- 22 апреля 2013, 15:43
Защищены ли он-лайн депозиты? Однозначно «ДА»
Довольно странная информация появилась на днях в отдельных СМИ. Речь идет о депозитах, оформленных посредством интернет-банкинга. В ряде публикаций утверждается, что подобные вклады не страхуются Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Непонятно, кому понадобилось распространять в СМИ заведомо ложную информацию и отговаривать людей пользоваться интернет-банкингом, но факт имел место. Поэтому стоило бы внести ясность в этот вопрос, дабы украинцы не придумывали проблемы там, где их нет.
Юристы ни при чем
Очень часто паникеры приводят доводы юристов различной квалификации. Но тут проблема не в юристах, а в вопросах, которые юристам задают. Действительно, согласно Гражданскому кодексу договор, регулирующий деловые отношения между банком и физическим лицом, должен быть заключен в письменной форме. При этом банк обязан провести идентификацию клиента. Но то обстоятельство, что физическое лицо размещает депозит в банке с помощью интернет-банкинга, никоим образом не исключает наличие договора в письменной форме. Только он благодаря новым технологиям принимает новую форму и новое содержание, которое тоже регулируется Гражданским кодексом.
Депозиты физически лиц вне зависимости от того, как они оформлены — непосредственно в отделении банка, посредством интернет-банкинга или в отделении Укрпочты — были и остаются под защитой Фонда гарантирования вкладов
При подключении к интернет-банкингу физическое лицо в обязательном порядке проходит идентификацию и заключает договор в письменной форме. Этот договор и является той основой, которая регулирует деловые отношения между банком и физическим лицом. Подобные письменные договора заключаются при оформлении онлайн кредитов, платежных карт, осуществлении платежей в интернет-магазинах.
Есть банки, у которых договор о предоставлении услуг интернет-банкинга очень детальный. В нем, в частности, в специальном разделе со ссылками на законодательную базу оговорены все нюансы заключения договора посредством специального программного продукта — интернет-банкинга. При этом четко оговорено, буквально после нажатия какой кнопки на клавиатуре компьютера договор считается заключенным или разорванным.
Есть банки, где все эти нюансы оговорены не в договоре об использовании интернет-банкинга, а в специальном положении банка. В договоре есть лишь юридическая оговорка, что положение является его частью. Но, зная привычку населения к бумажкам (хотя этого не требует система интернет-банкинга), банки присылают копию депозитного договора по почте либо предлагают зайти за ней в отделение банка.
Фонд гарантирования не дремлет
Фонд гарантирования вкладов не разделяет депозиты по методу привлечения средств. Он учитывает депозиты но номерам счетов. Это связано с тем обстоятельство, что банки при перечислении взносов в Фонд рассчитывают сумму исходя из наличия денег на своих депозитных счетах. В свою очередь Фонд гарантирования имеет право проверить, насколько банк правильно рассчитал сумму взносов. Для этого он анализирует только номера счетов банков, а не тексты депозитных договоров.
Если сумма всех вкладов в одном банке (как по гривневым, так и валютным вкладам) превышает 200 тыс. гривен, то Фонд гарантирования не выплатит разницу свыше 200 тыс. Даже если у вкладчика на руках будет депозитный договор в письменном виде
Необходимость обращаться к тексту депозитного договора может возникнуть только в том случае, если в момент выплаты Фондом компенсации по вкладу возникли проблемы с идентификацией клиентов в результате смены фамилии. Вся эта информация вместе с копиями соответствующих документов дублируются в тексте договора о предоставлении услуг интернет-банкинга. Поэтому у Фонда нет потребности в копиях депозитных договоров, заключаемых посредством интернет-банкинга.
А если нужно будет судиться с Фондом гарантирования вкладов или банком относительно депозитного договора?.. В этом случае за основу, опять же, берется договор об оказании услуг интернет-банкинга. Что касается необходимости перепроверки данных, то по решению суда банк или ликвидатор банка будет обязан предоставить полную информацию в бумажном виде о движении средств клиента.
Выводы
Депозиты физически лиц вне зависимости от того, как они оформлены — непосредственно в отделении банка, посредством интернет-банкинга или в отделении Укрпочты — были и остаются под защитой Фонда гарантирования вкладов. Но — и это самое главное — только лишь если сумма вклада ( включая проценты) не превышает 200 тыс. гривен. Вот что действительно необходимо учитывать при размещении депозита, особенно в небольшом банке. Если сумма всех вкладов в одном банке (как по гривневым, так и валютным вкладам) превышает 200 тыс. гривен, то Фонд гарантирования не выплатит разницу свыше 200 тыс. Даже если у вкладчика на руках будет депозитный договор в письменном виде.
Не совершайте непростительных ошибок, которые можно не совершать! И не будьте чрезмерно консервативны — новые технологии меняют нашу жизнь. И никуда от этого не деться.
|
47
|
- 20:01 Главное за среду: в США окончательно одобрили помощь Украине, в бюджет поступил транш от ЕС на 1,5 млрд евро
- 19:46 В контексте эмиссии биткоин окончательно стал дефицитнее золота — эксперты
- 17:30 Курс валют на вечер 24 апреля: евро на межбанке вырос на копейку
- 16:18 Инвесторы DOGE покупают эти новые мемные криптовалюты
- 15:52 Объем поступлений наличных денег в кассы банков за январь-март вырос на 4,8%
- 14:33 Binance сожгла почти 2 млн BNB на $1,17 млрд
- 14:13 Tether будет замораживать USDT-адреса, связанные с подсанкционными лицами
- 14:02 Банки продолжают снижать наличный курс доллара
- 13:34 Впервые с начала полномасштабной войны банки прогнозируют повышение качества портфеля
- 13:17 SEC потребовала штраф в $5,3 млрд для Terraform Labs и ее основателя До Квона
Комментарии - 93
Вопрос — как доказать (при необходимости) на какую сумму был открыт депозит, имея на руках один лишь договор об обслуживании через интернет-банк? Т.е. нужно ли вкладчику в обязательном порядке заходить в отделение за бумажной копией депозитного договора, открытого через интернет-банк?
Если знаете — колитесь, иначе толку от вашего комента никакого.
В чем проблема?
Разбили все деньги на 10 частей и в разные банки… на 3 месяца (если вы боитесь) или лучше на 6 месяцев… если боитесь и сомневаетесь то не берите бонусы и акционные депозиты (но я этого не боюсь)…
… при этом не вкладывайте в банки связанные с недвижимостью… Хотите еще застраховаться, обойдите стороной всякие Астры и Даниели… при желании можно и более глубоко проанализировать банки… И если даже один из ваших банков обанкротится (что случается не так уж и часто, а тем более при описанной выше осторожности) и если даже вам не возвратят деньги (что случается еще реже), то проценты за счет остальных депозитов перекроют ваши потери… А если всего сильно боятся, то выходит, что нельзя и на самолетах летать и на автомобилях ездить по наших дорогах… и так далее… Всё имеет свои разумные пределы… и страх тоже…
Моему другу, который уже много лет клиент Правекс банка, предложили полгода назад депозит под 29%
на 3 месяца. Я посмотрел на сайт, а там только 21 или 22%. Я зашел в банк и посмотрел… нет такого депозита… Значит вот этот депозит индивидуальный… Конечно есть разные бонусы… наверное с некоторыми из них могут быть проблемы, особенно если какой то бонус отменят…
Это классическая модель диверсификации.
Во-первых, депо размещается не в каком попало банке. Можно у того же А. Охрименко проконсультироваться (или почитать, что он другим рекомендует). Рейтинг на этом сайте.
Во-вторых, думаете деньгам безопаснее дома в тумбочке? Дома иногда горят, газ взрывается. Безопасность Вам никто нигде не гарантирует. Так можно с кровати встать бояться.
Александр Охрименко22 апреля 2013, 16:13Киев#
.
… И тут он-лайн не причем."
у кого-то ещё есть сомнения относительно многоликости «автора-комментатора»?
Как доказать (при необходимости) на какую сумму был открыт депозит, имея на руках один лишь договор об обслуживании через интернет-банк?
Т.е. нужно ли вкладчику в обязательном порядке заходить в отделение за бумажной копией депозитного договора, открытого через интернет-банк?
Как говорилось выше он-лайн депозит это услуга, которая должна быть оформлена документально (письменно). Если нет бумажки, горели ваши деньги.
Согласно положения про систему гарантирования вкладов банк обязан до заключения договора, письменно ознакомить вкладчика о случаях нераспрострения гарантий фонда, а именно вклад на более благоприятных условиях чем обычные либо другие финансовые привилегии (индивидуальные условия). Что это означает:
— в любом банке есть Комитет по управлению активами и пассивами, который должностным документом определяет эффективную процентную ставку на привлеченный ресурс, добавляет к ней маркетинговые расходы и получается ставка для вкладчика, допустим 22 %. Решение КУАПа можно так сказать «обновить». Получается большая часть депозитов подпадает под «финансовые привилегии (индивидуальные условия)», а что касается онлайнового депозита так это «благоприятные условия чем обычные».
Итак,
чего у нас нет: нет ни письменного уведомления, ни договора, ни денег.
что у нас есть: предстоящие полгода проигрышного бодания в суде и это после того, как НБУ примет решение о категории неплатежеспособного банка и начала процедуры вывода банка с рынка.
Даже если у меня нет копии депозитного договора — у меня может быть квитанция о зачислении суммы в банк. Как минимум в суде можно будет доказать, что деньги в банк заносились, пускай и очень давно.
А дальше банк пусть объясняет, куда эта сумма подевалась. Как минимум «депо-тело» отвоевать можно будет.
Но я хотел бы это услышать от юристов. Мнение Александра тоже интересно.
Но если так рассуждать, то Фонд может не возвращать и средства с текущих счетов (при отсутствии документов).
А онлайн-банкинг предлагают все развивающиеся банки. Причина банальна — так дешевле обслуживать клиентов.
Но ведь мы тут обсуждаем (не спорим!) вероятные риски с практической стороны.
Приношу извинения, если задел чем-то. Я двумя руками за конструктив.
Какая вероятность того, что ФГВ откажет в компенсации онлайн-депозита?
Были ли такие преценденты в уже ликвидированных банках?
Да и управлять деньгами можно по онлайн.
«Если там (в договоре) действительно написано, что индивидуальная ставка, то Дельта поступил, как требует закон. А теперь, Ваше решение соглашаться или нет. Выбирайте. Лично я бы согласился. Но, это мое личное мнение».
А теперь вам вопрос:
1. Вы говорите, что Дельта поступил как требует закон, а как закон трактует индивидуальную ставку? согласно КУАПу или еще как-то?
2. Вы не врете, что согласились бы, если ваш вклад не подпадает под гарантии фонда?
3. Если нет, что скажете если для депозита выбрать банк Даниель? аналогично, не подпадает под гарантии фонда
1. Какая разница, кто в Дельте принимает решение о размере ставки. Может быть и Тарифный комитет и КУАП и Правление. Это не имеет значение. Сама суть установления процента по депозиту не меняется. И если, руководство Дельта банка решило, что депозит 7 лет, это депозит с индивидуальной ставкой, оно имеет на это право. Все честно и справедливо. Он честно об это написал в договоре
2. Не уже ли я похож на такое наивного человек, что я поверю, что банк Дельта может обанкротится в ближайшем будущем. Банк Дельта сейчас на подъеме и риск банкротства мизерный. Поэтому ради высокой ставки по депозиту я соглашусь подписать договор, даже понимая, что это индивидуальная ставка. Если бы это предлагал банк типа Интербанк, я бы не согласился. Размер банка
3. Вот поэтому Дельта это не Даниэль. Просто меня поражает глупости и не внимательность многих людей. Не уже ли так сложно сравнить эти два банка и понять, что риски разные и соответственно отношение разное к банкам
2. Ваш ответ свидетельствует об «экспертной беспристрастности».
3. «Не уже ли я похож на такое наивного человек, что я поверю, что банк Дельта может обанкротится в ближайшем будущем». Ну по Таврике в 2012 г. можно было сказать тоже самое, и вы, насколько я знаю, именно это и говорили.
П.с.: вы пишете с ошибками намеренно или комментарии за вас какой-то иностранец пишет? или может «опечатки» имеют цель сбить с толку, мол я не то имел в ввиду?
и кто ж это вам столько + наставил? неужто клиенты Дельты?
Ну по Таврике в 2012 г. можно было сказать тоже самое,
Это элементарная ваша ошибка. С тех пор, как начался кризис в строительстве, совсем глупо было вносить деньги в банк, который занимался строительство домов… Я этот банк обходил стороной всё время… Не нужно было иметь много ума. чтобы понять… такой банк ненадежный… а особенно когда он начал давать по депозиту 28%, когда остальные давали 22% (25% в банках Русские стандарты и Идея в счёт не идут, так как они занимаются кэш-кредитами без залогов под очень большие проценты).
дорогих (в смысле души) своих ресурсов… Не захотел и владелец Таврики, хотя и мог…
Я не экстрасенс… но я стараюсь минимизировать риски… если открываю депозит в небольшом банке, то не более 3-4 месяца… максимум 6 месяцев… и не более 10% денег в один банк… не связываюсь со строительством (кроме Таврики таким же является банк Киевская Русь...), и может это и чрезмерная осторожность, то с банками где есть слова надра… газ… нефть… тоже не связываюсь…
Поэтому в Укргазбанк я никогда не пошел бы… И еще одно… Небольшие банки с глупыми названиями типа Даниель… РД… Свед… Меркурий… я обхожу стороной… Но это мои принципы… А если говорить о всех, то нужно хотя бы знать с каким бизнесом связан банк… и как обстоят дела с этим бизнесом вообще в стране…