ВХОД
Вернуться
uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
5 декабря 2016 в 11:18
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
27 августа 2012, 13:44

Своя игра

То, что разные чужие дяди и тети постоянно приглашают нас к участию в разнообразных играх, ни для кого не секрет. В этом нет ничего принципиально плохого; можно принять правила чужой игры и достичь в ней успеха. Но чтобы так случилось, эта игра должна для нас стать своей. Именно для этого прорабатывались те (http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/27462/) варианты.

ПОРТФЕЛЬ

Ну, и куда вы думаете, выстроился в очередь народ, прочитавший недельной давности «Краткое руководство по стратегическому инвестированию — в четырех частях с предисловием, послесловием и послепослесловием»? К моему удивлению, сразу нескольким читателям потребовалась помощь в составлении личного инвестиционного портфеля. И это — при том, что подобная помощь никому не предлагалась, расчет был на то, что каждый справится с этим делом самостоятельно.

Действительно, я убежден, что лучше это делать самому.

Во-первых, себе сложнее соврать. Не в том смысле, что собственному вранью мы не поверим (это как раз – очень запросто), а в том, что если, благодаря вранью, дела пойдут не так, не на кого будет возложить за это ответственность. Кроме себя, конечно. А если ответственность есть, то она все-таки к чему-то да и обязывает.

Во-вторых, себе за подобные услуги можно не платить (какая-никакая, а экономия). Можно попытаться не платить за подобные услуги и другим, но за их качество в таком случае будет сложно поручиться.

В-третьих, использование чужого опыта и чужой энергии, затормаживает выделение энергии собственной и снижает удовольствие от жизни. Как бы нам ни было приятно получать, отдавать все равно приятнее. Правда, для этого надо любить того, кому отдаешь, а с любовью у нас сейчас проблемы: согласно библейскому пророчеству, по причине многих беззаконий, она в нас охладела. Поэтому я еще раз перефразировал бы известное выражение: на чужом опыте учатся эгоисты, любящие предпочитают проживать свою жизнь сами.

В-четвертых, не имея более опытного наставника, легко ошибиться, а ошибка в начале пути — штука очень даже полезная, ибо заставляет думать. Успехи же (особенно первые) достигнутые под чужим руководством, кружат голову и через некоторое время приводят к более крупным потерям. Ах, как бывают коварны медные трубы славы! Наверняка каждый может вспомнить, как первые успехи в каком-либо деле позволяли поверить в себя и… в свою непогрешимость, и как быстро после этого все успехи заканчивались.

Потому, если и принимать чужую помощь, то – в виде обучения или в качестве обмена. Если же учиться лень и от учебы проще откупиться, то для этого случая у нас есть НПФ.

Несколько слов — о тех, кто участником НПФ уже стал, но деньги для пополнения своего пенсионного счета жалеет (вносит мало или не вносит вообще). Такое поведение – чудный способ сначала самолично загубить идею, а потом утверждать, что она не работает. Как обычно, для ее проверки воспользуемся калькулятором.

Момент первый. Если для расчетов принять среднюю ежегодную доходность в размере 15-20%, все будет выглядеть замечательно, даже при минимальных взносах. Да, такая доходность не редкость, бывало и в 2-3 раза больше. Но инфляцию, которая обесценивает завтрашние деньги, а также рыночные волны тоже никто не отменял. Поскольку НПФ – достаточно консервативный инвестиционный инструмент, он не ставит своей задачей сверхприбыль. Главное для него – надежность и превышение доходности над уровнем инфляции на несколько процентов (обычно, 2-4%). Вот этот процент и следует закладывать в расчеты своей будущей пенсии. Получится не так красиво, но более реально. Конечно, с учетом налоговой льготы (возврат 15% взносов) доходность окажется существенно выше, но по ее поводу к нам есть вопросы. Всегда ли мы будем иметь право на льготу? Всегда ли мы этим правом будем пользоваться? Получив деньги по льготе, не смешаем ли мы их в своем кармане с другими, заработанными деньгами? Скорее всего, смешаем, проедим и не заметим как. Вместо того, чтобы приплюсовать к пенсионному счету. Такова, к сожалению, жизнь, поэтому корректнее будет считать без льготы и по минимуму.

Момент второй. Размер ежемесячного пенсионного взноса имеет огромное значение, но еще более важна продолжительность внесения взносов. Не жалко отдать 100 гривен и даже 200; многие так и делают. Но в таком случае, и пенсия у них будет немногим больше. Могу предложить простой алгоритм для грубого вычисления ее размера при среднегодовой доходности в 3% с учетом инфляции.

1. Если мы делаем равные ежемесячные пенсионные взносы в течение 10 лет, а пенсию планируем получать в течение 20 лет, то средний ее размер будет меньше размера взносов.

2. Если 20 лет вносим и 20 лет планируем получать, пенсия будет в два раза выше взносов.

3. Если 30 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия будет в три раза выше взносов.

4. Если 35 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия будет в 4 раза больше взносов.

5. Если 40 лет вносим и 20 лет получаем, пенсия превысит взносы в 5 раз.

40 лет – это нормальный стаж обычного человека (с 20 до 60), особенно мужчины. Следовательно, пятикратное превышение пенсии над взносами можно принять за эталон.

Исходя их вышесказанного, если до пенсии нам осталось 20 лет, и мы хотим, чтобы по нынешним ценам она была равна 2000 гривен, вносить надо по 1000 гривен ежемесячно. Можем только 500? Тогда придется готовиться к пенсии в 1000 гривен. Если в запасе 30 лет, достаточно вносить по 700 гривен; если 35, — по 500; если 40, — по 400, а если мы спохватились за 10 лет до пенсии, то вносить каждый месяц придется тысячи по три.

Из этих расчетов явственно следует, куда нас могут завести долгие размышления, смутные сомнения и нежелание чем-то жертвовать сегодня, ради обеспечения своего завтра. А также – чего будет стоить нам в будущем всего одна фраза: мне еще рано думать о пенсии. Эту фразу еще можно было бы принять от подростка, которому родители кладут на его пенсионный счет деньги с момента рождения. Нескольких таких счастливчиков я знаю. Они начнут думать, когда станут зарабатывать, а пока за них думают взрослые. Кстати, с 18 июля некоторые правила изменились. Теперь вносить деньги друг за друга и получать налоговую льготу могут не только дети, родители и супруги, как было раньше, такая возможность распространилась также на братьев и сестер, дедушек и бабушек, родителей и детей супругов. В принципе, это логично, когда государство поощряет долгосрочные формы взаимопомощи между родными и близкими, — у него же потом будет меньше хлопот с социальными пособиями.

Вышеприведенные расчеты можно с тем же успехом применить к привычным для нас банковским депозитам. Радуясь 20% и даже 25% годового дохода, не стоит забывать о нашей личной инфляции, которая скорее всего не совпадает с официальной. Просто потому, что наша личная потребительская корзина отличается от той мифической усредненной корзины, которую придумывает для нас правительство. Изменение ее стоимости, конечно, можно вычислить самостоятельно, но дело это достаточно хлопотное. Особенно, если речь идет о финансово неграмотных людях, которым я и советовал дальше депозитов не заглядывать. Можно, правда, надеяться, что с нового учебного года их станет меньше. Потому что учебный курс «Финансовая грамотность», о котором я уже рассказывал (http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/25719/), вводится в виде добровольного факультатива для всех десятиклассников. Вряд ли десятиклассники массово держат свои карманные деньги на банковских депозитах, но курс построен так, что для успешного его освоения, им придется обращаться с вопросами к взрослым. И я думаю, что легкими, эти вопросы многим взрослым не покажутся. Так что в поисках ответов, кое-какие финансовые премудрости им придется вспомнить или освоить.

Так вот, для удобства расчетов инфляции, можно воспользоваться наработками банков. Если наш депозит лежит под 23% годовых, значит и годовая инфляция для нашей семьи такая же. Можем считать, что часть своих денег от обесценивания мы уже сохранили. Учитывая, что большинство даже такого не делает, это уже огромный плюс нам и нашему будущему. Он означает, что мы уже перешли к своей игре. На этом плюсе можно и остановиться. Особенно тем, кто считает, что чистыми деньгами являются только деньги, заработанные собственным трудом, а всякие там вложения и инвестиции, это стяжательство и обман ближних.

http://uainvestor.ru/

Просмотров: 1238, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (24)

+
0
Ndf
Ndf
27 августа 2012, 16:16
Був Кийов, а став ...
#
Может немного не по теме, но все же спрошу: а если стараться удовлетворять потребности не в будущем а сейчас, когда в состоянии на них заработать, может лучше тогда не откладывать никуда в будущее, при этом опасаясь инфляции, банкротства фонда, прочее?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 августа 2012, 22:31
Днепропетровск
#
Может и лучше. Скоро узнаем.
+
+14
maxim4ik
maxim4ik
27 августа 2012, 16:36
#
Реплика из группы финансово неграмотных, которые дальше депозитов не заглядывают
Кладем на депозит по 500 грн. каждый месяц с годовой доходностью 5% (15% годовых в гривне минус 10% инфляция). Доходы ежемесячно капитализируем и с началом следующего года добавляем к телу депозита (если условиями договора не предусмотрена капитализация процентов).
По моим подсчетам, через 20 лет будет чуть меньше 200 000 грн. (вернее сумма эквивалентная сегодняшним 200 000 грн., так как мы отнимали 10% от дохода на счет инфляции каждый год, а фактически будет порядка 600 000 грн.)
И получаем 10 лет по 20 000 в год А если оставим дальше на депозите, то получаем (пусть под 10% годовых) 20 000 грн. в год дохода.
А после смерти тело депозита (200 000 грн.) оставляем неблагодарным детям-внукам.
Заметьте, кладем по 500 грн. в месяц, не больше! ;)
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
27 августа 2012, 17:13
Днепропетровск
#
Согласен, ход мысли правильный. А в чем реплика? Что это лучше НПФ? Могу показать отличия.
1. Думаю, банк не даст доходность депозита на 5% выше инфляции. Можете проверить по прошлым годам.
2. Доступность депозита с большой вероятностью вынудит вкладчика снять (снимать) деньги досрочно.
3. Налоговая льгота в НПФ добавит 15% от вложенного. Не всем, но многим. В банке этого нет.
4. Банк тоже имеет риски, но не имеет такой, как в НПФ, диверсификации.

Если вы будете делать так, как написали, я буду это только приветствовать. Проблема в том, что не будете. Лучше делайте плохо, чем никак.
+
0
maxim4ik
maxim4ik
28 августа 2012, 09:06
#
Насчет доходности банков и НПФ и их рисков в будущем, мы можем только предполагать и уповать :)
Где выше доходность, там и выше риски.
По второму пункту: здесь все зависит от человека и от обстоятельств, если сильно прижмет, то и с НПФ снимет :) Или там нельзя снять досрочно?
Вот недавно довелось ехать в автобусе с мужчиной лет 60-ти.
Разговорились, он эмигрировал в США 10 лет назад, на данный момент находится на пенсии. Говорит, что просто работодатель делал какие-то отчисления, куда-то Вот и выходит, что всего за 10 лет работы американский пенсионер может позволить себе на пенсию прилететь в другую часть мира, повидаться с родственниками! В тонкости пенсионной системы он не вникал. Наверное, отчисления производились работодателем через какой-нить профсоюз, который и может реально защитить права вкладчиков и позаботиться о сохранности и приумножении денег.
А в нашей стране при участии в НПФ нет совершенно никаких гарантий, ни со стороны государства, ни со стороны управляющей компании, ни со стороны профсоюзов.
Вот и суть моей реплики: оценивая все риски я считаю депозит более надежным, пока что.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
28 августа 2012, 13:59
Днепропетровск
#
Мы пытаемся оценивать то, чего оценить не можем в силу недостатка информации и неопределенности этого мира. Зато мы можем оценить воздействие неких обстоятельств на нас.
Есть такое понятие — пари Паскаля, который говорил примерно следующее: я не знаю, есть ли Бог, но понимаю. что мой атеизм, в случае, если его нет, не принесет мне никакой пользы. Зато он принесет мне вред, в случае. если Бог есть. Поэтому я склонен верить в его существование.
По аналогии. Я не могу просчитать риски НПФ. Если он накроется, я потеряю свои взносы, которые существенно не ухудшают мой уровень жизни. Но, если с ним все будет хорошо, я обеспечу себе безбедную старость. Цель оправдывает средства.
В противном случае. Если я не буду вносить деньги в НПФ, моя текущая жизнь существенно не улучшится. Но при наступлении старости у меня не будет вероятного источника дополнительного дохода.
+
0
maxim4ik
maxim4ik
28 августа 2012, 14:34
#
На это мне возразить нечего.
Вот только многие сходятся во мнении, что излишняя, фанатичная приверженность Блеза Паскаля к религии (он был янсенистом) подавляла его математический гений, что возможно расценивать, как нанесенный вред.
Спасибо вам за статьи, они заставляют задумываться :)
+
0
maxim4ik
maxim4ik
28 августа 2012, 09:43
#
И еще, если сравнить индекс инфляции (http://index.minfin.com.ua/index/infl/) за последние 10 лет с учетной ставкой НБУ (http://index.minfin.com.ua/index/rate/) за тот же период, то все-таки какая-то доходность имеется.
ЗЫ Я не финансист, возможно, такое сравнение ошибочно.
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
28 августа 2012, 09:34
#
Всё правильно. Кроме учета главной для нас — политической — составляющей. Детям-внукам достанется в лучшем случае витино-юлино-чья-нибудь ещё тысяча…
+
0
maxim4ik
maxim4ik
28 августа 2012, 09:51
#
Не спорю, тоже вариант :) Все в руках Аллаха!
Да и под матрасом деньги подвержены пожару, воровству и т.п.
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
28 августа 2012, 10:14
#
Единственно возможные инвестиции в нашей стране — в недвижимость и в земельные наделы. Со многими оговорками, разумеется, и, с поправкой на указанные Вами негативные факторы, коих на 100% никогда не предусмотришь. Но. Такое инвестирование хоть сколько-то страхует. Финансовые же инструменты — не будем себя обманывать — у нас сводятся и всегда будут сводиться с очередной пирамидке. Посмотрите на нынешние (а они ещё и вырастут!) проценты по депозитам… Откуда прибыль? Известно, из воздуха и — кармана тех, кто не может получить кредит или расплатиться по нему. А предложения по депозитам всё более заманчивы, а финаналитики рекомендуют не упускать шанс… Не упустим! Сегодня возмним себя крутыми инвесторами, получив за счет того же загибающегося МСБ свои жалкие процентики, завтра — сами загнёмся. Кто виноват? Правильно! Межигрорец!!!!
+
0
maxim4ik
maxim4ik
28 августа 2012, 10:34
#
Полностью с Вами согласен.
Вот только в статье шла речь о небольших отчислениях на протяжении определенного периода работоспособной жизни. Инвестиции в недвижимость, землю, золото и т. п. это уже иные инструменты. Недвижимость требует наличие определенной, немалой, суммы денег, которой у большей части населения нет. Да и покупка рентабельного земельного участка обойдется в круглую сумму, или необходимо иметь поддержку «волосатой руки» чиновника, чтоб получить его по «народной» цене.
А вот небольшие ежемесячные отчисления, на мой взгляд, должны стать нормой для работающего чУлавека. Здесь и возникает вопрос, как их сохранить и приумножить: с помощью депозита в банке или НПФа?
А потом уж, наверняка, купить недвижимость :)
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
28 августа 2012, 11:11
#
С помощью депозита в банке или НПФ сохранить и преумножить работающему человеку со средним доходом — это из области фантазий на тему «и я не лох». И если депозит в краткосрочной перспективе можно использовать как копилку-амортизатор инфляции для покупки того, на что без копилки никогда не насобирал бы, то НПФ — это добровольное рабство. А недвижимость я имел в виду самую простую — и сейчас многим работающим доступную. Приятель недавно купил развалюшку с земельным наделом почти в гектар. Неподалеку от мегаполиса.Развалюшку привел в порядок, землю — в аренду. Овощами-фруктами на весь год обеспечен, мясом и молоком — тоже, высвободившиеся деньги — на путешествия, до коих он большой охотник. И незачем не спать ночами, терзаясь — не рухнет ли гривна?!
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
28 августа 2012, 21:27
Днепропетровск
#
Ну, вы и сказочник. Огласите бюджет приятеля. И — пару слов о круглогодичном обеспечении продуктами.
А почему НПФ — рабство?
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
29 августа 2012, 10:12
#
Фи, Сергей, некорректно как… сказочник! Иными словами Вы назвали меня лжецом. Ну да ладно, я не обидчив. Бюджет приятеля огласить не могу, не лез к нему в кошелек. Работает он айтишником, двухкомнатная квартира, авто продал. Живет один, продуктов, особенно овощей, предоставляемых арендаторами (за сдачу своего участка аренду он берет, по его словам, «символическую плату») ему хватает с избытком. Арендаторы держат корову, хрюшек и прочую живность помельче.
НПФ — рабство В НАШИХ УСЛОВИЯХ, изменения которых в обозримом будущем не предвидится. Вы всю жизнь будете корячиться в надежде на обеспеченную старость, но в какой-то момент фонд со всем Вашими сбережениями исчезнет (только не надо нам про законность и пр., ок?) бесследно… Кто работает задаром всю жизнь? Правильно — раб.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
29 августа 2012, 12:56
Днепропетровск
#
Извините, это, действительно, не сказка, а фантазия. В сказке, в отличие от фантазии, есть намек, добрым молодцам урок.
В Украине 14 000 000 работающих, которым придется обеспечивать свою старость. Большинство из них в силах выделить 300-500 гривен в месяц для инвестиций в будущее. Купить землю или недвижимость за такие деньги для них нереально, а историю о добрых арендаторах, круглогодично обеспечивающих их мясом, молоком, фруктами и овощами, даже комментировать не хочется.
Самостоятельный бизнес и инвестиции смогут освоить (с горем пополам) не более 10%. остальным остается только банк и институты совместного инвестирования, лучший из которых — НПФ. Не понимать этого, означает подвергать себя повышенным рискам. Именно это, большинство и делает. В принципе, это их проблема.
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
29 августа 2012, 14:57
#
Ух, устал… Фантазия… Почему не эпилепсия? На пальцах. Айтишник (да не в этом дело, родители жены поступили почти также, только 2/3 огорода сдают в аренду, с трети кормятся сами и ещё нам подбрасывают: основные овощи мы никогда в маркете не покупаем). Так вот, дом (между Донецком и Мариуполем) с участком и заброшенный участок рядом обошёлся приятелю (покупал 7 лет тому в $4 тыс.) Даже сейчас заброшенный участок там (а их предостаточно) можно купить за смешные деньги. Не фантазия. Был там, знаю. Арендаторы — довольны, они платят производимым продуктом, живут с реализации, благодаря чему уже приобрели неподалеку развалюшку и приводят её в порядок.
Далее. НПФ (мне понятна Ваша заинтересованность в этой теме, но...) в нашей стране инструмент архиненадёжный. Смотрите отзыв, который оставил Glubochanin. Банки — отдельный разговор.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
29 августа 2012, 16:58
Днепропетровск
#
Дело не в том, что ваша история не правдива (чего только в жизни не бывает), а в том, что нельзя серьезно предлагать ее кому-то повторять. Тем более, если речь идет о 14 000 000 человек.
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
30 августа 2012, 09:49
#
По большому счету согласен. Я говорил лишь о том, что не стоит зацикливаться на одних только в нашей стране архинеустойчивых финансовых механизмах обеспечения будущего
+
+10
Glubochanin
Glubochanin
28 августа 2012, 09:42
лев
#
В нашей стране ни о какой, кроме государственной пенсии речи быть не может по определению.
+
0
Геннадий Дубовой
Геннадий Дубовой
28 августа 2012, 10:05
#
Увы… Или — ура? Но, в любом случае — Вы правы.
+
0
Glubochanin
Glubochanin
28 августа 2012, 14:38
лев
#
А нельзя класть деньги, но чтобы на счет приходили минимальные зарплаты? Например, положил 1102 грн -1 минимальная отбилась. И, спустя годы, уже по барабану какая денежная единица в стране -на счету нное количество минимальных зарплат.
+
+3
Pir1
Pir1
28 августа 2012, 18:24
#
Ну да НПФ — Наколи Пенсионера Финансово. Очередное растекание мысли с грубыми вставками про Шпингалеты — неси денюжку в НПФ. Ну да если не хочешь учиться, подари свои деньги дяде в НПФ, единственно здравая мысль. Но рефреном все же Шпингалеты.
+
0
ZavtraK
ZavtraK
29 августа 2012, 17:50
#
Иноекино то как.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд