5 необходимых реформ в банковском секторе Украины

Сейчас банковский сектор Украины переживает не лучшие времена. Скорее, самые худшие, но это не значит, что ничего нельзя исправить. Даже из самой критической ситуации можно найти выход, если поступать правильно и умно. Но это нужно делать уже сейчас, завтра может быть поздно.

Для того чтобы исправить все ошибки, допущенные руководством НБУ за последние годы необходимо:

Восстановить лицензии банкам, которые были незаконно закрыты НБУ. Тут вопрос не в капризах и обидах, нужно просто признавать свои ошибки и вовремя их исправлять. У нас существует механизм переходных банков. И опыт работы банка Кристалл (бывший банк Терра) показал, что это действенный механизм. Поэтому руководству НБУ нужно запустить процесс восстановления банков, которые были закрыты ошибочно или по политическим мотивам. Это, во-первых, дало бы возможность успокоить население, во-вторых, создало бы условия для возврата денег бизнесу, который имел счета в закрытых банках, и физлицам, которые имели депозиты больше 200 тыс. грн. Это значит, что нужно восстановить все банки, которые были закрыты за прошедшие годы. Но часть банков, которые на сегодня реально возможно реанимировать, нужно немедленно восстановить и больше не нарушать законы. Банковская система не любит хаоса и от руководства НБУ, прежде всего, требует стабильности и консервативности в соблюдении законов, а не эмоций и политических игр.

Кредитование в Украине не работает, и это печальный факт. Данные на сайте НБУ показывают, что объемы кредитов бизнеса и физлиц уменьшаются и уменьшаются. При этом количество проблемных кредитов уже около 30% от общего количества выданных кредитов. А экономика не может без нормального кредитования. Но восстановить кредитование можно и нужно, для этого нужно просто дать возможность банкам нормально работать. Экономика Украины, это не экономика США или ЕС. Нельзя просто так не замечать «теневую экономику» или думать, что украинские компании могут работать в таком режиме как европейские компании. Для того чтобы украинские компании могли работать как в ЕС, нужен не один десяток лет, а сейчас нужно переделать нормативные документы, которые регламентируют кредитование в Украине, с учетом украинской специфики. Также бессмысленно требовать, чтобы банки оценивали потенциальных заемщиков как в ЕС, если Украина не ЕС. Банки и сами знают, как оценить и защитить свои кредитные риски, но не нужно им мешать и создавать дополнительные проблемы. Это, прежде всего, касается и кэптивности, и оценки платежеспособности, и оценки залогов. Нужно более реально смотреть на наш рынок, а не фантазировать.

Валютный рынок сейчас критикуют со всех сторон. И недаром. Запреты на валютном рынке могут работать, только когда они кратковременные. В Украине валютные запреты НБУ уже превратились в «старую рану, которая не может зажить». Объемы покупки-продажи валюты на межбанковском валютном рынке упали до критического уровня. И если сейчас не предпринять меры по снятию валютных ограничений, «рана» будет только загнивать. При этом нужно ввести «валютный коридор». Такая практика была в середине 90-х годов, и показала свои положительные результаты. «Валютный коридор» позволит существенно успокоить аппетиты валютных спекулянтов. И самое главное, это будет стимулом для населения менять валюту на гривну. Именно валютная неопределенность и стимулирует население скупать доллары. Нужно эту неопределенность убрать. Как и убрать ограничения на валютном рынке, которые уже не работают.

То обстоятельство, что сейчас банки активно инвестируют деньги в депозитные сертификаты НБУ и ОВГЗ, это и хорошо, и плохо. Операции с депозитными сертификатами НБУ и ОВГЗ, это хороший монетарный инструмент, который позволяет регулировать количество денег в банковском секторе. Но нельзя чрезмерно увлекаться только этими операциями в ущерб кредитованию бизнеса. А именно это сейчас и происходит в банковском секторе. Поэтому с одной стороны нужно было бы ограничить объемы операций банков с такого рода финансовыми инструментами, с другой стороны было бы хорошо расширить использование этих инструментов, чтобы и физические лица могли без проблем инвестировать деньги в депозитные сертификаты НБУ и ОВГЗ, как альтернативу банковским депозитам. Это дало бы больший эффект на финансовом рынке, чем тот который имеет место сейчас.

Развитие рынка платежных карточек, это то, что действительно сейчас могло бы стать драйвером для украинской банковской системы. Тем более что традиционная и Интернет торговля все чаще и чаще используют платежные карточки для расчетов за товары и услуги. Именно развитие новых и модернизацию действующих платежных систем и должен стимулировать НБУ. Стимулирование может заключаться в разных направлениях. Начиная от совершенствования нормативной базы и расширения возможностей новых платежных систем, до технологической поддержки процессинговых центров и расчетных банков. При этом очень важно дать понять украинцам, что больше не будет закрытия банков. Украинцы будут постоянно бояться платежных карточек, пока будут бесконечные банкопады. Деньги любят тишину. А банковская система стабильность.

Как видите, все можно сделать. Понятно, что банковская система Украины после такого развала не сможет восстановиться очень быстро. Но если действующее или новое руководство НБУ запустит эти реформы, то можно ожидать, что через два-три года, банковская система сможет заработать в нормальном режиме, без ошибочных советов МВФ и «реформ НБУ».