Мендельсон в кредит

Вот и осень. Традиционное время обручальных колец, праздничных фото — сессий, гуляний (а уж гулять то мы умеем), новых надежд и … затрат, на всё это великолепие. Куда уж без них? А учитывая ментальность нашего народа, гуляем мы всегда так как в последний раз! Как будто завтра уже не наступит: Армагеддон, вторжение инопланетян, денежная реформа…да всё, что угодно! Рвём меха баяна, тельняшку на груди и скатерть на праздничном столе. Кружим в танце и лупим каблуками по паркету, как будто там, внизу, живёт сосед, долбивший всю ночь стены перфоратором. Целуем всех, кто в белом, дерёмся со всеми кто «не уважает»… Можно много иронизировать на эту тему, но всё таки свадьба, вещь серьёзная и провести её хочется так, чтобы потом… Потом будут суровые жизненные будни, украшенные первыми словами подрастающих детей, скомканные часами разлук, пронизанные мгновениями прощаний, обильно смоченные годами взаимной привязанности и воспоминаний о «том самом дне», дне СВАДЬБЫ.

Впрочем не всё, но многое в нашей жизни так или иначе сопряжено с банальными финансовыми затратами. И свадьба тут не только не исключение, но и в чём то даже лакмусовая бумага, что то из категории главного «финансового экзамена» в жизни молодой пары, а так же их родителей. Вполне естественно, что всем и всегда хочется, чтобы этот день стал «самым – самым», чтобы потом, как принято говорить у нас «Было, что вспомнить»! Нет, я далёк от мысли, что все подряд готовы снять «последние портки», чтобы «всё, как у людей». Довольно часто молодожены стараются ограничится скромным кругом особо приближенных, но это скорее исключение, правило же говорит совсем о другом… И вот уже родители молодых, а иногда сами молодые, подчас с некоторым сожалением вытряхивают из загашников всё то, что копейка к копейке собиралось как раз для таких знаковых событий. И, как часто это бывает, «ещё бы чуть–чуть»…на туфельки, на костюмчик, на лимузин с куклой на капоте, на хороший ресторан или «шалаш», на свадебное путешествие в Турцию или, на крайний случай в западную столицу нашей Родины – величественный и прекрасный Львов. Хочется… хочется, ибо подавляющее число вступающих в брак это мальчишки и девчонки, не многим более 20 лет отроду. Юношеский максимализм, знаете ли, «розовые очки», приснопамятное русское «авось» и неистребимая вера, что «вот теперь то, всё будет хорошо!» Главное достойно отметить… И как часто бывает, недостаток финансирования нашей всё более беднеющей страны, вынуждает большую часть населения эти самые финансы искать. Не всегда и не у всех есть возможность «раскрутить» на, это святое дело родителей, не всегда удобно идти к родственникам, стыдно просить у друзей, бессмысленно требовать на работе. Вот и тянется ручеек таких просителей туда, где взять эти деньги не так уж сложно, не слишком долго и совсем не стыдно, в финансовые учреждения – банки и кредитные союзы.

В первые, идея выделить сегмент заёмщиков, с весьма не привлекательным названием «брачующиеся», посетила один из банков в начале 2010 – года. Кризис, в острой его фазе, был во многом позади, а перспективы впереди маячили весьма не хорошие:  рынок кредитования, основной «донор» процентных и комиссионных доходов, приносящий до 70% всех доходов банков встал, как Юлий Цезарь перед Рубиконом. Кстати, довольно интересен возрастной ценз вступающих в брак. В отличии от общепринятого стереотипа, что украинки «примеряют на себя брачные узы» чуть ли не со школьной скамьи, это на самом деле не соответствует действительности. Средний возраст наших милых дам, на момент вступления в брак составляет 22,9 лет. При этом на 1990-год эта планка была несколько ниже 21,6 лет.  Хотя, если сравнивать нашу страну с наиболее развитыми странами, до наши дамы действительно «молодые да ранние», у них, этот порог 27,8 лет, а в 1990-м был 25,9. А вот «сильный пол» всё больше склонен к тенденциям, которые свойственны западным мужчинам. По состоянию на 2010 год средний возраст вступающих на путь семейной жизни украинских мужчин составлял 27,1 год (для сравнения американские «мачо» в среднем женились в 28,2 года). При том, что в 1990 году этот порог был ощутимо ниже 24,1 год (американцы в 26,1). Во общем  то к чему вся эта занимательная статистика? Всё просто, такой возрастной порог в большей степени подчёркивает, что к моменту создания семьи украинцы и украинки, как правило, не имеют достаточной финансовой базы, чтобы в полной мере обойтись без привлечения на святое дело – празднование свадьбы, заёмных (то есть кредитных) средств.

Ещё немного статистики, которая в дальнейшем поможет нам понять ту самую «ёмкость рынка», которую так любят анализировать финансовые учреждения, прежде чем приступить к экспансии на том или ином рынке, в конкретно обозначенном сегменте. На сегодня объём кредитов выданных на потребительские цели (рассрочка, кредиты наличными, кредитные лимиты на банковские платёжные карты) составляет около 35 млрд. гривен. При этом, в такую статистику не входят кредиты под залог, ибо это принципиально иной сегмент заёмщиков, который не стоит «привязывать» к данной проблематике. В нашей стране нет чёткой статистики сегментных групп потребителей такого рода займов, в привязке к целевому назначению займа. Однако, исходя из собственного опыта, а так же мнения коллег, возьму на себя смелость утверждать, что в общем объёме потреб. кредитов, удельный вес «свадебных» займов составляет около 5-6%, с устойчивым трендом на возрастание. Тут деньги и напрямую связанные с организацией свадебных торжеств, а так же средства, которые так или иначе идут на эти самые праздничные цели: свадебные путешествия, подарки и прочее. При этом как правило размер таких займов не превышают 20 тысяч гривен, а значение «в среднем по сегменту» составляет 15 тысяч гривен. Не стоит иронизировать жителям крупных городов, это в столице 15 тысяч гривен не деньги, а вот в какой-нибудь деревне Большие лужи, это практически целое состояние. Сроки кредитования классические для рынка «потребов» 12-36 месяцев. Впрочем встречаются варианты «кредитной радости» и на 48 месяцев и даже на 5 лет. Не нужно иметь учёную степень, чтобы прикинуть количество «счастливчиков», решивших скрепить себя не только узами брака, но и обязательствами по кредитному договору. Расчёт показывает, что за последние 2,5 — 3 года (это средний срок «жизни» потребительского кредита) займов, связанных с финансированием свадебных мероприятий украинцы потребили около 140 тысяч. Не маленькая цифра, согласитесь. А если учесть, что в стране прочно застрявшей между социалистическим «вчера» и никак не наступившим капиталистическим «завтра», благополучие народа весьма далеко от достойного уровня, будет расти как рынок потребов так и удельный вес в них «свадебных» займов.

Более того, при существующем параличе рынка традиционного банковского кредитования – ипотеки и авто, а так же довольно пессимистическими прогнозами его возрождения, именно рынок потребительского кредитования становится по сути единственным источником заработка для банков и кредитных союзов. Истерически набранные по 25% и более депозиты населения ничего, кроме колоссальных затрат на их (депозитов) обслуживание, фин. учреждениям не сулят. Именно поэтому рынок операторов такого не очень свойственного для них рынка наполняется всё больше. И входят в эти неспокойные, но такие нужные им «воды», все больше и больше игроков. Даже модные банки – нерезиденты, массово хлынувшие в нашу страну в 2004 – 2006 годах, с намерениями «порвать тут всех» со своими мега – технологиями супер – кредитования, как пионеры учатся у теперь уже лидеров этого направления: Платинум Банка, Дельты и ряда других. Однако сегодняшние лидеры не очень то хотят их туда пускать, да и не хватает новичкам ни опыта, ни технологий, ни специалистов. Именно вышеупомянутые факторы и вынуждают остальных искать те «ниши» и «карманы», куда пока не дотянулась «хищная лапа» конкурентов. Вот и становятся они пионерами, первопроходцами в ещё вчера казалось бы совершенно бесперспективных клиентских сегментах.

Впрочем речь тут не только в прямой выгоде – процентных и комиссионных доходах от кредитных операций, всё гораздо глубже…  Это лишь на первый взгляд главным для банков является банальное кредитование физ. лиц как таковое. Но если учесть уровень рисков самой кредитной операции (с учётом потенциального уровня дефолтности: до 30%, при этом лидеры имеют показатели в диапазоне 10-15%) даже с учётом высочайших, для таких операций, значений эффективных процентных ставок (от 40% до 110% годовых), концентрацию рисков, а так же необходимость дифференцировать базу процентных и комиссионных доходов, фин.учреждения стараются использовать любую модель на полную мощность. Просто выдавать кредиты тем, кто в этом нуждается, это достаточно узко. Узко не в смысле кругозора, а как раз с точки зрения объёма потенциально возможных доходов. В связи с этим банальная операция выдача потребительского «свадебного» кредита, вполне естественно возможна к трансформации в целую «кредитно-свадебную» индустрию. Давайте взглянем более пристально:

— вместо традиционной выдачи кредита наличными, через кассу банка, выдаём путём установления кредитного лимита на банковскую платёжную карту. Выгоды: эмиссия карточек (увеличение рыночной доли банка на рынке «пластика»), доход от продажи такого платёжного инструмента, а так же от его обслуживания (комиссии за снятие наличных, за расчёт в торгово-сервисной сети, перевыпуск в случае утери или кражи, доход от услуг СМС-банкинга и прочее), удобство для сопровождения таких операций. Кроме того, не стоит забывать о ещё одной особенности использования безналичного расчёта, коим является платёжная карточка: «невидимые» деньги тратятся с гораздо большей лёгкостью чем традиционные, бумажные, которые лежат в кошельке и уменьшение количества которых заметно глазу. Это, провоцирует стремление ограничить траты. Невидимые деньги на «пластике» тратятся гораздо быстрее и в большем объёме, это давно известный факт. Факт, который опять таки играет на руку кредитору, ведь тратятся то кредитные деньги. По разным оценкам объём увеличения затрат при расчёте за товары и услуги карточкой в среднем на 20-25% выше чем традиционный, наличными;

— страховки. Как правило, используется механизм страхования заёмщика от несчастного случая что, соответственно, с одной стороны увеличивает защищённость самого заёмщика, с другой выгодно банку. Так как в случае ЧП со здоровьем должника банк получит возмещение по кредиту (или его части) от страховой компании. Кроме того банк, как правило, получает комиссионный доход за сам факт продажи такой страховки от страховой компании. Это, в свою очередь, так же увеличивает диапазон охвата клиентского сегмента финансовыми инструментами и, безусловно, увеличивает доходы;

— подписание договоров о сотрудничестве с брачными агентствами, дизайн – студиями, цветочными магазинами, ювелирными салонами, пунктами проката автомобилей, кафе, ресторанами, агентские соглашения с сотрудниками ЗАГСов, фото-студиями и разного рода «одиночками» (тамада, фотографы, продавцы цветов и прочие), а так же с целым рядом других неизменно сопровождающих любую свадебную суету субъектов, позволит банкам не только дополнительно расширить своё присутствие на рынке (например за счёт установки на территории некоторых из вышеописанных объектов пост-терминалов), а в первую очередь получить большой и самое главное стабильный клиентопоток жаждущих получить кредит. И вот уже все довольны: банк получает процентные и комиссионные доходы от кредитных и  прочих операций; продавец товаров или услуг, которые понадобились жениху и невесте, получает возможность продавать их большему количеству клиентов; клиент имеет возможность приобрести то, что ему необходимо… вот только платит за всё это только один из трёх;

  — опять таки, учитывая, что реальными финансами во взаимоотношениях банк-продавец-клиент, обладает лишь фин.учреждение, то ещё одной статьёй доходов вполне обосновано может стать «комишен» банку от субъектов оказывающих торговые или сервисные услуги брачующимся. Впрочем, такая статья доходов очень быстро «сходит на нет», как только на таком рынке организовывается избыток игроков в виде кредиторов. И тут уже банки начинают платить ту самую комиссию фирмам и частникам, к которым молодожёны приходят за цветами, кольцами, услугами фото и видеосъёмки, арендой авто и прочим около всяческим радостям, так как точкой «входа» клиентов в этой схеме есть именно  они. Весьма знакомые взаимоотношения, которые когда то получили своё развитие на рынке авто кредитования.

Вообщем то потенциальные доходы банков или кредитных союзов, при вхождении на этот рынок, не ограничиваются только вышеуказанными. Однако ограничимся этим, так как не хотелось бы превращать статью в бизнес – план.

Как я уже отмечал выше, данный сегмент интересен ещё и тем, что он мало подвержен сезонности. Безусловно, в разные месяцы активность «брачующихся» не одинакова, когда выше, когда ниже, но важно, что тут нет «межсезонья» или откровенно мёртвых месяцев. Приведу пример активности заключаемых браков в Украине на примере города Винница. На мой взгляд это довольно корректно, исходя из того, что это такой себе среднестатистический «пациент». Население Винницы, кстати сказать 370 тысяч человек. Исходя из этих данных, удельный вес вступающих в брак в Украине выглядит следующим образом:

 Январь – 3,98%, февраль – 4,72%, март — 2,97%, апрель – 10,93%, май – 6,01%, июнь – 12,45%, июль 13,64%, август – 14,10%, сентябрь – 12,45%, октябрь – 9,05%, ноябрь – 6,3%, декабрь – 3,39%.

Статистически 1,68% жителей нашей страны ежегодно вступают в брак. Понятно, что в этой статистике есть граждане, которые «брачуются» во второй, в третий разы и даже более. Однако количество браков крайне редко влияет на такую вещь как затраты на свадьбу. Пожалуй, лишь в случае, когда вступление в брак для обеих сторон уже не первое, пышных торжеств стараются не устраивать. Прочие же, как правило, стараются отмечать «на полную»!

Попробуем спрогнозировать «промышленные» объёмы «свадебных» кредитов. Даже исходя из официальной статистики, в нашей стране четверть населения находится за чертой бедности. Все они потенциальные потребители таких кредитов. Но разве лишь только они? Думаю, что справедливым будет оценивать уже теперешний рынок потребителей в размере не менее 15% от числа вступающих на путь семейных отношений. Таким образом, из выживших в стране на сегодняшний момент 46-ти миллионов граждан, каждый год 1,68% из них, а это 770 тысяч людей или 380 тысяч пар, связывают себя узами брака.  При 15%-ном удельном весе потенциальных потребителей, это около 60 тысяч кредитов в год. При среднем значении кредита в 15 тысяч гривен, возможный объём выдачи почти 900 миллионов гривен в год. Не маленькая цифра, не так ли? А учитывая тот факт, что наше население как минимум не богатеет, то и недостатка в желающих такие ссуды получить, наверняка не будет. Даже не стану утомлять Вас цифрами потенциальных доходов финансовых учреждений от «свадебных кредитов». Они являются «сладким куском пирога» даже для крупных операторов рынка. К примеру лидер рынка потребительского кредитования «Платинум Банк» за период с 01.09.2011 по 01.09.2012 года показал прирост кредитного портфеля по физ.лицам в 607 млн.гривен, а что говорить об остальных, показатели которых, мягко говоря, не блещут: либо падение портфеля кредитов, либо «топтание на месте».

Как итог, можно сказать, что в ближайшем будущем и «свадебные» и многие другие сегменты будут активно выделяться и осваиваться банками. У них просто нет другого выхода. Так что, господа молодожены, без денег Вы не останетесь. Вот только стоит ли брать в долг без крайней необходимости? Как говорит народная мудрость «Берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и на всегда!» Впрочем, решать конечно Вам.

Совет Вам да любовь!