Что будет, если кредитный союз превратить в банк?

В последнее время вокруг темы кредитных союзов разгораются споры. Это, в том числе, связано с регистрацией в Верховной Раде Украины законопроекта №10519 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно гарантирования взносов (вкладов) членов кредитных союзов на депозитные счета».  Так, данным законопроектом, в частности, предлагается ввести механизм возмещения вкладов неплатежеспособных кредитных союзов  Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

Для начала предлагаю  вспомнить, что такое кредитный союз. В соответствии с Законом Украины «О кредитных союзах» от 20.12.2001 года №2908 это неприбыльная организация, основанная с целью удовлетворения потребностей ее членами во взаимном кредитовании за счет объединенных денежных взносов членов союза. Несмотря на некоторую схожесть в функционировании (наличие системы кредитов и депозитов), отождествлять кредитный союз с банком нельзя. В отличии от кредитного союза банк своей целью имеет получение финансовой прибыли, а кредитный союз является организацией неприбыльной, в которой вкладчик кредитного союза по сути становится его участником, приобретая права на участие в управлении делами объединения. Да и путь реализации задач – через привлечение личных сбережений для взаимного кредитования и поддержки предпринимательских инициатив – слабо напоминает методологию работы финансовых учреждений.

Я не буду приводить цифр, свидетельствующих о том, что кредитные союзы гораздо менее стабильны, нежели банки. Сам за себя говорит и объективный анализ открытой информации о количестве всевозможных нарушений, выявленных в ходе проверок контролирующих органов. На сегодняшний день инвестиции в кредитные союзы, по праву, считаются одними из наиболее рискованных.  И все же, такие союзы работают в своем сегменте финансовых услуг, и есть масса положительных примеров их, если хотите, процветания. А теперь, давайте представим, что предложенные изменения в законодательства внесены. Вот чему это приведет.

Самый поверхностный анализ вскрывает целый ряд возможных проблем.

Начисления регулярного сбора в фонд для кредитных союзов предлагается осуществлять ежеквартально  0,125% от общей суммы вкладов, включая проценты, а для банков — по  годовой ставке 0,5% от средневзвешенной за расчетный период суммы ежедневных балансовых остатков счетов по учету вкладов и процентов по ним. Суммы начислений как для союзов, так и для банков являются примерно сопоставимыми. При том, что риски взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя. Далее, рассмотрим отчетность: ежедневная для банков и ежеквартальная для союзов. При том, помним, что риски взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя.

Если же пытаться снизить риски кредитного союза путем повышения требований к отчетности и повышением взноса в Фонд, то новации, на мой взгляд, лишены смысла, так как через некоторое время мы можем получить на параллельных рынках финансовой сферы некие недо-банки, с урезанными правами и функциями, с подчинением не банковскому регулятору, а Госфинуслуг. Повышение контроля со стороны Регулятора автоматически приведет к тщательному анализу кредитных операций и заставит кредитные союзы отказаться от рискованных, с точки зрения Регулятора, но вполне приемлемых сейчас для союзов, операций. Смогут ли кредитные союзы в таком виде конкурировать с банками? Вопрос, как мне кажется, риторический.

Появляется еще и огромный фактор риска.

Согласно статистике Госфинуслуг, по состоянию на 01.10.2011 года на счетах в кредитных союзах хранилось депозитов на 1,2 млрд. грн, которые были размещены 48 тыс. вкладчиков. Несложно подсчитать, что на одного вкладчика приходится в среднем около 25 тысяч гривен. Согласно решения админсовета Фонда от 06.12.2010 года № 1220/18515, гарантированная к возмещению сумма вкладов составляет 150 тысяч гривен. Согласно статьи 6 закона Украины «О кредитных союзах», численность кредитного союза составляет не менее 50 участников. Предположим, что среднестатистический кредитный союз собирает около 1,2 млн. грн. Не возникнет ли соблазна у недобросовестных кредитных союзов выдать львиную долю собранных вкладов в качестве кредита «нужным» участникам, обанкротиться и возместить остальные вклады за счет Фонда гарантирования?

О том, что совершенствовать Закон «О кредитных союзах» необходимо, говорится очень давно. Это признают и эксперты, и специалисты Госфинуслуг. Но не лучше ли обойтись без революционных решений, сосредоточившись на выработке правил финансовой и сервисной инфраструктуры для системы кредитной кооперации? Уже неоднократно звучали предложения о создании центрального финансового учреждения кредитных союзов с банковской лицензией, с введением специального аудита. Адекватными шагами являются создание стабилизационного фонда при Госфинуслуг, и даже, со временем, некой собственной системы гарантирования вкладов.  Также интересным решением может стать введение обязательного страхования депозитных вкладов членов кредитных союзов и ужесточение ответственности их органов управления.

Движение в таком направлении послужит развитию всей сферы, даст импульс развитию кредитным союзам, сделает их более прозрачными и понятными для населения и, как следствие, надежными в глазах потенциальных вкладчиков. Попытка же втянуть кредитные союзы в банковскую сферу, уверен, приведет к быстрому и болезненному исчезновению последних, как субъектов рынка финансовых услуг.

Виктор Тильняк,
глава Украинской финансовой ассоциации