ВХОД
Вернуться
okhrimenko
Александр Охрименко Александр Охрименко
Зарегистрирован:
16 февраля 2010

Последний раз был на сайте:
7 декабря 2016 в 13:20
Подписчики (1435):
01206263
Vladimir Vakaruk
37 лет, Україна, Солотвино
Polly77
Polly77
Berx
Дмитрий Печеник
20 лет, Запорожье
IronVovik
IronVovik
91427929
Viktor Rosokha
48 лет, Хуст
70059242
Дмитрий Кожух
lyubyts
lyubyts
ggeenn1313
ggeenn1313
Balamut999
Balamut999
Nataliukraina
Наталия Оверко
Киев
YaroslavFortuna
Ярослав Фортуна
32 года, Киев
yermak
yermak
все подписчики
Александр Охрименко — Александр Охрименко  RSS блога
экономист
6 мая 2010, 11:36

А может застраховаться нам, ребята? И будем спать спокойно...

Кризис очень существенно ударил по страховым компаниям. Даже отдельные крупные страховые компании перестали реально выплачивать страховое возмещение. Но, не все и не поголовно. Есть достаточно большое количество больших и даже небольших компаний, которые выплачивают страховое возмещение, если уже действительно произошел страховой случай. Так что страховаться можно, если нужно.

Если мне не изменяет память, согласно украинскому законодательству существует около 24-26 видов страхования. Но, физические лица наиболее часто страхуют только свой автомобиль. Редко, но страхуют свои квартиры и дачи. Причем эту любовь к страхованию физическим лицам часто стимулировал банк, который требовал обязательно застраховать приобретенное в кредит имущество, а потом уже сам владелец этого имущества страховал его по привычке.

Со страховкой автомобиля все понятно, есть «цивилка» (официально «страхование гражданской ответственности собственником транспортных средств») и КАСКО. При страховке «цивилка» страховая компания выплачивает страховое возмещение, если владелец страховки на своем автомобиле нанес вред другому автомобилю или имуществу, или не дай Боже, травмировал или убил человека. При страховке КАСКО страховая компания выплачивает страховое возмещение, если застрахованная машина попала в аварию или ее просто украли.

Здесь торг не уместен

Согласно украинскому законодательству «цивилку» должны иметь все водители, которые когда-либо сели за руль своего авто. Это очень зарегламентированный вид страхования. Существует специальный закон об этом виде страхования, и большое количество подзаконодательных актов. Фактически государство устанавливает, сколько и кто должен платить за эту страховку, и сколько должна выплачивать страховая компания в результате, если произошел страховой случай. Сам договор страхования (полис) «цивилки» стандартный у всех страховых компаний, так как он однотипный и утвержденный государственными контролирующими органами. Поэтому и купить «цивилку» очень просто. Заполнили бланки, получили от тебя деньги и все — застрахованный. Мало, кто обращает внимание, что при покупке «цивилки» многие страховые компании продают не свои «цивилки», а выступают только как посредники и продают «цивилки» ряда крупных страховых компаний. Такое посредничество может стоить покупателю «цивилки» от 10 до 50 грн. дополнительных переплат, а может быть «цивилка» и без переплат. Очень часто комиссию за продажу своей «цивилки» платит сама страховая компания, которой выгодно, как можно больше продать этих страховых полисов. И еще, если страховая компания начинает «мутить» с выплатой страхового возмещения по «цивилке» надо жаловаться в Моторное бюро, есть такая специальная организация, которая контролирует не только, как страхуется «цивилка», но и куда страховые компании девают деньги, полученные от страхования этого вида услуг.

Ну, пацан, ты попал…

Страхование КАСКО это индивидуальный продукт каждой страховой компании и тут уже нужно внимательно обращать внимание, что и как страхуешь. Чаще всего потенциальные клиенты страховых компаний обращают внимание только на страховой тариф и, если они попадают в руки к «опытным» специалистам, тут начинается «нетто — брутто-тариф, базовый тариф, понижающий, повышающий коэффициент, уточняющий коэффициент и т.д. При умелом жонглировании цифрами, клиент вполне реально может при базовом тарифе за КАСКО 5% заплатить все 8% и быть очень рад, что не 10%. А может заплатить и 2%, когда случится авария, ему покажут на его же страховой полис, где черным по белому записано: «Страховая компания выплачивает страховое возмещение в случае попадания автомобиля в аварию, если на автомобиль упал метеорит, во всех остальных случаях клиент пролетел уже сам, как метеорит».

Классический договор страхования КАСКО включает страховую защиту от аварии, угона и повреждения в случае стихийного бедствия (типа урагана, наводнения, землетрясения и т.д.). Любители экзотики включат в договор КАСКО еще страховую защиту от нападения диких животных и падения на автомобиль обломков летательных аппаратов, в том числе и космических. Но страховой тариф в основном зависит от риска аварии.

Если страховать автомобиль правильно, то с тарифами все выглядит очень просто. Существует базовый тариф на КАСКО, раньше был около 4%, а сейчас около 5%. А дальше пошла уже простая математика, или точнее, математика теории вероятности. Если автомобиль новый, тариф близок к базовому, если уже эксплуатировался, то тариф повышается. Если автомобиль отечественный и эконом класса тариф понижается, если автомобиль импортный и элит-класса тариф повышается. Если водитель имеет большой стаж вождения, тариф понижается, если маленький стаж, повышается. Если автомобиль хранится на платной и охраняемой стоянке, то тариф понижается, если стоит во дворе под окнами, то тариф повышается. И то, что наибольше влияет на страховой тариф – франшиза, сумма ущерба, которая не покрывается страховым полисом. Если без франшизы то тариф самый высокий и наоборот, если франшиза очень большая, то тариф можно снизить даже в два раза от базового.

Второй фактор, который очень существенно влияет на размер страхового тарифа это «с износом» и «без износа». Если КАСКО «с износом», то это значит, что в случае аварии при ремонте автомобиля страховая компания посчитает сумму страхового возмещения с учетом износа деталей автомобиля и соответственно заплатит только за детали по остаточной стоимости, даже, если СТО будет менять на новые детали. Разницу клиент оплачивает самостоятельно. КАСКО «без износа» означает, что страховая компания в любом случае оплачивает стоимость новых деталей по их текущей цене, даже если приходится менять уже давно изношенные детали автомобиля. Соответственно тариф КАСКО «без износа» самый высокий по сравнению с КАСКО «с износом».

Не тарифом единым, а токмо текстом страхового полиса

Но, тарифы тарифами, а существует еще и страховой договор (полис) это очень важный документ. В случае всех споров и конфликтов, и суд, и все контролирующие органы за основу берут только договор, а не доводы «а он мне говорил совершенно другое…». Поэтому обращайте внимание, когда заключаете договор, на такие нюансы:

— В договоре страхования, всегда есть запись, что застрахованный ознакомлен с правилами страхования КАСКО, которые разрабатываются страховой компанией, но утверждаются государственным контролирующим органом. В случае если условия страхования в договоре КАСКО и правила страхования существенно не совпадают, то при судебном разбирательстве суд берет за основу правила, а не договор. При заключении страхового договора специалист страховой компании обязан выдать эти правила для ознакомления потенциальному клиенту и все пояснить.

— В договоре страхования, есть такой специальный раздел, где указаны случаи, когда страховая компания имеет право не выплачивать страхового возмещения. Этих случаев может быть много, а может быть мало. Но при желании можно так мудрено записать эти формулировки исключения из страхового случая, что застрахованный никогда не получит страхового возмещения. Например «не выплачивается страховое возмещение при угоне автомобиля в случае, если клиент не обеспечил надлежащую сохранность автомобиля и своими действиями дал возможность третьим лицам без его ведома похитить автомобиль».

— Некоторые умельцы в договоре страхования в раздел форс-мажор записывают условие, что договор страхования прекращает действовать в случае революции, гражданских волнений, бунтов, войны и, маленький пунктик, в случае нестабильности на валютном рынке Украины. Пунктик маленький, но приятный для страховой компании.

Бывают страховые договора, где случаи, когда страховая компания имеет право не выплачивать страховое возмещение, спрятаны в раздел «права и обязанности сторон». Там просто в разделе «обязанности застрахованного» включены ограничения, что ему нельзя делать и что он обязан делать с автомобилем, которые реально выполнить не возможно. Например: «застрахованное лицо не имеет права нарушать правила дорожного движения или своими действиями осознанно или неосознанно создавать или провоцировать нарушения правил дорожного движения другими лицами».

И более мелкие «шутки» страховых компаний. Требование, чтобы на месте аварии всегда присутствовал их аварийный комиссар. Он, в отличие от милиции, не обязан туда являться. Требование, чтобы застрахованный в течение 60 минут после аварии обязательно письменно уведомил страховую компанию об аварии. Требование, чтобы было решение суда, где сказано, что он не является виновником аварии. Требование ремонтировать автомобиль только в указанном СТО. И еще много разного рода «шуточек».

Страхование автомобиля вещь действительно не простоая, но надо начинать учиться

 

Несколько слов только для любителей и специалистов.

Почему у страховых компаний такие большие проблемы с кризисом? К сожалению все тривиально. Когда был подъем, большинство страховых компаний были нацелены только на работу по страхованию залоговых кредитных автомобилей. Был бум, и всем было хорошо. Банки выдавали кредиты, страховые компании страховали и думали, что так будет всегда. И увлеклись ребята. Что получилась. Для того чтобы не обижать клиентов страховые компании, как правило, по просьбе банка, заведомо занижали тарифы КАСКО. Были страховые тарифы на уровне 3-4%, тогда как количество аварий и общее количество автомобилей требует, чтобы этот тариф был не ниже 5%. При этом страховые компании еще 20-25% от суммы страховых платежей платили премий банку за клиентов. Мало того, развитие бизнеса всегда требует дополнительных инвестиций. В результате у страховых компаний фактически не оставалось реальных денег, чтобы формировать страховые резервы (реальная сумма денег, из которой и выплачивают страховое возмещение). Что делали страховые компании? А они просто за счет новых страховых платежей выплачивали страховое возмещение. В результате работали, что называется «с колес». И пока поток страховых платежей рос, проблем особых не было. Но, как только объемы страховых платежей начали падать, оказалось, что у страховых компаний просто нет настоящих денег, чтобы выплачивать страховое возмещение. Вот тогда и забуксовал страховой рынок.

Просмотров: 1725, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (12)

+
0
sla
sla
6 мая 2010, 12:23
Вячеслав, Киев
#
Спасибо Александр, всё понятно и в одном месте.
Из своего опыта по КАСКО — страховал 3года кредитную машину (банк заставлял), потом ещё год по своей инициативе. Далее забил на это дело. Да и серьёзных страховых случаев не было (стучу об дерево) — ну камешек цокнул стекло, так и езжу; на летней резине подскользнулся и влетел на бордюр, помял диск и сорвал подкрылок. В страховую не обращался — оно мне надо. Не призываю отказаться от страховки — у родственника за 3года две серьёзные аварии по 20-30тыс.грв
+
0
BIG
BIG
6 мая 2010, 13:36
Иван, Киев
#
Спасибо за понятный ликбез.
Действительно сейчас мало страховых которые реально платят. У самого сейчас стоит задача застраховать автомобиль, никак не могу окончательно выбрать компанию. К этому выбору подхожу максимально серьёзно и читаю договора от корки до корки.
Сейчас выбираю между AXA, Uniqa и Лемма.
Может кто-то сможет что-то посоветовать по этим компаниям?
+
0
Madog
Madog
6 мая 2010, 13:52
#
Пока застрахован в АХА, страховых случаев (тьфу, тьфу, name) не было. С остальными не сталкивался по КАСКО. Лемма компания серьезная, сталкивался по другим вопросам.
+
+8
Major
Major
6 мая 2010, 16:03
Олег, Киев
#
Главное не страховаться в известной компании СК «Альбатрос»
www.youtube.com/watch?v=7DHUQfrJpG0
смотреть только взрослым и с чувством юмора
+
+3
Madog
Madog
6 мая 2010, 13:45
#
Очень познавательная статья, спасибо.
Из собственного опыта страхования:
1. Жизни (пенсионно-накопительное) — интересная вещь при нескольких условиях — стабильность на валютном рынке, средний уровень доходов, надежная страховая компания, наличие серьезных рисков.
2. «Цивилка» — даже при условии Вашей 100% невиновности в ДТП страховая компания, скорее всего, прибегнет к регрессному взысканию с Вас ущерба (подаст на Вас в суд, для возмещения ущерба).
3. КАСКО — очень нужная вещь, несмотря на волокиту страховых компаний. Из моего опыта, всегда происходит какая-нибудь фигня (может мне не везет :), то на пешеходном переходе орел пытается проскочить между двумя машинами, то на повороте передняя машина резко тормозит… Существенно экономит нервы.
4. Страхования имущества — не с нашими СК, в данном виде страхования, поке еще, слишком много если.
+
0
sla
sla
6 мая 2010, 14:00
Вячеслав, Киев
#
По поводу «цивилки» — вы утверждаете что ущерб всё-равно придётся возмещать? В чём же смысл страхования? — что СК обязуется предоставить вам ссуду на покрытие ущерба?
+
+4
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
6 мая 2010, 14:10
Киев
#
Это все зависит кто виновник ДТП. Если обоюдка, то «цивилка» без регресса. А если грубое нарушение правил ДТП, то могут и взыскать
+
0
Madog
Madog
6 мая 2010, 14:30
#
Я не утверждаю, просто это моя личная статистика, если у компании появиться возможность, а она ее будет искать (например в протоколе ГАИ будет указано, что ваша машина выехала на «встречку», хотя это могло уже быть следствием ДТП, а не причиной, в таком случае СК будет требовать с Вас компенсировать ущерб)
С точки зрения государства, «цивилка» нужна для того, что бы в случае ДТП пострадавший гарантировано получил деньги. А что при этом будет в отношениях между клиентом и СК государство не волнует.
+
0
Madog
Madog
6 мая 2010, 14:43
#
Согдласно закона «об обязательном страховании… собственников транспортных средств....»
СК может подать регресный иск в случае:

а) якщо він керував транспортним засобом у стані сп'яніння
під впливом алкоголю, наркотичних, психотоксичних чи інших
одурманюючих речовин;

б) якщо він керував транспортним засобом без права на
керування транспортним засобом відповідної категорії;

в) якщо він після дорожньо-транспортної пригоди самовільно
залишив місце пригоди чи ухилився від проведення в установленому
порядку перевірки, констатуючої дію алкогольних напоїв,
наркотичних чи інших одурманюючих речовин, чи споживав ці речовини
після дорожньо-транспортної пригоди до відповідної констатуючої
перевірки;
г) якщо дорожньо-транспортна пригода визначена в
установленому порядку безпосереднім наслідком невідповідності
технічного стану та обладнання транспортного засобу існуючим
вимогам Правил дорожнього руху ( 1306-2001-п )
ґ) якщо він не повідомив страховика у строки і за умов,
визначених у підпункті 33.1.2 пункту 33.1 статті 33 цього Закону;

и как верно заметил г-н Охрименко есть еще ОПС — общие правила страхования, которые регламентируют деятельность компании более подробно, и в которых могут быть дополнительные моменты.
+
+23
StrangeObserver
StrangeObserver
6 мая 2010, 23:48
Anatoliy, Ivano-Frankovsk
#
По поводу КАСКО. Если авто покупать не в кредит — проще поступить таким образом -по-мониторить страховые компании на предмет страхования по КАСКО, и посчитать для себя эти проценты, допустим -авто 30шт. у.е., -6% составит 1800уе*7,9=14220грн.Сумма приличная, есть над чем задуматься.Теперь главное — постараться учесть все свои риски.Например-на ночь-автомобиль паркую в гараже гаражного кооператива, на платной охраняемой стоянке; под окном — во дворе, но принимаю меры безопастности-хорошая противоугонная система мультилок, способы парковки под неугон; в чужом городе паркуюсь желательно на платных охраняемых стоянках, если на уличной парковке-и на длит время-плюс несколько грн за реальную охрану и надзор парковщику; не паркую под деревьями с сухими ветками или такими что могут упасть; не паркую под домами с которых может сорваться кирпич или сосулька, или с балкона кто-то что-то бросит.Одним словом-береженого-и Бог бережет.Далее-если есть такие деньги-просто, положить их в нормальном банке хотя бы под 17% годовых, на депо типа «ДЕКАДА»или похожие.Вот это и будет для Вас вашим миниКАСКО, страховкой на тот случай-если нужно будет поменять фару, покрасить бампер, заменить зеркало-если ездить и быть внимательным-и этих трат можно избежать, — не висеть на хвосте впереди едущего, резко не тормозить, постоянно мониторя в зеркало заднего вида и контролируя тех кто начинает зависать на хвосте — если начинает нависать -тормознуть легонько, повысить таким образом его бдительность и заставить удерживать дистанцию.Одним словом-много можно предусмотреть и избежать ненужных трат.На второй год-добавить или в другом банке положить причитающуюся сумму на страхование, например — такую же -14 000(сумму страхования страховики всеравно не уменьшат, они или поднимают % или на каких то моментах хитрят-бывает, что за второй и последующие годы приходится платить еще больше).За год имеем -14200*1,17=16614грн.За два года мы будем иметь 14200*1,17*1,15+14000*1,15=35206грн .Согласитесь, что этой суммы достаточно, чтобы отремонтировать легкие ранения вашего железного коня.Плюс автоцивилка-если кого-то придется ремонтировать.По автоцивилке страховые в основном выплачивают, потому что в случай чего можно обратится в моторно транспортное страховое бюро Украины, обычно до этого дело не доходит-потому что страховым нет резона париться с МТСБУ.Вот и все.Наверное, нужно учиться перекладывать риски на себя-это, кстати-более организует гражданина, дисциплинирует, так сказать.А страховым-бойкот и ПА-ПА, до тех пор, пока они не станут укладывать нормальные договора страхования типа КАСКО, чтобы таковы в первую очередь защищали интересы страхователя, тоесть-водителя, и чтобы там не было хитрых пунктов-где они легко отмазываются и взяв приличную денежку при заключении договора страхования-потом легко увиливают и отмазываются от выплаты компенсаций.Вот такие делишки.Считаю-если взвесить все за и против-игра стоит свеч.
+
0
Rebel
Rebel
7 мая 2010, 10:23
Київ
#
Ну і ще одна проблема — крадуть! Наприклад, людина яка займається розміщенням депозитів СК у банках домовляється з банком про нижчі проценти по депозиту для СК, а банк за це дає «відкат».
+
0
Александр  Охрименко
Александр Охрименко
7 мая 2010, 10:26
Киев
#
Не спорю бывает. Но не так часто. Более чаще просто делитанты размещают деньги где попало и как попало и много теряют. Сколько накупили СК разных ценных бумаг это только ужас

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд