ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
15 января 2017 в 22:27
Подписчики (1445):
71163803
71163803
Днепр
72yurets
72yurets
Mari2017
Mari2017
Balamut999
Balamut999
Kolhoznik
Kolhoznik
29 лет
13563378
Светлана Андриевская
49 лет, Запорожье
83422364
83422364
Днепропетровск
Magnetron
Стас Кириченко
Одесса
Vitaliidul
Vitaliidul
Sekator
Sekator
Firstmanhappy
Сергей Угнивенко
Мелитополь
tovstogan77mail
tovstogan77mail
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
29 июля 2010, 08:46

Взгляд на банковскую систему в лучах послекризисного синдрома глазами украинской экономики

Летом 2008 года тоже было жарко и хотелось холодного лимонада, а некоторым лицам и холодного пива, и в это время:

— общая сумма  кредитов выданных коммерческими банками

// на 1 июля 2008 года   518 млрд. грн или 106,8 млрд. долл. в долларовом эквиваленте (средний официальный курс доллара США за июнь 2008 года 4,848 грн)

// на  1 июля 2010 года   703 млрд. грн или   88,8 млрд. долл в долларовом эквиваленте (средний официальный курс доллара США за июнь 2010 года 7,915 грн)

  — общая сумма  депозитов привлеченных  коммерческими банками

// на 1 июля 2008 года составляла  321 млрд. грн или  66,3 млрд. долл. в долларовом эквиваленте

// на  1 июля 2010 года   364  млрд. грн или   45,9 млрд. долл. в долларовом эквиваленте

В долларовом эквиваленте  отток депозитов составил 20 млрд. долл., а общая сумма кредитов уменьшилась на 18 млрд. долл.  Фактически уменьшение и кредитов и депозитов произошло синхронно.

— общая сумма  отчислений в резерв коммерческими банками  под проблемные активы

// на 1 июля 2008 года   4,3 млрд. грн

// на  1 июля 2010 года   23,2 млрд. грн

Этот показатель очень четко показывает во сколько раз  ухудшилась ситуация в банковской системе, особенно в кредитовании.

— общая сумма  гривневых кредитов выданных коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  262 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года  356 млрд. грн

— общая сумма  гривневых  депозитов привлеченных  коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  217 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года  206 млрд. грн

Общий объем гривневых кредитов вырос, во многом  за счет трансформации валютных кредитов юридических лиц в гривневые. А вот  гривневые депозиты пока что не  могут вернуться на докризисный уровень.  Хотя в последнее время именно гривневые депозиты и растут.

— общая сумма  валютных кредитов  выданных коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  52,8 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года  43,0 млрд. долл.

— общая сумма  валютных  депозитов привлеченных  коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  21,5 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года  19,9 млрд. долл.

Еще немного и сумма валютных депозитов достигнет докризисного уровня, а вот сумма валютных кредитов явно в скором времени не достигнет докризисного уровня.  Стоит обратить внимание, что рост гривневых кредитов составил 94 млрд. грн, а уменьшение валютных всего 9,8 млрд. долл. или около 78 млрд. грн. Так что кризис кризисом, а рост кредитования имел место.

  — доля кредитов выданных физическим лицам к общей сумме выданных кредитов

// на 1июля 2008 года  37,1%

// на 1 июля 2010 года  31,0%

— доля  депозитов  физических лиц к общей сумме  депозитов по банковскому сектору

// на 1июля 2008 года  60,3%

// на 1 июля 2010 года  66,0%

Прирост кредитного портфеля банков произошел за счет роста объемов  кредитования юридических лиц и во многом благодаря депозитам населения. При этом кредитование населения уменьшается. Банки ждут от населения больше денег на депозите и больше погашения кредитов.

— общая сумма  гривневых кредитов физических лиц

// на 1 июля 2008 года  73,0 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года 60,4 млрд. грн

— общая сумма гривневых депозитов физических лиц 

// на 1 июля 2008 года 120,6 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года 122,2 млрд. грн

Уменьшение долга по гривневым кредитам населения произошло во многом благодаря девальвации гривны, когда за счет роста курса доллара стало выгодно погашать гривневые кредиты. В тот же момент, после кризиса население больше доверяет гривне, поэтому и разместило на депозитах в коммерческих банках гривны больше, чем до кризиса.

— общая сумма валютных кредитов физических лиц

// на 1 июля 2008 года 24,6 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года 19,7 млрд. долл.

  — общая сумма валютных депозитов физических лиц 

// на 1 июля 2008 года 15,1 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года 14,9 млрд. долл.

Объем валютных депозитов физических лиц фактически достиг докризисного уровня, при этом за период кризиса умудрились погасить валютных кредитов на сумму почти 5 млрд. долл. Оказывается не все так плохо, как думалось.

— доля  ипотечных кредитов физических лиц к общей сумме  выданных кредитов населению

// на 1июля 2008 года  28,6%

// на 1 июля 2010 года  53,8 %

— доля  кредитов  физических лиц на срок более пяти лет к общей сумме  выданных кредитов населению

// на 1июля 2008 года  57,9%

// на 1 июля 2010 года  69,7 %

Рост ипотечных кредитов произошел во многом потому что, прежде всего, погашали автокредиты, а вот ипотечные кредиты погашают плохо. В результате и доля их растет, и доля долгосрочных кредитов в общем объеме выданных кредитов увеличивается.

— процентные  доходы к сумме выданных кредитов 

// на 1июля 2008 года 7,22%

// на 1 июля 2010 года 7,95 %

— процентные  затраты к сумме привлеченных депозитов   

// на 1июля 2008 года  6,66%

// на 1 июля 2010 года  8,72 %

До кризиса процентные доходы перекрывали затраты. Теперь банки вынуждены искать другие источники доходов, чтобы компенсировать процентные затраты.

— средние ставки по  гривневым кредитам  для  физических лиц 

// на 1июля 2008 года  24,4%

// на 1 июля 2010 года  25,3 %

— средние ставки по  гривневым  депозитам  для   физических лиц  на срок до 1 года

// на 1июля 2008 года 15,9%

// на 1 июля 2010 года 17,1 %

Ставки по гривне растут и по депозитам и по кредитам. Все справедливо.

— средние ставки по валютным кредитам физических лиц

// на 1июля 2008 года 14,54%

// на 1 июля 2010 года 13,9%

— средние ставки по валютным депозитам для физических лиц на срок  до 1 года

// на 1июля 2008 года  9,2%

// на 1 июля 2010 года  8,8 %

Ставки по валютным кредитам и депозитам падают и падают.  Может действительно со временем ставки по валютным кредитам и депозитам у нас будут, как на международном рынке.

Просмотров: 1057, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (18)

+
+20
regulator
regulator
29 июля 2010, 08:58
Днепропетровск
#
В августе 2008 ставки тоже падали, и курс тоже падал, я зелёный покупал по 4.65… Шож так навеяло?…
+
+9
Владимир  Беляминов
Владимир Беляминов
29 июля 2010, 10:37
Харьков
#
Пока не решал проблему плохих кредитов, прибыли не будет. Комиссионными доходами очень трудоемко перекрыть процентные. По крупицам
+
+13
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 июля 2010, 11:23
Луганск
#
Цитата автора:
— процентные доходы к сумме выданных кредитов

// на 1июля 2008 года 7,22%

// на 1 июля 2010 года 7,95 %

— процентные затраты к сумме привлеченных депозитов

// на 1июля 2008 года 6,66%

// на 1 июля 2010 года 8,72 %

До кризиса процентные доходы перекрывали затраты. Теперь банки вынуждены искать другие источники доходов, чтобы компенсировать процентные затраты.

Процентный спред — разность между доходностью активов и затратностью пассивов, конечно, показатель интересный, но ни о чем толковом не говорящий. Спред может быть и 100% и в то же время будут убытки. А может быть, как в данном случае и отрицательным, но ЧПД все-равно будет положительным. Достаточно взять калькулятор в руки и посчитать сколько будет 7,95% от объема кредитов и 8,72% от объема депозитов.
Поэтому высказывание о том, что сегодня процентные доходы не покрывают процентные затраты ошибочное.
Поэтому о знаке (+/-) ЧПД судить по процентному спреду невозможно.
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 июля 2010, 11:33
Киев
#
В целом покрывают. Но создают проблему. Приходится привлекать новые депозиты, что бы выплачивать проценты по старым. Так как процентного дохода не хватает, чтобы без напряга выплачивать проценты по депозитам
+
+8
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 июля 2010, 11:42
Луганск
#
Процентные доходы за полугодие — 703*7,95%=55,9 ярда
Процентные расходы за полугодие — 364*8,72%=31,7 ярда
ЧПД=55,9-31,7=24,2 ярда
Все процентные затраты покрываются процентными доходами. В затраты можно еще добавить проценты по облигациям, бондам и синдикатам (в т.ч. иностранныи). Но все-равно ЧПД будет выше нуля.
Другое дело, что надо же еще и новые резервы за счет чего-то формировать. И если текущая деятельность убыточна, то пока есть капитал в виде налички (собственные средства)банк формирует резервы за свой собственный счет. А когда капитал уходи в «минуса», вот тогда-то и начинают использоваться денажки вкладчиков.
+
+15
Сергей Шматков
Сергей Шматков
29 июля 2010, 11:44
Луганск
#
А если банк ведет прибыльную деятельность, то денажки вкладчиков в сохранности. Хотя… Хочу — формирую резрервы, не хочу — не формирую. Но все это до первой серьезной проверки НБУ. После нее- банка уже не будет…
+
0
Toha
Toha
29 июля 2010, 23:54
toha, Столица!
#
эх, Сережка, если бы НБУ был так неподкупен… то и сеглдняшней ситуевины во многом бы не наблюдалось… никто не совершене.
+
0
markiza
markiza
30 июля 2010, 00:25
александра, харьков
#
Берут банки депозиты у населения под % и куда же они их вкладывают, чтобы себе заработать и % отдать — экономика то стоит.Чувствую, бортанут население в скором времени.
+
0
Toha
Toha
30 июля 2010, 08:36
toha, Столица!
#
не забывайте об ОВГЗ и межбанке…
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
30 июля 2010, 08:48
Луганск
#
Я еще не забывал бы о том, что банки привлекают не только срочные депозиты. У них есть еще и немерянная куча остатков на текущих счетах, где ставки ниже плинтуса. Так что средневзвешенная ставка по пассивам намного ниже ставок по срочным депозитам, кредитам, ОВГЗ и межбанку.
+
0
Toha
Toha
30 июля 2010, 09:01
toha, Столица!
#
Серж, ОВГЗ — это только процентные доходы)
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
30 июля 2010, 09:06
Луганск
#
Я забыл добавить фразу: так что с процентной доходностью у банков сегодня все ГУД. Правда, пока что ГУД…
+
+8
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
30 июля 2010, 09:28
Киев
#
Как раз не ГУД, а проблемы. Не хотел трогать эту тему, но думаю стоит сказать. Как образуются процентные доходы банка по кредитам. Ежемесячно насчитываются согласно договоров. А если по кредитам не платят проценты. Ничего. С точки зрения бухучета доход уже есть, хотя все понимают, что большая вероятность, что релаьного дохода не будет. Поэтому и получается, что даже официальная сумма процентных доходов вылядит спорно
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
30 июля 2010, 09:38
Луганск
#
Та это понятно. Поэтому я и написал, что «Правда, пока ГУД ...». И выше я вскользь заметил про банки:«Хочу — формирую резервы, не хочу — не формирую.»

ПыСь. А ваще, чтобы все было чинно и благородно, у банков должна быть единая программная платформа по учету процентных активов, подконтрольная и управляемая на все 100% НБУ. А что сегодня? Стопицот видов ОДБ у банков, в которых можно любой самый невозвратный кредит закопать по самое нимагу и ни кто ничего не поймет что там в этом ОДБ делается.
+
0
Toha
Toha
30 июля 2010, 10:01
toha, Столица!
#
не, НБУ в таком контроле — это уже слишком! ТОгда зачем нам коммерческие банки? проще на все банки нацепить табличку — департамент НБУ, и всех посадить на госслужбу
+
0
Сергей Шматков
Сергей Шматков
30 июля 2010, 10:07
Луганск
#
Танюша, дык, я ж только о правильном учете говорю. А сейчас все банки — черная дыра — хрен его знает чего у них там внутри происходит, ведь, НБУ же по сути нифига реально не контролирует.
+
+4
Toha
Toha
30 июля 2010, 10:12
toha, Столица!
#
да не замечала — как раз даже в небольших банках учет поставлен на строгую основу… им нечем бошлять НБУ, кстати, при проверках.
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
30 июля 2010, 10:09
Киев
#
Вот как раз это не верно. По сравению с учетом обыкновенной компании, учета банка даже очень много. Другое дело, что даже если НБУ и видет что дела не совсем так, ка хочется, то это не значит что можно просто так все изменить

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд