Заставь дурака Богу молиться, он и голову прошибет: история про оценщиков в банках

Это уже история. И даже относительно далекая история. Но сам факт поучительный и полезный для восприятия и понимания, что и как нужно делать, а что не стоит делать, даже если хочется.

Дело было еще до кризиса, когда банки начали активно выдавать ипотечные кредиты, и только и было разговоров, кто и сколько рынка ипотечного кредитования контролирует. И вот в одном крупном банке тоже решили развивать ипотечное кредитование. И надо такому случиться, не успели они принять решение о начале активизации работы по выдаче ипотечных кредитов, как один из зампредов банка выступила с гениальной идеей: «Пусть оценку недвижимости, которая берется в залог, делают сотрудники банка, а то эти оценщики будут только обманывать банк». Ей умные люди объяснили, что согласно украинскому законодательству нотариусу для заключения договора залога нужна оценка недвижимости, сделанная только сертифицированным оценщиком, а поэтому просто оценку специалиста банка нельзя использовать. Это ее немного расстроило, но не остановило. В таком случае возникла идея взять в штат специалистов, которые имеют сертификат оценщика и оценивать с их помощью. Народ, было, попытался ее отговорить, что это будет дорого, и нет смысла держать человека в штате только для такой узкой работы, другие банки уже давно выдают ипотечные кредиты и пользуются услугами независимых оценщиков. Но не тут-то было. Вот захотелось человеку эту идею воплотить в жизнь, и начала она на каждом совещании рассказывать, какие ужасные и плохие эти независимые оценщики, и агитировать сделать своих. Достала всех. И руководство банка пошло на уступки. Решили в штат банка взять сертифицированных оценщиков.

Как и следовало ожидать, первая проблема возникла уже с заработной платой. Этим оценщикам и так хватало клиентов. Благо был бум на рынке, поэтому если они и соглашались поменять вольные хлеба на батрачество, то только за хорошую заработную плату. Пришлось для этих оценщиков придумывать разные там скрытые доплаты и бонусы, чтобы другие сотрудники банка не знали, а то бунта не избежать. Еще в Киеве и больших городах оценщиков можно было заполучить, а вот на периферии их очень мало. Поэтому тут уже пришлось идти на все уступки. В результате начали принимать на работу оценщиков на полставки по размеру в полный оклад. Доходило до курьезов. Заработная плата оценщика оказывалась больше заработной платы руководителя филиала банка. Это только создавало ненужные конфликты. Тогда этот зампред протолкнула вообще гениальное решение в духе «красных комиссаров». Всех оценщиков оформила в центральном аппарате, а на местах они работали типа в командировке и не подчинялись напрямую начальнику филиала банка. Типа комиссары из центра.

Может человеку несведущему покажется, что все было сделано очень по-умному. Оценщики, как их называли риск-менеджеры, не подчиняются сотруднику, который беседует с клиентом и выдает кредит. Поэтому на такого оценщика начальник филиала повлиять не мог. Он вне его компетенции. В результате оценка должна быть более надежной и разного рода махинации с оценкой должны исключаться. В теории оно где-то так и виделось. Причем всегда именно так работу оценщиков и хвалила этот зампред банка. Казалось, что лучше модели для оценки заложенного имущества и не придумаешь. Это в других банках бардак, оценивают, что попало, и берут в залог, как попало, а тут все красиво и правильно сделано. Была дана команда увеличивать объемы ипотечного кредитования. И вот тут уже началось. Монополизм — враг страшный и коварный. Так как оценку залоговой недвижимости мог производить только один человек, и только его оценка признавалась банком, он быстро понял, какая сила в его руках. В результате, большинство оценщиков работающих в банке начали заниматься откровенным саботажем. Элементарную оценку обыкновенной квартиры они делали месяц. Специально тянули время. Придумывали разные отговорки и требовали взятку. Причем требовали взятку от лица, которое брало кредит. Кроме официальной оплаты за оценку потенциальному заемщику приходилось давать еще и «на лапу» оценщику из банка. Они даже придумали очень интересную игру слов. Типа они очень занятые и они не могут подъехать, но если оплатить им такси, то они смогут. Ясное дело, что ездили они на оценку только на такси класса супер-люкс, так что такая поездка обходилась для потенциального заемщика в хорошую сумму. Правда и сами заемщики поняли, с кем они имеют дело, поэтому начали давать еще немного «на такси» и получали оценку однокомнатной квартиры по цене трехкомнатной (это реальные факты). Были и такие, что когда видели, что их просто разводят, шли в другой банк. Поэтому, несмотря на все старания, объемы ипотечного кредитования шли туго. Но шли. И тут оценщики вспомнили, что им недоплачивают и начали откровенно требовать деньги уже от руководителей филиалов. При этом шантажировали их, что если они не получат свой процент за кредит, то заключение дадут заведомо отрицательное и клиент вообще не получит кредита. Вначале отдельные руководители попытались пожаловаться на «красных комиссаров». Но не тут-то было. Зампред как коршун стала на защиту любимых оценщиков. Как только могли о них такое говорить, они же святые люди, что согласились работать почти бесплатно в их банке. Поэтому одни руководители филиалов вообще махнули рукой и выдавали ипотечные кредиты по принципу «получится, так получится». А другие сделали схему получения денег за кредит, чтобы «умаслить» оценщиков. А куда без них денешься.

Чем закончилось? Кризис все показал. Кроме того, что реально недвижимость обесценилась, еще все эти оценки «за такси» вылезли наружу. Получилось, что реальная стоимость заложенной недвижимости очень даже нереальная. Поэтому, начав отсуживать залоговые квартиры, в банке поняли, что смысла мало. Нормальных денег за них не получить. Поэтому помучались-помучались и начали продавать свои ипотечные портфели другим банкам и коллекторам за любые деньги.

А что оценщики? Ничего. Часть уже уволилась. Во время кризиса пришлось уменьшить штат работников и позакрывать филиалы. А зампред еще работает. Куда она денется, таких специалистов нужно ценить. Они хотя бы другим пример показывают, чего никогда нельзя делать. Как говорится? «век живи, век учись».