ВХОД
Вернуться
ishevchenko
Игорь Шевченко
Зарегистрирован:
24 апреля 2012

Последний раз был на сайте:
29 октября 2016 в 11:55
Подписчики (152):
SAndreyS
SAndreyS
Днепропетровск
perpetun
perpetun
evgeniyadamenko
evgeniyadamenko
arendaf
arendaf
Киев
anna77
Анна Молдавская
39 лет, Кривой Рог
elvalery
elvalery
Киев
sidorienko37
sidorienko37
naf422
naf422
lora
lora
GRAFOLEG
GRAFOLEG
Херсон
duke34
duke34
Киев
ellenkaz
ellenkaz
Киев
все подписчики
эксперт банковского рынка
5 мая 2013, 03:38

Возьми, если сможешь

Из цикла «Страшная банковская тайна».

Кредиты, они как стоматологи, их мало кто любит, их боятся, на их обладателей чаще смотрят с сочувствием, реже с интересом, но в жизни большинства из нас, рано или поздно, наступает момент, когда приходится и на собственную шею примерить «кредитный хомут». И если позволить себе вольно интерпретировать утверждение классика, об особенностях семей, счастливых и несчастных, применив подобный подход к тем, кто берет кредиты, то звучать это будет примерно так «Все заемщики, погасившие кредиты, счастливы одинаково. Каждый из тех, кто имеет кредит действующий, не счастлив по своему». Впрочем, хотелось бы сегодня осветить принципиально иную сторону «кредитного счастья». Ведь прежде, нежели отнести себя к категории тех или иных, нужно встать на «кредитную стезю». И вот тут то и начинается самое интересное...


Бытует мнение, что взять кредит в современных украинских банках или кредитных союзах, проще простого. Это не совсем так. А уж взять кредит на действительно приемлемых условиях, это весьма и весьма не просто. Не стоит верить в рассказы о том, что где то, словно в «закромах Родины» лежат штабелями туго перевязанные банкноты с «портретами» Грушевского и Леси Украинки. И стоит только знать того, кто знает «Петра Петровича» и пароль о «славянском шкафе», как тут же эти самые купюры с легкостью перекочуют с пыльных банковских полок в Ваш карман. Ложь. А учитывая, что не чистых на руку сотрудников в банковской системе не меньше чем в иных областях, то ложь эта искусно культивируется и по прежнему «живее всех живых». Однако настоятельно рекомендую не верить в эти сказки, дабы не стать заложниками или участниками крайне не приятных ситуаций и, более того, действующими персонажами очередных кредитных афер. И если уж все таки решили связать себя «узами кредитного соглашения», с тем или иным кредитно-финансовым учреждением, или Вам просто интересно понять, «как это работает», и почему при всем богатстве выбора иногда приходится «попотеть» чтобы получить займ, тогда этот материал для Вас. Для сторонников теории «банки вообще не любят выдавать кредиты», (есть и такое мнение), позволю себе небольшую иронию, что это похоже не лозунг «пчелы против меда». Иными словами, и любят и хотят, но...


Все нижеприведенное, в большей степени касается так называемого потребительского кредитования: кредитных лимитов на банковские платежные карты, рассрочки, кредитов наличными. Именно этот сегмент буйным цветом расцвел в последние годы, так как именно в этой, весьма специфической и крайне рисковой продуктовой нише, банки еще могут собрать доходы. Только тут, ибо на авто кредиты и ипотеку у них сейчас нет ни длинного и дешевого ресурса, ни достаточного объема спроса со стороны клиентов. На дешевые кредиты, как таковые, безусловно, спрос есть, вот только взять таковые негде. Впрочем, это тема для совсем другого материала. А пока, давайте поговорим о том, где и как можно попробовать получить небольшой кредит, из категории кредитов беззалоговых и чем «дышат» отечественные банки на этом, теперь уже ставшим для многих из них стратегическом, направлении?


— отечественные банки, наученные опытом кризиса, в целом уже давно отошли от огульного кредитования: «токсичные» активы слишком больно ударили по финансовому результату чтобы наступать на эти же «грабли» еще раз. Кто то вообще закрыл для себя это направление, пытаясь зарабатывать в иных клиентских нишах и продуктовых сегментах, кто то, вооружившись технологиями, для максимально безопасной работы с бланковыми кредитами и большой порцией здорового оптимизма начал по новой штурмовать казалось уже давно покоренные вершины. Однако большинство, все же, заняло выжидательную позицию и долго молчаливо созерцало, как более отважные кромсают этот кусок и лишь сегодня пытаются вмешаться а процесс дележа «добычи». Ирония, но «большинство из большинства» скорее имитируют стремление работать на этом рынке. Толи для отвода глаз акционеров, толи для собственного самоуспокоения, мол «пытаюсь, но пока не получается», а скорее по причине того, что не умеют, а «наука» эта, уж больно дорогое удовольствие. Ведь в основе рынка потребительского кредитования лежат в первую очередь современные технологии. Это вчера клиент был готов ждать несколько недель, приносить «бумажку за бумажкой», стоять в очередях и довольствоваться тем, что ему в итоге предлагали. Современные потребители, зачастую, имеющие опыт таких кредитов, более избирательны и требовательны. Да и при количестве предложений на рынке, какой никакой выбор, все таки имеется. Впрочем, если уж говорить о этом самом выборе, то в ситуацию все более активно пытаются вмешаться упомянутые мною выше «большинство из большинства»: активно пиаря подобные кредиты, а на деле практически их не выдавая. Причины банальны: как бы так выдать, чтобы с минимальным риском? Проблема, которую нужно решать как раз за счет высокой технологичности процесса, с применением современных методик оценки риска, вещей, которые стоят не малых денег. Денег, которые не многие готовы платить, но все хотят иметь. В итоге, для клиента все оборачивается теми же неделями мытарств, килограммам документов и бесконечными вопросами со стороны потенциального кредитора, часть из которых все больше напоминает допросы. В итоге, потерянное время, испорченное настроение и не решенная проблема. Отдельно нужно отметить то «послевкусие» для клиента, о котором мало кто сегодня говорит, репутация. И ладно если бы речь шла только о самом банке, поведение которого, в данной ситуации, больше напоминает классический сюжет «Собака на сене», так ведь мнение клиента реплицируется и на остальных операторов рынка;


— еще один стереотип: бесплатные кредиты. И еще одна ложь, таких не существует. И будьте уверены, чем больше нолей Вам обещают в рекламе, тем выше шанс, что «впарят» самое дорогое.


— Тезис, что в расходы клиента по кредиту заложены и не возвраты по кредитам не плательщиков имеет две стороны «медали». Он справедлив для тех кредитных учреждений, которые пытаются работать на рынке потребов «в слепую», без тех самых технологий, специалистов и достаточного опыта. Естественно, что объем проблемки, в этом случае колоссален, это и приводит к тому, что банк перекладывает эти дефолты на плечи тех, кто платит, закладывая их в стоимость кредита. Отсюда и «растут ноги» у эффективных ставок, по такого рода займам, на уровне 70-80%, а то и больше. Ирония в том, что часто не спасает и это. И вот уже с такой помпой презентованный и раскрученный проект тихо умирает. Для тех, кто не играет «в рулетку» потребкредитования, а работает на этом рынке обладая необходимыми инструментами анализа и минимизации рисков, такая ситуация скорее исключение из правил. При уровне проблемки в диапазоне 6-8% (показатели лидеров рынка) большого смысла закладывать их в эффективную ставку тоже нет, ведь рост стоимости займа имеет довольно четко выраженный обратный эффект: дорогие займы прямо влияют на качество заемщиков, от чего, в свою очередь, непосредственно зависит качество кредитного портфеля. Во многом именно благодаря этому лидеры рынка стараются держаться в той клиентской нише, которая позволяет им абсорбировать на себя наиболее качественных заемщиков. В результате чего, при их эффективной ставке в 40-50%, даже при пиковой стоимости ресурсов, доходность по портфелю может достигать 15-20% годовых. В то время, как остальным, при запланированной ставке в 70-80, как говорится «сдачу нечем давать»;


— кстати, о ставках по таким займам: еще один стереотип, что чем крупнее банк, тем ниже стоимость его кредитов. И вновь, не все так просто. Это правило работало на докризисном рынке, но лишь по направлениям ипотеки и автокредитов, да и то больше для банков не резидентов: имея дешевые деньги они могли себе позволить кредитовать дешевле чисто украинских банков, лишенных источников не дорогих денег. Сегодня, когда по сути единственным источником фондирования таких кредитов остается внутренний рынок, стоимость привлечения средств уже не имеет таких существенных разрывов для абсолютного большинства банков. Более того, именно банковские тяжеловесы зачастую имеют куда более высокую стоимость кредитов. Почему? Нет, не от желания заработать больше остальных. Причина чаще всего в более высоких затратах на выдачу аналогичных займов, в сравнении с банковской «мелочевкой». Одной из основных статей затрат, в данном случае, выступает статья затрат на содержание отделения, ведь именно отделение является точкой входа клиента и его содержание, это значительные средства. Отчасти именно поэтому крупные банки все активнее пытаются продавать свои кредиты через другие банки, оплачивая тем комиссию от 5 до 10% от суммы выданного кредита. Это, чаще всего, гораздо дешевле, чем содержать персонал на отделении, а иногда и само отделение. «Малышня» же, хоть и не имеет громких имен и амбиций космического масштаба, чаще всего находится в более выгодной ситуации: не имея таких раздутых штатов, а следовательно гораздо меньший объем затрат, что, соответственно, находит свое отражение в конечной стоимости кредита. Они более оперативны и гибки в тех же вопросах принятия решений: то, что в крупном банке может проходить семь кругов «коллегиального ада» — принятия решения на всякого рода комитетах, у тех регулируется телефонным звонком, письмом на мейл. Но главное, именно малые и средние банки, чаще всего, выступают «локомотивом» новых решений, подходов, технологий. И пока «старшие» осмысливают стратегию «послевоенного разделения мира», «младшие» умывают их тактикой. В связи с этим не стоит питать иллюзий, что чем крупнее «корова», тем дешевле у ее хозяина «молоко», это не всегда так;


— желающим хорошо разобраться в ситуации, прежде чем вступить на скользкую «кредитную тропу», я настоятельно рекомендую в первую очередь обратить внимание не на раскрученность бренда, обилие рекламы, количество отделений (в конце концов, все это заложено в стоимость самого кредита), а в сторону принципов работы банка на таком рынке. Я уже упомянул об этом выше, речь идет о технологиях. Чем органичнее такая технология, чем проще она для самого банка, тем априори дешевле для клиента конечная стоимость самого кредита. Если банк «Икс», имея сотни отделений выдает кредит по «старым добрым» принципам: приход на отделение-заполнение документов и передача менеджеру необходимых справок- ожидание решения — визит в отделение, это практически гарантирует стоимость займа выше среднего по рынку. Банк «Игрек», использующий для этого телефонные каналы или даже канал интернет, при котором Вам не нужно никуда идти, а достаточно заполнить заявку на сайте банка и получить НЕ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ, а самое что ни на есть окончательное решение, с большей долей вероятности предложит Вам кредит на более интересных условиях, как по его стоимости, так и по скорости и комфорту получения, сопровождения, погашения;


— емкость рынка. Бытует совершенно ошибочное мнение, что наша страна имеет колоссальную емкость рынка таких кредитов. Настолько колоссальную, что и считать ее смысла нет. Увы, это не так. Ведь на этот показатель влияет не только количество желающих получить такой кредит, но и количество «могущих» его обслуживать. Я не стану сейчас останавливаться ни на уровне финансовой грамотности населения, ни на уровне доходов, ни на прочих важных и нужных факторах, я о другом. Начну с того, что средняя сумма потребительского кредита на рынке находится в диапазоне 8-10 тысяч гривен, хотя отдельные банки могут похвастаться значением порядка 12 000. В любом случае «рекламные крайности» в 100 и даже 250 тысяч рассматривать не стоит. По многим причинам, в том числе тем, что таких кредитов единицы (с точки зрения всего пула кредитов), потому, что принципы их получения совсем уж не потребительские, да и речь в этой статье идет о «пересічном» украинце, а не особо приближённых. Далее, о том, о чем статистика вообще умалчивает: по моим скромным подсчетам, на текущий момент около 60% взрослого (от 21 до 60 лет) населения испытали на себе «кредитное счастье», в том или ином его виде: овердрафт на платежную карту, рассрочка на утюг, кредит наличными и далее к «особо тяжелым, ипотечным» случаям. При этом почти 25% от взрослого населения брали кредит два раза и более (опять таки речь идет о любого рода займах). Структура займов тут неоднородна по целой группе показателей: жители населенных пунктов, с населением от 100 тысяч человек, абсорбировали на себя около 80% всех авто и ипотечных займов. А вот в рассматриваемом нами сегменте потребительского кредитования этот показатель и вовсе более 90%. И доминируют тут, как ни странно, даже не жители городов миллионников или «почти миллионников», а как раз население пригородов и приезжие из области. Кстати, показатель «средней жизни» таких кредитов не слишком изменился с докризисных времен и составляет, на сегодняшний день, порядка 18 – 20 месяцев. При различных методиках оценки, годовая емкость рынка потребов, по скромным оценкам, находится в диапазоне 45-50 млрд. гривен. Эта емкость как раз и рассчитана исходя из учёта тех, кто претендовать на кредит может, а просто «желающих» или «хотящих», значительно больше. Однако это лишь на первый взгляд пугающая и не реальная цифра. Учитывая количество банков, желающих поучаствовать в «дележе пирога», цифры весьма скромные. Цифры, которые уже сейчас обещают крайне жесткую конкуренцию в этом сегменте. И во многом виной тому… впрочем, об этом в следующем абзаце;


— «запятнанная репутация». Как ни странно, то самое пятно на «кредитную репутацию» получить гораздо проще чем кажется. Я не стану сейчас касаться тех случаев, когда это сто процентная «заслуга» самого клиента. Случаи, когда украинец может попасть в список «не благонадежных» не по своей воле, увы не редкость. И вариантов тут масса. Начнем с того, что в нашей стране не существует общегосударственного реестра или бюро кредитных историй. То, что есть на данный момент, это скорее «вольное творчество» отдельных или целых групп банков и специализированных организаций. Наибольшее такое бюро заявляет, что имеет в своей базе 30 миллионов кредитных историй. Впрочем, важно акцентировать, это не 30 миллионов человек, это информация по 30 миллионам кредитных сделок. Иные имеют в разы меньше. Не в этом суть. Вот только кто готов поручится за качество той информации, которая в таких источниках находится? Абсолютная и непреложная истина, что часть информации в них «битая», погрешность данных зачастую колоссальная: кредиты, которых нет в реальности, данные по сделкам, абсолютно отличные от фактического состояния дел, искаженные графики погашения и масса прочих «косяков», которые потребители таких данных вынуждены воспринимать как абсолютно достоверные. И пока Вас вопросы кредитования обходят стороной, Вам и дела нет до каких то там бюро кредитных историй. Другое дело, что в нужный момент, вдруг выясняется, что Вы кому то, что то должны: то карточку «впарили» со скромным кредитным лимитом… и что с того, что Вы и копейки оттуда не брали, а где то тихо «щелкал счетчик», списывая пару десятков гривен в квартал, например, за «мониторинг кредитного лимита». Или, скажем, при увольнении остался не закрытым текущий счет: и снова «капля за каплей»… Вот так, зачастую, кто то и попадает в категорию «не плательщиков». Хотя и это, на самом деле, не самое неприятное. Ведь кроме «бюро кредитных историй», плохие они или хорошие, (это тема отдельного материала), есть вещи гораздо более неприятные, непонятные и пугающие. И если попав в категорию «не плательщиков» базы какого ни будь кредитного бюро у Вас есть масса вариантов стать «белым и пушистым», то с иными «информационными базами» все куда больше запутанно. Даже имея безупречную кредитную историю или не имея таковой вообще (есть еще сограждане не вкусившие сей «плод»), Вы можете с удивлением узнать, что кредит Вам не выдадут. При этом ни Вам, ни самому фин.учреждению зачастую так и не удается точно выяснить истинные причины, которые скрываются за такими размытыми формулировками, как «негативная деловая репутация» и масса иных. То ли предыдущий работодатель на Вас «осерчал», то ли предприятие, где работали, попало под подозрение, а может старый деловой партнер что-то, кому то… Вариаций много, объективность хромает. Ведь если информация о человеке, попавшая в такие источники, была внесена туда «мудрой» рукой вчерашнего сотрудника «тех самых органов», по причине задержания гражданина в нетрезвом виде, 15 лет назад, в бытность его студентом «Н-ского института» и с тех пор он «не благонадежный», то вопросов сразу несколько: как узнать истинную причину и что сделать чтобы этот бред из данного источника изъять? Кто то скажет «а зачем вообще работать с такими базами?». Первое, что приходит на ум «Это лучше чем ничего». Но опять же, полу-правда, хуже лжи. И когда интуитивно понимаешь, сколько вот в таких базах «битой» информации и скольким клиентам ты сказал, говоришь и будешь говорить из-за этого «нет», то из известной фразы классика именно часть «что делать?», сразу встает перед глазами. Так что не удивляйтесь, когда банк за Вами, как в мультике «пол дня бегал, чтобы сфотографировать (кредит предложить)», а потом «еще пол дня» будет пытаться объяснить, почему он его выдать не может;


— высокий уровень кредитной задолженности. Так не редко бывает, один кредит, второй, третий. Второй, чтобы закрыть первый, третий, потому что со вторым не все так просто… Впрочем, это далеко не всегда означает, что они плохо платятся, но чувствуется, что финансовые источники клиента, как говорится «на пределе», и еще один кредит «Боливар не вынесет». А тут «жена на море хочет...»;
— еще один тезис: количество реальных неплательщиков все таки продолжает расти. Это не геометрическая прогрессия и не пугающие темпы, но факт остается фактом. Где то не рассчитал свои силы, где то форс мажор, зарплата не своевременно, уволили… причин масса. Не буду сейчас о банальных аферах, там и так все ясно. В целом, тезис этот больше к тому, что банки, в попытке минимизировать свои риски, «наворачивают» такие «Линии Маннергейма», в своих внутренних процедурах, в которых «шаг вправо, шаг влево» и даже в отношении целиком нормального по основным параметрам клиента возникает ситуация, когда «и хочется и колется».

Наряду с этим, закредитованность наиболее качественных (а значит наиболее интересных всем кредиторам) заемщиков, довольно высока. Это уже давно вынуждает банки многократно «перерывать» собственные кредитные портфели, с желанием кредитовать именно их. Но где таких набрать, господа?
Вот и возникает ситуация, когда желания кредит выдать, у одних, не меньше чем этот кредит получить, у других, но… Но, в извечной борьбе жадности и осторожности, с большим перевесом, побеждает осторожность. Пока побеждает.


Что будет дальше, предугадать не просто. Если говорить конкретно о банках, то тенденции очевидны: пересмотр собственных принципов построения процедур анализа кредитных заявок, совершенствование бизнес – процессов их прохождения, выраженный тренд в дистанционные каналы работы с такими кредитами, отказ от сомнительных и/или малоинформативных источников данных и поиск качественных замен для них. Это то, что понятно уже сейчас. Дальше, жизнь покажет. А пока, желающим получить кредит, желаю удачи… если повезет. Хотя, есть ли в данном случае логика, воспринимать факт получения кредита, как удачу. Пусть даже на действительно приемлемых условиях? Со многих точек зрения, сомнительно.

Главное помните основное правило любого денежного займа: берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда.

Просмотров: 2092, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии (76)

+
+13
Donkey
Donkey
5 мая 2013, 09:11
#
Довелось пол-часа просидеть в Платинум банке в ожидании знакомой прямо возле стола менеджера выдающего кредиты наличными до 75 тысяч гривен (!!!). Извините, но у меня сложилось впечатление, что завязать шнурки труднее, чем получить этот кредит. За время моего нахождения там обслужили двух клиентов- решение к концу дня, но менеджер заверила, что оно будет положительным.
+
+11
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
5 мая 2013, 10:26
Киев
#
Обещать, не значит жениться. В среднем, процент отказов, по таким кредитам, около 75-80%. Так что не факт, что эти двое попадут в число «счастливчиков».
Кстати, для Платинума решение «к концу дня», это весьма странно. Эти весьма оперативно работают, до часа решение.
+
0
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:25
Киев
#
Игорь, конечно норма пропуска у разных банков разная, но все же здесь с Вами на согласен.
Могу назвать на примере тех где работал уже после кризиса:
Дельта — по потребам норма пропуска в 2009 — 30%; 2012 — уже 70%. По Готивочке (кредит наличными) — 2012 — 50%
БРС — потребы 70%, Кридит наличными — 40%.
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
11 мая 2013, 22:03
Киев
#
Андрей, здравствуйте!
Спасибо за Ваш комментарий!
Я писал в «среднем по госпиталю». Например по комиссионным кредитам Дельты (продажа через другие банки) процент отказов 90%. Вам, как коллеге, могу устроить «экскурсию», если вдруг возникнут сомнения. По онлайн-кредитам известного Вам банка, процент отказов 80-85%. По кредитам в стиле «кредит для своих (идентифицированных банком) клиентов, процент отказов действительно ниже. Но!!! Если даже по такого рода клиентам в „мега операторе рынка потребов“ Авале, этот процент был выше 70, то… то я еще весьма оптимистично написал!
Спасибо!
+
0
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:23
Киев
#
Игорь, Вы сами понимаете что продажи своими обученными сотрудники и продажи по франчайзингу через партнеров это кардинально разные риски. Поэтому и % отказов там существенно выше.
+
0
tyutyun
tyutyun
5 мая 2013, 09:29
#
Игорь, что вас сподвигло на этот опус?
+
+11
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
5 мая 2013, 10:22
Киев
#
Надоел бардак.
+
+16
tyutyun
tyutyun
5 мая 2013, 10:44
#
Бардак победят не буквы, а естественный отбор
+
+13
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
5 мая 2013, 10:48
Киев
#
Будем считать, что я помог ему начаться.
+
+8
Donkey
Donkey
5 мая 2013, 16:38
#
Пока вокруг бардак- мы непобедимы
+
+21
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
5 мая 2013, 18:42
Киев
#
Мы и так непобедимы. Смысл нападать? Нас же потом кормить надо!:-)
А если серьезно, Вы правы. Если существует бардак, либо его составляющие, всегда будут те, кому это выгодно.
И, что характерно, все понимают о ком это я.
Спасибо.
+
+48
ballistic
ballistic
5 мая 2013, 12:02
#
«А пока, желающим получить кредит, желаю
удачи…»
Получение отказа в потреб. кредите тоже можно считать удачей, ведь на одного кредитного раба не стало больше :)

Познавательно было почитать, спасибо.
+
+7
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
5 мая 2013, 12:22
Киев
#
Ирония в том, что тут как в песне «связаные одной цепью», каждый из двоих, это раб собственных желаний: жить лучше, зарабатывать больше…
Спасибо.
+
0
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:29
Киев
#
Кстати о рабстве :)
Я в апреле ПОЛНОСТЬЮ погасил все свои кредиты — ипотеку, кред карту и потреб кредит на мебель (закончился депозит).
И как тот наркоман думаю брать новый на авто, но жена категорически против. просто требует давай поживем полностью без кредитов годик, насобираем денег и за свои купим ту же машину за 20 тыс у.е.
Говорит, попробуй пожить без долгов (она была инициатором чтоб я закрыл свою кредитку Платинум — я только 7 месяцев попользовался, даже деньги за обслуживание не отбил :) ).

Так что попробуем побыть с другой стороны, а вдруг понравиться?:)
+
0
ballistic
ballistic
11 мая 2013, 20:57
#
Андрей, никак не ожидал от нерядового сотрудника банка услышать признание в кредитном грехе.
Я ещё мог бы понять льготный кредит от родного банка. Но потреб. кредит, да ещё и от неродного банка?...
+
+5
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:20
Киев
#
Кредитка Платинум — это я о статусе карты а не о банке Платинум :)
+
0
ballistic
ballistic
12 мая 2013, 13:32
#
А-а-а… Ну так уже яснее :)
Если ещё и потреб.кредит ниже 10% годовых, то все вопросы снимаются.
+
0
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 13:47
Киев
#
Потреб на Мебель был Грейс 0-10-24 без СТР и СМС.
Это означает что без первого взноса 10 месяцев без переплат можно пользоваться кредитом. По окончанию льготного периода включается ежемесячная комиссия 2.5%.
Его погасил так как шел 10 месяц а переплачивать с 40 тонн по 2.5 % ежемесячно желания не было (1 тыс грн)…
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
11 мая 2013, 22:05
Киев
#
Я всегда знал, что женщины (в целом) мудрее, трезвее и проницательнее нас, мужчин. Так что супруга Ваша реально права.
+
+13
fozifood
fozifood
5 мая 2013, 22:54
#
Красиво написано…
Но все же, «малыши», действуют более агресивно, в даном сегменте рынка. Провереным клиентам, готовы выдать «хорошую» сумму под более лояльные условия, и более оперативней, чем «гиганты» рынка. И малыши уверены что клиент вернет займ…
Обратите внимание, кто сейчас сидит в магазинах быттехники? Укрисиб, Дельта, Альфа, приват в учет не берем… и что в итоге? Просрочка достигает 75% кредитного портфеля…

А «малыши» которые не афишируют бурную деятельность, успешно выдают займы, и не плохо зарабатывают на этом… просрочка у малышей занимает не более 5%…

Вопрос: что на сегодня удачней «скоринг» ,— в который угрохали уйму денег, или личное знакомство с заемщиком?
+
+16
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 09:43
Киев
#
Панацеи не существует. Ни один скоринг не даст сто процентной гарантии чистоты кредитного портфеля. Равно как не даст ее ни одна база, бюро, технология, специализированный софт. Знакомство с заемщиком? А сколько у каждого из нас знакомых, которых мы много лет знаем, считаем их абсолютно нормальными… но сколько раз одалживая (например) деньги своим знакомым мы потом сталкивались со сложностями, как их потом забрать назад.
На мой взгляд только совокупность различных методов способна на финише дать положительный результат. Вот и ищут ее банки, как в свое время алхимики «философский камень».
Спасибо.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:35
хэх, ф
#
Игорь, почему за невозврат кредита должны отвечать вкладчики или налоплательщики? Пусть садят, конфискуют имущество заемщиками, пусть расстреливают, делают что хотят, но на чужой корешок не надо раззевать роток…
+
0
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:39
Киев
#
Евгений, банки этим и занимаются но этот процесс довольно длительный. А вкладичк у которго депозит хочет его получить по окончанию срока а не судов с заемщиком…
+
0
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:41
хэх, ф
#
Чем они занимаются? чем родовид, надра занимались7выкачкой денег из нбу? до сих пор бегают по европам члены правления…

советую к прочтению
Банковская тайна: кто стоит за аферой «Родовид-банка»?
cripo.com.ua/?sect_id=8&aid=140040

«Народного депутата А. Шепелева подозревают в причастности к расхищению средств Родовид Банка на сумму более 220 млн. грн. Он также является возможным соучастником организации расхищения средств рефинансирования Нацбанка на сумму 315,3 млн. грн. в марте-мае 2009 года» — сообщил начальник Главного следственного управления СБУ Иван Деревянко.

ПОСЧИТАЙТЕ СКОЛЬКО БЫ МОГЛО СПАСТИ ЖИЗНЕЙ ГОСУДАРСТВО ПОТРАТИВ ЭТИ ДЕНЬГИ НАПРИМЕР НА БОЛЬНИЦУ БУДУЩЕГО КОТОРУЮ ЕЩЕ ЮЩЕНКО КЛЯЛСЯ ПОСТРОИТЬ?

НЕ ЗРЯ В ДРЕВНЕМ МИРЕ ПРЕЗИРАЛИ ЗАНИМАЮЩИХСЯ РОСТОВЩИЧЕСТВОМ… ИМ ТОЛЬКО ЕВРЕИ ЗАНИМАЛИСЬ… ПРЕЗРЕННЫЙ НАРОД…
+
0
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:44
хэх, ф
#
Андрей М, бизнес это инициативная деятельность НА СВОЙ СТРАХ И РИСК этому учат на 1 курсе эконом. вуза, какого лешего страх и риск банкир перекладывает на вкладчиков, на НБУ, на ФГВФО, на бюджет, на черта лысого только не на себя???
+
0
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:47
Киев
#
Риск вкладчиков он также берет и на себя предлагая высокие ставки на депозиты и кредиты закладывая это в маржу своей доходности, также не забываем о частичной защите через ФГВФО.
Для того чтоб только на себя то нужно кредитовать только личными средствами. Ведь размещение депозита происходит с целью получения прибыли? Значит существует и риск…
+
+13
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:49
хэх, ф
#
Ничего он не берет на себя, если бы он все возвращал своим имуществом и уставным капиталом, тогда, да
а так блеф, фгвфо из взносов(а это часть депозитов) + выше 200 тыс(а таких 60% и более) кто вернет? плюс сертификаты+золото…
я не слышал чтобы кого нибудь посадили за невозврат кредита, зато слышал как умирали вкладчики имея деньги на лечение, но немогущие их забрать! почему одни должны умирать имея деньги а другие не имея деньги а украв их услаждаться жизнью???
+
0
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:44
Киев
#
Там не та ситуация которую Вы описали выше.
Там было откровенное воровство верхушки, реально пустив рефенансирование не на кредиты связанные с бизнессом собственника а на «тушение пожара» оттока депозитов банки могли выстоять. Ну и не забываем политическую составляющую — как Юля помогла грохнуть Надра так и действующая власть Таврику.
+
+9
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:46
хэх, ф
#
Хорошо, как по вашему реагирует экономика при накачке ее несколькими десятками млрд 100% фиатных гривен??? Оо
почему я должен платить с своего кошелька за спасение банкиров(это те банкиры которые даже не ради 300 а ради 50 пойдут на что угодно, а я их образцов чеснот всех должен спасать платя за инфляция?

это рефинансирование пойду на возвраты вкладов, и в экономике будут гулять две массы денег(невозвращенные кредиты и выданные депозит из эмиссии(рефинансирования)
+
+4
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:51
Киев
#
Поэтому и имеем инфляцию, которая еще чудом сдерживается только благодаря тому что в банков штучно созданный гривневый голод был до Нового Года.
Частично скачок доллара произошел благодаря и кризисным рефинансированиям.
+
+13
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 12:10
Киев
#
Обьясню почему так считаю — потому что больше половины средств что НБУ выделил на рефинансирование банки конвертировали в валюту ожидая дальнейшей девальвации гривны.
А всякие Охрименки называют спекулянтами население…
+
0
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:32
Киев
#
Кто Вам сказал о просрочке 70%?
Я скажу за Дельту и БРС которые там сидят, нормативный уровень 3 дефолта (3 своевременной оплаты) составляет 8% согласно плана. И план этот выполняется. Или Вы не знаете о чем говорите или Вас просто дезинформировали!
+
+20
Donkey
Donkey
6 мая 2013, 08:28
#
2 года назад я побывал на бродвейском мюзикле «Поймай меня если сможешь» поставленном по знаменитому одноименному к/ф Стивена Спилберга. Игорь, наверное так будет называться продолжение Вашей статьи посвященное тем, кто уже взял кредит и возможно в нескольких банках.
+
+8
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 09:36
Киев
#
Этот «мюзикл» я уже написал:-) С него как раз и началось мое появление на Минфине: «Тысяча поводов не платить кредит».
+
+41
rem1
rem1
6 мая 2013, 11:03
#
Дочитал до доходности 15 20% и перестал
чушь как всё кроме воспоминаний
при выставлении штрафных санкций доходность 3-6К % начиная с Польши Чехии и заканчивая Россией и Украиной где розничные банки специально делают проблемку: договора сложные, платежи скрытые и не автоматические, транзитные счета с терминалов и тд.
про скоринг тоже мысли типичного управленца не понимающего в процессе.

Просрочка достигает 75% кредитного портфеля… — ересь. по данным украинских и российских БКИ это намного меньше.

господа бездельники вы ведь не знаете того о чем пишете и комментируете. тогда зачем? все равно читают вас колхозники а не специалисты.
+
0
fozifood
fozifood
6 мая 2013, 11:06
#
Так для колхоза и пишут) ) )
+
+25
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 15:20
Киев
#
Здравствуйте.
Я прерву Вашу гневную тираду, если позволите.
Если Вы действительно разбираетесь в сути вопроса, то значит умышленно искажаете факты.
Впрочем, давайте по существу.
Вот, что написал в комментариях я «… В среднем, процент отказов, по таким кредитам, около 75-80%. ..». Обращаю внимание ПРОЦЕНТ ОТКАЗОВ, а Вы приписываете мне слова о ПРОСРОЧКЕ. Разницу понимаете в ОТКАЗАХ и Просрочке?
Далее. Что есть 15-20% доходности. Эффективная процентная ставка и доходность по продукту, это ПРИНЦИПИАЛЬНО разные вещи! Рассказать Вам о том, что есть стоимость ресурсов, накладные затраты, прямые дефолты, затраты на претензионно — исковую и отдельно затраты на работу с коллекторами и ещё много чего «по мелочи». Может быть Вас учили считать доходность продуктов по другому, может быть. Но значит Вас обманули. Именно чистый доход и обозначен мною в 15-20%. И это есть абсолютная правда. При этом такие показатели имеют лидеры рынка. Остальные, дай то Бог «дотягиваются» до 10% и то далеко не все.
А спитч о « при выставлении штрафных санкций доходность 3-6К % начиная с Польши Чехии и заканчивая Россией и Украиной где розничные банки специально делают проблемку: договора сложные, платежи скрытые и не автоматические, транзитные счета с терминалов и тд. ...» я даже не стану комментировать. Почему? А смысл комментировать то, что характерно для Привата и ещё ряда банков, которые действительно на этом ЗАРАБАТЫВАЮТ. Вот только ирония в том, что никогда они лидерами потреб кредитования не были и вряд ли будут. Это понятно, надеюсь? Или желание всех под одну гребёнку превалирует над здравым смыслом?
«… про скоринг тоже мысли типичного управленца не понимающего в процессе...» — категоричность суждений, свойственна невеждам. Потрудитесь для начала выяснить нечто, что позволит Вам так авторитарно назначать «дураков» и «бездельников». Может быть после этого Вы поймете, что автор этого материала, скажем так «как минимум хорошо разбирается в том, что он пишет». Или Вам попросту лень это делать и проще бросить в кого то «мокрой тряпкой желтого цвета»?
Спасибо.
+
+26
aquarius
aquarius
6 мая 2013, 12:32
#
Спасибо, Игорь. Полезная статья, интересные цифры (которые описывают профиль клиента и «кэпэсити» рынка"). Хотя… В чем-то я согласен с комментарием от REM1.
Я очень давно касался потребов, и не могу сказать точно «за сейчас». Но у меня складывается впечатление, что крупные игроки потребкредитования значительную долю доходности отводят т.н. «лоховской прибыли»: каким бы ты порядочным, внимательным и дисциплинированным заемщиком не был, все равно заплатишь либо «левую» комиссию/страховку, либо банк подставит тебя под штрафные санкции (хотя формально господа банковские клерки это называют «воспитательной работой в отношении заемщика»).
+
+16
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 15:28
Киев
#
Добрый день.
Спасибо за комментарий.
Работающих в сегменте «лоховской прибыли» достаточно, тот же Приват и ряд крупных банков, в том числе из группы нерезов. Но они не лидеты этого рынка, слава Богу. Те, кто действительно целенаправленно работают в нише потребов, зарабатывают именно на самих кредитах. Я бы мог детально раписать, почему им выгоднее так работать, но… знаете, как говорят: тот, кто хочет понять суть вопроса, вряд ли нуждаете в излишней детализации. Возможно определяющим в том, что не каждый хочет воспринять иную модель, нежели модель Привата, является то, что слишком много подобных случаев уже произошло и «заляпали» они не только сам Приват, но и всех остальных. Наверное. Я, во всяком случае, как ни стараюсь, другого объяснения не нахожу. Вообще, подобное восприятие характерно для всего украинского банковского рынка: для потребителей попросту не существует хороших банков. Все банки для украинцев либо плохие, либо очень плохие. Хотя виноваты в этом в первую очередь сами банки, конечно. Вот, как то так.
Спасибо.
+
+13
aquarius
aquarius
7 мая 2013, 16:38
#
К сожалению, большинство правлений банков воспринимает Розницу как лохотрон. Пытался сломать тренд только РБУ, предлагая максимально прозрачные условия. Пока венгры не приобрели…
Честность в банковском деле (да и не только) — инвестиция со слишком большим «пэй-бек периодом», да и NPV часто уходит в минус.
А вот сорвать куш с финансово малограмотного населения — вынужденная необходимость. Иначе, тебя, честного банковского работника, попросят освободить место, как не обеспечивающего необходимую динамику роста комиссионки.
+
+5
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:35
Киев
#
В большинства банков работающих в сегменте потреб штрафные санкции за разовую просрочку составляют 20-50 грн. Это уже при 3 и т.д. фактах просрочки (причем подряд) они становятся существенными.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
6 мая 2013, 14:34
хэх, ф
#
Это, чаще всего, гораздо дешевле, чем содержать персонал на отделении, а иногда и само отделение.

***
Да что же это такое? Как будто кассир в харькове 3000 евро(сравним с Веной), а не 250!

что обращает на себя внимание, даже мигрант 1200 евро+ бонусы, кассир не требуется ВО и опыта(желательно указано)
****

ПАО «МЕГАБАНК» приглашает на работу кассира-экономиста.
Требования к кандидатам:
•Возраст — 22-45 лет
•Образование — высшее
•Опыт работы — от 1 года
•Знание ПК — уверенный пользователь.
Основные обязанности:
— привлечение клиентов, валюто-обменные операции, приём и выдача денежных средств, обслуживание плат. карточек
З/плата по результатам собеседования.
Тел. 714-04-31

В Зальцбурге открывается центр подготовки документов для посольства.
Условия работы — по договору с испытательным сроком в соответствии с законодательством Австрии. График работы — полный рабочий день.
Будут открыты вакансии на позиции: Оператор-кассир.

Общие требования к кандидатам:
· Разрешение на работу
· Высшее образование (желательно)
· Опыт работы с документами
· Опытный пользователь ПК
· Высокая скорость печати
Знание языков:
· Русский — желательно
· Немецкий – обязательно
Личные качества:
· Внимательность, обязательность, аккуратность.
Зарплата 1200е.брутто мес.+ премии
+
+11
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 15:35
Киев
#
Добрый день.
Не скажу за все банки, но отделение «среднего» украинского банка, скажем на 7-8 человек, 60 метров само отделение (при условии аренды), не в центральных районах Киева, в месяц (с учётом всех затрат) тянет до 80 тысяч гривен затрат. В сегодняшних условиях их ещё как то нужно отработать. Поэтому и «уходят» многие в электронные каналы продаж. Естественно сегодня, это ещё только робкие попытки. Но 3-4 года и вес именно электронных каналов станет весьма существенным, не определяющим, но существенным.
Спасибо.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
6 мая 2013, 18:49
хэх, ф
#
А если бы зарплата допустим «польская» была 10-12 тыс грн начиная от кассира? Сколько бы отделение тянуло? ПОЧЕМУ В ПОЛЬШЕ ТЯНЕТ отделения без напряга ТАКУЮ з/п?
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 18:57
Киев
#
Евгений, я не специалист в банковской системе Польши. Не готов сказать сколько там и как: с зарплатами, рынком, продуктами. Возможно там так, как Вы написали, я не в курсе.
Если говорить о нашем рынке, то понятно, что без ярко выраженных особенностей отделения (например: отделение находится в крупном торговом центре и занимается потребкредитами) выйти на достаточный уровень доходности, а иногда попросту вылезти из убытков) весьма не просто. С тех времен, как канули в лету активные операции с физиками, абсолютному большинству банков так и не удалось найти достойное замещение процентным и комиссионным доходам, ибо они (в среднем по системе) давали около 70-80% всех доходов ритейла. Сейчас, в поиске замещения, совсем туго. Вот и начали «выкорчёвывать» отделения по всем городам и весям.
Спасибо.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
6 мая 2013, 19:52
хэх, ф
#
Странно… не смотря на убытки например топ менеджеры Леман Бразер и Енрона, выписывали себе, А НЕ РАБОТНИКАМ, миллионные бонусы… я нисколько не сомневаюсь в подобном поведение...99% укр.банков…
Никогда не интересовались почему з/п топ менеджеров Акционерных Обществ в Украине приблизительно равна арабским странам(ОАЭ, СА)? А вот с работниками как то не сложилось…
+
+12
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 20:48
Киев
#
Думаю, что у нас в стране, все плюс/минус так же. Не готов спорить о причинах, которые к этому приводят. Однако могу высказать собственное виденье ситуации. Так вот, на мой взгляд, причина тут исключительно в умении хорошо себя продать. Дивные вещи происходят: убыточное предприятие платит колоссальные бонусы некоторым из своих сотрудников. При этом, судя по результатам таких персонажей, их нужно гнать в шею. Однако… вот тебе злато-серебро, почет и уважение… Парадокс! Что это, нежели уменье себя продать за большие деньги? Не нахожу иного объяснения.
Спасибо.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
6 мая 2013, 20:51
хэх, ф
#
Может просто цели разные… в зависимости от разночтения поставленных целей перед управлением компании, нам это кажется абсурдным…

Когда кто-то идет не в ногу, не спеши осуждать его: возможно, он слышит звук другого марша. Автор Генри Дэвид Торо
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 20:56
Киев
#
Но ведь цель любого предприятия, это прибыль. Когда есть прибыль или, например, тренд показывает, что «правильной дорогой идете, товарищи», тогда не вопрос, вот вам деньги, господин ТОП-менеджер. Но если конкретное «пике», то какие бонусы? Это же пир во время чумы! В чем тогда логика хозяина предприятия, который держит не эффективного менеджера? Вот этого я не могу понять!
Есть конечно теория, что если такого коленом под задницу, то вроди как хозяин сам расписывается в собственной ошибке, когда такого брал на работу. Ведь мало кто готов признать собственную не правоту. Ну это так, мысли вслух.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
7 мая 2013, 09:32
хэх, ф
#
Цель Аэросвита была прибыль? думаю, нет
Цель стояла ликвидация, и она успешно выполнена
Менеджмент(уверен), награжден
Тоже и турбоатом, и ТЕЦ-5 (харьковская) и т.д…
Да, и цель менеджмента украины,, тоже ликвидация, промышленности, населения и т.д… зачистка…

Если будет интересно, Чудовищное преступление Независимости minfin.com.ua/blogs/Evgenyi/36081/
+
+9
mybank
mybank
6 мая 2013, 21:36
#
Сталкивался с таким, что зарубежом каждое отделение поумолчанию имее минимальные показатели — объемные и доходные. и счастливые собственники(отталкиваясь от этой нормы) были очень удивлены столь сосредоточенным центрам прибыли по точкам. другими словами, зарубежо от точки намного больше отдачи и соответственно больше расходы, + средний уровень з/п по стране другой, а так зачем платить больше 8)

кроме того разные банки по разному считают доходную и расходную часть точек, в основном это централизованные расходы — расходы го, реклама, атм и т.п. от сюда и можгут быть разительные цифры по отделениям…
+
+9
rem1
rem1
6 мая 2013, 17:27
#
Опять неправда.

на 3-4 человека надо около От 60 кв м, включая кассовый узел.
7-8 человек это от 100 кв м по самым жестким меркам. а то и 200

бюджет отделения на 3-5 человек около 120 тыс грн
*******
я ничего не говорил о процентах отказов, который составляет 40-60%% по рынку, данные по лидерам кешей (а не 75%, признаю не читал ваш текст, он ни о чем, если о чем — выступите с ним на конференции их хватает сейчас).
кто меня обманул? я с этим работаю.
Дельта РСБ Приват Аваль Альфа не лидеры? именно они зарабатывают на штрафах.

думайте как хотите, все равно никому до этого нет дела.
+
0
rem1
rem1
6 мая 2013, 17:29
#
Да, представители российских банков, которые аудировали свои сети сильно удивлялись бюджетам и 120 К. вы свяжитесь предложите свои услуги так как там значительно больше и той суммы на которую выходил я
+
+53
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
6 мая 2013, 18:49
Киев
#
У меня такое впечатление, что это Вы, а не я каждый месяц бюджеты подписываете, в т.ч. по отделениям, а не я… Ничего не путаете? Или желание во что бы то ни стало «доказать не доказуемое» влечёт и стирает грани разумного? Это все равно, что Вы сейчас начнёте доказывать мне, сколько у меня в кармане денег… абсурд!

Работаете с этим? Тогда почему не знаете базовых вещей? Это я как минимум про ДОХОДНОСТЬ? Тогда может Вы мне подскажете доходность по портфелю потребов, например у Платинума? Или мне Вам сказать? Может быть после этого прекратиться эта трепология про космическую доходность потребов у кого то там? Очень надеюсь.

Дельта лидер, бесспорно! А Вы их ситуацию знаете? Если бы знали, то НИКОГДА бы не поставили в один ряд с Приватом. Дельта зарабатывает именно на кредитах, а не на «химии» имени Привата. Как же Вы работаете, если такого примитива не знаете?
РСБ? Они одни из, но не лидеры. Хороши и весьма перспективны, но пока не лидеры. Не скажу про их ситуацию с принципами заработка, в их систему не погружался. Интуитивно чувствую, что там тоже без схематоза. Но то такэ…
А вот после того как прочитал, что Аваль и Альва лидеры… особенно Аваль… простите, но теперь мне окончательно понятно, что передо мной человек ничего в этом рынке не понимающий. простите, но увы! Назвать Аваль лидером потребов… Это уже финиш.
Не палитесь в следующий раз так откровенно.
Впрочем, Вам то ведь не краснеть потом, правда? Сегодня Вы Рем1, завтра Рем2, потом Рем123… какая разница? Ломать, не строить, правда?
Спасибо.
+
+19
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
7 мая 2013, 21:45
Киев
#
Всё, что я хотел Вам сказать, я сказал выше. Распыляться конкретно перед Вами в пояснениях и попытке конструктивного диалога не вижу смысла.
+
0
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:42
Киев
#
Да, с Авалем Ваш оппонент явно переборщил:)
Интересно, а он пробовал в Авале кеш взять последние пол года ?:)

Кстати, обьем продаж БРС потребов и кредитов наличными (не путать с кред картами) у БРС выше чем у Привата. В 2012 показали наибольший прирост кред портфеля в Украине в % соотношении от действующего (Да это не прирост обьема продаж но тоже интересный факт). Дельту еще не догнали, но время все покажет…
Так что не обижайте:)
+
+4
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
11 мая 2013, 22:09
Киев
#
Переборщил не только с Авалем. Ну вот откуда ж ему знать, что у меня там супруга последние 13 лет работала? Видимо от желания что то сказать человек просто не разобрался в ситуации… «Чешутся руки» пролить свет на потребы «а-ля, Аваль», но… сохраним интригу. Пусть кто то считает так, как считает… А то ведь обвинят в недобросовестной конкуренции, зависти и еще кто знает в чем.
+
+9
Andrey M
Andrey M
12 мая 2013, 11:28
Киев
#
Не знаю как сейчас, но до кризиса 2008 года Аваль имел наибольший процент перекредитованных клиентов ( по простому клиенту который не платил оформлялся новый кредит, по нынешнему реструктуризация). Это делали для возврата резервов и для красоты портфеля, хотя реальный уровень просрочки был ооочень большой (знаю инфо от руководителя Дирекции).
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
13 мая 2013, 09:41
Київ
#
Андрей, а что, в Авале сейчас проблемно взять кеш? Это по поводу фразы «… а он пробовал в Авале кеш взять». А то меня Аваль уже достал с предложениями взять тот кеш. То СМС слали, то письма (каждый раз сумма предлагаемого кредита росла). После того, как позвонили, и я тут же поругался, опять СМС прислали.
+
0
Andrey M
Andrey M
13 мая 2013, 09:49
Киев
#
Павел, у Вас есть знакомые которые не обслуживаются в Авале (не имеют Р\С счета, ЗП карты, пенсионной карты)?
Попросите их для интереса обратится в Аваль за кешем — точно знаю что до Нового Года таким отказывали.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
13 мая 2013, 09:54
Київ
#
Просто так просить, конечно, не буду. Я так понял, что кредиты не дают «не своим».
+
0
Andrey M
Andrey M
13 мая 2013, 09:57
Киев
#
Может что то сейчас поменялось.., Сейчас позвоню коллеге нач отделения в Аваль и напишу как есть на текущий момент.
+
+8
Andrey M
Andrey M
13 мая 2013, 10:00
Киев
#
Да, уже дают, но обязательно справка о доходах.
При этом сказала что справка проверяется по отчислениям в налоговую.
% ставка довольно неплохая как для Кеша — от 36% до 42% — в зависимости от доходов, суммы и т.д.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
13 мая 2013, 10:09
Київ
#
Спасибо!
+
0
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 11:38
хэх, ф
#
Игорь, как вы оцениваете данный тезис?

Более того, получив желанное повышение, кроме некоторого повышения оклада и статуса, Вы получаете столько дополнительных обязанностей, хлопот, головной боли и ответственности, что выполняя весь этот объем дел при ведении собственного бизнеса, Вы за несколько лет стали бы миллионером
+
0
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
12 мая 2013, 12:38
Киев
#
Добрый день.
Звучит как нечто вырванное из контекста. Можно более развернуто?
Спасибо.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
12 мая 2013, 13:46
хэх, ф
#
Необходимые требования к наемному персоналу, в особенности если он среднего и высшего звена, равноценны и даже более жесткие чем необходимые для создания своего дела, которое способно принести не те гроши что платит владелец наемному, пусть даже топ менеджеру, а миллионы и возможно и более гривен
+
0
LinkinPark
LinkinPark
7 мая 2013, 09:57
#
Игорь, мои знакомые говорили, что полностью погасив кредит на холодильник, сверив квитанции — получили 0% переплаты. Банк, к сожалению, не помню. Такое сейчас возможно? Благодарю.
+
+22
ballistic
ballistic
7 мая 2013, 10:06
#
Возможно подвох был в том, что аналогичный холодильник в соседнем маркете можно было купить дешевле, но без беспроцентного кредита.
+
0
Evgenyi
Evgenyi
7 мая 2013, 10:12
хэх, ф
#
100%
+
0
LinkinPark
LinkinPark
7 мая 2013, 10:25
#
Цена отличалась процентов на 10% от инет-магов.
+
0
Pavlo Shevchuk
Pavlo Shevchuk
7 мая 2013, 12:08
Київ
#
В какую сторону?
+
+19
Toha
Toha
7 мая 2013, 13:26
toha, Столица!
#
Ой мля, вы разве не понимаете, что в цену холожильника магазин уже заложил все проценты?
+
0
ballistic
ballistic
7 мая 2013, 16:34
#
По факту — многие этого не понимают.
+
+14
Игорь Шевченко
Игорь Шевченко
7 мая 2013, 16:33
Киев
#
Несколько вариантов существует. Один из самых распространенных, это перераспределение маржи (магазин-банк. Или более сложная схема производитель-магазин-банк). Для клиента, это «кредит без процентов». Конечно, ведь проценты вошли в стоимость товара и далее все было поделено между участниками «регаты». Далее, замещение «без процентов» иными платежами: страховка, открытие/сопровождение кредита, перечисление средств, комиссия за выдачу и еще ряд вариантов.
А визуально конечно да, не банки и магазины, а сплошной «Красный крест»:-) все бесплатно.
+
0
Andrey M
Andrey M
11 мая 2013, 19:45
Киев
#
ЛинкинПарк, да это возможно в Дельте, Привате, БРС, УкрСибе, Альфе, ОТП, короче во всех банках которые присутствуют в сетях (Технополис, Эльдоражо, Фокстрот, Комфи). Но это в том случае если брал акциооный товар под 0% и без доп услуг (СТР и СМС сервис, что крайне редко так как по этом кросс селингу у сотрудников что сидят в магазинах жесткие личные планы в % соотношению от общих продаж).

Написать комментарий

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
×
окно закроется через 20 секунд