ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
9 декабря 2016 в 12:34
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
14 мая 2010, 12:26

На что смотреть, выбирая депозит, и какие уловки банки используют в депозитных договорах

Завелось немного денег. Хочу разместить их на депозите в банке. Да, нет проблем. Но, в начале, надо немного подумать. Что хотите, побольше заработать или по меньше, но поспокойнее себе чувствовать?

А что можно выбирать?

Все в Ваших руках. В этом году и ближайшие годы самый большой доход будут приносить гривневые депозиты. Как правило, их проценты на 8-10% больше, чем по валютным депозитам.

А если опять девальвация гривны?

В этом году не ожидается, но риск девальвации гривны существует всегда. Как и риск девальвации доллара и евро. Поэтому, если хотите подстраховаться нужно 50% в гривневые вклады, а 25% и 25% на доллары и евро. Доход будет ниже, чем по гривневым депозитам, но и в случае с девальвацией потери будут ниже.

С деньгами разобрались. Теперь осталось выбрать самый большой банк и отнести туда деньги.

Не стоит так спешить. Если сумма вклада не превышает 150 тыс. грн или его эквивалент у валюте, то можно размещать деньги, и в крупном, и среднем, и мелком банке. Лучше выбрать банк, где удобное расписание работы, приветливые сотрудники и вообще название банка, Вам нравиться.

Курьезность нашего рынка заключается в том, что те, у кого депозиты «сгорели» в небольших банках типа «Арма» или «УФГ», то деньги они уже забрали, а вот у тех, кто разместил деньги на депозитах в крупных банках типа «Надры» или «Укрпромбанка» деньги «зависли надолго».

Но это не значит, что надо сломя голову нести деньги в ближайший банк. Возьмите паузу и хотя бы в интернете почитайте последние новости о банке, где Вы планируете разместить деньги. Только последние новости, а не двухгодичной давности. Очень часто из новостей можно узнать очень много о том, стоит ли доверять этому банку или нет.

Тут я читал рекламу депозитов.

Реклама — это не панацея, но от нее тоже отмахиваться не стоит. Есть большое количество банков, точнее их отделений, которые не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке размещать деньги на депозите, то там очень долго и нудно оформляют документы, постоянно перезванивают и согласовывают особенно, если деньги надо получить при погашении депозита. Поэтому лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама, как раз, очень хорошо показывает, какие банки жаждут Ваших денег.

Вот тут я прочитал, что по депозитам выплачивают 2…%

Не поверите, но это факт. Как только креативщики и разного рода специалисты по рекламе не извращались и не придумывали разного рода слоганы и картинки, чтобы завлечь население в банки, но люди обращают внимание только на ставку по депозиту. И прежде всего звонят в банк, если ставка самая высокая. Поэтому в рекламе в основном обыгрывают ставку по депозиту и разного рода дополнительные бонусы, тоже в виде ставки. Но, одно дело — сагитировать клиента, и совершенно другое — взять реально деньги, по которым придется платить высокие проценты.

Так это что, в рекламе все обманывают?

Не совсем так. Главная цель — чтобы клиент заинтересовался и обратился в банк, а там, как правило, очень большой выбор разного рода депозитных программ, может не совсем по тем ставкам, что в рекламе, но выбрать всегда можно.

Действительно очень много депозитных программ. А что выбрать?

Это уже зависит от личных целей и планов. Если отбросить всю мишуру с названиями и обыгровками рекламных слоганов, то все депозиты можно поделить на три группы:

Группа «депозит с авансовой выплатой процентов». Это когда проценты выплачивают на перед, при заключение депозитного договора. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом помните, что досрочно забрать деньги с этого депозита невозможно. А если банк и согласится, то из суммы депозита вычтут сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.

Группа «депозит с выплатой процентов ежемесячно». Наиболее популярный вид депозитов у населения. Существуют еще депозиты с выплатой процентов раз в квартал, но они встречаются очень редко.

Группа «депозит с выплатой процентов в конце срока». Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно. ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно.

А на какой срок размещать депозит?

На текущий момент самым оптимальным является срок одни год. Банки выплачивают самые высокие проценты по годовым депозитам и в целом для физлиц наиболее оптимальный срок расстаться с деньгами в наше бурное время. При чем, отдельные банки начисляют одинаковые проценты на депозиты со сроком 9 месяца и 12 месяцев. Но, при этом, если депозит на срок 18 месяцев и больше, то проценты по депозиту ниже, чем на 12 месяцев.

Теперь все понятно. Подписываем депозитный договор и...

Не спешите. Внимательно перечитайте весь депозитный договор. Внести в него изменения не возможно. Даже самые мелкие. Но можно его просто не подписывать и пойти в другой банк. Благо, выбор банков позволяет это сделать.

А что, в депозитном договоре могут быть уловки?!

Могут, могут …

Если половина текста депозитного договора напечатана очень мелким шрифтом, не мучайтесь и не тратьте время зря. Лучше зразу уйти. Однозначно, депозитный договор весь состоит из постоянных уловов и оговорок в интересах банка. Нормальные банки, как правило, не жалеют бумаги на депозитные договора и все печатают нормальным шрифтом

Если к депозитному договору прилагаются дополнительные соглашения, очень внимательно перечитайте именно их. Очень часто уловки помещают в этих допсоглашения, особенно это касается методики начисления процентов.

Часто разного рода уловки прячут в скоромном разделе «права и обязанности сторон», «термины, используемые в договоре», «условия возврата денег», «форс-мажор», «другие условия».

И какие это могут быть уловки?

Фантазия бесконечна:

— законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту, но если клиент в договоре дает банку такое право делать, то это можно делать без дополнительных подписаний допсолашений,

— штраф за досрочное снятие денег с депозитного счета и плюс к снижению ставки по депозиту до практически «нулевого уровня»,

— ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту,

— дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат банка,

— дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты за депозит, в другом банке,

— проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день,

— невозможность получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если персонально банк не проинформировали, что Вы собираетесь забрать деньги.

Но больше всего разного рода хитростей банки используют при методике начисления процентов по депозиту.

Наиболее популярные игры банков с процентами по депозитам

  1. Банк обещает, например, 24% годовых по депозиту до востребования. Но если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 24% или 2% за месяц, клиент получит, если его деньги пролежат в банке не меньше года, и только за 12 месяц, а вот за 11-й месяц банк начислит всего 1,7%, а за 10-й месяц — 1,5%, а за первый месяц — только 0,02%. В результате клиент получат свои 17% годовых, если просто разместит деньги на депозит сроком на один год с ежемесячной выплатой процентов.
  2. Банк обещает, например, 26% годовых на годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но, эти 26% годовых или 2,17% за месяц банк будет начислять только за первый месяц, а за второй месяц и последующие месяца до конца года — только 17% годовых или 1,4% в месяц. Поэтому, всего реального дохода по депозиту будет столько же, как если разместить деньги на депозит на срок один год под 17,75%. 
  3. Банк привлекает депозиты в гривне по ставке 19% и при этом каждому вкладчику обещает бонус «+5%». Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 19+5 и того 24%. Но в действительности — все по-другому. Базовая ставка 19% увеличивается на 5%, в результате реальная ставка получается 19,95%.
Просмотров: 3722, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (8)

+
+3
Bzzz
Bzzz
14 мая 2010, 12:55
#
Очень хорошая подборка. А вообще, всегда нужно внимательно читать то, что подписываешь. Это касается не только депозитных договоров, а вообще всего. Проблем потом будет меньше.

А еще бывает говорят: «Ну тут так написано, но на самом деле обычно бывает по другому, так что не беспокойтесь.» ;)
+
+6
Unlimit
Unlimit
14 мая 2010, 14:03
Kiev
#
А еще бывает говорят: «Ну тут так написано, но на самом деле обычно бывает по другому, так что не беспокойтесь.» ;)

да, а по итогу говорят: «ну вы ж читали то, что подписывали… если не согласны, зачем подписывали ?!»
+
0
kor4evoy
kor4evoy
15 мая 2010, 00:13
Сергей, Одесса
#
«проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день» — супер
Еще очень важно проверить правильность заполнения реквизитов клиента в депозитном договоре, т.к. это делается вручную и не всегда безошибочно.
+
+6
StrangeObserver
StrangeObserver
15 мая 2010, 22:32
Anatoliy, Ivano-Frankovsk
#
Страшилки, не более.Зачастую — всю информацию о разного рода депо можно почерпнуть на сайтах банков, можно почитать даже типовые договора или условия размещения денег на депо. Любой человек, имеющий доступ к интернету — сможет почерпнуть информацию еще и на всевозможных форумах, сравнить, и подобрать для себя наибоее подходящий вид депозита и банк. Не считаю, что в сегодняшних условиях оптимальным сроком размещения денег на депо — есть год. Даже, при этой обманчивой стабильности — проще потерять несколько процентов — но разместить гривневые депо сроком на три, максимум на 6 месяцев. А тем, кто хочет получить к депо в придачу и плюс порцию адреналина — можно размещать на период — 1месяц, или три месяца в банках-зазывающих под самые высокие проценты. Есть банки-которые пролонгируют сами, автоматически договор, а есть такие- в которых нужно переукладывать договор по-новому.Вот за этим типом договоров и нужно следить, чтобы вовремя перезаключить — при желании. Хотя, в нормальных банках-персонал банков созванивается с вкладчиком-и предупреждает об окончании срока действия договора.Еще заметил одну закономерность — если часто ходить в банк, переоформляя депо-и у вас складуться дружественные, доверительные отношения с персоналом банка — они зачастую очень грамотно и от души посоветуют в какой вклад лучше вложится и на какой срок. В большинстве случаев — не стоит пренебрегать этими советами. Из личного опыта могу повествовать такое — оформляя в одном из банков депо, я при подписании договора обратил внимание какой плохой ручкой пользуется девушка, оформлявшая мне депо. Я имел при себе хорошую (не дорогую, корпоратив-стандарт) ручку фирмы в которой работаю — вот эту ручку я ей и подарил, хотя никто меня к этому не обязывал, но девушка была уж очеень симпатичной.С той поры у меня дружественные отношения — и все, что касается депо в этом банке-у меня информативно, и я спокойно, даже не читая-подписываю депозитные договора в этом отделении.
Если играться короткими сроками — можно все денежки дерать и в гривне — доход по процентам выше. Если есть неуверенность в ситуации — проще вложить в долларовые депо. Есть несколько банков, каковы предлагают даже очень ничего проценты по долларовым депозитам — и для людей не любящих излишне подвергать себя риску и живущих по принципу — лучше синица в руках — вложиться на период 6 мес, 9 мес, 1 год.Для тех, кто имеет свободную денежку, и несколько лет может не испытывать в ней потребности-стоит обратить внимание и на вклады в золоте.При восходящем тренде-можно даже очень ничего заработать.
Стоит обратить внимание и на депо с авансовой выплатой процентов-потому что, если вкладывать приличную сумму, то забрав сразу же %-можно этот доход вложить на другой депозит — доход будет выше.
Что касается уловок банков в договорах-то их значительно поубавилось в период кризиса, но, конечно-береженого и Бог бережет.Уловки в период оттока вкладов из банков-последним не выгодны.Потому что можно спугнуть вкладчиков.Сейчас у 3/4 вкладчиков -ушки на макушке-и чуть что-то не так-вкладчики мгновенно выметут депо из банка.Так что банки с уловками-палку не перегибают, и с некоторыми ихними формальными оговорками-зачастую можно и согласится, если таковы и имеются.Банки позиционирующие себя-как стабильные, надежные-а именно таковыми сегодня хотят быть все банки-не идут на то, чтобы понижать проценты по депо по текущим договорам.Зачастую — новые договора, или те, что переукладываются-оформляются по % каковы в банке на момент заключения договора.Так, что с этим — спокуха.Насчет штрафа за досрочное расторжение-нужно вкладчику подбирать для себя такие термины, чтобы небыло нужды расторгать договор до его окончания.Если спланировать для себя нормально размещение-и в разных банках-то суммы могут подходить-ну минимум -раз в месяц, даже могут быть приблизительно равными порциями-тогда и не будет надобности расторгать вклад.Одним словом-лучше вложить 12 вкладов по 30 тыщ и в разных банках, чем один на 360 и в одном банке.
Проще для себя-сесть дома, внимательно еще раз перечитать договор-и цветным фломастером выделить в нем сроки, уловки-если есть, уяснить для себя-с карточкой, или без; с онлайном(если он бесплатный) или без.
Если есть много договоров-можно сделать для себя реестр этих договоров-по датам, по уловкам, по контрольным моментам.Если лень-сложить их в папку — первый вверху-с самой ранней датой, тот что самый поздний- на самый низ.Тем, кто трясется над каждой упущенной копеечкой-конечно есть резон вникать в методику начисления процентного дохода.Хотя, зачастую, на сайтах таких банков есть разного рода калькуляторы, по которым не так уж сложно подсчитать свой доход на конец срока.
Одним словом-риски существуют разного рода, и везде-но боятся вкладываться на депо-не стоит.Было бы что вкладывать.
+
0
Unlimit
Unlimit
17 мая 2010, 14:55
Kiev
#
«С той поры у меня дружественные отношения — и все, что касается депо в этом банке-у меня информативно, и я спокойно, даже не читая-подписываю депозитные договора в этом отделении.» — улыбнуло :-)… ну хоть данные-то сверять надо…
+
0
StrangeObserver
StrangeObserver
17 мая 2010, 21:40
Anatoliy, Ivano-Frankovsk
#
Доверяй,-но проверяй! Проверяю, по минимуму,-основные
+
0
atoman7
atoman7
22 мая 2010, 23:54
#
спасибо очень информативно
+
0
PRO
PRO
27 июля 2010, 19:53
#
Возьму кредит под залог квартиры 120000грн под 2,5% мес(это выгоднее любого депозита) на 1 год. 0500608037

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд