24 квітня 2012
Останній раз був на сайті:
11 жовтня 2023 о 21:28
-
ballistic
3 года
-
Banderlog
Чернівці
-
dtimoshenko
киев
-
AleksandrBank
39 лет, Киев
-
Никита Т
Одесса
-
Тетяна Делл
52 года
-
SAndreyS
54 года, Дніпро
- 15 лютого 2013, 22:21
Правдивая ложь
«Есть три разновидности лжи: ложь, гнусная ложь и статистика».
Б. Дизраэли.
Помнится мне, выражение известного автора «жить стало лучше, жить стало веселее» не сильно успокаивало современников, а впоследствии не единожды вызывало сарказм потомков. На то, естественно, были свои причины. Плохие или хорошие, но они были. Как, впрочем, есть они и у сегодняшних «вождей» разных мастей и размеров, «рулящих» многими экономическими, политическими, социальными и прочими процессами в стране.
И так уж повелось, что за большинством из подобных лозунгов стоит не только желание скрыть истинное положение дел, а более того — представить какой-то факт или событие в совершенно ином свете. И что интересно, далеко не всегда возможно уличить автора очередного лозунга во лжи, ибо слишком часто звучит эта ложь весьма убедительно. Будто и не ложь это вовсе, а так… полуправда или полуложь. А может, правдивая ложь? А если призвать на помощь статистику, то горизонты такой правдивой лжи расширяются многократно.
Сегодня, когда украинцев пытаются убедить, что «жить им стало лучше потому, что они стали богаче», и приводят при этом статистику по объемам роста депозитных портфелей украинских банков, согласно которым, за минувший год эти самые портфели увеличились на немыслимые 59 млрд гривен, я удивляюсь.
Удивляюсь не сумме привлечения, а упорству тех, кто пытается представить данный факт исключительно как результат роста благосостояния народа, улучшения его покупательной способности. Что это? Ложь во благо? Или ложь ради блага? И если блага, то чьего?
Успокоить, что все нормально, убедить, что ситуация под контролем, укорить, что не оценили? Впрочем, обо всем по порядку. Так что же произошло или что происходит как на рынке привлечения депозитных средств, так и «в карманах» наших граждан?
Велик соблазн и самому «укутаться в непробиваемые одеяния статистики» и порассуждать о том, что, согласно данным той самой статистики, 70% украинцев вообще не откладывают средств (ни в традиционные банки, ни в «трехлитровые»), что средняя сумма, которую оставшиеся 30% могут себе позволить «схоронить на черный день», сегодня составляет 508 гривен в месяц, тогда как в посткризисном 2009-м это значение было на 84 гривны больше. Можно еще «тыкнуть» в оппонента, например, тем, что личные сбережения «пересичного украинца» в 148 раз меньше, чем у «пересичного швейцарца», о том, что размеры наших финансовых запасов на каждого из жителей страны в среднем в 50 раз меньше, чем у резидентов сытой и благополучной Европы.
И это тоже статистика, которую можно принять как безусловный факт. При этом большей частью не от «кутюр аналитики украинской», а дотошных и менее склонных к инсинуациям европейских экспертов. Потом добить растерявшегося оппонента чем-то вроде «сегодня в среднем украинец тратит на продукты питания 62% своего месячного дохода, а на оплату коммунальных платежей — около 20%», тогда как до кризиса эти значения составляли чуть более 40% и 15% соответственно.
Можно, конечно. Вот только зачем?
Доказывать то, что и так очевидно, прикрываясь при этом зачастую правильными, но такими лукавыми цифрами статистики? Беда не в том, что мы не умеем правильно рассчитать какие-то несомненно важные показатели или значения. Нет, мы не хотим и боимся это сделать.
Боимся потому, что они могут явить для простых граждан картину гораздо менее радужную, нежели те «потемкинские деревни», которые можно построить, приняв прирост депозитных портфелей банков в части физиков как реальный индикатор улучшения благосостояния нации.
Так зачем же так топорно?
Несложно понять, что в этой «братской могиле» депозитных средств без четкой сегментации просто не разобраться! Не трудно догадаться, что в ней находятся деньги и дворника Васи, и миллионера Иванова. Оставьте для расчета Васины деньги, при этом «срезав пиковые» значения по вкладам миллионеров. Ведь по информации того же Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), 99% всех вкладов населения не превышают вчерашний максимальный «порог» возмещения в 150 тыс. и уж тем более сегодняшний в 200 тыс. гривен.
По результатам исследования Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), по состоянию на сентябрь прошлого года средний размер депозита по стране составляет 7 583 гривны, что равняется 950 долларам США. В то время как подобное значение для граждан России — 134 тыс. рублей, или 4 467 долларов США.
Хотя более двух лет назад (на 1 октября), по данным того же ФГВФЛ, средний размер вклада составлял 7 458 гривен. «Колоссальный» рост: за два с небольшим года, шутка ли, плюс 125 гривен! Только вот это как-то не вяжется с так широко освещаемым «депозитным блицкригом» последнего года. Не так ли?
Но опять-таки, нет инструмента более опасного в неумелых, хуже того, заангажированных руках, чем статистика однобокая, «притянутая за уши». Давайте отбросим всякие домыслы и «полутона» и узрим для себя единственный реальный (хотя и не абсолютный, не являющийся панацеей) путь определения реального значения средней суммы депозита обычного украинца. Ведь именно в этом случае полученное значение во многом способно дать ответ на вопрос: богатеет украинец или нет? Не самый плохой индикатор реального благосостояния народа, согласитесь.
И ведь возможность «посчитать» существует. Да, она не самая простая, но и не являющаяся чем-то сравнимым с полетом на Марс. Отчетность, которая передается банками, участниками фонда, имеет в своей структуре так же ИНН (индивидуальный налоговый номер), и при большом желании несложно рассчитать, сколько именно у конкретного «Иванова» денежных средств на различных депозитах в одном и более банках. И уже отсюда вывести реальное значение средней суммы по депозитам в разрезе вкладчиков физических лиц. При этом, естественно, необходимо убрать из расчета пиковые значения, например вклады в сумме 200—500 тыс. гривен и более. Таким же методом рассчитать значения на контрольные даты, по состоянию на начало каждого года, скажем, за последние пять лет. И уже отталкиваясь от этих данных, делать выводы о том, богатеет средний украинец или же нет.
Без этого оперирование любыми из статистических данных иначе чем хитрыми манипуляциями общественным сознанием и не назовешь. А пока, из того, что, прямо скажем. на виду, с учетом общего прироста депозитов физиков за год и конкретно 15 млрд гривен за IV квартал, можно сделать следующие даже не выводы, а допущения.
Подобный «финишный спурт» можно объяснить такими факторами и/или их совокупностью:
• Cущественное увеличение в структуре депозитных портфелей именно крупных вкладов из среды «вкладчиков миллионеров».
• Наступившую после предвыборной истерии, пусть не явную, но все-таки стабильность. Которой, с учетом титанических усилий и нескрываемых стремлений правительства заполучить новый транш от МВФ, а также отсутствия почвы для новых политических потрясений, мало что угрожает.
• Попытки отдельных, пусть и крайне немногочисленных граждан «обелить» нажитое, согласно принципам Остапа Бендера, состояние.
• Усиленно распространяемые рядом политиков слухи о введении валютного налога.
• Деньги бизнесменов. Правдами и неправдами размещаемых на счетах физлиц. Ну нет у нас в стране сейчас такой рентабельности бизнеса, которая в состоянии дать «чистого дохода» до 30% годовых! Так проще не вкладывать их в производство, стимулируя таким образом развитие экономики, а «без шуму и пыли» получить очень неплохой доход, что называется, «на ровном месте»;
• Фантастическую щедрость большинства украинских банков, устанавливавших именно в IV квартале минувшего года такой уровень процентных ставок (до 32% в гривне), которые и в страшном сне не снились даже в период самой острой фазы кризиса 2008-2009-го (24—25%). Где, на чем и когда еще столько можно заработать?
В данном случае многие, в том числе из среды ранее сомневавшихся, решили рискнуть и «пристроить» свои кровно заработанные на 3—6 месяцев на депозит. А в том, что как минимум до момента получения первого транша из нового кредита МВФ (на который так надеется правительство) курс будут держать, как говорится, зубами, мало кто сомневается.
Именно это на самом деле основная причина такого всплеска «депозитной лихорадки» в IV квартале. И уж никак не от растущего доверия населения к банковской системе и государству в целом.
Это, кстати, подтверждает и структура привлечения средств, в которой не только продолжает доминировать валюта, а удельный вес ее становится больше. Кроме того, никто ведь не показывает истинную ситуацию со срочностью таких вкладов, где, насколько мне известно, полноценных «длинных» денег больше не становится.
Поэтому все попытки заставить общественное сознание задохнуться от гордости за свою страну и умилиться перспективами, которые открываются за горизонтом от осознания того, что народ богатеет, так же ложны, как и любые иные попытки отрицать вещи более чем очевидные.
Я не готов рассуждать о причинах, побудивших действовать именно в таком ключе. Возможно, они более чем справедливы: прекратить «раскачивать лодку», добавить людям уверенности, успокоить их, дать им надежду, дать почувствовать себя гражданами сильного государства, с прекрасным будущим… Я этого не знаю. Но именно поэтому, даже если звучащее сейчас — всего лишь ложь во благо, это не более чем иллюзия. Ведь никакая форма лжи не в состоянии сплотить нацию.
|
200
|
- 20:01 Головне за середу: у США остаточно схвалили допомогу Україні, у бюджет надійшов транш від ЄС на 1,5 млрд євро
- 19:46 У контексті емісії біткоїн остаточно став дефіцитнішим ніж золото — експерти
- 17:30 Курс валют на вечір 24 квітня: євро на міжбанку зросло на копійку
- 16:18 Інвестори DOGE купують ці нові мемні криптовалюти
- 15:52 Обсяг надходжень готівки до кас банків за січень-березень зріс на 4,8%
- 14:33 Binance спалила майже 2 млн BNB на $1,17 млрд
- 14:13 Tether буде заморожувати USDT-адреси, пов’язані з підсанкційними особами
- 14:02 Банки продовжують знижувати готівковий курс долара
- 13:34 Вперше з початку повномасштабної війни банки прогнозують підвищення якості портфеля
- 13:17 SEC запросила штраф у $5,3 млрд для Terraform Labs та її засновника До Квона
Коментарі - 62
Думки з циклу «накипело на душе».
Я погоджуюся з вами, що стаття чудова. Це загальна біда, що багато економістів (а про юристів уже і не кажу) неправильно розуміють не лише статистику (яка дійсно є часто неоднозначною і по методу обчислень і по трактовці), а і елементарну математику. Я в свій час написав статтю про елементарну помилку аналітика (не пам'ятаю прізвища — чи то Горіх, чи то Жолудь), але на цьому і зупинився, бо зрозумів, що це мало кого цікавить.
Можна навести багато прикладів. Але найбільше мене здивувало, що при перерахунку пенсії для працюючого пенсіонера (через 2 роки) може виникнути така ситуація, що його пенсія зменшиться. І хоча (якщо вірити урядовій інформації) в цьому випадку реально пенсію не зменшуюсь, то все одно така теоретична можливість означає безглуздість самого закону.
Прикладів багато, але ця стаття цікава саме тим, що вона зрозуміла для кожного — і по темі, і по аргументам…
— пятачёк! Нам прислали 10 банок варенья, по 8 на каждого!
— Винни, Винни, но если всего десять банок на двоих то по 8 на каждого никак не получается!
— слушай, Пятачёк. Я не знаю как ты там считаешь, но свои восемь банок я уже сьел!
Так что, готовимся делится своим «вареньем», а то своё они уже употребили…
А, в целом, замечание правильное. Спасибо.
В отношении того, что объемы переводов падают, а меньше наши заробитчане зарабатывать не стали, тоже 100%. Тут несколько причин: основная- народ стал переводить деньги все больше другими каналами, либо непосредственно при визите на родину (в среднем заробитчанин 2-3 раза в году бывает на Украине: Рождество, Пасха и несколько недель летом), а так же через других людей (я же говорю, там уже можно о диаспорах говорить). И, кстати, дело не всегда в том, что им жалко заплатить комиссию за перевод денег через системы международных денежных переводов, тут очень сильное влияние оказала политика самой Украины (я о усилении фискального контроля. Заметьте, речь пока даже не о давлении, а о контроле. Но именно контроль, зачастую, идет в авангарде давления. Паспортизация валютообмена и главное намерения по введению валютного налога, другие факторы, все это вызывает серьезные опасения заробитчан. Кстати, одной из причин снижения поступления валюты, есть факт того, что многие завозят вместо валюты товары, что то для себя и родных, что то под продажу. Ну то такэ, основные причины выше.
Спасибо.
Небольшое уточнение. Я сам дружу со статистикой и кое-что себе конспектирую. Так вот. Ваша фраза «Это, кстати, подтверждает и структура привлечения средств, в которой не только продолжает доминировать валюта, а удельный вес ее становится больше» — имеет небольшую неточность.
Возьму т.н. «экстремумы» (пусть vitpobeda меня поправит, если я неверно этот термин употребил):
— на 1.06.12 (данные за май) — 53,23% гривна, 46,77% валюта в общей структуре депозитов физлиц;
— на 1.12.12 (данные за ноябрь) — 49,57% гривна, 50,43% валюта в общей структуре;
— на 1.02.13 (данные за январь) — 50,66% гривна, 49,34% валюта в общей структуре депозитов физлиц.
Т.е. имеем примерный паритет, который колеблется в ту или иную сторону в зависимости от ВНЕШНИХ факторов.
Если к выборам (и месяц после) доля валюты в депозитах росла — по понятным причинам, то начиная с 1.12.12. она начала падать — и я ПРЕДПОЛОЖУ, что на 1.03.13 она будет еще меньше. Народ очень живенько реагирует, насколько это возможно, на появление или отсутствие «внешних раздражителей».
Кстати, если кому-то будет интересно и полезно, еще несколько дат и цифр (дальше — дата, процент гривни и процент валюты, чтобы много не писать):
— на 1.09.2008 (данные за август) — 62,40 и 37,60
— на 1.01.2009 (данные за декабрь и 2008-й год) — 50,10 и 49,90
— на 1.11.2009 (данные за октябрь) — 46,08 и 53,92.
Интересная вещь статистика…
P.S. Все данные взяты с сайта НБУ и легко проверяются при желании.
Я не спорю, Вы все правильно указали. Я имел в виду увеличение валюты в структуре депо именно по показателям четвертого квартала.
Тут меня больше беспокоит вот что: я ведь не даром указал, что курс будут держать (теми или иными способами) как минимум до момента решения судьбы нового кредита. Это понимает как миллионер Иванов так и некоторые «дворники дяди Васи» ( я имею в виду простых людей). Во многом именно поэтому увеличение удельного веса гривны, в декабрьских и январских привлечениях, мы и видим. Логика проста: ставка, короткий срок 3-6 месяцев, чтобы в случае БП можно было «свернуться в доллар или евро». У меня есть разные клиенты, с разными суммами депо. Есть даже такие, у которых размер вкладов сопоставим с годовым бюджетом небольшого района (например). Беседуя с ними на эту тему, сходимся во мнении, что стратегия коротких вкладов в гривне, сегодня, оптимальна. До момента получения первого транша (из возможного кредита МВФ) никаких потрясений с гривной быть не должно. Вот и имеем всплеск гривневых переразмещений. Наш народ, как я люблю говорить, имеет уже стойкий финансовый иммунитет, на такие вещи. И сейчас, его поведение на рынке депозитных вкладов, все еще можно характеризовать как «депозитную гипертонию» но, слава Богу, эти «кризы» проходят более мягко, без скачков, которые были характерны для 2008-го. Даже валютчики жалуются, что сейчас раскачать клиента на бездумную скупку валюты (в период разного рода истерик) стало гораздо сложнее. Это не осень восьмого, когда отдельные персонажи сливали гривну к доллару по курсу 9 и даже 10,50.
Однако паскудность ситуации именно в том, что не стало больше доверия к нацвалюте, банкам и государству, просто народ приспособился, принял правила этой «игры». Вот в чем печаль. Нас приучили к тому, что гадость обязательно произойдет и к ней нужно быть готовым, нужно принять это как неизбежность. Представляете, до чего мы дожили! Мы уже не ждем хорошего. Мы ждем, что неизбежное плохое, обязательно произойдет и наша главная мечта чтобы это произошло как можно позже и как можно мягче для нашего кошелька. Но то, что жо.па обязательно случится мы уже даже не сомневаемся! Я так понимаю об этой стабильности нам говорят? Догда да, стабільність досягнуто.
Вот такая грустная субботняя лирика.
Спасибо.
Что касается депозитов физлиц за прошлый год, стоило обратить внимание на такое:
депозиты в гривне должны были увеличиться за год только за счет процентов (берем 18% годовых) с 158 млрд до 186 с лишним. Но по факту — только 184 млрд.
В то же время валютные депозиты за счет процентов должны бы увеличиться со 149 млрд до 159 (берем 7% годовых). А они поднялись до 182 млрд.
Следовательно, народ не доверял власти и переводил гривну в валюту. Плюс новые вклады в валюте (упрощенно).
Но в любом случае, депозитный рост невелик (минимален) с учетом процентов. В другие годы темпы были намного большими.
Также, мне кажется, стоило бы добавить еще одну возможную причину роста — банальные фальсификации Нацбанка в сторону увеличения (самостоятельно в своих расчетах или с привлечением госбанков). Это как раз в стиле «лучшего банкира Восточной Европы» Арбузова…
А одно утверждение мне видится сомнительным. Вот это —
«А в том, что как минимум до момента получения первого транша из нового кредита МВФ (на который так надеется правительство) курс будут держать, как говорится, зубами, мало кто сомневается».
Нет, если с Россией по газу не склеится, и власть будет добиваться кредитов МВФ, то для этого придется раньше начать опускать гривну — еще до первого транша. Это одно из главных условий МВФ, и он наверняка потребует «сначала стулья...»
Спасибо за Ваше мнение.
Я не Нострадамус и могу ошибиться и ошибаюсь, наверное как и все. И пусть я лучше ошибусь и все будет нормально и с курсом и с кредитом (тем более, что нам без него будет капец). Я даже обрадуюсь своей ошибке в этом плане. Но мне кажется, что вариант «Б» давно готов, например: сливают ГТС и решают вопросы с Россией (на какой то период). Опять же, еще один «джокер» в рукаве, это валютный налог… Там вариантов (если верить моим источникам) вагон и маленькая тележка.
Вообщем сложно прогнозируемо. Но нам, как говорится, «день простоять и ночь продержаться». А там «или ишак заговорит или падишах умрет». А может «прилетит вдруг волшебник, в голубом вертолете» и даст нам искомые 15,4 ярда вечнозеленых портретов мертвых президентов… глядишь еще год-другой продержимся.
Спасибо.
Спасибо.
Гривна стала мыльным пузырем. Об этом во время пресс-конференции заявил директор Института трансформации общества Олег Соскин.
«Украинцы, у которых есть депозиты в гривне, должны их снять и перевести в банковское золото», — сказал Соскин.
«Вся обстановка говорит о том, что в стране опять запустили «денежный станок». И в то же время люди снимают гривневые депозиты и не переводят их в другую валюту, а прячут под подушку», — заявил Соскин.
По словам Соскина, девальвация гривны неизбежна. Уже в декабре можно ожидать курса 12 грн/доллар. А в феврале он точно будет таким.
Это важно. Мнение Александа я не отметаю «как неугодное», просто у меня есть своё. Чьё ему более импонирует, выводы сделает читатель. Каждый из нас может ошибиться, могут и оба.
Просто мне не хотелось бы, чтобы материал восприняли как «ответ Охрименко», упаси Господи. Мы ж не мальчишки. Кроме того Охрименко действительно ОЧЕНЬ ХОРОШИЙ экономист и его мнение чего то таки стоит. А критика… она будет всегда, это вполне естественно. Любое мнение будет иметь как своих сторонников так и противников. Я все его материалы читаю очень внимательно. С чем то не согласен, что то считаю абсолютно верным. С уважением отношусь к его видинию ситуации (проблеммы), хотя всегда имею мнение собственное, которое иногда облекаю в форму таких вот статей.
Ну вот, собственно, хотел это написать чтобы не возникло не правильного восприятия ситуации.
Спасибо Вам ещё раз!
Хорошего вечера!
Так получилось, что Вы озвучили не только свою, но и позицию многих здешних аборигенов. А Александр озвучил позицию, как Вы говорите, «вождей». Поэтому и вспоминают его всуе, начиная с первого комментария. В споре, как известно, рождается истина.
А экономист он действительно хороший.
С уважением.
Спасибо.
Пумб за неделю два раза понизил ставки…
В маленьких банках не так заметно… всего где то на 3%. Но еще есть выход — открывать депозит на 6 месяцев. Вот на 6 месяцев еще достаточно хорошо… в том же Брокбизнес и Форуме около 21%. Но 6 месяцев более рискованно…
Большое спасибо за Ваш отзыв.
Для меня отдельная тема для печали, это собственное не понимание вот чего: или они (рулевые) действительно считают нас «сирыми, тупыми и убогими», раз надеются, что народ поведётся на эту туфту с «покращенням», или мы и правда заслужили такое к себе отношение своей пассивностью в отстаивании собственных прав. «Какой народ, такие и бояре» (с).
Спасибо.
Увольняется старый руководитель, и передает молодому преемнику 3 конверта со словами: «когда будет плохо — откроешь 1й, когда станет еще хуже — откроешь 2й, когда уж совсем невмоготу — открывай 3й». Молодой приступает к работе, трудится… Но вот начинаются проблемы, и решает он открыть 1й конверт. А там написано «Вали все на меня». Он следует совету, и действительно дела налаживаются, на какое-то время. Потом опять надвигаются проблемы, и вынужден он открыть 2й конверт. Там записка: «Обещай». Он естественно выполняет рекомендацию, обещает золотые горы… работа опять налаживается, все идет путем. Но вот прижимает так сильно, что уже никак, и лезет он за 3м конвертом. Открывает, читает: «Пора готовить 3 конверта» :)
в третьем — посади всех попередников, в четвертом — очень долго выпускай по одному, в пятом — пытайся снова вернуться к третьему конверту, а если не получается, то готовь 5 конвертов. :)
Ну, почему же. В 1991 году ложь о том, что украинцы кормят весь союз, сплотила значительную часть нации. В 2004 году ложь о том, что нам нужно наращивать поступления иностранных инвестиций любым способом, также сплотила значительную часть нации. В 2012 году ложь о том, что Украина не сможет провести евро-2012, также сплотила нацию.
Или Вы считаете что это Борька Колесников все организовал. За Хюндаи ему отдельное «спасибо»…
Лично я в Киев на таком ездить не хочу. Лучше лежа и с комфортом ехать на украинском привычном поезде.