Вкладчики должны отвечать за неразборчивость

Центр экономической стратегии рекомендует пересмотреть практику гарантирования процентов по депозитам. Как именно, — объяснил в своей колонке на «НВ» экономист ЦЭС Алексей Гаманюк. «Минфин» публикует сокращенный вариант статьи.

Модель гарантирования вкладов, которая действует в Украине, не страхует экономику от потенциальных банковских кризисов. И не создает дополнительную мотивацию для вкладчиков выбирать банки осмотрительнее.

Недавнее исследование ЦЭС показало: украинцы при выборе депозита смотрят на процентную ставку и рекламу банка. Объем безнадежных кредитов для наших граждан не важен, а ведь именно он показывает степерь рисковости банка.

Для украинцев главное, что Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) компенсирует всю сумму в случае банкротства банка. Такая ситуация контрпродуктивна для финансовой системы, ведь в случае кризиса большинство рисков берет на себя государство в лице ФГВФЛ, а вкладчики никакой ответственности не несут.

Банки в борьбе за клиента повышают процентные ставки и вводят бонусные программы. Таким образом они увеличивают свою рисковость и вероятность кризиса в системе в целом.

ЦЭС предлагает уменьшить гарантирование процентов до половины учетной ставки НБУ на момент заключения договора о депозите. При такой системе вкладчик может потерять часть процентов в случае банкротства банка. А значит, он будет больше думать о рисковости банка до того, как отнести туда деньги.

Такая система отнюдь не провоцирует «набеги на банки". Если вкладчик заберет вклад до банкротства банка, то получит еще меньше, так как проценты по вкладам до востребования обычно ниже половины учетной ставки НБУ. Поэтому даже при наличии информации о том, что банк может обанкротиться, лучше не паниковать и оставить средства в банке. Это снизит нагрузку на ФГВФЛ, поскольку сумма выплат вкладчикам обанкротившихся банков будет меньше.

Предлагаемое изменение системы гарантирования снизит спрос вкладчиков на депозиты в рисковых банках и не будет стимулировать банки предлагать завышенные ставки по депозитам.

В Украине уже действуют дифференцированные сборы, когда взносы в ФГВФЛ для рисковых банков больше. Размер взносов зависит от процентных ставок по депозитам, соотношения депозитов населения к общим пассивам банка, соотношения вкладов физлиц в иностранной валюте к вкладам в гривне.

Кроме того, законодательно введена ответственность владельцев банков перед кредиторами своим имуществом. Правда, пока только 1% заявлений о банковских преступлениях превратились в дела, которые рассматриваются в суде. Чтобы повысить эффективность, необходимо провести полноценную судебную реформу и реформу правоохранительных органов. Иначе коррумпированные судьи будут и дальше закрывать глаза на действия владельцев банков, а следователи – тормозить дела.

Если преодолеть «моральный риск» в банковской системе, это поможет ее стабилизировать и уменьшит вероятность следующего банковского кризиса. И даже если он произойдет, то будет менее болезненным для экономики.