Women’s Bank. А есть ли смысл?

Нужен ли в Украине «Женский банк»?

Среди сверх — насыщенной новостной ленты, как то потерялось сообщение о том, что Индия намерена вложить около $370 млн. в создание первого в стране банка для женщин. «Да мало ли что они там придумают, товарищи из далёкой Индии!» — наверняка подумало большинство читателей, и перешло к изучению иных новостей, которые в меньшей степени относятся к категории «из области фантастики». А меня вот, что называется «зацепило». И очень захотелось попробовать разобраться в том, имеют ли право на жизнь подобные проекты в условиях украинского банковского рынка? Попробуем смоделировать ситуацию и ответить на вопрос о жизнеспособности такого проекта на Украине. Хотя внутренние убеждения, основанные на личном опыте и статистике, уже сейчас, всё больше убеждают меня, что идея «Женских банков», это уже давно не вопрос завтрашнего дня. Это решение назрело давно. И один из основных факторов, на котором моя уверенность базируется, это абсолютных факт, что женщины становятся всё более активны: в жизни, в работе, в политике и экономике. Игнорировать этот факт нелепо, не учитывать его в работе глупо. Глупо, как минимум с экономической точки зрения. Преступно, с учётом всеобщих деклараций о построении клиентоориентированного банковского бизнеса.

К своему стыду, я совершенно недавно узнал, что самую идею женского банкинга, почти сорок лет назад, впервые предложил Мухамад Юнус, экономист из далекой и бедной «как церковная мышь» Народной республики Бангладеш. Его идея, в основе которой лежала задача уменьшения бедности, в том числе за счёт кредитования женщин, для открытия ими собственного дела, была оценена в 2006 году. И ничем-нибудь, а Нобелевской премией.

Продолжаем удивляться. Именно Азия и ближний восток, как ни странно стали пионерами в развитии женского банкинга: женское отделение Emirates Islamic Bank (ОАЭ), Masrafy women-only Bank (Бахрейн), Банк женщин Танзании (Tanzania Womens Bank — TWB), Пакистанский женский банк и ряд других. Теперь вот Индия… И уже много позже по этому направлению неторопливо зашагали банкиры американские, а следом и европейские. Я вообще начинаю сомневаться в стереотипе, что восточные женщины не так экономически активны и менее защищены, чем их европейские или американские «подруги». Впрочем, это так, к слову.

Вообще, по классике сегментации клиентов, социально-половая или гендерная сегментация, во многих направлениях деятельности, занимает одно из лидирующих мест. Вот только, увы, не на банковском направлении. Нет, ну есть, конечно, кое какие наработки, в этом направлении, но без особых успехов конечно. Из примеров можно вспомнить разве что: платёжные карты международных платёжных систем и отдельных банков, кредитные и депозитные продукты, ориентированные на представительниц лучшей половины человечества, отдельные банковские продукты и услуги, направленные исключительно на женщин, акции банков и их партнёров. Перечень небольшой и уже сейчас очевидно, что украинские банки, увы, далеко не все и не всегда, начинают формировать свои предложения, по финансовым инструментам с учётом этой, очаровательной сегментной группы.

В основном пакет предложений для своих клиенток, которые предлагают иностранные банки, работающие в этом сегменте, помимо услуг традиционных, включают и такие вещи как: специальные цены на банковские продукты и услуги, а так же скидки в партнёрских магазинах, эксклюзивные «женские» зоны обслуживания, проведение бизнес-ланчей, рабочих групп, тематических встреч, всё, что, так или иначе, стимулирует деловую активность женщин. Предлагаются так же специальные платёжные карты с различными ароматами, «женские депозиты». Для увеличения уровня потребления высокотехнологичных сервисов, где женщины довольно ощутимо отстают от мужчин, обеспечивается бесплатный доступ к сервисам «интернет банкинга» и «СМС-банкинга». Эмитируются специальные кобрендинговые карты и выпускаются брендированные «дамские» чековые книжки. Сниженная комиссия за снятие наличных в банкомате и скидки на депозитарные услуги. Хотя, основным преимуществом, и мы ещё вернемся к этому вопросу в данном материале, является возможность получения, режим доступа, платность и ряд прочих факторов, в пользовании кредитными инструментами. 

А что «коллеги – конкуренты», из «забугорья» ближнего, спросите Вы? В принципе, уже даже наши северные соседи начали делать первые шаги в этом направлении. Правда, шаги весьма робкие. Что интересно, чем более крупнее банк, тем меньше он склонен двигаться в данном направлении. Максимум, чего можно ожидать от банковских тяжеловесов России, это авто-кредиты и отдельная линейка банковских платёжных карт. Пожалуй, стоит добавить в этот перечень ещё и классические банковские кросс-продажи, где дамские предложения более лояльны в ценовой политике. В остальном инноваций не много. Чуть более активны в этом плане банковские «середняки» и «карлики». Тут, на мой взгляд, всё закономерно: в поиске новых клиентских ниш, куда ещё не ступала «когтистая лапа» конкурента, им приходится выступать пионерами подобных процессов. И надо сказать не безуспешно. Именно благодаря им, в России начинает появляться ярко выраженная продуктовая линейка, с акцентом именно на представительниц прекрасной половины человечества. И наиболее важным, среди таких банковских продуктов, являются кредиты развития. А вся «экономическая соль» тут как раз в том, что как оказалось, именно женщины-предприниматели инвестируют предоставленные в кредит средства гораздо эффективнее, нежели это делают мужчины. И «вылилось» это в предложение не только чисто потребительских (рассрочка, кредитная карта, автокредит), но и в бизнес кредиты для женщин. Ключевыми факторами, при обращении за таким видом займов, выступаю следующие требования: компания должна принадлежать женщинам (не менее 50%), именно женщина должна быть в компании управляющим директором или же более 50% персонала компании, составляют именно представительницы лучшей половины человечества. Такие вот незамысловатые, на первый взгляд, требования.

А что у нас?

Какие они, украинские женщины – потребители финансовых услуг отечественных банков? Чего они ждут от отечественного банковского сектора? И стоит ли, ради них, «заморачиваться» с организацией чисто женского банковского учреждения, такого себе Ukrainian Women’s Bank?

Давайте начнём с того, что на сегодняшний день соотношение в Украине мужчин и женщин составляет порядка 53/47 в процентном отношении, в пользу прекрасной половины. По состоянию на конец 2011-го года 38% частных предпринимателей, это так же женщины. Впрочем, за истёкшее время их количество несколько увеличилось и перевалило за 40% от общего количества ЧПшников. А если учесть, что по состоянию на начало этого года общее количество частных предпринимателей в стране составляет 1,3 млн. человек (и это только официально), то банальная математика говорит о том, что сегодня мы имеем, целую «армию» потенциальных клиентов «Женского банка», более полумиллиона человек. 

Чем могут порадовать женщин отечественные банки сегодня? Увы, но перечень довольно скуден. Но если уж весь мир пошел по этой «тропинке» есть ли у нас основания и местные реалии, которые могут помешать двигаться в этом направлении? А если…

К сожалению, не имея отечественной статистики, сегментирующей женщин – предпринимательниц, позволю себе обратиться к российским данным и уже с их помощью проводить аналогии, реплицируя эти данные на украинский рынок. Не думаю, что погрешность будет выше 5-7%. Исходя из этих данных, женщины более других направлений, заняты в следующих: производство – 20%, торговля – 27%, услуги – 50% и агробизнес – чуть более 1%. А если наложить на эти данные сегментацию по возрасту, и при этом проанализировать данные в наиболее «производственно активном возрасте» от 20-ти до 50 лет, то получается следующая картина: в производстве женщин такого возраста 74%, в торговле 84%, в сфере услуг 77%, а в агробизнесе 100%. Эти цифры довольно интересны с точки зрения прогноза возможности финансирования деятельности таких клиентов, через банковские кредитные инструменты. Ведь зачастую именно возраст соискателя банковского займа становится камнем преткновения к его получению. В данном случае, очевидно, что три четверти из 500 тысяч женщин – предпринимателей, это потенциальные заёмщики банков.

Многие знают, что модель потребительского поведения у мужчин и женщин различна. Женщины, например, более доходно используют собственные сбережения, это в пику анахронизму, что именно мужчины больше склонны к анализу и максимальному прагматизму. И даже при очевидной склонности женщин к большим «бытовым» денежным тратам (например, в США из каждого доллара, потраченного на хозяйственные нужды, 81 цент потратили именно женщины), именно они приобретают более дорогие товары для дома. В тоже время для многих будет откровением, что именно женщины гораздо более дисциплинированные заёмщики: из 100 проблемных кредитов лишь 25-30% принадлежит женщинам. Впрочем, и тут есть особенность: в критических ситуациях, женщина скорее потратит деньги на погашение коммунального долга, чем на оплату по банковскому займу. При выборе банка именно женщина более тщательно подходит к выбору финансового учреждения: если мужчина, как правило, выбирает финансового партнёра анализируя 2-3 банка, то для женщин этот показатель превышает 5 учреждений. При этом женщины более «оседлы» и в два разе реже склонны менять выбранных банк. Они пунктуальны и обязательны, именно они гораздо более чаще действуют по принципу «мужик сказал, мужик сделал», а не мужчины, к которым это утверждение, казалось бы, относится. Они более лояльны, при всей своей внешней вспыльчивости и мнимому непостоянству. Но именно женщины в 80% случаев требуют к себе личного внимания менеджера, практически не доверяя электронным каналам обслуживания. Дамы более требовательны к квалификации банковского клерка, который их обслуживает. Мужчины же, скорее отдадут преимущество, равно как и содержимое кошелька (для приобретения того или иного банковского продукта или услуги) если увидят перед собой не слишком квалифицированную, но симпатичную девушку-менеджера. При желании этот список особенностей можно было бы продолжить, но вернёмся к главному.

Абсолютно очевидно, что есть два основных пути развития женского банкинга в рамках традиционной для Украины банковской системы, без построения отдельного банковского учреждения для женщин.

Первый, это насыщать существующий продуктовый ряд чисто «женскими продуктами» с выраженным акцентом на комиссионные доходы: коммунальные платежи, системы переводов, специализированные платежные карты, продажа банковских металлов и монет, страховых продуктов. То есть работать именно в тех направлениях, где женщины традиционно доминируют как потребители.

Второй: развивать направление комплексно, с акцентом на кредитные операции. Пример, приведённый мною выше, не случаен. Более 500 тысяч действующих ЧП – женщин, это поле, не паханное работы для кредитных подразделений. Не случайна тут и сегментация по направлениям деятельности: именно производство, торговля и услуги, в чём традиционно сильны женщины, чаще всего испытывают недостаток финансирования. При этом, в отличии от ипотечных проектов и авто кредитов, где речь идёт о долгосрочном кредитовании, «Женские проекты», это чаще кратко и среднесрочные займы (1-3 года), что весьма существенно при отсутствии на сегодняшний день у отечественных банков долгосрочного ресурса. Кроме того сами по себе бизнес-кредиты, и это не может не радовать банки, более доходны. Так как речь идёт не только о прямых процентных и комиссионных доходах, а и о грамотных кросс-продажах: обслуживанию текущих и депозитных счетов, системы клиент-банка, операции купли-продажи валюты, услуги инкассации, торговый эквайринг, возможность обслуживания сотрудников предприятия и его клиентов. И это ведь далеко не полный перечень. При этом уровень проблемности таких займов существенно ниже, чем по «мужским» кредитам, что так же может найти своё отражение в их (кредитов) конечной стоимости. На мой взгляд, с учётом целого ряда факторов, это выгодно выделяет чисто женский банкинг от банкинга общего и «мужского» в частности.

Ещё одним из неоспоримых преимуществ, и это уже на уровне государства, мог бы стать тот факт, что возможность работы в данном направлении стала бы серьёзным стимулом для легализации собственного бизнеса многими из тех, кто сейчас работает «в тени». Ведь для получения таких бизнес-кредитов первоочередным является официальная регистрация. А это, как ни крути, фактор, влияющий на рост экономики. Это и новые рабочие места, и источник наполнения нашего дырявого бюджета. Не берусь утверждать, что именно малый бизнес и «женский» в частности, способен стать локомотивом нашей экономики, но динамики ей он добавил бы существенно. Именно в этой связи мне видится возможный путь развития женского банкинга в Украине со своей «изюминкой». «Изюминкой», которой могла бы стать отдельная госпрограмма поддержки развития женского предпринимательства в стране. По моим предварительным подсчётам ёмкость рынка «женских кредитов», у нас в стране, составляет от 4-х до 7-ми млрд гривен в год. Понятно, что это огромные деньги и речь не идёт о том, чтобы выделять их на беспроцентной или льготной основе. Скорее речь стоит вести вот о чём: оправданным, на мой взгляд, стал бы подход частичной компенсации процентной ставки по «женским» бизнес-кредитам – кредитам развития, которые могли бы выдавать коммерческие банки, пусть в небольшом размере 1,5-2,5%. При этом, учитывая более низкие показатели проблемности таких кредитов для банков кредиторов, адекватное уменьшение базовой (коммерческой) процентной ставки по ним, «на выходе» могло бы составить минус 3,5-4% к существующей сегодня на рынке ставке кредитования. Ну конечно это не так много как хотелось бы, но когда сегодня речь идёт в принципе о стагнации в секторе активных банковских операций с физическими лицами (за исключением потребительского кредитования) убеждён, что такой проект имел бы успех.

В конечном итоге выводы и решения каждый для себя сделает сам. Более того, я и сам не стану утверждать, что проект Ukrainian Women’s Bank обязательно увенчается успехом. Но я точно знаю, что успеха в этой жизни достигают те, кто двигается вперёд, не обращая внимания на закостенелые анахронизмы, кто умеет извлекать полезное из, казалось бы, самых безнадёжных проектов, кто умеет творить историю, сам, в конечном счёте, становясь её частью. А там… история нас рассудит.