Угрожает ли бесконтрольная массовая выдача потребительских кредитов экономике Украины?

Потребительские кредиты стали «финансовым наркотиком» для большинства населения Украины. Усугубляет ситуацию низкий уровень доходов граждан, которым приходится выживать за счет банковских кредитов. В итоге такая «жизнь в кредит» под огромные проценты, которые иногда зашкаливают до 100% годовых, приводит к неплатежам по кредиту и к падению ликвидности банка. Если такие явлению будут частыми, то под угрозой может оказаться вся экономика Украины. Давайте попытаемся выяснить, как массовая выдача потребительских кредитов может повлиять на экономическую ситуацию в стране, и кто за это должен нести ответственность.

 

Сергей Арбузов

Глава Национального банка Украины

Ответ предоставила пресс-служба Национального банка Украины:

«Согласно закону Украины «О Национальном банке Украины» одной из функций Национального банка Украины является банковское регулирование и надзор. Выполняя эту функцию, Национальный банк осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками требований банковского законодательства, нормативно-правовых актов Национального банка и экономических нормативов. 

Руководствуясь нормами закона Украины «О банках и банковской деятельности», банк обязан при предоставлении кредитов соблюдать основные принципы кредитования, в том числе проверять кредитоспособность заемщиков.

Одновременно отмечаем, что согласно вышеуказанным законам банки являются экономически независимыми в своей деятельности и самостоятельно определяют ее направления и специализации по видам услуг. Вмешательство органов государственной власти в их деятельность, за исключением случаев, предусмотренных законом, запрещается.

С целью улучшения ликвидности банков Национальный банк Украины в течение 2012 года трижды снижал ставки по постоянно действующим механизмам рефинансирования овернайт (каждый раз на 0,25 процентных пункта), а также снизил на 0,25 п.п. учетную ставку, которая на сегодня составляет 7,5%. 

В то же время, Национальный банк принимает оптимальные меры по укреплению финансовой системы и созданию благоприятных условий для экономического развития страны. Снижению рыночных рисков способствовал также внедрен по инициативе Национального банка законодательный запрет предоставления (получения) в Украине потребительских кредитов в иностранной валюте физическим лицам, которые не являются субъектами хозяйственной деятельности и не имеющих валютных поступлений. 

Если на начало последнего кризиса (01.10.2008) доля валютных кредитов в общем объеме кредитов, предоставленных населению, составляла 62,7%, то на 1 июля 2012 года она снизилась до 52,3%. Это свидетельствует об уменьшении степени уязвимости отечественной банковской системы к негативным валютным шокам».
 

   

 

И. о. исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины Елена Ефремова:

«Не вижу угрозы экономике Украины при сегодняшнем  более ответственном подходе банков к проверке потенциальных заёмщиков. Потребительские кредиты – это одна из наиболее массовых услуг, которые предоставляют банки населению.  По состоянию на 1 июля 2012 года они составляют 53% задолженности граждан, или 102 млрд. 230 млн гривен.

Принцип «жизни в долг» мы переняли с Запада, и возможность получить деньги «здесь и сейчас» помогает  украинцам быстро улучшить качество жизни, не ожидая «светлого будущего». Однако рынок потребкредитования не развивается массово, хотя и приносит банкам высокую доходность. Это связано с ухудшением качества нынешнего заемщика.

Банки, которые строят свой бизнес на потребкредитовании, конечно, и в дальнейшем будут наращивать свои портфели. По некоторым прогнозам, этот прирост составит около 20% до конца 2012 года, но при этом банки, наученные горьким кризисным опытом, будут более тщательно строить скоринговые модели для оценки заемщика, и удерживать стоимость потребительских кредитов.

При этом банки, которые не специализируются на потребкредитовании, будут продолжать  минимизировать свои  риски, стараясь работать с проверенной клиентской базой, то есть, с клиентами, которые уже кредитовались и имеют хорошую кредитную историю, имеют текущие счета в банке или обслуживаются в банке по другим операциям. Они будут также не прочь кредитовать заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю в других банках (по информации кредитных бюро). А вот по новым клиентам банки будут и дальше прибегать к процедуре детальной оценки заемщика (выезд на место работы, оценка бизнеса и так далее). Такой подход минимизирует риски для банка, заёмщика и, соответственно, финансового сектора и экономики в целом». 

Мнение авторов и блогеров «Минфина»:

Somilitark: «Не угрожает, потому как есть несколько причин, нивелирующий влияние этого фактора на баланс кредитования банков:

1. Ставка по этим займам реально выше 50% годовых, что снимает риски возможного невозврата кредита, позволяет банку заработать дважды. Один раз за счет прямой скидки продавцом ширпотреба, другой за счет комиссий и высокой реальной ставки страхования невозврата. Уверен, что банк берет этот страховой платеж себе и правильно делает, увеличив свою прибыль.

2. Массовости не будет, по причине сложившейся ситуации в банковском секторе, а именно львиная часть свободных средств добровольно-принудительно уходит в ОВГЗ, а привлеченные ресурсы идут на поддержку штанов. То есть, выплату процентов по вкладам гражданам, а также содержание собственного аппарата и выплату % по привлеченным займам, как правило валютных из-за рубежа. 

3. Как правило потребительские займы берут совестные заемщики, которые при попытке невозврата легко «шантажируются» клерками банка и любой ценой гасят кредит(вижу по своим знакомым).

4. Банки осторожничают перед «осенью», то есть деловым сезоном. Так как ожидается обострение инициатив государства по сбору налогов, политнестабильности, размеров уже неотвратимой девальвации гривны...».

Vasia2: «Под бесконтрольной массовой выдачей кредитов я пониманию огромное количество мелких бытовых кредитов, выдаваемых прямо в магазинах, начиная с 2005 года. Я думаю, что угрожать экономике они ни как не могли, так как являлись следствием ее же активного развития.

Как раз в это время усиленно начали заходить реально иностранные инвестиции, открываться банки, за активничал мелко-средний бизнес.

От бытовых кредитов все только в плюсах: работяги наконец-то смогли приобрести женам стиральные машинки, новые холодильники, телевизоры. Жены их за это усиленно полюбили, те стали лучше и больше работать, государству потекло больше налогов, банки рубили большие % покрывающие не возвраты, иностранные инвесторы радовались, так как продукция была их производства, наш производитель тоже начал радоваться, так как кредиты с техники стали переходить на продуктовые. В общем одни плюсы. 

Впрочем, из минусов — это заелозили мошенники. Но учитывая, что в коллективе 10% ворует, 10% не ворует, а 80% смотрят, что сделают с теми кто ворует и беря во внимание службы безопасности банков, которые закалились в 90-х, воровство занимало мизерный процент. И все-таки плюсов гораздо больше». 

А как вы считаете, бесконтрольная выдача потребительских кредитов угрожает экономике Украины?