Одно из требований МВФ - ликвидация кэптивных банков в Украине

Одним из требований Меморандума МВФ является ликвидация кэптивных банков в Украине. Для этой цели, в очередной раз, все банки в Украине пройдут проверку, начнут с больших банков, а потом доберутся до мелких. После этого будет дан срок, до которого кэптивные банки должны быть преобразованы в рыночные. Если какие-то банки откажутся это сделать или попытаются обмануть, то МВФ приказывает НБУ закрывать эти банки, чтобы в конечном итоге в Украине остались только рыночные банки. При этом послаблений нет, ни для каких банков. Борьба с кэптивностью будет касаться банков крупных и мелкие. Хотя у нас действительно больше мелких кэптивных банков.

Что такое кэптивный банк – это банк, где большая часть выданных кредитов выдается на компании или структуры, связанные с собственником банка. Это называется «кредитовать инсайдеров». При этом учитываются не только кредиты непосредственно владельцев банка, но и их приближенных лиц. Имеются в виду кредиты, выданные на компании их деловых партнеров и родственников. И хотя кэптивные банки есть и в США, и в ЕС, но МВФ считает, что для экономики Украины кэптивные банки это зло, и хочет, чтобы остались только рыночные банки.

Рыночный банк, в понимании МВФ, НБУ и теории, это банк, который выдает кредиты лицам не связанным с собственниками банка. Он выдает кредиты клиентам с улицы. Это могут быть юридические и физические лица. Прим это он придерживается ряда правил диверсификации, которые оговорены в банковских нормативах. Правил этих много, одно из самых известных: нельзя выдавать кредиты одному юридическому или физическому лицу размером больше чем 25% от капитала банка. Есть еще требования по максимальному размеру кредита, по наличию залога и кредитному рейтингу. Много разных факторов. Все это писано в документе, который красиво называется «Базель-2», но уже есть и Базель-3, который Украина должна будет внедрить в течение ближайших 5-ти лет в связи с подписанием соглашения об ассоциации с ЕС.

Логика МВФ вполне понятная: они хотят, чтобы украинская банковская система была рыночной, чтобы банки не разорялись только потому, что собственник банка выдал все кредиты на свои компании и сам же эти деньги растратил непонятно куда, или понятно только ему. В любом случае, действительно, всегда есть большой риск, когда кредиты выдают только одной группе связанных лиц. Ибо в таком случае, если у них проблемы с бизнесом, то это автоматически разваливает и банк. Что есть, то есть.

Но, тут уже действительно тема для дискуссии. Когда банкиры узнали об этом требовании МВФ, было много возмущений. Даже нельзя передать всех этих многоэтажных матов, произнесенных в адрес МВФ. Оно и понятно, любой настоящий банкир знает, насколько это действительно сложная проблема, и в тот же момент, украинские банкиры в очередной раз увидели, что советы МВФ заведомо не учитывают реалии украинского рынка.

Банк «Дельта», это классический рыночный банк. Он создавался, как рыночный и существовал, как рыночный. Все эти обвинения в адрес владельца банка Николая Лагуна в том, что он забрал деньги из банка смешные и бессмысленные. Любой, кто посмотрит баланс банка «Дельта» без труда может увидеть, что разорили этот банк не кэптивные кредиты, а самые, что ни на есть рыночные кредиты, которые были выданы в соответствии со всеми требованиями Базель-2 большому количеству физических и юридических лиц. Но, к сожалению, эта рыночная характеристика банк и погубила, когда в результате Майдана народ массово начал забирать депозиты, а владельцы кредитов, прежде всего физлица, так же массово стали не платить по кредитам.

Система рыночного банка шикарно работает в условиях развитой экономики, где столетиями не бывает Майданов, где большая часть населения регулярно часть заработной платы размещает на банковские депозиты под 1% годовых и считает, что это хорошие проценты. А еще, где в случае непогашения кредита банк без суда в течение тридцати дней отбирает квартиру или дом, находящийся в залоге. И где даже задержка платежа по кредиту уже негативно влияет на кредитную историю юридического лица, и любой заемщик очень боится потерять хорошую кредитную историю, так как знает, что с плохой кредитной историей никогда не получит кредита в любом банке страны. А самое главное, в этих странах, любой бизнесмен, прежде всего, хвастается тем, что его компания существует уже больше ста лет, и ему не приходит в голову даже мысль ежеквартально открывать новые компании и закрывать старые, чтобы прятаться от налоговой и без проблем заниматься операциями в «теневой экономике». Беда нашей банковской системы в том, что банки не от хорошей жизни вынуждены становиться кэптивными. Просто выдавать кредиты рыночным клиентам в Украине на порядок больший риск, чем на компании собственника банка. У нас совершенно не защищены права банка в отношении недобросовестных должников. Как результат, пока рынок работает стабильно – все нормально, более-менее, но как только проблемы – сразу непогашение кредитов начинает носить лавинообразный характер. И никакие призыва к совести и справедливости не помогают. В результате все рыночные владельцы кредитов активно не платят по кредитам и еще стараются быстро фиктивно обанкротить компанию или если физлицо быстро спрятаться или продать залоговое имущество.

Вот такие у нас теперь проблемы благодаря МВФ. И не сделать нельзя, так как МВФ будет ругаться, и сделать бессмысленно, так как это полностью уничтожит даже те банки, которые еще выживают за счет кэптивных кредитов.

P.S. Ничего личного, просто информация. По результатам работы за 2015 год Уникредит банк, который считается супер рыночным в глазах МВФ, зафиксировал такие громадные убытки по кредитам, которые были розданы рыночным клиентам, что у него даже показатель Н2 меньше 10%, всего 7,61%. Количество проблемных и безнадежных кредитов 72% от общего портфеля выданных банком кредитов. По закону, если показатель Н2 меньше 10% — временная администрация вводится автоматически. Но у нас всегда законы имеют некоторые исключения из правил.