Обменные пункты: много шума из ничего

Последние недели, после заявлений НБУ об упорядочивании операций с наличной валютой, разгорелась новая дискуссия вокруг функционирования пунктов обмены валюты.

Основной вопрос сводился к тому, насколько целесообразным является наличие автономных пунктов обмена валюты, работающих по агентским договорам. С точки зрения финансово-экономической логики.

Этот вопрос не нов. Над ликвидацией агентских обменных пунктов валют и закреплением прав на проведение валютно-обменных операций исключительно за банками, в Нацбанке задумывались еще во времена Стельмаха, но решение принято не было. Сегодня об актуальности данного действия заговорили не только в НБУ, но и в экспертной среде.

Сторонники ликвидации «обменников», аргументируют свою позицию необходимостью придерживаться курса на дедолларизацию и детенизацию украинской экономики.

Принятие данного решения уже давно назрело.  

По моему мнению, рассматривая данное предложение, не стоит в нем видеть лобби со стороны финансовых учреждений, стремящихся к увеличению оборота и дохода, в связи с ликвидацией обменных пунктов.

Тем же малым и средним банкам, скорее выгодна текущая схема работы, поскольку, нет дополнительных расходов и затрат на открытие и обслуживание новых отделений для валютно-обменных операций. Им легче выдавать лицензии и «получать ежемесячные комиссии по агентскому договору» с агентов  валютно-обменных операций, чем нести дополнительные расходы.

Однако, иногда фактор экономической целесообразности должен рассматриваться через репутационные и имиджевые риски. И это хорошо понимают в малых банках.

Ведь определяющим моментом является то, что большинство обменных пунктов попросту не в состоянии приносить прибыль за счет только маржи работая с соблюдением всех нормативных требований.

Именно поэтому им приходится работать с нелегальными  схемами, априори уходя в теневой рынок. А это в свою очередь,  угрожает безопасности граждан и репутации самих финансовых учреждений.

Хорошо известно, что пункты обмена валют, открытые на агентских соглашениях, имеют наибольшую степень риска для банка с точки зрения нарушений валютного законодательства.

О том, что многие «обменники» работают с грубыми нарушениями, свидетельствуют результаты недавно проведенных проверок Государственной службой по борьбе с экономической преступностью.

В результате таковых были закрыты 23 обменных пункта, расположенных в различных городах Украины. Все эти организации осуществляли свою деятельность, не имея всего пакета разрешительных документов. 

Еще одним весомым аргументом в споре о «прибыльности» обменных пунктов может служить сопоставление их работы с функциями банковских операционных касс.

Банки для того, чтобы обменные кассы, не были убыточными, преобразовали их в более универсальные операционные кассы по обслуживанию клиентов, предоставляющих услуги не только обмена валют, но и ряда дополнительных сервисов. Что и делает их привлекательными и удобными для клиентов.

Отдельно следует остановиться и на дополнительных, но очень важных факторах. Операционные кассы находятся под постоянным контролем, который обеспечивается соблюдением менеджментом банков нормативных актов НБУ.

В обменных пунктах ситуация иная. Здесь нет, не только менеджмента с соответствующем уровнем профессионализма, но зачастую, у персонала отсутствует само представление о необходимости соблюдения жестких нормативов.

И еще один немаловажный фактор заключается в том, что у операционных банковских касс уровень обеспечения безопасности в разы выше, по сравнению с обменными пунктами, что делает их более надежными и безопасными для проведения валютно-обменных операций.

В обменных пунктах таких правил и уровня безопасности нет. Нет никаких гарантий безопасности личной информации полученной от клиентов. Сомнительной остается и безопасность клиентов при совершении сделок и операций с валютой.

Почему это представляется важным?

Потому что, обменные пункты подчас используются и в качестве своеобразного инструментария для спекулятивных действий. В случае «игр» с национальной валютой спекулянтов, плохо контролируемые обменные пункты могут манипулировать курсом, раздувать панические настроения, сбивать официальный курс и дополнительно нагнетать ситуацию. Все это уже неоднократно случалось ранее. С уменьшением количества обменных пунктов подобные ситуации станут невозможными. Исчезнет инструментарий для искусственной девальвации и нагнетания паники со стороны спекулянтов и прочих «дельцов» рынка финансовых услуг.

И только очень рискованные банкиры могут поставить на кон свою репутацию, занимаясь подобными вещами «на своей территории».

Разумеется, ликвидация обменных пунктов может вызвать некоторое неудобство у клиентов, нуждающихся в обменных операциях превышающих  150 тысяч гривен.

Ведь на сегодняшний день, не единичными, являются физические лица, совершенно легально пытающиеся производить операции с приобретением валюты, превышающие (в том числе и значительно) действующее ограничение.

С учетом ограничения, им приходится дробить сумму, использовать различные банки, или же договариваться с обменными пунктами и совершать «теневые» сделки.

Такое же неудобство это ограничение создает и для клиентов банков, в переводе легально полученных средств, с гривневых депозитов на валютные депозиты. И как показывает практика эти клиенты, не против ужесточения правил по предоставлению дополнительных сведений о получении ими легальным путем этих средств, в обмен на уменьшение неудобств и ограничений, связанных с такими операциями.

Данная проблема может быть легко решена Регулятором, если отменить или расширить имеющееся ограничение (150 тысяч гривен) на покупку валюты в одном банке на протяжении дня.

В остальном же, я уверен, данная инициатива не противоречит финансово-экономической логике. В случае принятия решения НБУ, рынок финансовых услуг лишь выиграет, а ряд факторов риска отойдут в прошлое. Также принятие такого решения, отчасти будет способствовать решению проблемы с теневыми валютными операциями, большей либерализации валютного рынка, даже при ужесточении контроля над его функционированием.

Виктор Тильняк, президент Украинской Финансовой Ассоциации