Детские активы

Если не самый выдающийся спортсмен может стать хорошим тренером, то у не самого богатого родителя тоже есть шансы воспитать финансового гения.

После многочисленных дискуссий о том, кто кому и что должен (речь велась о детях и родителях), я пришел к следующим выводам.

1. Родители должны обеспечить детям стартовые условия взрослой жизни.
2. Дети должны обеспечить родителям достойное содержание в старости.
3. И те, и другие должны знать и помнить только о своем долге.

Третий пункт самый важный: на чужую помощь рассчитывать никто не должен, а вдруг не получится? Это избавит обе стороны от халявы, разочарований и обид, но оставит место для жертвенности, любви и благодарности. В конце концов, всегда приятнее (и полезнее) отдавать, чем получать, а недопонимание этой истины – источник многих наших бед.

В прошлый раз мы говорили о том, что родители должны обучить своих детей трем денежным правилам, выполнение которых становится возможным, лишь при наличии активов и пассивного дохода.

правило №1. Активный доход тратьте на покупку активов.

правило №2. На покрытие текущих затрат, используйте только пассивный доход.

правило №3. Пассивы покупайте только на ту часть пассивного дохода, которая превышает текущие расходы.

То есть, без родительской помощи в создании активов, дети просто никогда не приступят к соблюдению этих правил. Обычно так и случается. Дети бедных родителей пользуются их пассивами (квартира, машина, дача, мебель и пр.), а свой активный доход (зарплату) направляют на покрытие текущих затрат. Дети богатых родителей свои пассивы (или деньги на их приобретение) получают от них в подарок, а на текущие расходы направляют свой активный доход, плюс помощь родителей. В большей или меньшей степени пользуется этими правилами лишь те немногочисленные дети (не важно, каких родителей), которые сумели добиться финансового успеха самостоятельно. Итак, какие же активы дети могут иметь к моменту окончания школы? Не всякие. Их список не совпадет с перечнем возможных инвестиционных и спекулятивных инструментов, который мы когда-то уже составляли.

Самый распространенный и самый понятный актив – это банковский депозит; с него и стоит начать. Работа с депозитами потребует знаний и использования ряда других банковских продуктов, которые должны играть не главенствующую, а лишь вспомогательную роль, которую ни в коем случае нельзя преувеличить. Собственный счет в банке можно открыть с 16-ти, а в некоторых случаях, с 14-ти лет. Думаю, в школьном возрасте такой необходимости нет. Специальные счета для своих детей, любой родитель может открыть на свое имя, а ребенку просто предоставить право ими управлять. Счетов должно быть несколько, и назначение их будет разным. Желательно, к каждому иметь пластиковую карточку.

1. Текущий счет для накопления активного дохода и подарков. Такие счета, с возможностями свободного довложения и частичного снятии, а также с более или менее приемлемым процентом на остаток, сегодня есть почти в каждом банке. Что касается активных доходов, то они обязаны быть даже у школьников. Кто не верит, что это возможно, пусть прочтет замечательную сказку Бодо Шефера «Собака по имени Деньги или азбука денег», а также ее продолжение «Кира и загадка бублика или семь правил построения характера». Накопив определенную сумму, надо покупать актив, то есть переносить ее на депозит.
2. Текущий счет для обслуживания повседневных расходов. На него поступают пассивные доходы, а поскольку в начале пути их нет или они слишком малы, сюда же раз в месяц поступают карманные деньги от родителей. Ребенок самостоятельно снимает деньги в банкомате, а вносит их на счет и рассчитывается в торгово-сервисных точках вместе с родителем. Устанавливать суточный лимит расходов не стоит; пусть ребенок учится планировать свои затраты и вести их учет. Если однажды ему захочется «спустить» за один раз всю месячную сумму на случайную прихоть, подарок школьной симпатии или помощь другу, пусть он это сделает и оставшееся до очередного прихода денег время «посидит на бобах». Научится преодолевать кризисы и получит прививку от будущего расточительства.
3. Депозиты. Пусть они будут многочисленные и разные. Это поможет изучить банки и провести их сравнительный анализ. Конечно, лучше ориентироваться на максимальную доходность, и снимать доход не ежемесячно, а раз в год. Чтобы не затруднять обслуживание повседневных расходов, — ведь именно на них должны быть направлены пассивные доходы, — можно наладить взаимозачет: пассивные доходы будут увеличивать активы, а на текущие расходы в том же размере пойдет часть активного дохода, предназначенного для покупки активов. Для увеличения доходности депозитов, стоит следить за акционными предложениями банков, внимательно их при этом анализируя, потому что среди добросовестных предложений встречаются и откровенные манипуляции. Довольно часто банки предлагают особые условия размещения вкладов для пенсионеров. Если в семье таковые имеются, можно воспользоваться их именами. Не надо ожидать от детских депозитов быстрых финансовых прорывов; на первых порах, накопительная экспонента поднимается очень медленно, но со временем ее взлет ускорится и существенно. Вон нынешний премьер-министр как-то хвастался в одном интервью, что был хорошим мальчиком и постепенно сумел накопить на депозитах почти миллион гривен; ваши дети вполне могут повторить его достижение. Мой пенсионный калькулятор (он есть на сайте, но желающим могу прислать и по электронной почте) дает некоторое представление о подобных возможностях. Скромные 50 гривен в месяц, инвестированные в депозит под 12% годовых, превращаются через 5 лет в 4 000 гривен; через 10 лет – в 12 000 гривен; через 15 лет – в 25 000 гривен; через 20 лет – в 50 000 гривен; через 25 лет – в 100 000 гривен.

Реальный баланс у маленького капиталиста может быть примерно таким.

1. Активный доход – 40 гривен в месяц.

2. Подарки – 600 гривен в год.

3. На карманные расходы – 70 гривен в месяц.

4. Депозиты – 1000 гривен.

5. Пассивный доход – 10 гривен в месяц.

6. Текущие расходы – 70 гривен в месяц.

7. Инвестиции – 100 гривен в месяц.

О других банковских продуктах знать можно, но пользоваться ими не всегда нужно. Зарплатные пластиковые карты удобны работодателям, выгодны банкам и служат обузой для их владельцев. Кредитные пластиковые карты более вредны, чем полезны, потому что лишний раз побуждают их обладателей к необязательным расходам. То же самое касается дебетовых и депозитных карт с кредитным лимитом. Любые пластиковые карты, выпуск и обслуживание которых стоит денег, в какие бы золотые или платиновые обертки они не рядились, — это просто грубый обман клиентов. Если банк пользуется нашими деньгами и не платит за них, — это обман; если банк за каждую операцию с деньгами клиента, включая коммунальные платежи, берет деньги, — это обман; если банк навязывает нам свои услуги, — это обман; если банк ссужает нам деньги под грабительские проценты, пряча их за разными красивыми вывесками, — это тоже обман. Поэтому с малых лет стоит настраивать своих детей на то, что банки – это наши партнеры, но не друзья; они предлагают нам свои услуги, а мы самостоятельно решаем, стоит ли ими пользоваться.

Если говорить о надежности, то детские депозиты и текущие счета, в принципе, безопасны. И в силу их небольшого размера, и в силу гарантий фонда ФГВФЛ. Выбирать банки надо по принципу удобства расположения, отсутствию очередей, качеству обслуживания и величине доходности. Если заметите любые манипуляции, излишнюю заносчивость сотрудников, неработающие кассы, очереди, непонятные игры с напечатанными мелким шрифтом длинными договорами, которые к тому же запрещают выносить с собой, обращайте на это внимание своих детей и не советуйте доверять таким банкам деньги. Поговорить и потренироваться в разоблачениях мелких уловок можно, но не более.

Другие депозиты возможны в кредитных союзах. Их условия могут быть выгоднее банковских, но недавний финансовый кризис показал, что эти финансовые учреждения пока еще далеки от идеала. И в плане гарантий возврата вложений, и в плане добросовестности их создателей, и в плане государственного контроля. Поэтому пока детям в них делать нечего. Зато интересно было бы рассмотреть кредитный союз, как коллективный бизнес-проект в рамках достаточно крупного предприятия. Сделаем это позже. А в следующий раз продолжим рассмотрение способов создания детских активов.

http://uainvestor.ru/