Есть ли будущее у кредитных союзов?

На текущий момент в Украине существует 614 кредитных союзов. Много? Много. Но до кризиса 2008 года их было 829. Кризис показал всю уязвимость этих финансовых структур, и, к сожалению, отпугнул людей.

Сама идея кредитного союза появилась очень давно и корнями уходит в кассу взаимопомощи при церковном приходе. На первоначальном этапе кредитные союзы были именно союзами лиц, которые ходят в одну церковь и знают друг друга лично. Поэтому, может быть, считалось, что деятельность кредитного союза бесприбыльная. У нас был такой этап, когда кредитные союзы регистрировались, как бесприбыльные общественные организации, которые занимаются взаимным кредитованием своих членов по очень низким процентным ставкам. Именно такие кредитные союзы существуют в Канаде, где эти структуры очень популярны.

Но прошло время, и у нас приняли закон о кредитных союзах. По принятии закона из общественной организации кредитные союзы превратились в финансовые структуры. И это только еще больше запутало людей. Формально собственниками кредитного союза являются его пайщики, только они могут принимать все решения о деятельности союза. Но это де-юре, а де-факто очень часто реальным собственником является директор кредитного союза, который имея большие полномочия, фактически управляет финансовыми ресурсами кредитного союза. В результате, с этими кредитными союзами получилась парадоксальная ситуация – пайщики вносят деньги в кредитный союз, директор выдает кредиты членам союза, которые эти кредиты не погашают. Но когда возникает конфликт, то все эти проблемы не погашения кредитов и возврата депозитов обговариваются на собрании пайщиков кредитного союза, где, понятное дело, никакого решения принято быть не может. Ибо сложно принять разумное решение, когда собираются в одном месте десятки малознакомых людей, часть из которых взяла кредиты и не собирается их погашать, а другая часть людей хочет вернуть свои деньги.

Может быть, если бы кредитные союзы оставили на уровне касс взаимопомощи при церкви, это бы и сработало, но сейчас кредитный союз уже далеко не касса взаимопомощи, но он не может решать проблемы в таком виде. В результате, у нас больше конфликтов и проблем с кредитными союзами, чем самих этих союзов.

На начале 2009 года общее количество кредитов, выданных кредитными союзами, составляло почти 5,5 млрд. грн. Теперь же общее количество выданных кредитов не превышает и 2,5 млрд. грн. Кризис существенно «потрепал» кредитные союзы. До кризиса в кредитных союзах было депозитов на сумму 5,4 млрд. грн, а теперь около 1,3 млрд. грн. Явно потеря доверия населения к кредитным союзам. Плюс потери, которые понесли физические лица в результате, того, что ряд кредитных союзов обанкротились.

На текущий момент очень часто кредитные союзы ругают. Особенно те лица, которые вложили деньги в эти союзы, а вернуть их никак не могут. И скорее всего уже не вернут никогда. Но опять-таки, это касается не всех кредитных союзов. Кризис очень хорошо показал, какой из кредитных союзов на что способен. Прошла проверка на прочность. И в результате, может не так много, но часть кредитных союзов пережили кризис и даже начали наращивать объемы кредитования. Но спасет ли это ситуацию в будущем? Вряд ли.

Нужно радикально изменять работу кредитных союзов. Есть хорошая идея, которая даже записана в программе экономических реформ на 2013-2014 годы «Богатое общество, конкурентно способная экономика, эффективное государство», осталось только реализовать на практике. Согласно этой программе предлагается внести изменения в законодательство, чтобы позволить на базе работающих кредитных союзов создавать кооперативные банки. Это позволит сохранить реально работающие кредитные союзы и даст им второй шанс. В тот же момент, решится проблема защиты денег, которые население разместило в кредитных союзах. Кооперативный банк будет подпадать под защиту Фонда гарантирования вкладов и тем самым не будет проблем с непогашенными депозитами.

Кооперативный банк, это фактически полноценный банк, хотя его собственниками остаются пайщики кредитного союза. В тот же момент, он работает согласно инструкциям банка, его деятельность и ликвидность ежедневно контролируется, хотя его деятельность направлена на обслуживания только физических лиц. Фактически кооперативные банки смогут и дальше кредитовать население, но уже не будет таких больших рисков, как это имеет место с кредитными союзами.

Будем считать, что кредитные союзы мы проверили и поняли, что «не очень работает». Стоить теперь эту страницу истории перевернуть и подумать о будущем кооперативных банков.