ВХОД
Вернуться
uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
1 декабря 2016 в 19:39
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
12 июня 2013, 11:14

Денежные потоки

И тут важно знать: хотя финансовые игры для всех общие, задачи в них у каждого свои. А разность задач диктует разное поведение. Кто этого не понимает и, глядя на более успешных людей, пытается копировать их поведение, тот заведомо проигрывает. А попробуйте этого не делать, если все финансовые гуру хором твердят: «Кто хочет быть богатым, должен поступать, как богатые». Невольно приходится следовать. Но хорошо ли это?

Возьмем известную триаду «Заработать – Сохранить – Приумножить» и применим ее к людям разного достатка.

Для человека, имеющего 1 000 гривен, нет смысла вкладывать их банк, в надежде получить за месяц 15 гривен, что соответствует 18% годовых. Эти деньги легче заработать за час раздачи листовок или сэкономить, отказавшись от пяти поездок на маршрутке или одного бокала пива. Ему рано даже думать об инвестировании, а не то, чтобы морочить себе голову фондовым индексом, выбором банка или желанием выглядеть, как очередная «Вандербильдиха» из глянцевого журнала. Его задача – сосредоточиться на повышении заработка и исключении глупых непроизвольных трат. Ключевое действие – Заработать.

Другому человеку, чей час рабочего времени стоит 50-100 гривен, а накопления составляют десятки тысяч гривен, копеечные приработки или обход магазинов ради экономии на стиральном порошке, только помешают получению основного дохода. Соответствующие им несколько сотен гривен в месяц, как раз и принесет банковский депозит. К другим инвестициям в это время следует присматриваться, изучать и осторожно пробовать, не привлекая пока к этим пробам основные резервы. Ключевое действие – Сохранить.

При ежемесячном доходе в 3-4 тысячи долларов, человек снова возвращается к выбору «быть или казаться», в котором нередко побеждает желание «соответствовать статусу». Место депозитов занимают кредиты, инвестициями называется новая квартира, а наличные вымываются из бюджета со скоростью горного потока. Тут следовало бы остановиться, пройти обучение, расписать личный финансовый план и составить диверсифицированный инвестиционный портфель, в котором помимо депозитов, будут и другие активы. На практике же, чаще случаются импульсивные (по совету друга) покупки чего-нибудь, якобы доходного, но, как впоследствии выяснится, ненужного и убыточного. Ключевой посыл – приумножить.

Если доход переваливает за 5-10 тысяч долларов в месяц, человек теряет способность учиться в соответствии с простой формулой «Раз я богатый, значит, умный». К этому времени, его уже окружают разного рода советчики, которые и формируют его инвестиционную политику, позволяя зарабатывать финансовым компаниям и себе, вызывая зависть у финансовых консультантов низшего уровня. Процентов 10 в годовом исчислении достается и боссу, убежденному советчиками, что «лучше меньше да лучше». На самом деле, здесь самое время разворачиваться к созданию множественных источников пассивного дохода и к плавному переходу в позицию рантье. Ключевое действие – создавать потоки.

Почему денежный поток лучше денежного капитала, а позиция рантье лучше позиции владельца больших денег? Потому что активы более устойчивы к влиянию внешних факторов, чем наличные деньги. Именно поэтому, денежные потоки являются конечной целью любой деятельности. Даже – самой обычной трудовой, когда все работают ради будущего пассивного денежного потока, называемого пенсией.

Несмотря на то, что наше разделение людей на четыре категории достаточно условно (цифры тоже условны), подведем первые итоги.

1. Доход 5 000 грн. – заработать (тумбочка).

2. Доход 10 000 грн. – сохранить (банк).

3. Доход 25 000 грн. – приумножить (инвестиционный портфель).

4. Доход 50 000 грн. – превратить в пассивный доход.

Во-первых, мы видим, что, пополнившись четвертым действием, наша триада превратилась в тетраду. Это логично.

Во-вторых, несмотря на условность цифр, нам надо найти соответствие текущего дохода и накопленного капитала. Если верно утверждение, что богаче не тот, кто больше зарабатывает, а тот, у кого больше остается, то и ориентироваться в сроках перехода в повышенную категорию, лучше по сумме накоплений. Для этого воспользуемся формулой авторов книги «Миллионер по соседству» Стенли и Данко, которые вывели ее опытным путем, опросив тысячи американских миллионеров. Вот она: накопленный капитал должен составлять одну десятую годового дохода, умноженного на возраст. Без учета наследства.

Для 30-летнего человека, получим следующее, а для своего возраста считайте самостоятельно.

1. Доход 5 000 грн. – капитал 180 000 грн. — заработать (тумбочка).

2. Доход 10 000 грн. – капитал 360 000 грн. — сохранить (банк).

3. Доход 25 000 грн. – капитал 900 000 грн. — приумножить (инвестиционный портфель).

4. Доход 50 000 грн. – капитал 1 800 000 грн. — превратить в пассивный доход.

Если учесть, что треть капитала должна составлять неприкосновенная сумма финансовой защиты, то получается не так уж много. Но даже этой суммы у большинства из нас нет, а если бы она была, можно было бы приступить к приумножению, находясь не в третьей, а еще в первой категории.

Впрочем, есть другой путь. Если конечной целью любой деятельности, действительно, является создание денежных потоков, если этим все заканчивается, то почему бы с этого и не начать? Начать создавать денежные потоки, минуя этап накопления наличности или ведя оба процесса параллельно. Для этого нужно осознанно, планомерно и последовательно покупать финансовые активы. Единственный и главный нюанс: более раннее начало, не отменяя регулярности взносов, позволит уменьшить их до размера, не влияющего на текущий уровень жизни. В идеале, начать покупать активы для будущих поколений семьи, должны родители.

Получить денежный поток можно из нескольких источников.

1. Заработная плата, пенсия, стипендия, социальное пособие (источник – налоги).

2. Рента (источник – имущество, сданное в аренду).

3. Роялти (источник – интеллектуальная собственность).

4. Дивиденды (источник — ценные бумаги).

5. Проценты (источник – депозиты).

6. Аннуитеты (источник – страховые накопления).

7. Пенсионные выплаты (источник – накопления в НПФ).

8. Доход (источник – бизнес).

В моем личном рейтинге, на первом месте – государственная пенсия. Ее не так легко заслужить, но если уж получилось, это истинное «золотое дно», причем пожизненное. Говорю не о размере, а о постоянстве и пассивности. За зарплату, стипендию, социальные пособия надо постоянно бороться, — пенсию платят без всякой борьбы.

На втором месте – страховые аннуитеты, которые тоже могут стать постоянными и пожизненными. С довольно высокой точностью, их размер можно рассчитать заранее, что при планировании жизни очень важно. Их обратная сторона – многолетние ежегодные взносы, посмотреть на которые можно и так и эдак. Постоянная обязанность, безусловно, напрягает, но отсутствие неопределенности, напротив, успокаивает.

Третье место – пенсия в НПФ. Чтобы не думать о ее конечности, надо превратить актив в семейный капитал, а с выплатами не спешить. Это и легко, и тяжело. Легко отправить на эти цели эквивалент одной чашки кофе в день, но тяжело делать это ежедневно в течение 30-40 лет.

На четвертом месте – проценты по банковским депозитам. Хороши возможностью регулирования потока, но плохи чрезмерной ликвидностью. Это – не для людей со слабыми нервами, это вообще не для людей, если они не железные. Обычный человек проест их в два счета.

Пятое место займет рента. Успех очень зависит от выбора объекта недвижимости. Если выбор сделан правильно, получим еще одну опору семейного капитала.

Шестым останется бизнес, который, как источник денежного потока, очень неплох, но уж больно хлопотен и нестабилен.

Дивиденды на седьмом месте. Они, скорее, случайны, чем гарантированны, да и соответствующих бумаг на нашем рынке немного.

Восьмое и последнее место – роялти, которое мне не светит. Не представляю, чего бы я смог такого создать.

Так что, оставим пока аутсайдеров в покое, а о лидерах поговорим подробнее через неделю.

http://uainvestor.ru/

Просмотров: 1336, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (46)

+
0
Prostak
Prostak
12 июня 2013, 11:39
#
На втором месте – страховые аннуитеты — очень бы хотелось разобраться и получить правильную информацию.
Все мои попытки, не скажу что их было много, приводили к консультантам-агентам по типу продажи Цептера, пылесососов и т д.

Я готов к ежемесячным платежам и доплате к пенсии, но я не готов к отчислению из платежей агенту, агенту над ним и т д.

Посоветуйте правильную страховую компанию по накопительному пенсионному страхованию… или пенсионный фонд, который не сьест все инвестициями в надежные банки.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:34
Киев
#
Страховые аннуитеты — выплаты денег страховых компаний вам.
+
+2
Сергей Ждан
Сергей Ждан
12 июня 2013, 21:30
Днепропетровск
#
В следующих материалах тема будет раскрыта немного больше, а пока хотелось бы с вами посоветоваться. Сначала вступление, а потом вопросы.

Большинство финансовых продуктов имеют «подводные камни», о которых не всегда знают продавцы и редко догадываются клиенты. У компании есть два пути: почистить продукт от этих камней или заплатить продавцам за молчание.
Первый путь продажи не увеличит, потому что большинство финансовых продуктов малограмотным населением не востребованы.
Второй путь многократно проверен и работает: за хорошее вознаграждение, агенты достучатся до каждого и соврут без сомнений.
Объединить оба пути нельзя, так как вознаграждение агентов и составляет часть этих камней.

Финансовые компании исправятся при выполнении двух условий:
— клиенты станут грамотнее и массово начнут выставлять агентов за двери;
— клиенты станут грамотнее и сами придут за продуктом компании, уяснив его полезность.

Кто повысит грамотность клиентов и за чей счет?
1. Государство за бюджетные деньги (да, ни жисть)
2. Государство за деньги USAID (это потихоньку делается)
3. Энтузиасты за свои деньги (только эпизодами)
4. Специалисты за деньги клиентов (платить не хотят)
5. Финансовые компании за свои деньги (реклама, «слегка» искажающая действительность)
6. Форумы типа Минфина (тут у каждого свой интерес)

Мое убеждение — самый правильный — № 4.

Теперь вопросы. А вам какой выход видится лучшим? Каким путем идете вы? И почему?
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 21:33
Киев
#
А конкуренция не выход? По моему, самый надежный.
+
+1
Сергей Ждан
Сергей Ждан
12 июня 2013, 22:41
Днепропетровск
#
Конкуренцию уничтожает сговор.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
13 июня 2013, 17:56
Киев
#
При естественном распределении сговор невозможен — всегда есть неравенство и всегда будет конкуренция (ресурс ограничен). Все способы изменять естественное распределение могут существовать, пока есть несвобода в других системах. Причины несвободы — страх перед будущим.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
13 июня 2013, 20:30
Днепропетровск
#
А мы при каком распределении живем? Посмотрите вокруг, — сговор везде.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 12:39
Киев
#
Хочу поставить вопрос автору (я ощущаю себя в роли нетерпеливого ученика). Меня интересует Ваше отношение к проекту Геннадия Балашова 5.10. Пока я не вижу возражений в этом тексте. Делаю вывод — 5.10 не противоречит изложенному. Возникает только маленький вопрос насчет хорошо ли это в самом начале текста (и нет ответа до конца его). Текст описывает только механизм осуществления этого и неважность поведения в происходящем процессе низшего уровня (аутсайдеров). Нет также даже понятия свободы в деятельности, из чего можно сделать вывод о консервативном подходе к процессу (нежелании его изменять).
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:35
Киев
#
О`5.25.

Опять двадцать пять.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 16:19
Киев
#
Вопрос то был не к Вам. Это неприлично — встревать без без объяснений в чужой разговор, да еще и не по теме. Простите. Но Вы испортили поле для разговора.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
12 июня 2013, 21:58
Днепропетровск
#
Геннадий Балашов говорит, что деньги — это главное. Все остальное строится на этом постулате. Все остальное мне не интересно по двум причинам.
1. Я не большой специалист в экономике.
2. Я не согласен с начальным постулатом.
Приведу образное сравнение.
Я немного разбираюсь в копке и знаю, что главное в этом деле — лопата.
Рядом — много специалистов по грунтам, которые существование лопаты не замечают или игнорируют. Они спорят о том, каким надо сделать грунт, чтобы ямы в нем образовывались сами, под действием природных факторов. Иногда ямы у них получаются глубокими, иногда мелкими. Иной раз их края обрушиваются, иной раз они бесконтрольно расползаются. В общем, бывает всякое. Новые специалисты создают новые рецепты почвы. На форумах возникают дискуссии. Спрашивают и меня. Я говорю: подумайте о лопате. Они говорят: ты ничего не понимаешь в почвоведении. Я соглашаюсь. Я говорю: возьмите лопату, и вам будет все равно, какая там почва. Они говорят: лопата — это иллюзия, это антинаучно, это идеализм. Да, — соглашаюсь я, — ямы могли бы быть идеальными.

P. S. Вы меня извините, но все остальное не по теме, я удалю.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 22:25
Киев
#
Я ответ понял так, что Вы не считаете себя настолько компетентным, что бы браться за обсуждение этого вопроса на серьезном уровне. Я примерно себе сам это так и представлял, но в душе надеялся, что это не так. Буду стараться не привлекать внимание на себя, но хочу у Вас поучиться — постараюсь просматривать Ваши материалы и если участвовать, то в общей дискуссии. Меня устраивает Ваш ответ. Спасибо.
+
+1
Сергей Ждан
Сергей Ждан
12 июня 2013, 22:39
Днепропетровск
#
Частично могу согласиться, но не в главном. На мой взгляд, решать вопросы экономики на уровне экономики бесперспективно. Внутри системы возможны лишь мелкие улучшения. Для серьезного развития, надо выходить за рамки материальной системы, которая является лишь малой частью идеальной надсистемы.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
13 июня 2013, 16:59
Киев
#
С Вашей мыслью, что дело не совсем в экономике, можно согласиться. Но Ваш путь в мир идеального мне кажется бесперспективным. Последите за логикой. Бог -добро — добро для всех. Польза — добро — всеобщее добро с учетом всего сущего. Вывод — степень ответственности в этих цепях — выбор каждого. Это степень свободы на пути от раба (не хочу за себя отвечать) к полной свободе (отвечаю за всех в добре и зле — я всегда виноват и всегда прав, потому, что никто мне не доказал обратного). Не кажется ли Вам, что это и есть путь к богу? А его же можно даже просчитать, только надо иметь точные данные и точную логику (они ведь всегда совершенствуются).
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
13 июня 2013, 20:33
Днепропетровск
#
Вы снова начинаете с неверного, на мой взгляд, посыла «Бог — добро». Дальше рассуждать бесполезно.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
14 июня 2013, 07:19
Киев
#
Степень божественности я понимаю, как способность к правильным выборам. Рабство — полная неспособность. Тогда путь к богу лежит через свободу (желанию брать на себя ответственность за выбор). Истина — механизм божественности. Деньги в этой модели выступают, как механизм приближения к божественности (механизм, способствующий точности прогноза).
+
0
Fantomas75
Fantomas75
14 июня 2013, 13:42
Киев
#
Понятия «бог», «сатана» были введены тёмными людьми, не знающими на тот момент ни физики, ни химии, ни астрономии, ни психологии, как аналоги соответственно добра и зла.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
14 июня 2013, 14:08
Киев
#
Умный человек всегда должен искать причины и следствия. Я хочу доказать, что это обязанность потому, что соответствует его истинному интересу. Можно относиться к приведенным понятиям, как к словам, а можно в словах искать истину (должна же быть причина и следствия от этого). Я здесь практикуюсь во втором (как и по жизни вообще и с разным успехом).
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
13 июня 2013, 17:19
Киев
#
Еще определение любви — способность отличить безумие от божественности. Как?
+
0
Fantomas75
Fantomas75
13 июня 2013, 17:32
Киев
#
Говоря приземлённо, любовь — одна из форм психологической или психической зависимости.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
13 июня 2013, 17:43
Киев
#
Опять Вы встреваете не по теме. Для тупых — объясню шире. При состоянии любви люди чувствую свою божественность (готовность увидеть боль другого не ожидая слов). Вся эта логика следует из признания объективности существования всеобщего интереса. Тогда логично следовать этому интересу (не следование гарантирует неудачу). И все эти определения подчинены этой логике. Т.е. если идея неправильна, то ей следовать нельзя. Уверенность в неправильной идее — безумие, а правильной — божественность. Никакой психологии (выводы анализа прошлого)- чистый расчет и нацеленность на будущее — в нем главная жизнь.
+
+4
Fantomas75
Fantomas75
13 июня 2013, 17:55
Киев
#
Причём здесь божественность?! Это тупо зависимость, при которой появляются эндорфины и прочие серотонины.

Вас ваши родные и соседи понимают?
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
13 июня 2013, 18:00
Киев
#
Вы смотрите на частности и пробуете дать им определение (опираясь не на свой опыт и готовы поверить пустым обещаниям). Вы смотрите под ноги, а надо смотреть ввысь. Вы не отличаете влечение от любви — Вы ее еще не знали (поэтому и не видите божественности). Вы можете посмотреть на на опыт великих (для начала).
+
0
Fantomas75
Fantomas75
14 июня 2013, 13:40
Киев
#
А я полагал, что Вы — приземлённый прагматик, а, как оказалось, — тоже любитель повитать в облаках?
+
+5
allescaput2030
allescaput2030
12 июня 2013, 13:59
#
Человек должен ДЕЛО делать и жить. А нолики пусть считают нищие духом…
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 18:02
Киев
#
Если Вам интересно мое мнение о ликвидности. Это, скорее, прогнозируемая скорость реализации товара. И не обязательно тут участие «налички»
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 18:05
Киев
#
Тоже верно.
+
0
ballistic
ballistic
12 июня 2013, 14:59
#
Спасибо, Сергей, хорошо написано, структурировано и просто.
В последующих статьях о «лидерах» хотелось бы увидеть конкретику в примерах и цифрах.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
14 июня 2013, 12:45
Днепропетровск
#
Это — вряд ли. «Конкретика» мешает думать.
+
+6
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:26
Киев
#
Цитата: «На четвертом месте – проценты по банковским депозитам. Хороши возможностью регулирования потока, но плохи чрезмерной ликвидностью».

Что это за такая плохая “чрезмерная ликвидность»? Не понятно.

Ликвидность — это свойство или способность актива быстро превращаться в наличку, кэш. Так что, «чрезмерная» активность — это очень даже хорошо.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
12 июня 2013, 15:31
Київ
#
Там же написано, что всегда проесть можно.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:45
Киев
#
Глупость. Почему, собственно, «проесть»? А если вообще не проесть, а присовокупить к телу депозита, например? Не согласен с автором!
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
12 июня 2013, 15:47
Київ
#
Ну это же как пример. Просто есть такие люди.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:46
Киев
#
Я ошибся, не «активность», а ликвидность.
+
0
ballistic
ballistic
12 июня 2013, 16:01
#
Ликвидность называют недостатком те, кто берет кредиты для «самоорганизации».
Для настоящего инвестора ликвидность — это очень большой плюс. Поэтому «стабилизированные» гривневые депозиты я бы однозначно поместил на первое место.
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 18:17
Киев
#
Мое мнение об аргументировании ликвидности процентов депозитов как недостатка. Здесь скорее применено то, что возникает обязательная необходимость постоянного отслеживания без участия более стабильного ресурса.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 18:41
Киев
#
Во загнули! А проще?
+
0
Михаил Самков
Михаил Самков
12 июня 2013, 18:46
Киев
#
Это, что бы Вы подумали о принципах экономики.
+
0
ballistic
ballistic
12 июня 2013, 20:52
#
Если имеется ввиду необходимость отслеживать предложения депозитов, то никаких проблем — раз в год или полгода мониторится рынок и принимается решение. Для самых занятых существуют автопролонгация и многолетние депозиты.
Но все это относится к ликвидности.
+
0
Fantomas75
Fantomas75
12 июня 2013, 15:28
Киев
#
4-ый и 5-ый пункты — это одно и то же. Дивиденды. Надо было объединить.
+
0
ssr
ssr
12 июня 2013, 15:33
#
Статья хорошая, но вся проблема в конкретике. Остаются деньги положить на депозит встает проблема с выбором банка. Я например не могу сейчас отнести деньги ни в один банк и спать спокойно. Накопится сумма достаочная для инвестирования опять же вопрос куда их вложить. Вот поэтому остается один путь к проеданию.
+
0
Prostak
Prostak
12 июня 2013, 15:40
#
Ну если сейчас не найти 2-3 банка куда можно отнести деньги на депозит, то это уже фобия ). Без обид.
+
0
ssr
ssr
13 июня 2013, 14:03
#
Пускай у меня фобия я не обижаюсь. В 2008 году меня пронесло с Укрпромом забрал депозит за месяц до их краха нужны были деньги погасить кредит. С Надрой вляпался хоть там был и не депозит а просто текущий счет. 2 года по крупицам забирал у них свои деньги. Сберкнижка СССР у меня до сих пор валяется не дает забыть как доверять свои деньги государству, а еще для коллекции облигации госзайма лежат. Так что может у меня фобия а может и память хорошая это с какой стороны посмотреть.
А еще я сейчас жду искусственного банкротсва пару банков из топ 20. Надо же как то Саше стоматологу свое присутствие на финансовом рынке расширять.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
16 июня 2013, 13:19
Днепропетровск
#
Конкретика не избавит вас от мучений. Мы все равно потеряем все свои приобретения. Чем больше беспокоимся, тем быстрее потеряем.
+
+11
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
12 июня 2013, 15:42
Київ
#
У каждого ведь своя конкретика. Зависимо от текущего дохода, накопленной суммы и жизненных потребностей. Боитесь в один банк — разнесите в несколько. Тут и рейтинг на сайте есть и у Охрименко можно проконсультироваться или почитать, что он другим рекомендует. А куда вложить «достаточную для инвестирования» сумму — тоже личный вопрос. Смотря кому что не хватает. Купите квартиру, дом. Если не нужны — сдавайте.
+
0
dikkens
dikkens
12 июня 2013, 16:10
Одесса
#
Очень хорошая статья. Респект автору!

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд