ВХОД
Вернуться
uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
1 декабря 2016 в 19:39
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
27 июня 2013, 08:21

Есть ли у нас план?

Квалифицированные инвесторы могут обходиться без плана. Чтобы быть квалифицированным инвестором, надо иметь план.

(Из книги «Ра»)

На мой взгляд, представления о необходимости финансового планирования несколько преувеличены. То же самое, между прочим, касается и планирования времени. Ну и что с того, что деньги – важная часть нашей жизни, а время – невосполнимый ресурс? Еда тоже важная часть, но мы же не составляем меню на годы вперед? Жизнь тоже невосполнима, потому мы и не тратим ее на составление пустых планов. Почему пустых? Спросите у тех, кто потерял время, а то и деньги на их составление, и больше после этого в них не заглядывал.

Да и чем планирование нам поможет? Разве оно заставит нас быть сдержаннее в своих желаниях или настойчивее в достижении успеха? На самом деле, это делает наличие цели. Только значимая цель может заставить нас напрячься в одном и ограничить себя в другом.

В таком случае, может быть, придумаем себе финансовую цель? Это невозможно. Так же, как невозможно придумать себе аппетит. Когда он появится, мы озаботимся его удовлетворением; когда финансовая цель возникнет, мы узнаем о ней первыми. Если задуматься о цели слишком рано: «Ой-е-ей, я уже такой взрослый, а у меня до сих пор нет цели!?», можно подхватить (заразиться, как гриппом) чужую цель: сосед ездит на БМВ, коллега строит дом, друг учится в Канаде, кум открыл магазин, а тот гад и вовсе пролез в депутаты. Стремясь к чужой цели, рискуем не достичь счастья, а без него, жизнь теряет смысл.

Когда цель возникла (выросла из мечты), нужен не план, а расчет ее достижимости.

Например, у нас есть цель: личная пенсия размером 1000 долларов в месяц. Это означает, что для ее достижения, мы должны приобрести активы, которые приносили бы нам инвестиционный доход, равный 1000 долларов в месяц. Если принять среднюю годовую доходность активов за 12%, их размер должен составить 100 000 долларов. Так мы преобразовали цель в конкретную цифру.

Идем дальше. Предположим, сегодня у нас есть 2 000 долларов и еще мы можем выделять из своего дохода по 100 долларов в месяц. Наши знания об инвестициях позволяют нам размещать их с доходностью 10% годовых. При таких параметрах, как показывают расчеты, которые здесь пропускаем, цель будет достигнута примерно через 21 год. Не нравится срок? Значит, надо больше откладывать или с большей доходностью инвестировать. Делаем новый расчет. Подводить итоги и вносить тактические изменения достаточно один раз в год.

Очень часто мы пропускаем стадию определения цели и расчета ее достижимости, потому что это скучно. Вместо этого, мы регистрируемся на каком-нибудь околофинансовом форуме, где с места в карьер задаем вопрос: «Куда вложить деньги?». Это означает, что деньги у нас есть и, скорее всего, они достались нам сравнительно легко. На этот вопрос, как ночные бабочки на свет, радостно слетаются, в лучшем случае, агенты, в худшем случае, — аферисты всех мастей и расцветок. За худший случай говорить не будем, тут и по определению все понятно, однако даже, если нам повезет, и мы приобретем по совету какого-нибудь торгового агента самый обычный инвестиционный инструмент, но сделаем это до проверки своей финансовой дисциплинированности, запросто можем получить разочарование и в агенте, и в инструментах, и в инвестировании вообще. Будем потом рассказывать, что все это лохотрон, а рассчитывать в старости можно только на своих детей или государство.

Если расчет готов, то впереди нас ждет самое трудное в этом деле – ежемесячно, без сбоев и перерывов, откладывать и инвестировать 100 долларов. Только – не в тумбочку. Хотя бы – в банковский депозит. Если в течение 2-3 лет мы с этим справлялись и накопленное не трогали, можно думать о получении дополнительных финансовых знаний с целью составления инвестиционного портфеля, где кроме депозитов будут и другие инструменты.

Бытует мнение, что банковский депозит не спасает от инфляции, что через 21 год, нас уже не удовлетворят те 1000 долларов в месяц, к которым мы стремились изначально. Во-первых, если ничего не откладывать, то через 21 год мы получим ноль, который нас не удовлетворит тем более. Во-вторых, это мнение (как и любое другое) не имеет никакого значения без соответствующего расчета. Сделаем и это. Какой размер инфляции на предстоящие два десятилетия нас удовлетворит, 10, 15, 20 процентов или больше? Цифра не имеет значения, значение будут иметь наши действия. Если за год цены выросли на Х%, значит, на столько же должны будут увеличиться и наши взносы. Подставим нужные цифры и вычислим новые сроки.

Кстати, почему для взносов мы выбрали цифру 100 долларов, а не больше? Потому что это комфортная сумма, не влияющая на текущую жизнь? Скорее всего, именно так, ведь мы не любим жертвовать сегодняшним комфортом ради завтрашнего достатка. Но у этого выбора есть и отрицательные моменты, главный из которых состоит в том, что нам может просто не хватить, накопленной таким образом суммы.

Обычно, когда речь идет об инвестировании части дохода, называется десятая его часть. Считается, что прожить на 90% дохода так же легко (или так же тяжело), как и на 100%. На мой нынешний взгляд, эта цифра несколько устарела и должна быть поднята, по крайней мере, до 30%, если не до всех 50%.

Вспомните, когда речь заходит о кредите, и банк тщательно подсчитывает наши денежные потоки, исходя из того, чтобы на его погашение направлялось не более 40-50% текущих доходов, мы всеми силами сопротивляемся и пытаемся заверить кредитных менеджеров, что справимся с погашением, даже если на эти цели придется отправить более половины всех денежных поступлений. Почему бы не повести себя таким же образом при инвестировании? То есть, начать с максимально возможной суммы, и начинать постепенно снижать ее только в крайнем случае. С таким подходом, мы и зарабатывать станем больше, и наши цели будут достигаться гораздо быстрее.

Если откладывать и сохранять отложенное нам не удается, можно попробовать включить механизмы принуждения. Среди них – контракт с Негосударственным пенсионным фондом и полис накопительного страхования жизни в совокупности с распоряжением бухгалтеру или банку о регулярном перечислении части зарплаты в НПФ или СК. Это вариант мягкого принуждения, от которого, в крайнем случае, разными способами, с большими или меньшими потерями можно отказаться. Жесткое принуждение (по типу ипотечного кредита), отказаться от которого не удастся, появится с введением второго, обязательного уровня пенсионной системы, хотя и оно коснется не всех.

Но и существующие механизмы принуждения – дело тонкое, применять их до разговора с финансовым консультантом не рекомендуется. Выбор консультанта – еще одна тонкость, сходная с выбором доктора. Как средний врач заинтересован лечить, но не вылечивать, так и среднего консультанта больше интересует процесс, чем результат.

Таким образом, с какой стороны не подойти, выгоднее влиять на свою волю, потому что влиять на сторонних специалистов и сложнее, и дороже.

Так что же, финансового планирования не существует вовсе? Оно существует, но потребность в нем появляется позже, при выполнении определенных условий. Вот они.

1. Мы точно знаем, чего хотим и у нас несколько финансовых целей со своими горизонтами (сроками) инвестирования.

2. Нам известно состояние наших финансов и мы можем прогнозировать его изменение.

3. Мы знаем себя, в частности, свою дисциплинированность и терпимость к риску.

4. В нашем арсенале несколько инвестиционных инструментов и мы знаем, как они работают.

5. У нас есть человек из мира финансов, к чьим советам мы готовы прислушиваться.

Последний пункт необязателен, — у меня, например, такого наставника нет. Но у меня есть некоторые знания и некоторая практика в этой сфере, приобретенные ценой некоторых потерь, которых можно было избежать. Так что, собственный путь достоин, как уважения за смелость, так и сожаления об упущенных возможностях. Какой лучше, — выбирать тем, у кого он впереди.

http://uainvestor.ru/

Просмотров: 1153, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (36)

+
+21
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 09:40
Киев
#
Автор делится с аудиторией своим пониманием планирования. Подспудно высказывает предпосылки своей логики. Например «...(если) есть цель: личная пенсия размером 1000 долларов в месяц...». Далее следует «… для ее достижения, мы должны приобрести активы...». При этом не рассматривается на чем обосновывается слово «должны». Это же может оказаться просто словом «можем» (т.е. не рассмотрены все возможности). И изначально не рассмотрены все возможности самореализации, а только слово «пенсия». Даже не рассматривается слово «план». В моем понимании это обобщение прошлого с выработкой обобщений, необходимых для достижения будущего. При этом необходимо рассматривать максимально возможное количество критериев. Изначально автор задает тон, что деньги — скорее плохо, чем хорошо. Но при этом не стесняется использовать чужой труд, используя понятие «инвестирование», которое завуалирует использование не своего, переводя это в нейтральную плоскость.
+
+27
Andrey M
Andrey M
27 июня 2013, 09:48
Киев
#
Автор являясь ненавистником всех видов продавцев сам таковым является.
Сегодня он нам продает (как бы невзначай) альтернативные пенсионные фонды и страхования жизни.
Как по мне — автор такой же продавец финансовых услуг как я, при этом в большинстве своих блогов яро вяступает против банков, так как они являются основным его конкурентом, причем куда успешным чем альтернативные пенс фонды и страхование…
+
+6
allescaput2030
allescaput2030
27 июня 2013, 10:54
#
Да, пока у банков получается ЛУЧШЕ обманывать людей. Так в этой система обмана они были первыми, уже потом создав для расширения страховые, пенсионные фонды, форексы-комексы…
+
+15
Andrey M
Andrey M
27 июня 2013, 11:11
Киев
#
Откажитесь от этой системы — выбросьте карту, не берите кредитов и не размещайте депозитов.
Вообще возьмите картонку и напишите на ней что «Банки Зло давайте перестанем пользоваться валютообменом, кредитами и депозитами а еще лучше вообще деньгами и прибудет нам счастье!!!» и наконец достигнете своей цели — Вас заберут на курорт и будут держать под кайфом — наконец то Вы снова вернетесь в свои родные пенаты — в Дурку!
+
0
ballistic
ballistic
27 июня 2013, 11:15
#
Сергей интересный продавец — я вот так и не смог от него узнать, товар какой СК(ПФ) он продает. :)
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 июня 2013, 11:30
Днепропетровск
#
Мы все продавцы и я не исключение. Но эта роль мне перестает нравится и я «по капле выдавливаю из себя» продавца.
СК(ПФ) я не продаю, могу помочь со знаниями об этих и других инструментах
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 11:49
Киев
#
Мне было бы интересно больше о гарантиях инструментов, хотя и о наличии их тоже познавательно.
+
+5
ballistic
ballistic
27 июня 2013, 12:06
#
Сергей, я серьезно — поделитесь своими заниями о лучших инструментах для пенсионных вложений в Украине. Напишите отдельную статью с обзором, где можно будет обсудить.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 14:29
Київ
#
У Сергея куча статей о НПФ. Или Вы имели в виду что-то другое?
+
0
ballistic
ballistic
27 июня 2013, 17:24
#
Да, у Сергея есть статьи о НФП. Вот понаходил:
«Своя пенсия» в вопросах и ответах
Негосударственный пенсионный фонд и профсоюз
Как увеличить пенсию, не увеличивая зарплату
Простые непростые инвестиции в НПФ

Некоторые я не видел, нужно будет перечитать. Но эти статьи больше теоретические.
Я же имел ввиду обсуждение конкретных предложений, с анализом.
Хотя счас прихожу к мысли, что начинать нужно с оценочного анализа деятельности существующих НПФ.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 17:33
Киев
#
А может, просто рискнуть с Мавроди? Там проще разобраться. Там расчет только на свои гарантии — без пустых надежд.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 июня 2013, 21:31
Днепропетровск
#
+
+6
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 июня 2013, 21:13
Днепропетровск
#
Легче отвечать на конкретные вопросы. Лучше — короткие. Задавайте здесь: minfin.com.ua/questions/npf/
Если потребуются объемные ответы, расскажу в скайпе: uainvestor1
+
0
FTCrimea
FTCrimea
28 июня 2013, 18:31
Раиса, Симферополь
#
Сообщение 2012 от С.Ждан: ПРИГЛАШЕНИЕ В КЛУБ ИНВЕСТОРОВ.

Мы – разные. Кто-то работает на государство или бизнес, кто-то – сам на себя, на кого-то работают другие люди. Так сложилось в силу разных факторов: талантов, возможностей, обстоятельств, с которыми не поспоришь. И все мы, так или иначе, имеем дело с деньгами: зарабатываем, храним, теряем, тратим, дарим и получаем в подарок. Это привычно. Но существуют люди, на которых деньги еще и работают, принося им новые деньги. Это инвесторы. Есть среди них профессионалы, полностью посвятившие себя работе с деньгами, но есть и обычные люди, для которых инвестирование – еще один способ, не прикладывая особых усилий, повысить собственное благосостояние. И не только; — это способ обеспечить свое будущее, в котором уже не будет привычной работы. Не будет, то ли – по возрасту, то ли — по здоровью, то ли – по ситуации, то ли — по личному желанию. Да, это хороший и эффективный способ. Более того, это единственный способ, ведь заработанные, но не инвестированные деньги очень быстро обесцениваются инфляцией.

Почему же инвесторами не становятся все, почему инвестирование остается занятием избранных? Причин всего две: незнание и страх. Нет, в целом, информации и информаторов достаточно много, но именно это и пугает: уж слишком много охотников до наших денег, уж слишком много способов их «относительно честного отъема» они напридумывали. Где уж тут новичку разобраться самостоятельно, как уклониться от настырных советников, откуда получить объективную и правдивую информацию?

В принципе, ответ лежит на поверхности: от своего же брата-инвестора, который не затруднится помочь начинающему. Где его найти? А надо создать такое место, где ему будет интересно, где, кроме новичков он встретит коллег поопытнее, где сможет не только отдать, но и получить полезные мнения и опыт. Клуб инвесторов, — вот, что это должно быть за место.

Такой клуб уже создан, и мы приглашаем вас к нему присоединиться. Он не совсем бесплатный, но эта плата разовая и символическая (110 грн.); к тому же, ее можно вернуть, приглашая в клуб новых участников. Непосредственно пригласивший получает 50 грн., а пригласивший пригласившего – 10 грн. Таким образом, на развитие клуба остается 50 грн. и до Нового года других сборов не планируется.
Клуб создан в интернете, там же будет проходить наши встречи, обсуждения, вебинары и конференции. Но не исключаются заседания в реале по территориям и особым случаям.

Возможно, со временем будут предложены совместные инвестиционные программы. Но это не главное, скорее всего, нашим девизом будет такой: «Обсуждаем коллективно, инвестируем индивидуально».

Порядок следующий: регистрируйтесь на сайте capital-club.org/ и добавляйтесь ко мне в друзья. После этого я смогу пригласить вас в Клуб инвесторов. Далее, заходите в клуб и три дня участвуйте в его работе бесплатно. На четвертый день от вас должна поступить оплата, а нет, так нет. В любом случае, вы ничего не теряете.
+
+15
Andrey M
Andrey M
29 июня 2013, 09:22
Киев
#
Сетевой маркетинг, а говорит не продавец :)
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 10:06
Киев
#
У автора удачно получилось в плане развязывания дискуссии сразу на двух площадках — два одинаковых текста на двух статьях с одинаковым названием.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 июня 2013, 10:50
Днепропетровск
#
Это у модератора получилось, но вас не проведешь («Наш пострел везде поспел»).
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 10:53
Киев
#
Я же не в претензии к Вам, а скорее наоборот. Действительно это претензии к организаторам сайта. Хотя мне у них нравится система отслеживания за событиями.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 июня 2013, 10:57
Днепропетровск
#
Это автомат. После редактирования раздвоилось.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 11:39
Киев
#
Вы же понимаете, что я оппонирую Вам исключительно под углом взгляда на 5.10.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 13:29
Киев
#
А Балашов сразу среагировал — уже три статьи.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 11:29
Київ
#
«Спросите у тех, кто потерял время,… на их составление, и больше после этого в них не заглядывал» (с) Я даже больше скажу. Я заглядывал и даже честно пытался выполнять. Не знаю, как у кого, но у меня это только порождает жуткое чувство вины. Что вот, опять не сделал то и это. Одно расстройство. Вот буквально во вторник запланировал вечером поработать. Позвонила девушка, но у меня ж по плану работа. В результате с девушкой не встретился, а работу доделал только пару минут назад.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 12:14
Киев
#
Невостребованность разумного поведения (составления планов) в нашем обществе можно объяснить в сильном его неравновесном состоянии. Отсюда следует и коррупция — путь к равновесию, и возможности зарабатывания из воздуха, как результат подавления конкуренции. Еще в стране есть много ничейного — путь к откровенному воровству (использование не своего).
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 12:20
Київ
#
При чем неравновесное состояние к коррупции? Реакция Белоусова-Жаботинского тоже в неравновесном состоянии. Где там коррупция? Любой биоценоз тоже в неравновесии находится. Кто там, волк — коррупционер?
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 12:30
Киев
#
Моя гипотеза — развитие в соблюдении равновесности. В качестве подтверждения могу привести, хотя бы понятие энтропии, из которого следует максимальный КПД превращения энергии в работу в равновесных состояниях. Реакция Белоусова-Жаботинского предложение рассматривать процессы с точки зрения синергетики — введения квазичастиц, как результат коллективного взаимодействия. Это способ описания процесса равновесия в движении.
+
+1
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 12:38
Київ
#
Ну Вы же знаете, что развивается только неравновесная (т.е. открытая) система. Вот булыжник лежит себе в равновесии. Какое у него развитие? А в приливной зоне, где период затопления чередуется с осушением, основная эволюция как раз и происходила.
+
0
allescaput2030
allescaput2030
27 июня 2013, 12:41
#
В результате миллиардов смертей. Это если теория эволюции верна.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 12:44
Київ
#
Миллиарды — это очень мало. На порядки больше.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 12:55
Киев
#
Во-первых любую систему мысленно можно привести к набору открытых и закрытых систем. Во-вторых. Самое простое описание равновесной системы — идеальный газ — модель, построенная на парном взаимодействии с сохранением энергии и импульса, а обмен энергией только в непарных взаимодействиях. Сохранение энергии и импульса следует из изотропности и однородности пространства. Распределение по скоростям (ускорениям и т. д.) самое устойчивое при экспоненциальном законе — функция, не меняющаяся при дифференцировании. Возведение ее в квадрат — энергия — закон Гаусса при соответствующей нормировке. Все остальные распределения — в других пространствах (там участвуют уже квазичастицы). Т. е. если рассматривать все возможные случаи (усреднение), то получается, что все стремится к равновесию. Конкретные механизмы — это уже частности. Для общества, по-видимому, тоже нужно равновесие, причем и с природой.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 14:14
Київ
#
Опять Вы про равновесие. К равновесию стремится Ваш идеальный газ. Открытые системы стремятся к развитию — как минимум, сожрать то, до чего могут дотянуться и не дать сожрать себя.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 14:57
Киев
#
Но так они могут вырыть себе яму — сами себя сожрать. Неужели это дальновидный подход? Все равно надо думать не только о нападении, а и о защите. А это уже путь к равновесию.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 14:21
Киев
#
Насчет булыжника. Его равновесие — это путь другому развитию. Система то гораздо больше одного булыжника. Равновесие кварков и глюонов — ядро. Это путь увеличения значимости электромагнитной энергии. Равновесие ее — атом. Высветление значимости гравитационной энергии. Равновесие гравитационной — планеты — колыбель земной жизни, высветление значимости отбора. Равновесие однородных живых организмов — стаи. Высветление значимости коллективного поведения. Равновесие коллективного поведения — высветление значимости информации, а дальше разум, а дальше язык, а дальше письменность… Современный разум высвобождает доступ к скрытым природой энергиям как поиск равновесия с природой.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
27 июня 2013, 12:38
Киев
#
Коррупция может выглядеть как способ решения нужных сторонам, участвующих в ней, вопросов на добровольной основе в условиях закрытия других путей.
+
0
Banderlog
Banderlog
27 июня 2013, 12:43
Олександр, Чернівці
#
Чому почуття вини а не гордості за виконання? Просто плани повинні бути гнучкими. Потрібно було внести дівчину в план)
я складаю ввечері завдання на день і відмічаю які виконав за сьогодні.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
27 июня 2013, 16:37
Київ
#
2 тижні протримався. Рідко коли більше одного-двох завдань виконується. Частіше то в чомусь розібратися не можеш, то помиляєшся, то просто натхнення немає. Ввечері дивишся, а виконав тільки те, що побігав зранку. Ну, може, ще щось по дрібницях. От і почуття провини.
+
0
silent
silent
27 июня 2013, 22:50
#
Блог дублируется здесь minfin.com.ua/blogs/uainvestor/37689/ со своей веткой комментариев

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд