковцам понятие о профессиональном суждении — оно впервые появилось в профильном законодательстве.

«Понятие «профессионального суждения» уже используется НБУ несколько лет. Ожидается, что профессиональное суждение сделает процесс принятия решений НБУ более понятным и структурированным», — отметил Минфину партнер CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Игорь Олехов.

Предполагается, что полноценно все может заработать после завершения судебной реформы.

«Нужно полное доверие к регулятору со стороны участников рынка и надежная судебная система, способная защитить от любого злоупотребления в случае, если отношения на рынке между его участниками дадут сбой», — считает Александр Ярецкий.

Ирина Тимофеева