ВХОД
Вернуться
uainvestor
Зарегистрирован:
22 сентября 2011

Последний раз был на сайте:
7 декабря 2016 в 10:21
Сергей Ждан — Откуда деньги растут  RSS блога
Блог «Пенсионный капитал»: http://pensioneriya.blogspot.com/
4 октября 2011, 18:58

О плодотворных финансовых идеях

«По плодам их узнаете их»
(Матф.7:16).

«Остап поклонился, протянул вперед руки, как бы отвергая не заслуженные им аплодисменты, и взошел на эстраду.
Товарищи! — сказал он прекрасным голосом. Товарищи и братья по шахматам, предметом моей сегодняшней лекции служит то, о чем я читал и, должен признаться, не без успеха в Нижнем Новгороде неделю тому назад.
Предмет моей лекции — плодотворная дебютная идея. Что такое, товарищи, дебют и что такое, товарищи, идея? Дебют, товарищи, это quasi una fantasia. А что такое, товарищи, значит идея? Идея, товарищи, — это человеческая мысль, облеченная в логическую шахматную форму».
(И. Ильф и Е. Петров «12 стульев»)

Поскольку финансовая (в частности банковская) система Украины старше самой Украины, разговоры о дебюте мы с негодованием отвергнем, как неуместные и даже вредные, а вот об идее продолжим.

Любая идея, будь она шахматная или финансовая, ценится, прежде всего, своим уникальным содержанием, но выделяется среди всех прочих, зачастую все-таки формой, подачей, упаковкой. Этот факт очень хорошо известен маркетологам и достаточно широко ими используется.

В том не было бы беды, если бы форма, как в добрые старые времена, исходила из содержания и отражала его суть. Однако, как говорится, «нынче не то, что давеча»; в современной рекламе форма все чаще выдвигается на первый план и не только, что не отражает, а иной раз даже и сознательно искажает реальное содержание или просто прикрывает его ущербность.

О чем говорит, например реклама депозитной ставки в 24%, если на поверку оказывается, что в ней отражается двухлетний доход вкладчика, то есть реальная годовая ставка равняется всего лишь 12%? Наверное, — о неуважении к вкладчику, о презрительном отношении к его финансовой неграмотности, о грубой манипуляции инстинктами и игрой чувствами.

Тем не менее, этот прием вплоть до последнего времени работает. Но насколько эффективно, вот в чем вопрос. Ответ дают исследования Мирового банка, Организации Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР) и USAID, проведенные во многих странах, в том числе и в Украине.

Эти международные институты тоже выдвинули идею, смысл которой заключается в том, что устойчивым и стабильным финансовый сектор страны может быть лишь в случае, если он опирается на грамотных потребителей финансовых продуктов.

И вот некоторые выводы из их исследований.

1. Финансовое образование потребителей является тем фундаментом, который должен поддерживать нормальное функционирование рынков капитала и в целом экономики.

2. В Украине нет ни одного коммерческого банка, который отстаивал бы важность наличия осведомленного потребителя.

3. Лишь 15% населения Украины доверяют частным банкам, 11% — страховым компаниям, 6% — инвестиционным фондам, 5% — негосударственным пенсионным фондам.

4. Только 13% украинцев делают сбережения и только 7% имеют полис страхования жизни.

5. Каждый четвертый украинец имеет негативный опыт пользования финансовыми услугами, при этом лидерами проблем являются банковский депозит, потребительский кредит и кредитная карта.

6. Финансовые рынки, которые хотят развиваться, должны обеспечить своим потребителям:

  • прозрачность, — через обеспечение их полной, простой для восприятия, адекватной и пригодной для сравнения информации относительно стоимости финансовых продуктов, их условий и свойственных им рисков;
  • возможность выбора, — через обеспечение справедливой, свободной от принуждения практики продажи и рекламы финансовых продуктов;
  • право регресса, — через предоставление недорогих и быстрых механизмов подачи претензий и урегулирования споров.

7. Украинские должностные лица, регуляторы, финансовые учреждения и потребители финансовых услуг должны понимать, что финансовая грамотность и защита потребителей не являются игрой в одни ворота, в которой присутствуют явные победители и неудачники. Существуют многочисленные зоны, в которых переплетаются интересы государственных органов, финансовых учреждений и потребителей, и это происходит к взаимной выгоде всех участников процесса. Как это только сейчас начинают полноценно осознавать представители развитых рынков, наличие информированных потребителей является обязательным условием существования эффективной, стабильной и конкурентоспособной финансовой системы.

Поскольку отечественные финансовые рынки пока что сложно отнести к развитым, казалось бы, можно расслабиться и подождать, пока западные тенденции пересекут и наши границы, а до тех пор продолжить использование проверенных шаблонов. Собственно, судя по рекламе, большинство финансистов так пока и поступают. Что ж, в таком случае не стоит удивляться финансовому застою, разочарованности инвесторов и снижению деловой активности предпринимателей.

Все это можно попытаться поднять, пересмотрев свое отношение, как к содержанию, так и к формам подачи финансовой информации.

В первую очередь, финансовые новости могут перестать быть нейтральными, рассчитанными на подготовленную аудиторию, численность которой в Украине незначительна. Что эта новость несет для моего личного кошелька? – вот один из вопросов, которые первым делом задает себе каждый потребитель. Какие таит в себе угрозы, и какие открывает возможности? Что мне следовало бы в связи с этим предпринять, а от чего воздержаться? Какой корректировке придется подвергнуть свои краткосрочные и долгосрочные планы? А ответом на эти вызовы и стали бы новые финансовые продукты или варианты их использования, тут же предложенные их производителями.

Второе. Реклама любого финансового продукта наконец-то должна ответить на вопрос о заложенной в нем инвестиционной, бизнесовой или потребительской идее и о той выгоде, которую получит его потребитель. Все знают, что продается не дрель, а отверстие, которое она способна проделать, но называть депозит «Максимальным доходом» при годовой процентной ставке в 15%, выглядит насмешкой. На самом деле, многие финансовые продукты основаны на множестве отличных идей, не надо их даже придумывать, достаточно озвучить и растолковать человеческим языком.

Третье. Реклама, конечно, должна продавать, — это аксиома. Но вместе с тем, она вполне может учить, образовывать, объяснять, и тем самым вдохновлять на использование рекламируемой финансовой идеи. Отношение к продавцу чаще всего настороженное, отношение к учителю всегда почтительное. Заполнив штат хорошими продавцами, компания может достичь тактических успехов, превращая их в учителей, она становится способной выиграть стратегически.

Четвертое. Не стоит называть себя лучшими друзьями клиентов, пекущимися исключительно об их благе; не настолько они глупы, чтобы не понимать присутствующего в таких уверениях двуличия. Не лучше ли назвать отношения партнерскими, честно расписав и разделив интересы друг друга? Обидно не то, что финансисты зарабатывают; раздражает то, что они в этом не хотят признаваться, так что вышибать у своих партнеров слезу жалобами на дороговизну тоже не стоит. Добрым и уважительным отношением к клиентам можно перестать гордиться, — это само собой разумеющееся условие, при отсутствии которого, название данного финансового учреждения, как и дорога к нему, должны просто забываться.

Наверное, можно что-то еще придумать или подправить, эта тема дискуссионная; но заводить образовательные странички в электронных и печатных СМИ я начал бы уже сейчас. А в рекламе заменил бы лозунги на перечень конкретных выгод. Если, конечно, они есть.

Просмотров: 1170, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (46)

+
+3
pointOFview
pointOFview
5 октября 2011, 12:46
#
Чётко! Но если поднять финансовое образование населения, люди перестанут доверять банкам окончательно! Упадут ихние заработки! Не позволють!
+
0
allescaput2030
allescaput2030
5 октября 2011, 15:21
#
Если поднять уровень финансового образования населения, то и банков-то (в том виде, какие они есть сейчас) не останеться. Правда, сразу же «ангелы демократии» прилетят на бомбардировщиках. Но это уже для другой темы.
+
0
mixer
mixer
5 октября 2011, 18:24
Киев
#
Останутся банки или нет, зависит от того, что будет предложено вместо них. при отсутствии альтернативы банки никуда не денуться
+
+5
tsete
tsete
5 октября 2011, 13:09
#
В нашей стране развитая банковская система, количество банков не сосчитать:
www.prostobank.ua/spravochniki/banki
Но доверяют банкам в Украине всего 15% населения.
А в стране «третьего мира» Таиланде всего 4 банка:
www.prostobankir.com.ua/spravochniki/banki_mira/banki_azii/banki_taylanda
А в родственной нам по духу Болгарии, которая уже в Евросоюзе, всего 3 банка:
www.prostobankir.com.ua/spravochniki/banki_mira/banki_evropy/banki_bolgarii
Интересно, почему?
+
+3
pointOFview
pointOFview
5 октября 2011, 13:33
#
Видно, что государство заботится о людях! А у нас пользуют людей…
+
0
vitacikl
vitacikl
5 октября 2011, 13:43
#
Все-таки, наверное, «расслабиться и подождать»- самый реальный рецепт на сегодня.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 октября 2011, 14:48
Днепропетровск
#
Наверное, процессы должны идти параллельно. Потратив усилия на финансовое образование населения, банки получат новых клиентов. Но и свой стиль работы придется менять.
Если ничего не делать, продолжат топтаться на изрядно ими же вытоптанном поле.
+
0
tsete
tsete
5 октября 2011, 15:11
#
А я ведь вопрос Вам задал.
Вы ведь специалист по нашему финансовому здоровью?
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 октября 2011, 15:26
Днепропетровск
#
Извините, я думал вопрос риторический.
Моего финансового здоровья количество банков не слишком касается. Их продукты важнее.
+
0
tsete
tsete
5 октября 2011, 18:12
#
Но все же:)
Дело в том, что у нас среди огромного количества банков доверия заслуживают, возможно, единицы банков.
Если это так, то как их величают?
А ведь эта серьезная проблема для тех же банков — при таком низком доверии и доходы соответствующие.
Остальные же 85% свои деньги банкам не доверяют.
Да бог с ними, банками, эти огромные деньги могли бы работать на экономику Украины.
Какое это имеет отношению к количеству банков в стране?
Казалось бы никакого.
Однако в вышеперечисленных мною странах есть серьезная государственная защита частных вкладов.
И соответствующий контроль за деятельностью банков, большая часть из которых государственная.
А в этом, кстати, и есть степень доверия банком от населения страны.
+
+3
mixer
mixer
5 октября 2011, 18:30
Киев
#
Низкие доходы банков компенсируются высокими доходами топ менеджеров на низком уровне и воровстве активов на более высоком. у них в этом плане все нормаль
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 октября 2011, 18:36
Днепропетровск
#
Похоже, что наше доверие их не слишком волнует. Подсказки они тоже не слушают. Это их дело. А мы можем без них обойтись? Похоже, что нет.
+
0
tsete
tsete
5 октября 2011, 18:48
#
Да, мы как клиенты каждый в отдельности, вообще их не волнуют.
Вы заметили, что кофе предлагают, когда Вас обрабатывают на очередную банковскую услугу?
Потом, когда Вы повелись, и уровень услуги оказывается не тот, и кофе кончилось:)
Но…
Государству нужны наши сбережения как необходимая кровь экономики.
Оно то заинтересовано нас уговорить понести свои деньги в банк?
Но какой и под какие гарантии?
+
0
vitacikl
vitacikl
6 октября 2011, 10:15
#
Выбирайте государственные банки: Ощад, Укрэксим. Гарантия — государственная!
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
5 октября 2011, 20:41
Днепропетровск
#
У государства есть два банка с гарантиями, облигации, золотые сертификаты, 2-й уровень пенсионной системы и много других возможностей направить деньги в экономику. И финансовое образование оно может организовать. Было бы желание.
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 11:15
#
А чеж они себя не рекламируют???
Это ж таки важно для населения, не знающего как подматрасные деньги приумножить с гос горантией!!!
+
0
vitacikl
vitacikl
6 октября 2011, 11:37
#
Реклама есть, причем довольно бодрая.
Ощадбанк регулярно на УР-1 звучит. Эксим по-моему даже в телевизоре мелькает.
Что до меня, то я бы кредитку оформил лучше в эксиме, чем в привате.
+
+3
pointOFview
pointOFview
6 октября 2011, 11:54
#
Эксим хороший банк и очень стабильный! Все крупные предприятия занимающиеся ВЭД держат там свои средства. Этот банк как раз и не надо рекламировать! У него репутация!
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
6 октября 2011, 11:23
Днепропетровск
#
Ну, — бедные, наверное. Давайте мы им поможем.
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
6 октября 2011, 15:45
Днепропетровск
#
Говорят, что государство — плохой менеджер. Наверное, свои банки можно было бы раскручивать активнее. Возможно, там сложнее с откатами.
+
0
pointOFview
pointOFview
6 октября 2011, 15:50
#
Думается дело не в этом! Просто обязали компании с ВЭД открыть счета в Эксиме! Т.е. эти банки настроены на корпоративный бизнес!
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 17:11
#
Да нет обязаловки, у меня ВЭД, а Эксим в лице зама управляющего приходил в гости поговорить о сотрудничестве только после 5 лет ВЭД.
Предлагал дешевые кредиты от ЕБРР.
Кстати, присматриваюсь к Эксиму давно…
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:11
Франция
#
Эксим до сих пор кредитует по ЕБРР???
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 17:17
#
Это был разговор 2-х летней давности:)
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:22
Франция
#
По программе ЕБРР уже не кридитует ни один банк
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:11
Франция
#
Никто ни кого не обязывал, разве что предприятия гос. сектора. В Укрэксиме даволи таки гибкие условия для клиентов которые ведут ВЭД
+
+3
pointOFview
pointOFview
6 октября 2011, 17:16
#
Если не обязали, вообще радует!...:) Просто сложилось мнение не более… Видел на счетах-фактурах два счёта один в эксиме, второй ещё гдето… Вообще банк внушает доверие!
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:22
Франция
#
Согласен, для крупных клиентов тем более которые ведут ВЭД, банк нормальный, но тарифы на РКО в нац. валюте эьо уже что то
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:23
Франция
#
Платежка после 14,00 стоит 50 грн
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 17:25
#
Так для текущей работы имеем дешевый банк.
А с Эксимом работать по крупному.
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:25
Франция
#
Как на меня то с Эксимом можно работать только по кредитованию
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
6 октября 2011, 17:26
Днепропетровск
#
А что конкретно в Эксиме хорошего? Давайте прославим.
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:27
Франция
#
Давайте, разве что только банк государственный, а так ничего интерестного, сеть маленькая, банкоматов понты
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:27
Франция
#
Это можно даже отдельный блог написать под названием «Что хорошего в Укрэксимбанке»
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 17:28
#
Поддерживаю:)
Кто работает с Эксимом, отзовитесь!!!
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:30
Франция
#
Лучьше пусть отзавется работает в Эксиме!!!
+
0
pointOFview
pointOFview
6 октября 2011, 17:30
#
Ну говорят, что через эксим Укрспецэкспорт платежи проводит!
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:32
Франция
#
А есть код ОКПО Укрспецэкспорт
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:32
Франция
#
Ща проверим
+
0
tsete
tsete
6 октября 2011, 17:30
#
Кстати, речь была не об Эксиме как таковом, а о гос банках, по делам которых несет ответственность государство.
А вот тут вопрос — так ли это?
Несет ли наше государство ответственность по нашим деньгам, например, в Эксиме или нет?
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:34
Франция
#
Пока статистика умалчивает об качестве обслуживания депозитов как ЮЛ так и ФЛ в гос. банках
+
0
vitacikl
vitacikl
6 октября 2011, 17:40
#
Жалобы отсутствуют — значит, все хорошо…
+
+3
Сергей Ждан
Сергей Ждан
6 октября 2011, 17:46
Днепропетровск
#
Банк познается в беде, а беды пока и не было. К счастью? Это большой вопрос. Маленькая беда пригодилась бы, дабы избежать большой.
Реально у нас не было случая убедиться в выполнении государством своих обязательств по гарантиям вкладов в госбанках. Если не считать историю с Ощадбанком, которая была давненько.
Благодаря кризису, мы точно узнали, что для депозитов лучше выбирать не самые большие банки. Тогда в случае чего, у ФГВФЛ хватит денег для расчета с вкладчиками
+
0
Natta
Natta
6 октября 2011, 21:59
Киев
#
А что это все забыли про государственный банк «Украина». Раздерибанили и забыли. Так что государственная форма собственности это отнюдь не повод для спокойного сна вкладчика. Правда с физиками по вкладам расчитались.
Укрэксим всегда был силен в торговом финансировании (гарантии, аккредитивы, предэкспортное и постимпортное финансирование, вексельные операции), но все течет и все меняется. После того как там началась сумасшедшая текучка кадров, того качества обслуживания уже нет, да и тарифы кусючие…
+
0
Сергей Ждан
Сергей Ждан
8 октября 2011, 22:43
Днепропетровск
#
У каждого банка есть свои изюминки, но не все потенциальные клиенты их видят. Можно показать.
+
0
22041983
22041983
6 октября 2011, 17:53
Франция
#
Отзывы про Ощад minfin.com.ua/company/oschadbank/review/

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд