Олег Кватадзе

23 марта 2015, 09:05

Рассмотрим позиции, в которых оказались банки, валютные заемщики и государство. Банки выдавали валютные ипотечные кредиты с четким пониманием, что обеспечением возврата кредита является недвижимость. Клиенты брали кредиты (т.е. одалживали деньги) на покупку квартиры и подписывали договор залога. Какая ситуация сложилась на сегодня? Курс гривны к другим валютам значительно снизился и часть заемщиков перестала платить, так как сумма ежемесячного платежа, пересчитанная в гривну, стала им не под силу. У банков сложилась следующая ситуация: уменьшился поток возврата выданных кредитов, перестали получать проценты по проблемным кредитам, то есть уменьшились доходы, а с другой стороны, по распоряжению НБУ, банки резервируют средства под проблемные кредиты, то есть увеличиваются их расходы. Что в данной ситуации делает государство в лице Верховной Рады? Принимает закон, вступивший с силу 11 июня 2014 «Мораторий на отчуждение недвижимости валютных заемщиков». Почему приняли данный закон? Для защиты заемщиков, которые не могут платить по своим обязательствам. Но ведь, если квартиросъемщик не может платить стоимость аренды, он просто съезжает из квартиры. С этим никто не спорит, платишь за аренду квартиры – живешь, не платишь – съезжаешь. Кто в основном выдавал ипотечные кредиты? Иностранные банки, и это – инвестиции, столь необходимые экономике (об этом постоянно говорится, и никто не спорит насчет полезности их получения), новые рабочие места, усилия по развитию экономики. Т.е. европейские банки сделали инвестиции в экономику Украины, выдали ипотечные кредиты на сотни миллионов долларов, евро, франков, а государство, Верховная Рада, — наложила запрет на взыскание квартир по неплательщикам ипотечных кредитов и, фактически, заблокировала возможность вернуть инвесторам собственные деньги. Аргумент – заемщикам негде жить. Но ведь до приобретения квартиры в кредит они где-то жили? В съемной квартире, вероятно. Вот туда и переселится неплательщик. Где логика? Квартиросъемщик не может не платить арендную плату — его выселят, а валютный заемщик может не платить – его не выселят. И после этого мы хотим: 1) получать от МВФ кредиты; 2) получать новые инвестиции в экономику Украины от западного мира; 3) Так как мы разделяем европейские ценности, мы хотим Евроинтеграции. Но одновременно мы не платим (нет возможности) по валютным кредитам и по закону не отдаем залоговое имущество. Какие могут быть логические последствия? У некоторых иностранных банков просроченные кредиты достигли более 80% портфеля. Остальная часть реструктуризирована, т.е. заемщики платят определенную сумму, что прописывается в дополнительных соглашениях. Норматив НБУ финансированию банками своих активных операций (то есть инвестиций в экономику) – 10% собственных средств, 90% — депозиты клиентов. Иностранный банк является украинским предприятием. При таком уровне просрочки и отсутствии процентных доходов – проценты по текущим депозитам выплачиваются за счет денег новых депозитных вкладчиков. Если эти иностранные банки признают неплатежеспособными, то Фонд гарантирования вкладов будет выплачивать депозитным клиентам по 200 000 гривен за счет государства, т.е. за счет населения. Что делать? Государству (Верховной Раде) 1)принять изменения в налоговое законодательство – не облагать налогом суммы, прощенные банком, ипотечным заемщикам, так как это точно не сумма материального блага, которое получает заемщик от банка; 2) отменить мораторий на взыскание, чтобы банки могли вернуть часть своих инвестиций; 3) принять закон об ответственности ипотечных заемщиков только в пределах залогового имущества, чтобы заемщики, а это в основном экономически активные домохозяйства, могли рассчитаться с берперпективным кредитом, который им ни за что не выплатить по текущему курсу. Банкам. Существует устойчивая тенденция к уменьшению стоимости недвижимости в валютном эквиваленте. Поэтому банки постараются, в том числе и принятием программ перевода в гривну, решить вопросы с заемщиками, чтобы не потерять больше, в случае принудительной массовой реализации залоговых квартир, и снижения рыночных цен на недвижимость из-за увеличения предложения реализуемой недвижимости на рынке. Заемщики. Большинство заемщиков с удовольствием отдаст залоговую квартиру банку и закроет вопрос с долгом, что позволит им вздохнуть свободно и начать экономическую жизнь с чистого листа. А это, в свою очередь, будет означать увеличение потребительского спроса и рост экономики. Эти действия снизят часть напряженности в обществе, исчезнет почва для политических спекуляций, а высвободившуюся энергию можно будем направить в созидательное русло.