Детские активы-2

Продолжаем думать о том, как родители могут помочь своим детям, и три денежных правила выполнить, и «зубы на полку не положить».

Можно сколько угодно рассказывать о самых важных денежных правилах, но толку не будет, если эти правила невозможно выполнить. Для большинства молодых людей, так оно и есть: активы и пассивный доход отсутствуют, текущие расходы равны активному доходу и даже превышают его. Это не дает никаких перспектив на будущее, а лишь ведет к иждивенчеству на родительской шее и втягиванию в кредитную кабалу.

Как обычно, не будем никому верить на слово, а возьмем в руки калькулятор. Думаю, мы не сильно отклонимся от истины, если для удобства расчетов примем активный доход выпускника ВУЗа равным 2 000 гривен. Такими же пусть будут и его текущие расходы. Честно говоря, ситуация тупиковая. И как тут можно выполнить эти безумные правила?

Правило №1. Активный доход тратьте на покупку активов.

Правило №2. На покрытие текущих затрат, используйте только пассивный доход.

Правило №3. Пассивы покупайте только на ту часть пассивного дохода, которая превышает текущие расходы.

Ответ следующий: нам надо иметь, как минимум, 2 000 гривен пассивного дохода. На прошлой неделе мы попытались создать их с помощью банковских депозитов. Для этого нам пришлось отправить 12-летнего ученика на работу (40 гривен в месяц), выдавать ему 70 гривен в месяц на текущие расходы, обеспечить 600 гривен в год в виде подарков, сделать владельцем депозитов на 1000 гривен и открыть ему два текущих банковских счета. Все это вместе позволило нашему школьнику иметь 10 гривен в месяц пассивного дохода, 70 гривен в месяц тратить на текущие расходы, 100 гривен в месяц инвестировать в активы (новые депозиты).

И за 10 лет, к моменту окончания ВУЗа, наш ребенок должен увеличить пассивный доход в 200 раз. Возможно ли это? Давайте считать.

Цифрами на этот раз утомлять не буду, кто захочет, посчитает сам. А общие принципы таковы. Активный доход обязан возрастать, по крайней мере, на 20% в год; соответственно, на 20% в год должны расти и инвестиции; банковскую доходность оставляем на уровне 12% годовых; пассивные доходы, в силу их мизерности, временно направляются на покупку активов, а большая часть текущих расходов обеспечивается родителями. Итак, по моим расчетам, десять лет кропотливого, хотя и не слишком обременительного труда принесут нашему, теперь уже молодому специалисту примерно 50 000 гривен в банковских депозитах. Как для человека, только вступающего во взрослую жизнь, да с учетом нынешнего момента, сумма совсем неплохая, но для решения нашей задачи, это – всего лишь 500 гривен ежемесячного пассивного дохода из требуемых 2 000 гривен, то есть, четвертая часть. Маловато. Но делать нечего, — будем искать другие способы, и изучать другие активы.

Как обычно в таких делах, на помощь придут многочисленные страховые агенты, которые с удовольствием предложат нам широкий выбор, так называемых, детских страховых программ. Называясь детскими, считаться таковыми они могут несколько условно, ибо страхуются при этом жизнь и здоровье родителей, а собственно дети остаются лишь пассивным получателями денег. Выглядит это примерно так. Если в 22 года требуется обеспечить ребенка пассивным доходом в 2000 гривен, то на депозит с 12% годовых придется положить 200 000 гривен. Страховой полис гарантированно обеспечит данную сумму при условии осуществления родителями ежегодных страховых платежей в 10 000 гривен в течение 20 лет. Цифры приблизительные; их размер зависит от возраста, здоровья и набора рисков. Если даже в течение этого времени застрахованный родитель уйдет из жизни в результате случая, который будет признан страховым, его ребенок в соответствующее время все равно получит соответствующую сумму. А при условии удачной инвестиционной деятельности страховой компании, эта сумма может оказаться в 1,5-2,5 раза больше. Естественно, надо понимать, что, получив страховую сумму со всеми дополнительными процентами на руки, наш юноша или наша девушка непременно превратят ее в надежные активы, поместив например, на банковские депозиты, а не потратят на пассивы. Это уж – как их воспитают к тому времени родители.

Надобно заметить, что, если у родителей есть возможность откладывать на ребенка 10 000 гривен в год, они могут это сделать другим способом и с большим финансовым успехом. Например, применив уже известный нам депозит с 12% годовых, через те же 20 лет можно получить не 200, не 300 и даже не 500, а более 800 тысяч гривен. Выходит, что депозит выгоднее и страховка нам не пригодится? К сожалению, однозначного ответа на этот вопрос нет. Чтобы знать, что ответить детям, родителям придется самостоятельно выучиться способам сравнения и оценки инвестиций, а также не в теории, а на деле, понять и прочувствовать слово диверсификация. Ни банковский менеджер, ни сотрудник страховой компании этих знаний им не дадут; каждый из них, как тот кулик, способен хвалить лишь свое болото. Скорее всего, придется искать независимых, а значит, платных учителей, или же осваивать финансовую науку самостоятельно. Читать короткие статьи – тоже не выход; здесь мы сможем лишь коснуться этих обширных вопросов.

Запомним для начала, что каждая инвестиция характеризуется доходностью, надежностью, ликвидностью и индивидуальной совместимостью с конкретным человеком. А совокупность нескольких инвестиций одного человека, которую принято называть инвестиционным портфелем, характеризуется еще и диверсификацией. Ну и хватит на сегодня об этом; к этому вопросу мы обязательно вернемся, только позже и отдельно, а пока продолжим о страховании.

Сегодня мы рассматриваем другой случай: и родители наши не настолько состоятельны, и ребенка мы должны воспитать инвестором, а не иждивенцем. Поэтому возьмем более реальную для начинающего инвестора цифру страховых платежей, — 100 гривен в месяц или 1 200 гривен в год. Соответственно, и страховая сумма для 20-летней страховки уменьшится до 24 000 гривен. Как мы посчитали в предыдущем материале, с 12 лет ребенок сможет выделять на инвестирование (приобретение активов) от 100 гривен в месяц. Это говорит о его способности с этого возраста принять участие в страховых взносах собственными деньгами. Давайте выделим на страховку 50 гривен в месяц или 600 гривен в год. Это будет означать, что, начиная с 12 лет, дети и родители будут делить расходы по созданию страхового актива поровну. Вот они – и диверсификация, и практическое сравнение в реальном масштабе времени: 50 гривен в месяц – на депозиты и 50 гривен в месяц – на страховку; 50 гривен в месяц на страховку – родители и 50 гривен в месяц на страховку – ребенок. В результате, к 22-м годам ребенок получит 25 000 гривен в депозитах и примерно столько же наличными от страховой компании. Если родитель, выступивший страхователем, окажется наемным работником, уплачивающим со своей зарплаты подоходный налог, у семьи могут появиться еще кое-какие доходы. Для этого ей надо правильно воспользоваться налоговой льготой от государства, которая позволяет вернуть подоходный налог с сумм страховых платежей. В нашем случае, это 15% от 1200 гривен в год, то есть, 180 гривен в год. Если эти деньги вовремя получать и тут же размещать на депозиты в банках под 12% годовых, то к нашему времени «Ч», семья (или конкретно ребенок) получит еще 10 000 гривен.

Заметим, что страховую программу родители обязаны начать заранее и не позднее 2-летнего возраста своего чада, иначе все цифры очень сильно изменятся. Ну, а через каких-нибудь 10 лет, им выйдет существенное облегчение: половину страховых платежей возьмет на себя сам виновник денежного торжества. Много работы у него не будет, — страховая компания давно выбрана и обмену с возвратом не подлежит, — но кое-какая дисциплина понадобится. Ведь страховые платежи придется вносить строго по графику, отступление от которого чревато серьезными финансовыми санкциями. И тут не сошлешься ни на кризис, ни на отпуск, ни на болезнь. Но (да здравствует диверсификация!), имея в портфеле, кроме страховки банковские депозиты, защитные меры от возможных форс-мажоров, можно спланировать загодя.

Итого, страховка помогла нам увеличить активы до 60 000 гривен, но потребовала дополнительных жертв от родителей. Решение главной проблемы, по-прежнему, остается под вопросом. Но и способы ее решения еще не исчерпаны. Продолжим.

http://uainvestor.ru/