Проценты по депозитам растут

Банковская статистика показывает, что политика заманивания вкладчиков высокими процентами уже принесла свои плоды. По данным НБУ, за 11 месяцев прошлого года вклады населения в украинских банках увеличились почти на 15% — до 357 млн грн. В то время как вклады предприятий сократились на 5 млн грн — до 182 млн грн.

Техническая: виноват Нацбанк, который неохотно кредитует коммерческие банки, опасаясь, что полученные средства ими будут сразу конвертированы в доллары. А это приведет к обесцениванию гривны. Спекулятивная: в ожидании обесценивания гривны банки хотят собрать как можно больше денег у населения, зная, что отдать их они смогут по заниженному курсу. Корпоративная: активизировать борьбу за вклады населения банкиров вынудили владельцы банков, которые за их счет финансируют собственные бизнесы.

Каждая из этих версий сыграла свою роль в депозитном ажиотаже. Так, например, на протяжении прошлого года Нацбанк неоднократно изменял нормы резервов по вкладам, т.е. заставлял банки держать на счетах НБУ больше средств, чтобы они могли выполнять обязательства перед клиентами. Но условия регулятора для привлечения гривневых кредитов все равно были лучше, чем долларовых. И это подстегивало рост депозитных процентов.

Слухи о грядущем обвале гривны также стимулировали раздутые проценты по вкладам. Среди финансистов еще жива молва об удачливых представителях этой профессии — доморощенных соросах, которые летом 2008 г. скупили доллар по 4,5 грн, а зимой того же года продали его по 9,5 грн, получив за полгода более 100% годовых. А в конце прошлого года все только и говорили, что о новом кризисе и девальвации гривны. Поэтому в случае еще одного обвала гривны обладатели купленной валюты смогут не только компенсировать затраты на привлечение депозитов, но и оставят себе немного.

Корпоративная версия продиктована реалиями украинской финансовой системы, когда банки создаются крупными корпорациями не столько для работы с населением, сколько для обеспечения финансовой независимости собственного бизнеса. Поэтому никого и не удивляет, когда самый крупный банк страны — «Приватбанк», привлекая средства на депозиты со всей Украины, кредитует в основном предприятия родной для себя Днепропетровской области. А топ-менеджеры VAB Банка рассказывают о наполеоновских планах в 2013 г. — в два раза увеличить долю кредитного портфеля для аграрных предприятий. Но, по всей вероятности, львиная доля этих средств пойдет на пополнение капитала главного агрария этого банка — владельца холдинга «Авангард» Олега Бахматюка.

А с 5 января НБУ усложнил и саму формулу подсчета регулятивного капитала, который определяет количество кредитных денег.В сущности для большинства вкладчиков не имеет никакого значения, куда будут пущены их деньги. Главное, чтобы банки выполняли свои обязательства перед клиентами. С этим пока вроде все нормально. Хотя в последние месяцы интернет разогревается сообщениями вкладчиков, которые столкнулись с проблемами при возврате вкладов.

Пока это небольшие ухищрения банковских менеджеров, направленные на то, чтобы вложенные в банк деньги хотя бы еще пару дней полежали там бесплатно, или попытки вернуть только часть средств, чтобы остальные продолжали храниться на депозите подольше. Однако можно не сомневаться, что если кризис в стране усугубится, то дело дойдет и до более серьезных нарушений.

К тому же надо понимать, что аномально высокие проценты по вкладам создают нежелательную нагрузку на банковскую систему. Поэтому чтобы ограничить количество таких вкладов, в НБУ предпринимают самые разные меры. В прошлом году чиновники заговорили о возможности дополнительных отчислений в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) теми банками, которые предлагают клиентам более высокие, чем среднерыночные, ставки по депозитам.

А с 5 января НБУ усложнил и саму формулу подсчета регулятивного капитала, который определяет количество кредитных денег. Теперь при анализе деятельности банков будет более скрупулезно учитываться задолженность по выданным кредитам, что заставит банкиров стимулировать качество своего кредитного портфеля и не давать в долг кому попало.

Смогут ли усилия НБУ в 2013 г. защитить финансовую систему и сбережения простых граждан от потрясений, покажет время. Пока что, после небольшого перерыва на Новый год и Рождество, украинские банки продолжили поднимать ставки. Сейчас банковская статистика показывает, что

наиболее высокие проценты можно получить, разместив деньги на 12 месяцев и более в гривнах. Среднерыночный показатель по этому виду вкладов — 19,46% годовых. За такой же депозит, но в долларах банки предлагают в среднем 7,9%, а в евро — 6,77%. Более короткие депозиты — это, как правило, и меньшие проценты.

Верить или не верить банкам, обещающим заоблачные проценты по вкладам, — личное дело каждого. В конечном счете в Украине действует ФГВФЛ, который существует за счет отчислений коммерческих банков и обязан возместить каждому вкладчику сумму до 200 тыс. грн включительно. Хотя и так понятно, что надежность и доходность в банковском деле не всегда совпадают, а бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

И если не брать в расчет валютные спекуляции, то отработать проценты для своих вкладчиков банки могут только одним способом — выдавая более дорогие кредиты, чем привлеченные депозиты. При этом часть прибыли банк должен потратить на собственные нужды — развитие банкоматных сетей, зарплату сотрудникам, коммунальные платежи и т.д. Но много ли сегодня найдется желающих взять в долг под 30% и более? А если в долларах?