- 29 июля 2010, 15:35
Уступка права требования по кредиту
Сделки по продаже портфелей розничной задолженности (как правило банковской) набирают обороты на Украинском рынке. Какие проблемы или риски могут сопровождать такие операции на сегодняшний день?
Основная масса известных сделок между банками и коллекторскими компаниями осуществляется на основании закона «О факторинге» и требует наличия у коллекторской компании специального статуса — финансовой компании.
В рамках таких сделок банк передает коллектору все права требования по кредиту.
Что представляется важным:
Во первых разделять несколько моментов (если хотите технологических операций) — выдача, обслуживание и взыскание долга.
Выдача — осуществляется банками на основании лицензии и тут все понятно.
Обслуживание и начисление (взымание процентов) может осуществляться банками на основании лицензии, а также в случае с договор займа — другими участниками правоотношений (пример проценты по договору займа).
Теперь что касается взыскание долга.
Взыскивать задолженность возникшую из договора или в силу закона (например причинение ущерба) — это преюдициальное право каждого субъекта гражданско — правовых отношений. Оно возникает у нас в силу рождения или регистрации (для юридических лиц).
Природа и сущьность такого права одинакова независимо от того как возникло обязательство — кредитный договор между банком и клиентом, договор займа между физическим и юридическим лицом. Есть должник и есть кредитор.
После передачи прав требований (в частности по кредитному договору) — можно вести речь минимум о двух «технологических этапах» — обслуживание и взыскание долга. Оба этих этапа можно осуществлять без специального разрешения.
Возможен и такой контраргумент — стороной по кредитному договору может быть только банк — тут считаю необходимым обратиться к общим положениям гражданского кодекса.
В частности свобода договора предполагает — что все что прямо не запрещено законом — разрешено (вот такое вот расширенное толкование гражданского права).
В законодательстве, как в гражданском так и в законе о банках и банковской деятельности нет оговорки что стороной по кредитному договору может быть только банк — нет прямого запрета. Есть перечень исключительных видов операций которые может совершать только банк — выдача кредитов.
Иными словами речь идет о тех самых «технологических этапах» жизни кредита.
Выдавать только банки, а остальные этапы можно передавать другим участникам отношений, если нет прямого запрета.
Более того в законе О факторинге содержится прямое разрешение — там также указывается на специальный статус участников, которые могут осуществлять финансирование под уступку прав требования — финансовые компании.
Думаю ответ очевиден.
|
23
|
- 10:38 Курс валют на 23 апреля: доллар в банках упал на 10 копеек, евро на 15 копеек
- 10:22 Главу МинАПК Сольского разоблачили на завладении государственной землей на 291 млн грн
- 10:17 NovaPay расширила сеть POS-терминалов по всей стране
- 09:57 Наличных в обороте снова стало больше. В НБУ назвали причины
- 09:15 Британия объявила о крупнейшем в истории пакете военной помощи Украине
- 08:52 Помощь ЕС для Украины: Венгрия говорит, что будет блокировать предоставление 2 млрд евро
- 08:00 Официальный курс: НБУ оставил курс гривны без изменений
- 22.04.2024
- 20:00 Главное за понедельник: план реструктуризации долга по евробондам Украины, изменение порядка предоставления валютных разрешений
- 18:07 Нацбанк изменил процедуру предоставления отдельных разрешений на валютные операции
- 17:45 Граждане Словакии собрали более 3 млн евро на закупку снарядов для Украины
Комментарии - 32
передают необеспеченные и обеспеченные (авто) — если речь про уступки, по комиссии есть еще ипотека
сейчас уже поздно 22:30 потому будет всё сумбурно…
Кирилл, вы стали на очень «скользкую» позицию. Я в вашем посте ничего кроме принципов права и техники толкования не вижу. Как вы собираетесь что-то взыскивать, если не можете предъявить конкретную норму закона, а просто вдаетесь в толкование общих принципов и обязанность платить следует не как «закон», а как ваш субъективный «вывод»
Кроме того, у вас «каша» относительно «факторинга» и «замены сторон в обязательстве»
Факторинг же ж это совсем не то же самое, что «замена сторон в обязательстве»…
любую вещь надо объяснять просто… попробуем…
В факторинге основной постулат — «финансирование»… а оно извините возвратное, подлежит возврату!!! т.е. вы как Коллектор «финансируете» банк (по бухгалтерии это проходит как покупка-кредит, но это совсем не покупка юридически), банк дает вам право требовать с его клиента перечислить сумму причитающего платежа по кредитному договору в пользу коллектора (будем считать имеющуюся, а не будущую)… и вот здесь «суть» факторинга — клиент, погашая коллектору платеж, этим погашением одновременно гасит обязанность банка вернуть коллектору «финансирование», обеспечивает «возвратность» этого финансирования… по окончании срока финансирования банк и коллектор, грубо говоря, проводят зачет полученного коллектором в счет подлежащего возврату «финансирования» минус процент. Отношения банка и клиента никуда не деваются и не прекращаются.
По ст. 1084 ГК, там где «финансирование путем покупки права» вообще всё скользко… дело в том, что финансирование оно ж «длящееся» и «возвратное»… и если вы его сделали «разовым» путем покупки права получения платежей с должника банка, то от «возвратности» никуда не деться, все-равно придется писать, что возврат засчитывается суммами, полученными от должника… потому как если «возвратность» не прописать, это уже договор уступки права требования, а не договор факторинга (а мнимая и притворная сделка оспаривается на раз-два :)
А если по ст.1084 суммы, полученные от должника, меньше и безнадежные, вы бьетесь, замучали должника, а у него больше ничего нет? Профинансировали вы банк на 1 грн (за 1грн купили долг 10 грн)… и взыскали 3 грн… финансирование в 1 грн. зачли, 2 ваш доход… что делать с 7-8 оставшимися? записывать в убыток? налоговая скажет заплатите налоги с 10грн купленных (прибыль, НДС), а не с 3 грн. полученных? Заплаченный налог будет больше взысканного с должника, значит у вас убыток с такой покупки.
Не кажется ли вам что заключение такой сделки по покупке долга в 10 грн. за 1 грн можно рассматривать как уклонение от уплаты налогов с 10грн? Особенно ярко уклонение будет видно если с должника ни копейки не взыскано, в счет возврата финансирования ничего не засчитано…
— вроде перечитал, нормально… подкорректирую потом
кто вплотную занимается факторингом можете побить меня тапками… для собственного моего развития)… я даже спасибо скажу
Я тоже, возможно искреннен в своих заблуждениях…
Сразу скажем НДС там нет — факторинговые операции не облагаются НДС
Если так принципиально разделять факторинг и перемену лиц в обязательстве — ничто не мешает нам сделать смешанный договор.
Согласно статье 47 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности» факторинг – это приобретение права требования на исполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги с принятием на себя риска исполнения таких требований и обязанностей по приему платежей.
Наиболее полное представление о факторинг дает в гл. 73 ГКУ. Согласно ст. 1077 ГКУ по договору факторинга (финансирования под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение другой стороны (клиента) за плату, а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику). Фактором может быть банк или иное финансовое учреждение, а также физическое лицо – субъект предпринимательской деятельности, которое согласно закону имеет право осуществлять факторинговые операции (ч. 3 ст. 1079 ГКУ).
Заметим, что в определении факторинга ничего не говорится ни о предоставлении услуг, ни о плате за услуги. Более того, в нем не предусмотрены ни обязанность клиента вернуть фактору полученные от него денежные средства, ни обязанность фактора вернуть клиенту уступленное им право требования. Предметом договора факторинга является уступаемое денежное требование (ст. 1078 ГКУ), т. е. актив, а не услуга. Фактор истребует денежное требование для самого себя, а не для клиента, т. е. он не оказывает услугу.
Тем не менее сегодня факторинг – это комплекс финансовых услуг, оказываемых клиенту фактором (т. е. банком или другой факторинговой компанией). А слово «плата» понимается не иначе, как указание на то, что соотношение при обмене денег на дебиторскую задолженность должно быть в пользу фактора (т.е. он должен получить прибыль в виде разницы).
Уступка (цессия) является одним из элементов договора факторинга, в полный пакет которого обычно входят: финансирование (своеобразное кредитование), страхование риска неплатежа, административное управление дебиторской задолженностью, информационные услуги.
Факторинг предполагает одновременное наличие трех условий2:
• первоначальный кредитор (клиент) уступает новому кредитору (фактору) денежное требование в целях получения финансирования;
• новый кредитор (фактор) уплачивает первоначальному (клиенту) в качестве компенсации определенную денежную сумму (предоставляет финансирование);
• новый кредитор (фактор) получает плату за пользование денежными средствами, предоставленными первоначальному кредитору (клиенту). Способы исчисления дохода фактора могут быть самыми разными – скидка со стоимости долга, проценты, комиссионные, их сочетания и пр.
[правильно,… но если нет обязанности вернуть — это получается договор дарения, а тут есть обязанность передать право «в зачёт» — вот это «передать право в зачет» и есть «погашение финансирования» за счет выплаты третьим лицом долга… финансирование всегда должно «гаситься» (пусть будет «гаситься», если не нравится «возвращаться»)… иначе это не финансирование, а безвозмездная помощь… я ж употребил термин «вернуть» для демонстрации сути, пусть будет «гасить»].
2) Предметом договора факторинга является уступаемое денежное требование (ст. 1078 ГКУ), т. е. актив, а не услуга.
[правильно, это общая теория права — объект договора — ?, предмет договора — право требования; и то тут можно спорить, и написать докторскую, право требования здесь объект, а долг — предмет, и внести пропозыцию: «необходимо усовершенствовать» как обычно и пишут в конце научных работ :) ]
Тут же ж вот какая вещь, пока речь идет о «продавце-покупателе-банке» всё понятно, а как только речь зашла о «банке-должнике-коллекторе» так начинается «впихивание невпихуемого»…
Когда продавец получил от банка финансирование, а банк покрыл эту сумму финансирования за счет поступивших средств покупателя и получил % за предоставленные предприятию оборотные средства, всё понятно (финансирование и сумма долга одинаковы)
Когда банк получил от коллектора финансирование, а долг в десять раз больше этого финансирования — шо цэ? Вот и начинаются трактовки, мнения (письма), применение закона по аналогии… в конце концов, сходятся на том, что там где есть коллектор это «факторинговая операция»!.. скромно и со вкусом
если бы портфель не продавал то показал бы на всю сумму кредита
Факторинг заточен под товарные потоки. Торговец отпускает в торговый кредит запчасти. Покупатели запчастей платят по счетам-фактурам разовые суммы. Торговец закладывает в банке счета-фактуры. Пакетом. Банк берет комиссию за обслуживание пакета. Должники-покупатели запчастей гасят четко один раз банку ровно сумму финансирования. Банк имеет в доходе комиссию. Сумма финансирования проходит как сумма по договору комиссии мимо доходов и расходов посредника-комиссионера-банка. Если покупатель запчастей платит меньше, на него подают в суд и формируют резерв.
Розничные кредиты здесь боком, то есть маразм крепчал.
1) в какой форме чаще всего колекторские компании берут документы от банка-первичного кредитора (копии, оригиналы), подтверждающие наличие долга, при покупке портфеля?
2) покупают ли эти компании у банков валютные кредиты в виду наличия ограничений сторон такой кредитной сделки (прнятие платежей в иносранной валюте)?
3) часто ли покупателем в таких сделках покупки портфеля выступают нерезиденты, ведь эти сделки требуют регистрации в НБУ?
буду признателен за ответы
2) покупают но с ними есть ряд проблем (скорее всего потом переводят долг в гривну)
3) да есть прецеденты — покупки портфелей нерезидентами (как правило были кэптивные сделки) — до августа 2009 года
что спровоцировало волну сделок
ИМХО, будь-какое третье лицо может «выкупить» право требования (с залогами, поручительствами и т.д.), если банк того захочет.
есть ли право у факторинговой компании на начисление процентов по приобретенным кредитам и
чем это предусмотрено?
при этом компания есть финучреждением с видом деятельности — факторинг.
Кирилл, а лицензия у Вас есть госфинуслуг?
Коллекторы и факторинг не одно и тоже…
Кирилл нам про факторинг чистой воды, а Вы тут с цессией!!!
1) как должна рассчитываться сума в 25 проц. (общая задолженность с телом и процентами или только долг по телу кредита);
2) я опасаюсь скрытых комиссий и процентов, как их упредить или обезопасить себя от них и 3) может оставить свой договор без изменений, что тоже было предложено.
Может Вы поможете мне — за что можно зацепиться в суде с Новым кредитором.
Мой валютный ипотечный кредит, взятый 2008 году в Проминвестбанке купил Альфа банк, в декабре 2012 г ( вернее ТОВ «Кредитные инициативы») по договору уступки права требования. Я видела копию этого договора- по нему Новый кредитор расплачивался с Проминвестбанком в гривне.
Можно ли как-то привязаться к этому обстоятельству и считать что мой долг по кредиту тоже был зафиксирован в гривне на 2012 год.
Я где то слышала, что Новый кредитор не вправе требовать от должника сумму большую чем указана в договоре уступки права требования?
Буду Вам очень благодарна за ответ.
А то кредитор (коллектор) уж очень грозит выселить из квартиры. А правительство никак не примет Закон о валютных кредитах