ВХОД
Вернуться
uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
7 декабря 2016 в 10:21
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
2 августа 2013, 11:31

Выбираем компанию по страхованию жизни

Вопрос выбора лайфовой страховой компании не выглядит праздным. Где-то он перекликается с выбором спутника жизни и по некоторым параметрам кажется жестче. Потому что спутника жизни поменять можно, а страховую компанию – нет. Конечно, не бывает страховых договоров, которые нельзя расторгнуть, но говорить в подобных случаях о достижениях целей страхования (даже частично) не приходится. В брачном союзе с этим все-таки полегче; там и за несколько лет можно прожить целую жизнь.

Тем не менее, я никогда этим вопросом особо не задавался, а у рядового страхователя для этого и возможностей почти нет. Но срок страхования в 10-30 лет диктует необходимость разобраться и с этим. Сразу хочу предупредить, что я нацелен, скорее успокоить читателей по поводу этого выбора, чем создать по нему подробную инструкцию. Как и в случае с банками, в страховании мне представляется более важным понимать то общее, что присутствует в принципах работы компаний, чем выискивать то, что отличает их друг от друга и выстраивает в какие-то рейтинговые лесенки или пирамидки.

С самого начала следует разделить договор лайфового страхования на две части – рисковую и накопительную. Их переплетение и взаимопроникновение как раз и создает ту путаницу в сознании страхователя, которая его дезориентирует и скрывает истинную картину, но зато и оставляет простор для маневра страховщика.

Рисковая часть – это само страхование и есть. Допустим, страхуется риск не дожить до определенного возраста. Берется статистика смертности от разных причин и высчитывается вероятность этого события для конкретного лица, которое страхуется, с учетом его возраста, профессии, состояния здоровья, привычек, стиля жизни. Эту работу делают страховые андеррайтеры – люди загадочные и простым смертным не видимые. На основе вероятности высчитывается страховой тариф, логику которого объяснить в страховой компании обычно некому. Сравнить тарифы разных компаний также не представляется возможным, поскольку программы у всех разные. Программа – это набор рисков вместе с набором исключений. В целом, наборы похожи, а в частностях, которые и определяют размер тарифа, отличаются. Возможно, страховые компании создают такие различия намеренно; они не любят, когда их программы сравнивают. Естественно, что там, где нет полной ясности, возможны некие манипуляции и искажения в пользу самой компании. Я думаю, с ними лучше смириться, потому что разобраться и повлиять на них невозможно. Подобные маленькие хитрости существуют в любой области деятельности, а причины их находятся глубоко в сфере мировоззрения и нравственности, которые сегодня не являются предметом нашего рассмотрения.

Накопительная часть – это передача средств в доверительное управление. Страховая компания собирает их от многих страхователей и инвестирует с целью получения дохода. Инвестирует без фанатизма и особого риска, ставя себе задачу не столько заработать, сколько сохранить и защитить от инфляции. Инвестиционный доход – не самый главный источник благополучия компании; его просто поддерживают (иногда, подозреваю, искусственно) на конкурентном уровне. Опять же, проверить, как он насчитывается, возможности у нас нет. Доход делится в соотношении 15:85, то есть, до 15% дохода забирает себе компания, а 85% добавляется к накопительному счету клиента. Нет сомнений, что инвестируя самостоятельно, можно заработать больше, но ценность страховой компании не в размере заработанного, а в надежности его сбережения.

Надежность страховых компаний основана не на мастерстве инвестиционных управляющих (которое, вообще-то – миф), а на прочно выстроенной легенде их непотопляемости. Легенда вызывает доверие новых страхователей, которые из года в год доверяют компании свои деньги, не глядя на финансовые кризисы и другие внешние обстоятельства. Поток новых денег способен справиться с любыми проблемами, без которых ни одна финансовая компания не обходится. Будущий поток, рассчитанный на десятилетия и подкрепленный многолетними контрактами, позволяет клиентам страховой компании сохранить свои деньги, даже в случае ее фактического банкротства. Этот поток вместе со всеми долгами и обязательствами просто выкупается другой, более мощной страховой компанией.

Часть страхового платежа, которая относится к рисковой части, попадает в резервы, из которых оплачиваются страховые случаи. Размер этой части не оглашается и для страхователя, если ничего не случается, эти деньги потеряны. Относиться к этому факту надо спокойно; наши деньги пойдут на выплату тем, кому на этот раз не повезло. Конечно, может случиться так, что на выплаты по страховым случаям уйдет гораздо меньше того, что собрано. Это будет означать, что повезло страховой компании или ее тарифы оказались завышенными. Снизить тарифы способна только конкуренция и рост числа застрахованных. Наверное, со временем, мы придем и к этому, а пока наши тарифы выше, чем на Западе.

Итак, надо знать, что из, например, 3000 гривен годового страхового платежа, в накопительную часть попадет только 2 000 гривен, и те 10-15% инвестиционного дохода, который компания заработает для нас, будут насчитаны именно на 2 000 гривен.

Кроме того, желательно понимать, что первые 2-3 года на наш накопительный счет не попадет вообще ничего или почти ничего. Наши деньги будут использованы на развитие компании, аренду офисов, зарплату персонала и комиссионное вознаграждение агентской сети. Следовательно, надо искать страховую компанию, где этот срок меньше, а еще желательно получить часть агентского вознаграждения лично. Почему это так важно? Потому что сэкономленная в первый год 1 000 гривен при 15% годовых превратится за 20 лет в 16 000 гривен. А если это не одна тысяча, а несколько, да еще и умноженные на 2-3 года? Вот – фактическая цена, которую платит клиент страховой компании ее агенту, и вот почему лучше сразу спросить у руководителя (а не агента) страховой компании, сколько агентских процентов он заплатит вам, если вы сами станете для себя агентом.

Для стабильной работы страховой компании важно, чтобы денежный поток из новых платежей не прерывался, не иссякал, а только нарастал. Те компании, у которой этот процесс налажен лучше, предсказуемо будет успешнее в своей деятельности и лояльнее к своим клиентам. Эти цифры (собранные страховые премии и количество новых договоров) можно найти в интернете и при выборе страховой компании равняться на них. Видеть динамику за несколько лет тоже важно.

Принадлежность страховой компании к крупной зарубежной страховой группе имеет значение, но не обязательно решающее. Сильных зарубежных перестраховщиков имеют и отечественные компании. В мире страхования все переплетено и связано; проблемы одной страховой компании – это проблемы всей отрасли, которая, как уже было сказано, построена на фундаменте доверия людей. А это тот ресурс, которым стоит дорожить, и страховщики понимают это лучше нас.

И вчера, и сегодня, наверное, еще и завтра, страховки у нас не покупались, не покупаются, и не будут добровольно покупаться сознательными гражданами; их продажи целиком зависят от активности страховых агентов. Поэтому на развитие агентских сетей и на выплату агентского вознаграждения будут по-прежнему уходить немалые деньги клиентов. И это по-прежнему будет снижать привлекательность в целом хорошего инвестиционного инструмента — накопительного страхования жизни. Революционным путем эта ситуация, видимо, не изменится, пока не изменимся мы сами.

Какие выводы? Не надо ждать, когда к нам придет страховой агент и предложит выбор без выбора. Лучше обращаться в страховые компании самостоятельно и на этом основании требовать к себе особого отношения. Если нас интересует не защита, а накопление, надо выбирать страховые программы, в которых оно максимально. В конце концов, для защиты от несчастного случая, есть более дешевые рисковые программы, а болезнь – это не страховой случай и вовсе. Защищаться от нее надо не деньгами, а правильным образом жизни.

http://uainvestor.ru/

Просмотров: 1869, сегодня — 1
Следить за новыми комментариями

Комментарии (37)

+
+23
Banderlog
Banderlog
2 августа 2013, 12:33
Олександр, Чернівці
#
«И вчера, и сегодня, наверное, еще и завтра, страховки у нас не покупались, не покупаются, и не будут добровольно покупаться сознательными гражданами; их продажи целиком зависят от активности страховых агентов.»
Мені ці страхові агенти нагадують Свідків Ієгови або мормонів. Чи вірите Ви в життя на пенсії? Я не вірю. От Вам після 65 яка сума на місяць потрібна буде для життя? Ви не зможете її скласти без СК?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
2 августа 2013, 12:39
Днепропетровск
#
Мормоны не отменяют Бога, а страховые агенты не отменяют жизнь на пенсии. А цыплят по осени считают.
Когда-то и я был таким же умным (рассказывал об этом). На ваш вопрос, ответ положительный: да, 90% не смогут.
+
0
Banderlog
Banderlog
2 августа 2013, 13:03
Олександр, Чернівці
#
Ми ж з Вами не входимо в ті 90%.
+
+7
Сергей Ждан
Сергей Ждан
3 августа 2013, 20:34
Днепропетровск
#
Может, и так, но полисы накопительного страхования у меня есть.
+
+8
Fantomas75
Fantomas75
4 августа 2013, 13:06
Киев
#
Религия (любая, вся) — мошенничество, покрываемое властями.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
9 августа 2013, 20:03
Днепропетровск
#
Может это власть — мошенничество, покрываемое религиями?
+
0
Fantomas75
Fantomas75
9 августа 2013, 22:39
Киев
#
Власть — банальная необходимость. Иначе будет разброд и шатания.
+
+22
ballistic
ballistic
2 августа 2013, 13:00
#
Срок страхования в 10-30 лет говорит о бессмысленности страхования жизни в нестабильной и высокорисковой Украине
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
4 августа 2013, 12:19
Днепропетровск
#
Так смысл страховки в стабильном и предсказуемом мире исчезает вовсе.
+
+8
ballistic
ballistic
4 августа 2013, 16:14
#
Т.е. Вы, как владелец страховых полисов, прямо соглашаетесь, что страховка бессмысленна при любых раскладах?
Или это просто философствование, абы что возразить?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
4 августа 2013, 16:46
Днепропетровск
#
Не при любых, зачем вы все пытаетесь исказить? Разве выше я не ясно выразился?
+
0
ballistic
ballistic
5 августа 2013, 15:57
#
Сергей, я всего лишь спросил.
А попытка «все исказить» была в Вашей фразе «Так смысл страховки в стабильном и предсказуемом мире исчезает вовсе.»
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 августа 2013, 16:57
Днепропетровск
#
Тогда мне придется ответить чуть шире. О том, что нам надо не жить, а выживать, я писал в одноименном посте почти год назад: minfin.com.ua/blogs/uainvestor/28306/
Готов повторить, что мы не должны стремиться к стабильности и искать ее, — все равно не найдем. Мы должны готовиться к «черным лебедям» по Талебу и ждать их. Страховой полис — часть такой подготовки. Его владелец всегда будет в выигрыше, что бы ни случилось. Но понять это не просто. Я сам долго не понимал. Пока не прочел Талеба. Но вы можете оставаться при своем мнении, мне все равно.
+
+2
ballistic
ballistic
5 августа 2013, 21:26
#
«Его владелец всегда будет в выигрыше, что бы ни случилось.»
Здесь Вы неправы — если страховая компания лопнет, то владелец полиса останется с бумажкой. О чем собственно я и написал в самом начале.
+
0
denismobil
denismobil
6 августа 2013, 12:49
#
В случае банкротства страховой компании обязательства передают другой компании. (согласно закона)
+
0
ballistic
ballistic
6 августа 2013, 15:56
#
А согласно вероятной реальности? :)
+
0
denismobil
denismobil
8 августа 2013, 15:25
#
В Украине насколько я знаю не обанкротилась ни одна компания страхования жизни
+
+7
VictorS
VictorS
2 августа 2013, 13:16
#
Интересная статья, и очень хорошая идея объединить страховку с депозитом. Но в наших условиях я бы не рискнул страховаться таким образом да и вообще. Везде кидалово и оно достало…
+
+15
Fantomas75
Fantomas75
2 августа 2013, 18:33
Киев
#
Да, всюду обман, недомолвки, подвох. Если встречаешь честного человека или честные условия в банке или любом другом учреждении, сильно удивляешься этому.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
2 августа 2013, 18:31
Киев
#
Я принципиально ПРОТИВ страхования жизни или здоровья.

Так как заключив договор страхования, психологически вы уже запрограммировали сами себя на вероятные несчастья.
+
+14
Fantomas75
Fantomas75
2 августа 2013, 18:39
Киев
#
Ярчайший пример. Те супруги, которые продолжают сильно горевать после ухода из жизни второй половинки, часто не проживают и полугода после похорон. Те же, кто философски относится к смерти, кто не торопится лечь в землю рядом, живут ещё многие-многие лета.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
11 августа 2013, 10:19
Днепропетровск
#
Переживания по любому поводу жизнь не продлевают. Но приличная страховая сумма способна их сгладить.
+
+5
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 августа 2013, 11:26
Днепропетровск
#
Это ваши личные страхи. С таким же успехом можно утверждать, что заполнив продуктами холодильник, вы уже запрограммировали себя на голод.
+
+11
denismobil
denismobil
6 августа 2013, 12:46
#
Бред полный
+
0
Fantomas75
Fantomas75
13 августа 2013, 14:10
Киев
#
Подрастёшь — поумнеешь.
+
+2
UncleAndrey
UncleAndrey
5 августа 2013, 17:41
#
Доброго дня! Сергію, роз'ясніть, будь ласка, чи встановлено законодавчо порядок визначення викупної суми? Якщо ні, то де знайти формулу розрахунку викупної суми? Моя страхова компанія не змогла дати відповідь…
+
+7
denismobil
denismobil
6 августа 2013, 12:46
#
Я не Сергей, но могу ответить. Расчет выкупной суммы является коммерческой тайной. Конкретные значения выкупной суммы указаны в договоре страхования.
+
+7
Сергей Ждан
Сергей Ждан
6 августа 2013, 13:14
Днепропетровск
#
Законодавчо не визначено. Це справа страхової компанії, точніше — її актуаріїв. Тож рядові співробітники СК, тим паче, страхові агенти, цих розрахунків не знають. Прийміть цю суму такою, як вона є і не переймайтесь. Розраховуйте не на неї, а на страхову суму по закінченню угоди.
+
0
UncleAndrey
UncleAndrey
6 августа 2013, 17:38
#
Дякую за відповідь! Договору страхування (в класичному розумінні) у мене немає. Є страховий поліс, а також правила страхування, де такого розрахунку немає… На викупну суму не розраховую, однак хотілось би повного розуміння можливих результатів при різних варіантах розвитку подій. Тому й запитував.
+
+12
Сергей Ждан
Сергей Ждан
7 августа 2013, 11:29
Днепропетровск
#
По великому рахунку, закритість інформації — недолік страховиків. Я їх не виправдовую, але розумію. При нинішніх обставинах, повна прозорість залишить їх без клієнтів, тому і хитрують. Це треба просто враховувати при прийнятті рішення про страхування.
+
+12
denismobil
denismobil
8 августа 2013, 12:37
#
В страховом полисе должно быть, если нет обратитесь с письменным запросом в СК. Вам предоставят таблицу выкупных сумм по годам.
+
+16
Andrey M
Andrey M
11 августа 2013, 12:16
Киев
#
Еще совсем недавно г-н Сергей рассказывал что во всем виноваты продажники и писал Блог «Реквием Проадвцу».
Так продавец все таки жив в вашем лице! :)
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
25 апреля 2016, 22:40
Днепропетровск
#
Похоже, вы думаете о несущественном. А мне по роду деятельности, надо знать многих.
+
0
dmitry222
dmitry222
25 апреля 2016, 22:24
dmitry222
#
''лучше сразу спросить у руководителя (а не агента) страховой компании, сколько агентских процентов он заплатит вам, если вы сами станете для себя агентом.''
Сергей, а можно подробнее, как это сделать?
Устраиваться агентом?
Или как-то еще?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
25 апреля 2016, 22:35
Днепропетровск
#
С улыбкой, я думаю.
+
0
dmitry222
dmitry222
26 апреля 2016, 11:04
dmitry222
#
То есть, то, что Вы говорили, было шуткой?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
26 апреля 2016, 16:19
Днепропетровск
#
Серьезно, Дмитрий.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд