- 29 марта 2011, 10:05
Не хочет народ кредиты возвращать. Разбаловались
Задолжали миллиарды
Интересные данные привело рейтинговое агентство Fitch по проблемным кредитам наибольших банков Украины. И хотя эти данные были рассчитаны на базе информации 13 крупных банков, которые имеют рейтинг Fitch, но, в целом, они отражают общую картину на рынке кредитования. Позволяют понять, что там происходит.
Итак, если суммировать кредитные портфели рейтингуемых банков, по данным 2010 года получается около 340 млрд. грн. Солидная сумма. Всего банки выдали кредитов на сумму 730 млрд. грн
Согласно данным рейтингового агентства Fitch
— общая сумма проблем долгов (кредиты, которые были реструктуризированы и пролонгированны, а так же кредиты, по которым имеет место просрочка платежей) — 56,5% или около 192 млрд. грн
— общая сумма кредитов, по которым не платят более 90 дней, — 21% или около 71 млрд. грн
Кто больше всего не платит по кредитам?
Население. Среди кредитов выданных физическим лицам, рейтинговое агентство Fitch насчитало проблемных почти 30%. Больше всего проблем по ипотечным кредитам — 31% от общей суммы выданных кредитов. По потребительским кредитам («кредиты для чайников») 29,4%, а по автокредитам — 27%. Большой показатель, с учетом того, что больше половины кредитов физическим лицам пролонгировали и реструктуризировали за период 2009-2010 гг. Но проблемы с неплатежами остаются.
Юридические лица тоже имеют долги по кредитам, хотя меньшие, чем население. Доля проблемных кредитов, выданных средним и мелким компаниям, составляет 21%, а среди кредитов крупного бизнеса 15,5%. В том, что доля проблемных кредитов среди среднего и малого бизнеса больше, чем у крупного бизнеса, нет ничего странного. Мелкий бизнес более рисковый, чем крупный. Это аксиома рынка. Поэтому и не горят желанием банки выдавать кредиты мелкому бизнесу, но нет альтернативы. Крупный бизнес и так имеет деньги для бизнеса и без кредитов.
Несколько слов
Рейтинговое агентство Fitch по-европейски жестковато оценило проблемные активы наших банков. Наша банковская система более либеральна в оценке. Согласно их методике, клиент задержал на 30 дней оплату «тела» кредита, хотя проценты заплатил, — это уже «плохой» кредит. Кредит пролонгировали или реструктуризировали — это значит, что ухудшилось «качество» кредита. Хотя стоит, наверное, согласиться с рейтинговым агентством Fitch, что если заемщик в течение 90 дней не погашает кредит, то это уже проблема из проблем. На практике, проще создать проблему, чем ее решить. Так и с платежами по кредиту. В начале задержали на пару дней выплату процентов, потом задержали уже на месяц очередные платежи, дальше — больше, уже и три месяца не платят. И что дальше? Пеня накапливается, долги по кредиту растут, и все выглядит проблематично.
Когда спрашивают, почему медленно возрождается кредитование, почему мало дают кредитов физическим лицам, то ответ — более, чем понятный. Пока не погасят хотя бы половину проблемных кредитов, новые кредиты получить будет очень сложно.
|
128
|
- 19:46 В контексте эмиссии биткоин окончательно стал дефицитнее золота — эксперты
- 17:30 Курс валют на вечер 24 апреля: евро на межбанке вырос на копейку
- 16:18 Инвесторы DOGE покупают эти новые мемные криптовалюты
- 15:52 Объем поступлений наличных денег в кассы банков за январь-март вырос на 4,8%
- 14:33 Binance сожгла почти 2 млн BNB на $1,17 млрд
- 14:13 Tether будет замораживать USDT-адреса, связанные с подсанкционными лицами
- 14:02 Банки продолжают снижать наличный курс доллара
- 13:34 Впервые с начала полномасштабной войны банки прогнозируют повышение качества портфеля
- 13:17 SEC потребовала штраф в $5,3 млрд для Terraform Labs и ее основателя До Квона
- 12:33 Рада дала добро на создание в Украине «клуба белого бизнеса»
Комментарии - 40
Еще чуть-чуть и банки будут наперегонки перекредитовывать надежных заемщиков, сманивая их друг у друга более низкой процентной ставкой. Это уже наблюдалось в начале кризиса, только не успело набрать оборотов.
И вообще реструктуризировать в нашей стране с постоянно меняющимися правилами игры и политическими лидерами, это подарить все свои будущие доходы(вечный кредитный договор)в обмен на призрачные мечты иметь, к примеру, свою квартиру когда-нибудь там в далеком будущем, которого нет уже сегодня.
— пеня за досрочное погашение в течении первых 2-х лет;
— одностороннее увеличение ставки кредитования в период кризиса;
— скрытые платежи;
— отказ от пересчета стоимости залога по рыночной цене;
— принудительное страхование;
— изменение схемы погашения, мотивируя наивной фразой: «У нас изменилась программа для погашения кредита».
Может чего и не упомянула, этот список можно еще продолжить.
Тем более, «залог по рыночной цене» — это проблема из проблем даже в Европе (или «Америцы»). В свое время, до кризиса, я при оценках инвест-проектов «рыночный курс акций» выкидывал за скобки — фантик он и есть фантик. :-)
головне в теперішній ситуації зберегти ПОПИТ у всьому світі, а не стригти процент.
Но у них ставки кредитования человеческие, я забыла упомянуть об этом в своем перечне.
1. Получить кредит просто «как сьесть ванильное мороженное» тем, кто весь кризисный период не имел проблем с погашением вообще.
2. Сложно, для тех кто обращался за реструктуризацией более трех раз, или имел более трех просроченных платежей (которые однозначно потом закрыл) — но при адекватном поручительстве (как правило Вашего работодателя, если банк посчитает его поручительство удовлетворительным и приемлемым) в принципе возможно, хотя проценты будут в разы выше первой категории (около 12-14%).
3. Не возможно ни при каких обстоятельствах, если вы не гасите кредит сейчас, не гасили его более года (даже если потом все погасили), обращались с любого рода исками к банку (если прямой целью иска было освобождение от платежа. В этом случае в США при распространенных у них методах идентификации личности (сетчатка, отпечатки пальчев), даже если Вы измените фамилию и пол, кредит Вы не получите в принципе.
Вот и судите где лучше :) и где свобод больше :)
Украина с неплательщиком могут судиться год- пять, а он все живет в квартире или пользуется комерческой недвижимостью, продолжая «стричь купоны» не платя банку.
Америка (США) при неплатеже 60 дней Вас выселяют автоматически, выбрасывая Ваши вещи на улицу, и не неся ответственности за их сохранность. Комерческая недвижимость может конфисковываться на 30-й день, или на более поздний, при договоренности с кредитором.
потому не надо ни кому внушать ущербную философию, что ТАМ значительно лучше и лояльней, ТАМ лояльней к тем кто сам лоялен, ко всем остальным в разы жосче чем у нас.
Ночью Абрам крутиться, мешает Сере спать. Сара спрашивает: — Абрам, ты чего не спишь?,- Я у Мойши денег одолжил, а отдать не могу. Сара стучит кулаком в стенку — Мойша! Абрам там у тебя денег одолжил, так он тебе не отдаст! Поворачивается к Абраму — Спи, Абраша, пусть теперь Мойша не спит.
А если серьезно, все идет к тому, что наши олигархи и чиновники уничтожают население, думают что к ним из Африки и Азии пахать приедут за копейки. Приедут, обживуться и вышвырнут если не их, то их наследников, ибо их будет больше, чем коренного населения. Правда я забыла, что они тут только деньги зарабатывают, семьи их давно уже живут за границей, а награблено столько, что на несколько поколений вперед хватит.
Думаю, что обязательность правила «кредиты надо возвращать» напрямую зависит от обязательности правила «государство не должно выпускать необоснованную денежную массу».
На тайной вечере Иисус -защитник обездоленных советовал апостолам продать одежду и купить оружие для борьбы с угнетателями, а фарисеи-буржуи навязали христианам идею непротивления злу насилием… для своего благополучия.В этом суть единения ПОПОВ и ЦАРЕЙ (ПРЕЗИДЕНТОВ).
Ведь эта проблема не только Украины, не так ли? Просто у нас отдельные «грамотные» банкиры типа Ющенко со Стельмахом усилили «в свой карман» общий эффект.