ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
5 декабря 2016 в 09:58
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
29 июня 2010, 13:00

Одно из двух: или никто не хочет брать кредиты, или их не хотят выдавать…

На улице уже жаркое лето, самое время вспомнить о ласковых майских днях и, заодно, еще раз вспомнить, как функционировал процесс кредитования населения в Украине в этот период.

Функционировал он традиционно, кредиты выдавали плохо. Согласно официальной информации НБУ за май месяц было выдано кредитов физическим лицам на сумму 3,5 млрд. грн. Опять же таки, согласно информации НБУ, из общей доли выданных кредитов доля ипотечных кредитов составляла всего 20%, а большая часть — это автокредиты. Очень маленькая сумма, если учесть, что общий портфель кредитов населения составляет около 224 млрд. грн. Кроме того, необходимо учитывать то обстоятельство, что в общую сумму вновь выданных кредитов включаются и те кредиты, которые переоформляют физические лица в процессе реструктуризации «старых» кредитов. Поэтому «чистая выдача» новых кредитов физическим лицам в мае этого года вряд ли превысила одни миллиард гривень.

Почему мало новых кредитов?

Во-первых, ставки по кредитам оставляют желать лучшего. Согласно информации НБУ, средние ставки по кредитам в гривне для физических лиц в мае составили 26,88%. По сравнению с началом года средние ставки по кредитам в гривне для населения выросли на 2,8 п.п. Правда, средние ставки по кредитам для физических лиц в долларах США, с начала года уменьшились на 1,79 п.п. Оно не мудрено, на текущий момент для физического лица получить валютный кредита нереально. Кроме того, банки активно проводили процессы реструктуризации кредитов физических лиц, в том числе путем конвертации валютных кредитов в гривневые, поэтому и средние ставки по этим кредитам тоже изменились. Но самая главная проблема — это все же не ставки по кредитам, а нерешенность ситуации со «старыми» кредитами. Объемы проблемных кредитов растут и радикальных изменения не наблюдается. По итогам мая 2010 года население погасило валютных кредитов только на 190 млн. долл, а еще остается задолженность по валютным кредитам на сумму более 19,4 млрд. долл. Гривневые кредиты погашаются немного лучше, но в структуре кредитов населения более 70% — это валютные кредиты. А именно они на сегодня — головная боль и банков и заемщиков. За счет девальвации курса доллара долг населения перед банками по валютным кредитам вырос на почти на 56%. Это означает, что теперь население должно вернуть банкам денег в гривневом эквиваленте на 56% больше, чем до кризиса, и это без учета процентов по кредитам. Какая то, часть кредитов уже конвертирована из валюты в гривну. И хорошо, если заемщики успели это сделать при курсе 6 грн за доллар. Если они осуществляли конвертацию валютных кредитов по курсу 7,5-7,7 грн, то выиграли они мало, а платить придется много.

Теоретически проблему кредитного валютного долга населения можно решить за счет ревальвации гривны до уровня близкого к 6 грн, а лучше — к 5,5 грн. Это позволило бы разблокировать большую часть проблемных валютных кредитов, прежде всего ипотечных кредитов. Как не сложно догадаться? большая часть ипотечных кредитов — это кредиты в валюте и на срок более 10 лет. Соответственно сильнее всего и подорожали.

Второй путь решения проблемы с кредитами для населения — это рост заработной платы до уровня эквивалентной долларовой заработной платы, которая была до кризиса. Для этого надо чтобы официальный уровень средней заработной платы в Украине вырос хотя бы на 40% по отношению к текущему уровню при сохранении стабильного курса доллара США. Как видите, все очень просто, надо только сделать.

Просмотров: 1646, сегодня — 2
Следить за новыми комментариями

Комментарии (15)

+
+40
Mozart
Mozart
29 июня 2010, 14:08
#
«Теоретически проблему кредитного валютного долга населения можно решить за счет ревальвации гривны до уровня близкого к 6 грн, а лучше — к 5,5 грн» Очень правильно выделено слово «теоретически». Поскольку на практике все получается НЕМНОГО сложнее.

Во-1, очень многие из тех, кто взял кредиты (в валюте или в гривне) в результате кризиса БАНАЛЬНО остались без работы. Или же — их зарплаты сильно урезали. Поэтому они ни 8, ни 5,5, ни даже 3,5 НЕ ПОТЯНУТ. У них просто НЕТ ДЕНЕГ. Совсем.
Во-2, в результате кризиса ОЧЕНЬ СИЛЬНО выросли цены на продукты питания, на товары первой необходимости. В 2-3 раза, навскидку. Естественно, тех, у кого соответственно в 2-3 раза выросли зарплаты, можно посчитать по пальцам. Одной руки… У остальных доходы В ЛУЧШЕМ СЛУЧАЕ остались на прежнем уровне. А это означает, что на самое необходимое стали тратить БОЛЬШЕ в процентном отношении к общему доходу. Им тоже и 5,5, и 8 — многовато. Хотя 5,5 конечно же лучше...:)
В-3, в результате кризиса были созданы многие УРОДЛИВЫЕ преценденты, когда народ увидел: МОЖНО НЕ ПЛАТИТЬ… Весь наш город забит рекламой, как организовать фиктивное банкротство и т.п., как УЙТИ ОТ КРЕДИТА и НЕ ПЛАТИТЬ. Очень многие «повелись» на это дело… Т.е. кризис повлиял на наш «несформированный» менталитет и повлиял не в лучшую сторону.
Вот для этих случаев вариант курса — абсолютно не играет никакой роли.

Насчет «рост заработной платы до уровня эквивалентной долларовой заработной платы, которая была до кризиса» — вот это идея хорошая. Но я бы привел искомую зарплату не к зарплате в долларовом уровне ДО кризиса — а лучше всего к ПОКУПАТЕЛЬНОЙ способности до кризиса — т.е. сколько и чего можно было купить ТОГДА и СЕЙЧАС. По многим категориям. Цифра, уверен, получится куда выше, чем просто долларовый эквивалент в гривне…
+
+13
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 июня 2010, 14:17
Киев
#
На счет покупательной способности и ЗП двумя руками «За». Было время, у нас даже исследования проводили уровень средней заработной платы и его покупательная способность. Что то давно я уже новых исследований на данну тему не встречал
+
+3
Toha
Toha
29 июня 2010, 21:15
toha, Столица!
#
результаты не порадуют… да и доларовый эквивалент зарплаты ныне мало о чем говорит — в отношении ее покупательной способности. У нас слишком искривленные цены, они уже давно не определяются курсом доллара… а чем они определяются, остается в большинстве случаев догадываться
+
+22
RaSvet
RaSvet
29 июня 2010, 14:18
#
В условиях продолжающегося кризиса нужно учиться жить по средствам. Резкая ревальвация врядли возможна, а если наступит «вторая волна кризиса», то и девальвация будет, как естественная реакция финансовой системы на кризис.
Что получится в итоге всего этого? Экономическое развитие во всём мире в ближайшее время затормозится необычайно, потому как мир оказался в замкнутом круге. С одной стороны банки не создают условий для выдачи новых кредитов(высокие % ставки плюс масса невозврата с прошлых лет) с другой стороны какой смысл в новых кредитах (для предприятий и частных лиц) если высокие % ставки и мировой спрос на товары и услуги крайне низок.
А в Канаде проходит шоу под лозунгом «Всё хорошо, прекрасная маркиза».
Причины. Вот в чём суть. Нужно определить причины кризиса и бороться с ними. А предлагают бороться в лучшем случае со следствиями, а то и вообще «самовсёрассосётся».
Финансовая система США (виновник кризиса) больна букетом порочных болезней и лечиться категорически не желает.
Потому экономия и жизнь по средствам до тех пор пока США не предложат миру вариант перезапуска финансовой системы и экономики в целом.
+
0
Toha
Toha
29 июня 2010, 21:16
toha, Столица!
#
я и так живу по средствам. В итоге ничего не имею.
+
0
RaSvet
RaSvet
29 июня 2010, 21:30
#
Жизнь ещё не прожита и судьба каждого человека не известна.
+
+5
Toha
Toha
29 июня 2010, 22:11
toha, Столица!
#
смотря что понимать под словом «жизнь».)
+
0
FAST
FAST
29 июня 2010, 16:55
Андрей, Украина
#
Добрый день.
1. Кредит – это продукт и он требует сложившегося рынка, его правил и привычек.
2. Еще три года назад, были условия для создания рынка кредитования в Украине
— стабильность национальной волюты (читай, стабильность залоговой собственности)
— уверенность населения государства в завтрашнем дне
— разумный процент
— опыт и привычка жить в кредит (зарождение стабильного спроса)
— механизм и условия получения кредита были понятны и до определенного момента просты
3. На сегодня видите сами, что все вышеперечисленное отсутствует.
4. Заемщики 2008 -2010 годов приобрели негативный во всех отношениях опыт, который распространяется на потенциальных заемщиков как Чума.
5. Условия кредитования и сложность его получения сегодня, вынуждают заемщиков прибегать к кредитованию, только в крайнем случае (когда просто нет другого выхода). При этом – это либо небольшие кредиты, либо короткие сроки, что само- собой невыгодно банкам. Или заемщик кредит не собирается отдавать.
6. Страхование кредитов – нет здорового механизма, а тот, которым пользуются – дрогой.
Вывод: Будет стабильность, будет культура жить в кредит, будет создан рынок кредитования, будут и доходы от этого бизнеса.
+
+6
RaSvet
RaSvet
29 июня 2010, 17:21
#
Всё хорошо. Да вот стабильности в ближайшее время не предвидится. Спираль мировой экономики стала раскручиваться в обратную сторону. Отсутствие кредитования производства ведёт к его спаду, увольнению работников, которые станут экономить и потребление продукции снизится, производители станут сокращать выпуск продукции и увольнять новых сотрудников и т.д и т.п.
Рынок кредитования (в том массово-истеричном виде что мы его помним)стал возможен из-за того что США «сбрасывал пар» своей финансовой машины в виде «излишка» долларов на внешние рынки. Весь мир сидел на нефте-долларовой игле. Это давало США возможность показывать миру чудеса на своих финансовых рынках, а нас «питать» кредитным ресурсом.
Теперь кредиты в том виде что они существовали невозможны на всех уровнях в принципе.(исключение МВФ и т.п.)
А значит нужно что-то новое.Принципиально новое, что опять же родиться в результате катастрофы (нынешний кризис финансовой системы иначе не назовёшь), а не как предлагал г-н Охрименко эволюционным путём. В мире вообще ничто и никогда не развивалось эволюционным путём. Всегда были кризисно-катастрофные поворотные пункты, после которых всё вкорне меняется.
+
+2
Toha
Toha
29 июня 2010, 22:26
toha, Столица!
#
культура жить в кредит — это все равно что культура стояния передними лапами в кормушке с свинячьей едой.
+
0
LinkinPark
LinkinPark
29 июня 2010, 17:14
#
О каком-то возобновлении кредитования можно будет говорить, когда ставки по грн. кредитам опустятся ниже 15% на срок 5-10 лет и ниже. И данные условия будут предлагать большое количество банков на намного более лояльных условиях от нынешних. То есть произойдет возврат практически к докризисным условиям кредитования. Когда это произойдет не знает никто! Кроме общего улучшения ситуации в мире и Украине, необходима длинная гривна. Могут опять начать выдавать и при короткой, но это опять бомба под систему! Моя самая оптимистичная оценка конец первого полугодия 2011. Если рассматривать, что сейчас самый дешевый ипотечный кредит около 20-23% реальных годовых. Тогда при нынешних темпах снижения инфляции и стоимости денег, ставка 15% реальна примерно через год. Но только при стабильном улучшении экономики.
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
29 июня 2010, 17:35
Киев
#
Если обратили внимание, недавно было заявлено, что руководство страны дало задание снизить ставки по кредитам и начать активно кредитовать. Все до работы
+
+12
RaSvet
RaSvet
29 июня 2010, 17:41
#
Но приказать взять кредит никто не может.
+
+2
Toha
Toha
29 июня 2010, 19:28
toha, Столица!
#
было, вот только сказано это не для всех, а только для тех, кому это «положено»
+
+3
RaSvet
RaSvet
29 июня 2010, 17:38
#
Ещё один интересный момент вспомнился по поводу продвижения чего-либо нового в результате катастрофы.
До экономической модели Ф.Д.Рузвельта в США преобладала «доктрина Монро», согласно которой США интересовало всё что происходит на американском континенте и совершенно не интересовало что происходит вовне. У Рузвельта аппетиты были солиднее. На весь мир. Но истеблишмент упирался серьёзно.
И вот, зная от разведки ВМФ США ( и не только ) о готовящемся нападении японских вооруженных сил на Пёрл-Харбор, Рузвельт допустил возможность этой катастрофы и её результаты изпользовал в том числе и для продвижения своей экономической модели влияния на мир.

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд